Avis sur ma stratégie d'investissement pour dynamiser l'épargne du couple

Ma stratégie patrimoniale
1

Bonjour à tous,

J’aimerais avoir vos avis sur ma stratégie d’investissement.
Mon objectif est de :

  • dynamiser l’épargne de mon couple, qui est actuellement trop concentrée sur des livrets (A, LDDS, CE) et des PER et assurances-vie non rentables.
  • avoir de l’argent à dispo dans 8 ans pour les études supérieures des enfants (plutôt sur assurance-vie à priori).
  • Consolider une épargne de rendement pour la retraite dans nos PEA/PER/PEE.

En immobilier, j’ai un RP (250k€) et un LMNP Gite touristique (170k€) à crédit (reste 18ans aux 2, taux <2%, mensualités légères p/r a mes revenus)

Voici un aperçu de notre situation et de la stratégie que j’ai mise en place :

  1. Comptes et épargne :
  • un CCP pour les Salaire et les crédit à La Poste (je garde pour le moment).
  • Comptes courants personnels, charges communes et gîte chez Boursobank avec 2 PEA et 2 assurance-vie Boursovie (pour l’activer mais rien mettre dedans pour le moment).
  • 2 Livrets A pleins à 24k€ chacun pour précaution et projets court terme (<5Ans).
  • 2 LDDS pleins à 12€ chacun que je peux poser sur de l’épargne moyen terme (5-10ans).
  • 2 PERO avec 10k€ chez AG2R via mon entreprise (une entité que j’ai quitté / une pour ma nouvelle entité)
  • 1 PEE à 32k€ chez Esalia via mon entreprise
  • 2 assurance-vie Linxea Spirit 2 vides que je compte utiliser comme assurance-vie principale.
  • 2 PERIN AXA avec 14k€ en MV depuis 3 ans et donc en cours de transfert chez Assurancevie[.]com/Lucia Cardif.
  • 2 PEA Boursobank ouvert début mars avec 12k€ sur un ETF World wpea (PRU à 5,31).
  1. Capacité d’épargne :
  • Différents revenus et charges mensuelles permettent une capacité d’épargne de 600€/mois.
  • Épargne avec le 13ème mois de 4000€.
  • Gite en LMNP générant un cashflow positif de 4000€/an que je pourrais aussi épargner si pas de travaux exceptionnels au gite
  1. Investissements actuels et stratégie d’évolution des enveloppes :
  • Pour le PEE réparti sur 2 lignes :
    • 23,5k€ sur une action de mon entreprise (+25% en 5 Ans) que je n’alimente plus
    • 8k€ sur une action « SG EE ACTIONS MONDE - S » (+30% en 5 ans) que je vais renforcement avec 100% des prochaines participations (environ 4k€/an).
    • 10k€ disponibles immédiatement et chaque année, je peux débloquer 4k€ supplémentaires.
  • Pour le PERIN Assurancevie[.]com Lucia Cardif qui récupère 14k€ en fonds euros, migrer vers un ETF World sur 1 an (env 1k€/mois).
  • Pour le PERO AG2R de 9k€ (avec une répartition pilotée que je ne comprends pas) , je vais aussi transférer vers PER Lucia Cardif mon ETF World (simple)
  • Pour le Nouveau PERO AG2R avec 1500€/An , je vais loger sur le plan de pilotage le plus dynamique proposé (à voir plus tard ce que ca donnera).
  • Pour le PEA, poursuivre le DCA sur un ETF World wpea avec 500€/mois de ma capacité d’épargne.
  • Pour la Assurance-vie, utiliser mes LDDS pour faire un versement initial de 20k€ sur 50% de SCPI Iroko et 50% de fonds euros, puis transfert des fonds euros et des loyers de la SCPI vers un ETF World. (Dans 8ans j’aviserais sur quoi récupérer mes 9200€/An et si nécessaire uniquement)
  • Et voir pour me lancer sur un achat de BTC en DCA avec 100€/mois de ma capacité d’épargne.

Je compte ensuite utiliser mes excédents annuels (13ème mois, bilan annuel du gîte) et éventuellement les fonds débloquables de mon PEE pour ajuster les enveloppes (refaire de l’épargne de précaution et/ou accentuer mes positions AssVie et PEA).

