Avis sur mon plan d'investissement

MathieuThiolat · Juillet 17, 2023, 3:17

Salut tout le monde,

Je suis nouveau ici, mais ça fait un moment que je réfléchis à me lancer sérieusement dans la finance.

Situation :

J’ai 23 ans, je vis chez mes parents et je viens de signer mon premier CDI qui commence en septembre. Je suis développeur web junior et j’ai signé pour 2323 € brut/mois, ce qui me fait environ 1742 € net (statut cadre / 39h) ⇒ 1705 € après impôt. Mon entreprise me paie les frais de route qui devraient s’élever à environ 450 €/mois, et nous bénéficions de la prime de participation ainsi que d’autres primes.

Objectif :

J’aimerais être indépendant/rentier le plus rapidement possible sans me priver de rien.

Plan :

Je devrais donc gagner environ 2100 € par mois.

Mon but serait d’investir au moins 500€ par mois (voire plus si possible).

Dans un premier temps, je voudrais mettre de côté sur un livret (~3 mois de dépenses), puis me lancer dans un PEA et maximiser les dividendes pour le remplir.

À long terme, j’aimerais beaucoup investir davantage dans l’immobilier (SCPI ou SCI).

Questions :

D’après vous, est-ce un bon plan ou devrais-je essayer de diversifier davantage ?
Pour mes primes, vaut-il mieux que je les laisse sur le livret interépargne entreprise (Natixis) ou que je les retire et les réinvestisse dans mes plans ?
Que me conseilleriez-vous pour améliorer ma stratégie ?

Merci beaucoup d’avance.

Erwan · Juillet 17, 2023, 3:34

Hello,

Bravo pour ton 1er CDI. Tu possèdes un atout aujourd’hui, pas de loyer à payer car encore chez tes parents. Tu dois en tirer profit.

Je t’invite fortement à ouvir un compte LEP, et de remplir 3~6 mois de salaire. Pour info ton rendement NET avec le livret A est négatif à cause de l’inflation.

Ton DCA est bien, pas trop aggressif.

Faire du PEA en full stock piking (actions à dividendes) est pas donné à tous. C’est une tâche qui te prendra du temps et avec un risque élevé.
Pour la bourse, regarde des vidéos youtube, documente toi avant d’acheter ton premier actif en bourse.

Je suis pro bitcoin donc hésite pas à acheter une Ledger pour sécuriser ton argent. Il est important d’être propiétaire de ses actifs (je pourrai te parrainer ).
L’invest en crypto, sur BTC et ETH est VOLATILE. Je compte sur le halving et d’autres facteurs pour faire de jolies gains. Une fois de plus, suit CryptoMatrix, Hasheur etc pour les infos. Le bull-run arrive à grand pas, un bon moyen de fructifier une partie de ton capital

Si Natixis propose de bons rendements, tu peux laisser tes primes.

Voilà voilà

Tu peux te diversifier dans le crowfunding si tu veux.

AlexIT · Juillet 17, 2023, 4:19

il me semble voir une bonne strategie basée sur des mauvaises données->pas si bonne stratégie si je vois ton tableau, ton hypothèse me semble un peu trop optimiste:

tu ne pars jamais en vacance
tu ne sors jamais faire un apéro, manger une pizza, voir un concert/film/pièce de théâtre, lire un bouquin
tu ne fais jamais un cadeau à personne (y inclus toi-même )
et je pourrais continuer

Plus qu’à partir d’une feuille blanche, je te conseille de partir de tes relèves bancaires pour voir combien tu dépenses sur 1 an (2 c’est encore mieux). Rajoute à ça que quand tu commenceras à travailler, il est fort probable (que toi qui le sais et à quel niveau) que t’auras envie de te faire plaisir aussi.

bref: tu compter passer ta jeunesse qu’à bosser/épargner; c’est un choix possible mais même avec 1M€ à 50 ans, tu risques de regretter d’avoir passé ta jeunesse qu’à faire ça

Tu parles d’investissements à long-terme (remplir ton PEA) mais ne tiens pas en compte qu’un jour tu voudras probablement t’émanciper du foyer familial (ce qui fera grimper les dépenses) ou autres événements de la vie (res. princ, couple, enfants).

