Bonjour à tous,
Je me présente, Marc 37 ans, je fais partie de la communauté Finary depuis plus d’un an maintenant (Finary Lite) et je suis assidument les videos hebdomadaires ainsi que les différents sujets du forum. Je trouve l’appli vraiment top à l’utilisation (malgré quelques bugs de synchronisation récurrents c’est vrai, ce qui m’empêche de passer Finary Plus).
J’ai pris la main sur la gestion de notre patrimoine à l’été 2022 et je souhaiterai bénéficier de vos avis/améliorations sur notre allocation/stratégie.
Voici donc quelques infos pour mon ménage :
- 37 et 34 ans, pacsés
- 1 adorable petit monstre de 6 ans
- Tous les deux fonctionnaires categorie A+/A (recherche/éducation nationale)
- Propriétaires de notre résidence principale
- Environ 5400 euros de salaire net à deux
- TMI 11 pour l’instant
- 1 crédit SCPI pour moi sur 25 ans (500 € /mois environ)
Nous avons un objectif de capitalisation et pas de besoin de revenus supplémentaires à l’heure actuelle. Par contre, pourquoi pas tirer une petite rente du capital d’ici 15 à 20 ans.
Voici le descriptif de notre patrimoine :
- Propriété de notre RP
- Pas de crédit dessus (environ 170 k€)
- Livrets :
- 21 k€ sur deux LEP (on profite encore des taux pour cette année, l’année prochaine ce sera transféré sur l’épargne de sécurité et les PEA à priori). Je ne les considère pas comme épargne de sécurité au vu des taux, j’essaie de ne pas y toucher.
- 5,5 k€ sur deux Livrets A (épargne de sécurité en cours de consolidation)
- PEA
- PEA 11 k€ pour moi. Je fais un DCA de 200 euros par mois dessus investis à 90% EWLD et 10% EM (je rajoute environ 300 euros tous les trimestres issus des dividendes de mes SCPI, voire plus bas).
- PEA ouvert pour ma compagne pour prendre date. Pas de versements dessus pour l’instant.
- Assurances-vie :
- AV Generali Himalia 10,5 k€ pour ma compagne répartis comme suit : 50 % immo (SCI, fonds immo), 20 % fonds euros, 20 % obligations, 10 % fonds tech/IA. Versement mensuel de 75 euros sur le fonds tech/IA
- AV Generali Himalia 9,5 k€ pour moi répartis comme suit : 50 % immo (SCI, fonds immo), 10 % fonds euros, 20 % fonds équilibré, 20 % fonds tech/IA. Versement mensuel de 100 euros sur le fonds tech/IA
- AV Linxea Spirit 2 ouverte pour prendre date pour moi
- AV Linxea Avenir 2 ouverte pour prendre date pour ma compagne
- PER :
- 2,5 k€ sur un PER Generali Patrimoine en gestion pilotée équilibrée pour moi (versement de 100 € par mois dessus)
- 2 k€ sur un PER Generali Patrimoine en gestion pilotée équilibrée pour ma compagne (versement de 75 € par mois dessus)
- 2 k€ sur un PER Generali Patrimoine en gestion pilotée équilibrée pour ma fille (versement de 75 € par mois dessus)
- Immobilier :
- 100 k€ de SCPI à crédit sur 25 ans (taux de 3,35 %), répartis à 50/50 chez Sofidy Immorente 2 et Europe Invest. Pour l’instant plutôt satisfait, j’ai un effort d’épargne d’environ 150 euros par mois sur un crédit de 500 euros. Les dividendes sont réinvestis directement sur le PEA au moment de leur versement.
- 2,5 k€ chez CORUM en direct (1100 chez Origin, 700 chez Eurion et 700 chez XL)
- CTO
- 150 € de trackers crypto
- Crypto :
- 400 € sur un plan d’épargne BitPanda de 50 € par mois répartis à 50/50 sur Bitcoin et Ethereum
Nos investissements/épargne mensuelle sont donc répartis comme suit :
- 500 € de remboursement de crédit SCPI (250 euros d’amortissement de capital environ). Je considère ça comme faisant partie de mon épargne.
- 500 € sur PEA 90/10 MSCI World/EM (dont 300 € issus des dividendes SCPI trimestriels)
- 175 € sur fonds tech en AV
- 250 € sur 3 PER en gestion pilotée
- 50 € en crypto
- 500-600 € en livret pour constituer épargne de sécurité de ma compagne. Après que l’épargne de sécurité soit constituée (10 k€ environ) je pensais répartir ce montant à 50/50 sur PEA en ETF World et sur fonds euros AV.
Nous avons encore 1500 € de capacité d’emprunt. Pour l’instant notre RP nous convient, donc ce serait utilisable pour du locatif. Je n’aime pas trop la gestion d’un LMNP, puis au vu des taux actuels je me demande s’il ne vaut pas mieux laisser ma capacité d’emprunt tranquille et maintenir un effort d’investissement en DCA sur le PEA. Qu’en pensez-vous ? Dans ma région, les rendements locatifs sont faibles (sauf si AirBNB mais le concept me rebute). La plue-value est potentiellement importante mais encore une fois la gestion bof bof…
Pour les AV et PER Generali, j’ai des frais d’entrée de 2,5% dessus et des frais de gestion évidemment… C’est pour ça que j’ai ouvert d’autres assurances vie et que je me tâte à maintenir les versements sur PER au vu de ma TMI. J’ai l’impression de m’éparpiller un peu trop, c’est pour celà que je sollicite vos avis respectifs.
Merci d’avance pour vos réponses ! Au plaisir de vous lire 
votre TMi devrait grimper… en plus l’argent est bloqué pendant 25 ans… Il n’y aura pas d’économie d’impôt mais seulement un report…