(Je suis aussi en réflexion avec ma femme pour faire un 2ème LMNP longue durée, ou éventuellement acquérir de la SCPI en direct, à crédit, mais n’en tenons pas compte dans cette réflexion que je souhaite purement financière pour le moment)

J’aimerais savoir :

  • si c’est un bon équilibre global ?
  • si la stratégie sur l’assurance-vie est bonne (faire un lump sum de 50% sur SCPI unique et migrer les 50% de fonds euros vers MSCI World) ?
  • s’il n’y a pas trop d’ETF MSCI World ?
  • si vous lâcheriez les actions PEE de mon entreprise pour faire autre chose ? pour un peux d’actions FR à dividende sur PEA ?
  • un avis sur la ligne « SG EE ACTIONS MONDE - S » ?

Merci d’avance pour vos retours et conseils !

En bonus j’ai demandé à l’IA une projection sous forme de tableau … ça fait rêver si ça fonctionne comme ça !
Il faut que je ne touche à rien ce qui est peu probable car il faudra sortir pour les études des enfants + savoir se faire plaisir aussi :slight_smile:

Type de placement Répartition actuelle (EUR) Répartition dans 5 ans (EUR) Répartition dans 10 ans (EUR) Répartition dans 15 ans (EUR) Répartition dans 20 ans (EUR)
Livret A 48,000 54,307.59 61,444.06 69,518.31 78,653.59
LDDS 24,000 0 0 0 0
PEE Entreprise 23,500 30,550.00 39,715.00 51,629.50 67,118.35
PEE Actions Monde 8,000 33,254.18 67,049.96 112,276.35 172,799.45
PER Lucia Cardif 23,000 32,258.69 45,244.48 63,457.73 89,002.74
PERO AG2R 1,000 9,565.00 20,496.00 34,447.00 52,252.00
PEA ETF World 12,000 51,335.05 106,504.50 183,882.51 292,409.17
Assurance Vie SCPI 0 13,382.26 17,908.48 23,965.58 32,071.35
Assurance Vie ETF World 0 14,025.52 19,671.51 27,590.32 38,696.84
Total 139,500 238,668.29 377,033.99 566,767.80 823,003.49
2 Likes
2

Bonjour,

Je reviens 7 mois plus tard avec un portefeuille largement remanié et surtout une énorme satisfaction d’avoir repris tout ce la en main !

Voici où j’en suis :

Niveau liquidités (revenus/dépenses mensuelles)

  • mes comptes courants qui sont passés de 10-12k€ (dont 50% dormant) à 6-5k€
  • et surtout un effort d’épargne mensuel désormais régulier chaque début de mois à 1k€ (majorité de revenus salariés, complété par le cashflow positif de mon LMNP)

Niveau sécurité :

  • mes comptes épargnes (LA/LDSS) sont passé de 72k€ à 12k€
  • et ca me sert plus à piocher des opportunité d’investissement ponctuelles qu’à gérer des problèmes :smiley: )

Niveau enfants :

  • mes petits versements mensuels sur leurs livrets A sont désormais accompagnés d’un CTO (à mon nom pour transmission à la majorité) où je leur investit sur un ETF Monde
  • et d’une AV (en leur nom) pour récolter les prochains afflux d’argent (ex : transmission grand parent) avec l’idée de leur expliquer le 80/20 Actions/F€.

Niveau Investissements financiers

  • 98k€ (44%) Actifs bourse en gestion libre (objectif à 55%)

    • 74% ETF World (en majorité sur PEA, puis sur PEE en attendant de le rapatrier sur PEA, ou sinon sur PER long terme)
    • 7% ETF Tech (sur PER long terme)
    • 6% ETF Bank EU (sur AV moyen terme à arbitrer sur autre secteur)
    • 5% de PE (en AV mais pas convaincu pour l’instant, bascule vers Small caps ou ETF EU)
    • 5% ETF EM (sur PEA avec prévision de monter à 10%)
    • 2% de SmallCaps EU (Indépendance AM sur PEA-PME, objectif 5%)

  • 44k€ (25%) d’actifs pilotés (objectif à 15%)