PEA: regarde le PEA jeune (plus avantageux fiscalement, ça se transforme en PEA régulier à tes 25 mais sans perdre l’ancienneté)

participation entreprise: ça dépend énormément du contrat/fonds. sur mon PEE je verse que le max couvert par abondement de l’entreprise. sur mon PER que les versements obligatoires car très mauvaises conditions. Ceci-dit pour participer faut que l’entreprisse ait des profits: je te conseille de ne pas compter sur ça car ça peut être très variable.

Impôts: je déduis que tu fasse partie du foyer fiscal de ta mère (peut-être avec d’autres personnes); tes revenus vont s’y ajouter et ça pourrait augmenter le TMI. Que ça soit en participant aux dépenses du foyer ou aux impôts, il serait legitime de te demander d’y participer.

A voir avec ton employeur si tu peux trouver d’autres formules (bons repas qui au titre individuel sont compliqués à rentabiliser mais sont géniaux pour faire des courses pour 3-4 personnes), un bon PER qui ne buffe pas tout en frais et que tu pourras débloquer pour achat res. princ. / mariage, etc.

bref, avant de se lancer à penser PEA, SCPI, etc. faut tout penser à tout et pas qu’au 1er ordre de conséquences mais aussi 2ème et 3ème.

PS: attention à bien avoir compris les frais de route; ça pourrait se faire sous forme de remboursement au km ou autres formules et pas en forme fixe (en congé/arrêt maladie/travailler chez soi->pas de remboursement). Ou juste 1:1 sous présentation de justificatifs.

nicoo07 · Juillet 17, 2023, 5:22

l’avantage c’est qu’il va pouvoir résilier l’abonnement annuel Amazon à 49€ puisqu’il n’y dépense jamais rien

plus sérieusement @MathieuThiolat je trouve également ton hypothèse très optimiste également :
« J’aimerais être indépendant/rentier le plus rapidement possible sans me priver de rien »
Entre le « rapidement » et « se priver de rien », tu risques de devoir faire des choix. Après tout dépend ce que tu sous entend dans ces termes, chacun place ses curseurs à son souhait.
Il existe plein de simulateurs en ligne pour estimer tout ca (attention que l’inflation soit bien prise en compte)

Sinon concernant ton plan, il est parfait : épargne de sécurité sur Livrets d’abord, puis PEA puis diversification
Tu peux très bien ouvrir le PEA dès maintenant avec de petits versements (ou même aucun) pour les augmenter ensuite.
Il faudra aussi utiliser ta capacité d’endettement pour profiter de l’effet de levier mais le moment n’est pas propice
Comme tu es jeune, il serait souhaitable que ton plan garde une certaine souplesse pour pouvoir s’adapter à d’éventuels changements dans tes objectifs de vie

MathieuThiolat · Juillet 17, 2023, 7:05

Merci beaucoup,

Oui, j’ai dit Livret A, mais j’ai déjà un LEP ouvert.

Ok, je ne pensais pas que c’était si complexe/risqué. Je vois beaucoup de gens avec à peu près les mêmes stocks (top 10 CAC40 ou S&P 500).

Pour ce qui est des cryptos, oui, je suis aussi à fond dedans, mais plus par hobby. J’ai pu faire deux ou trois coups intéressants, mais oui, c’est beaucoup trop volatile pour que je me concentre sur une stratégie sérieuse. Mais oui, c’est sûr que c’est de l’ultra long terme.

Bah, c’est ça le truc, j’ai déjà un peu plus de 1 000 € dessus et je n’ai pas beaucoup vu de résultats, seulement des pertes

MathieuThiolat · Juillet 17, 2023, 7:14

Des mauvaises données ? Il faudrait que je détaille un peu plus mes dépenses à ton avis ?
Ça fait 3 ans que je suis en alternance, avec un salaire d’environ 1000€, et toujours les mêmes frais « obligatoires » (~500€ par mois). J’ai donc trouvé un très bon équilibre entre les sorties, les vacances, etc. juste avec 500€ par mois.
Et sur les trois ans, je suis partie au total 4 mois aux États-Unis (coût ~10 000€). Bien sûr, j’ai adoré, mais ça me fait réaliser que des vacances comme ça, c’est beaucoup trop cher pour ce que c’est.

Mais ce n’est pas du tout pour contredire tout ce que tu dis, je prends avec grand plaisir les conseils. C’est justement pour ça que je suis ici.

Je vais quand même essayer de revoir mon plan.