    • 25% bloqué dans des PERO (mais que j’ai passé en gestion dynamique max)
    • 75% dans un PEE (mais posé sur simili ETF monde et 10k€ que je transite vers mon PEA en plus de mon DCA classique)

  • 38k€ (22%) en actifs sécuritaire (objectif à 20%)

    • 94% F€ (car boosté en AV sur 2025/2026 et le plus facile face à des ETF obligataire)
    • 3% de liquidité PEA
    • 3% d’obligataires (je verrais pour faire 50% F€/50% ETF obligataire fin 2026)

  • 11k€ (6%) d’actifs « distributifs » (objectif à 5%)

    • 10k€ de SCPI Iroko en AV (pour tester et rassurer ma femme)
    • 1 action LVMH à +30% de PV :smiley:

  • 5k€ (2,5%) de Crypto " (objectif à 2,5%)

    • 50% BTC / 50% Alt solides du Top 50
    • PV de +25% à - 25% en 3 mois… avec ça on jauge tout de suite son appétence au risque
    • le sujet à aller gérer en actifs à court-moyen terme (plus de formation, DEFI, etc…) ou sinon attendre que ca remonte :slight_smile:

  • 0k€ (0%) d’Or " (objectif à 2,5%)

    • Pas eu le temps de m’en occuper ni envie d’acheter à plein tarif
    • Je compte me rattraper prochainement et ouvrir un CTO dédié voir mixer avec de l’or en AV

Et voilà, pour le moment, je suis très à l’aise avec tout ça !
Je le pilote mensuellement avec Portfolio Performance, avec des points de situation avancée au trimestre et des rééquilibrage à évaluer/faire chaque année. (Reste à voir si j’arrive à aller chercher la projection de mon précédent messages :disguised_face:

Mes perspectives d’adaptation :

  1. Je compte au moins augmenter ma part de sécuritaire de 5% tous les 5 ans, puis aller peut-être chercher plus de distributifs (SCPI ou actions à dividendes) dans 10 ans (vers mes 55 ans).
  2. Dans 8 ans mes enfants seront en études supérieures, j’espère savoir le financer en diminuant/arrêtant mon DCA (et/ou en usant peut-être de crédit étudiant que je prendrais à mon compte)
  3. Si je devais recevoir une grosse rentrée d’argent (héritage), j’ai l’impression que je pourrais l’injecter rapidement dans cette stratégie.

Si vous avez un avis ou des remarques, je suis preneur !

2 Likes
3

Salut tout le monde,

Une nouvelle réponse à moi-même pour une MAJ et un bilan sur ma stratégie un an après mes premiers échanges ici et l’objectif de passer les 200k€ d’actif financiers au 31/12.
Si je lit bien les info de Portfolio Performance , j’ai fait +13/14k€ de bénéfices sur tous mes actifs confondus, donc disons +%7% (sachant que j’ai commencé la bourse vers mars/avril)

Après avoir un peu « joué » avec différentes lignes (LVMH, Nasdaq, STOXX Banques) et récupéré un peu de rendement mais sans confiance long terme (action discrète / risque US / ETF sectoriel), j’ai de passer de recentrer vers un allocation plus long terme et ancrée dans ma stratégie et mon niveau de gestion/suivi.

Voici la nouvelle répartition de mon patrimoine financier (hors immo physique) et le bilan de ma « solidité » pour les 20 prochaines années (je me suis aidé de “Gemini” pour affiner le tout avec plus de confiance et faire la synthèse si dessous).

1. Le PEA (~36% du total) : Place à l’efficience (Core & Satellite)

J’ai nettoyé les micro-lignes pour un portefeuille plus robuste (cible 76/8/8/8) :

  • 72% WPEA (MSCI World) : Mon moteur de croissance globale.

  • 10% MSCI EM : Diversification pays émergents.

  • 10% WisdomTree Eurozone Efficient Core (NTSZ) : Un ETF éligible PEA qui booste l’Europe avec un levier obligataire (90% actions / 60% obligations). C’est mon amortisseur « actif » (c’est mon dernier mouvement après recherche puis réflexion aidé avec Gemini).