MathieuThiolat · Juillet 17, 2023, 7:26

D’accord, merci. Du coup, je dois vraiment retravailler un peu mon plan. Bien sûr, j’ai des étoiles plein la tête (mais il est bon d’être optimiste ). Et quand je parle d’être indépendant le plus rapidement possible, je ne m’attends pas à gagner 4000€/mois passivement au bout de 10 ans.

Quant aux crédits, à l’endettement et aux effets de levier, je suis encore trop nouveau en finance pour comprendre vraiment le principe, mais je sais que c’est souvent très intéressant et qu’il faudra que je m’y penche un de ces jours.

En tous cas, merci. Je sais qu’il faut que je revoie un peu mes objectifs.

En tous cas merci et je sais qu’il faut que je revois un peu mes objectifs

AlexIT · Juillet 17, 2023, 8:29

En tous cas, merci. Je sais qu’il faut que je revoie un peu mes objectifs.

Tu pars par la fin: ce n’est pas tes objectifs qu’il faut revoir (d’ailleurs un objectif est composé de chiffres mesurables, ex: avoir 2000€ nets de revenus passif dans 30 ans), mais la base : tu viens de signer un CDI (félicitations!) et c’est très bien mais on espère qu’avec les années qui passent ta vie va évoluer: promotions/autres jobs mieux rémunérés, tu vas peut-être développer des hobbies qui coûtent un peu (musique, photographie), tomber amoureux d’une personne qui vit loin (voyages), avoir besoin d’aider financièrement ta mère, avoir des enfants: bref, impossible de prévoir d’ici à 10 ans et c’est normal! Prétendre de tout calculer est juste impossible

Tu pars néanmoins d’une situation très avantageuse: tu prends conscience (et action) dans l’importance de gérer tes finances à 23 ans ce qui est archi-important pour deux raisons: t’as accès à des dispositifs très avantageux et ça te fera fructifier ton épargne sur beaucoup de décennies!

Dans ce contexte, voici mes 2 conseils :

matelas de sécurité (livret jeune, PEL si les revenus du foyers te le permettent). Tant que t’as pas 3 mois de salaire, touche pas. Alors si ton foyer est très riche financièrement ça suffit, si ce n’est pas le cas, évaluer 6 (besoin d’une réparation urgente et que tu veux/dois participer, frigo/machine à laver qui tombe en panne, bla bla)
PEA jeune mais sans trop te forcer à des placements importants tous les mois: psychologiquement parlant il est beaucoup mieux pour sa santé mentale de se dire « 100€/mois minimum » et des fois y mettre 400€ voir 200 ou 600 (youppi j’arrive à bien m’en sortir!) que de se fixer 450€ et n’arriver à le faire que de temps en temps (m*e, je suis nul, j’ai pas su bien faire ma stratégie/m’y tenir).

Se faire plaisir (ça reste le but dans la vie encore plus que avoir plus d’argent une fois qu’on a de quoi vivre décemment) n’est pas mauvais (c’est en fonction de ça qu’on veut de l’argent, non? ), comme plein de choses, quand on en abuse pas

Les liquidités non plus: la liquidité te permet de saisir des bonnes occasions limitées dans le temps (crise du marché et que tu veux acheter en bloc, un voiture presque neuve que tu kiffes du collègue qui vas s’installer en Nouvelle Zelande et qui doit s’en débarrasser pour un prix dérisoire au plus vite).

Quand on exagère pas, on peut toujours ajuster le tir et il y a une différence (et des risques, et pas que financiers) entre trouver un bon équilibre et chercher à tout prix, voir être obsédé par le « j’accepte rien de moins que le max ».

Moins optimiste mais juste pour dire: un CDI n’est pas une garantie éternelle non plus. Ex d’une copine: startup de 3 ans, tout super bien, rachat par mega-groupe aux US qui était intéressé qu’à la propriété intellectuelle, la partie française ne commercialise plus les produit, clôture de l’ex startup. Ma pote s’est vue proposer un job à New York par l’acquéreur et elle est partie avec son cheri et tout se passe super bien mais pas pour la majorité des 50 salarié(e)s restant(e)s. ON NE SAIT JAMAIS. Il est plus facile de se faire trouver prêt face aux changement et mieux piloter sa vie que d’essayer de tout prévoir et avoir la prétention de pouvoir tout contrôler.