  • 8% Indépendance AM Europe Small : Pour capter la recovery des pépites européennes (Value).

2. L’Arsenal Alternatif (64% du total) : Décorrélation et Long Terme

Ici, je sors du prisme boursier classique pour chercher des moteurs de performance différents :

  • Les AV (34%) :

    • Boursorama (22%) : Fonds Euro boostés (sécurité et munitions en cas de krach) ==> 3,75% net d’impot en 2025 :stuck_out_tongue:
    • Linxea Spirit 2 (12%) : Mon « labo » avec 43% de SCPI (Iroko Zen), de l’Or (acheter avec revenus SCPI) et 18% de Private Equity (APEO, Eurazeo, Eiffel Infra Verte, Nextstage Croisssance) puis 20% ETF world et 12% ETF STOXX 600==> les PE sont les moins performants a date :frowning:

  • Le PEE (15%) : Fonds type « World » sans abondement, mais il suit la tendance mondiale tranquillement et me fait de la liquidité tous les ans (déblocage après 5 ans).

  • Le PER (12%) : Mon pari retraite (horizon 25 ans). 75% World / 25% Nasdaq. L’idée est de laisser la tech US capitaliser avec l’avantage fiscal du versement

  • Crypto (3%) : Un petit billet de 5k€ (BTC/ETH/Alts top 40) pour le « piment » et la décorrélation ==> pas jojo mais faut y croire long terme :sweat_smile:

3. Zoom sur l’exposition : Suis-je « IA, US, et $ dépendant » ?

On a fait les calculs sur l’ensemble des enveloppes (PEA + PER + AV + PEE + Crypto) :

  • Exposition USA : Environ 40% de mon patrimoine financier global (contre 70% pour un puriste World). Mon biais Europe et mes SCPI me protègent bien d’un décrochage du dollar.

  • Exposition Pure Tech/IA : Elle représente environ 13% de mon capital total.

Le verdict : Si la bulle IA explose demain et perd 50%, l’impact sur mon patrimoine global n’est que de -6,5%. Autant dire qu’on est loin du séisme, c’est une secousse tout à fait gérable sur 20 ans.

4. Solidité & Plan de vie

Le plan est désormais bien huilé :

  • Le levier immo : Mon gîte s’autofinance (terme 2042) et son cash-flow couvre son entretien plus celui de ma RP.

  • Sécurité : On a blindé les assurances (ITT renforcée sur le gîte) pour que le plan tienne même en cas de pépin de santé de l’un de nous deux.

  • Finalité : Fin des crédits en 2042, juste à temps pour la retraite !

Conclusion : Le portefeuille est maintenant « tout terrain ». J’ai arrêté de chercher à battre le marché avec des lignes de 2% et j’ai misé sur une structure solide qui combine actions mondiales, souveraineté européenne, immobilier et non-coté.

Je vais continuer à faire gonfler cela avec mon DCA discipliné de 1000€/mois vers le PEA, et tout ce qui n’est pas consommé du cashflow locatif/PEE/13eme mois, en fin d’année, je le pousse un peu sur PEA + PER + CTO pour mes enfants.

Maintenant que la machine est lancée en mode semi-automatique je vais enfin pouvoir arrêter de me creuser la tête sur les graphiques et passer à autre chose :innocent:

Merci encore pour le contenu trouvé sur le forum et qui m’a bien aidé à m’orienter depuis 1 an.

4

Hello,

Félicitations pour ce boulot, c’est solide. Mention honorable pour NTSZ qui a toute sa place en PEA pour surpondérer l’Europe avec un meilleur rendement/risque que les ETF Stoxx :wink:

Le seul talon d’Achille que je vois ce sont tes AV dont je ne comprends pas bien le rôle.

Le cash et les actions ne sont pas décorrélés de tes autres investissements (oui le Private Equity c’est un nom sexy mais c’est des actions, en pas liquide et en plus cher). Les SCPI j’en ai suffisamment parlé sur ce forum :melting_face: Je ne vois que l’or qui joue un rôle de diversifiant vis à vis des actions en cochant les 3 critères : décorrélé, liquide et volatile.

As-tu pensé à des obligations long terme et des managed futures pour apporter cette décorrélation que tu dis viser ?