Avis sur stratégie patrimoniale

[TaTu31]

Bonjour,

Je participe au forum et suis abonné à Finary depuis quasiment le début en 2021.
Suite à deux héritages, j’ai du prendre en main mes investissements, m’apercevant que les conseillers patrimoine des banques et divers CGP ne m’inspiraient pas confiance et semblaient me proposer des placements allant uniquement dans leur intérêts…
J’ai beaucoup appris et mis en oeuvre ce que je pense le mieux (peut-être trop ).

J’ai 49 ans, pacsé sans enfants et sans intention d’en avoir. Je travaille pour une société du CAC 40 comme informaticien. Mon patrimoine vient de mon épargne personnelle et de 2 héritages.
N’ayant pas d’enfants, je cherche à privilégier mes neveux et nièces d’un point de vue successoral.

Je privilégie donc les assurances vies afin de leur adoucir les frais de succession.
Afin de me prémunir de faillites d’assureurs et de changement de fiscalité lié au montant de contrats, j’ai multiplié les contrats d’assurance vie.

Je cherche à avoir un profil équilibré voire dynamique pendant quelques années encore.
J’essaie de privilégier des placements ESG ou SRI car plus verteux (bien que loin d’être idéaux !)

En détail :

Revenus bruts : 74k€ /an (inclu épargne entreprise)
Salaire mensuel net : 3400€
Dépenses mensuelles : 1700€
TMI : 30%
Patrimoine personnel global : 627k€ se décomposant ainsi :

Immobilier : 256k€
RP : 168k€
SCPI en nue propriété sur 10 ans (Iroko Zen / Fair Invest / Kyaneos Pierre) : 88k€

Assurances vie : 195.6k€
Linxea Spirit 2 (Spirica) : 47,6k€ (SCPI Remake Live : 23k€ / SC Novaxia R : 21k€ / Fonds euro Climat : 3.5k€ )
Linxea Vie (Generali) : 36k€ ( Fonds euro NG : 10.3k€ / ETF World ESG : 26k€)
Epargnissimo Croissance Avenir (Suravenir) : 45k€ ( Fonds euro SO2 : 3.5k€ / ETF World SRI : 24k€ / ETF Japan SRI : 10k€ / ETF S&P Eurozone PAB : 8k€)
Lucya Cardif : 44k€ (Fonds euro bonifié : 3.5k€ / ETF World ESG : 26.6k€ / Independance & Expansion EU : 8.8k€)
Goodvest (Generali) : 23k€

Epargne salariale : 22k€
PEE : 15.8k€ (actions employeur)
PERCO : 6,1k€ (actions employeur)

Plans d’épargne : 51.6k€
PEA BForBank : 10k€ (crowdfunding ENR à 7% : 2.6k€ / ETF S&P Eurozone PAB : 7.3k€ )
PEA PME BForBank : 11.4k€ (crowdfunding ENR à 7% et 8% : 5k€ / Independance & Expansion EU : 6.3k€)
PER Boursobank matla (piloté) : 30.2k€ → suppression TMI 30%

Sécurisé : 76.5k€
Métaux précieux (physique en coffre banque) : 41k€
Livrets A et LDD pleins : 35.5k€

Crowdfunding direct : 8.6k€ (Enerfip, Lita.co, Lendopolis)

Compte suisse : 5.3k€ (Yuh avec ETF World SRI)

Répartition :
Score Finary diversification sectorielle : 8/10
Score Finary diversification géo : 6/10

Monétaire = Livrets A & LDD
Obligataire = fonds euro (j’ai du mal à appréhender les obligations malgré les interventions très intéressantes de @vincent.p , je ne fais donc que du fonds euro !)

Performance YTD : 9,3%

Projets :
J’attends la livraison de ma nouvelle voiture (électrique) en décembre (20k€). Je prends un crédit sur 48 mois à 1.97% TAEG pour la voiture chez Boursobank. Je pense passer 20k€ du livret A vers les assurances vie.
L’achat de voiture élec me permettra de débloquer le montant du PEE pour le passer sur AV.
Je pense clore ma dernière assurance vie pilotée (Goodvest) à moyen terme.

Merci de vos avis et conseils.

[Nicolas748]

Si je synthétise bien ta demande d’avis ce serait de quelle manière faciliter le plus la vie de tes neveux et nièces dans l’avenir?

Je pense que tout tes placement sont plutôt bien alloués.

Le meilleur conseil que je pourrais te donner c’est d’aller voir ton notaire pour lui demander ce qu’il y a de mieux pour alléger la note de tes neveux et nièces. Il te dira à ce jour ce qu’il y a de mieux à faire mais sachant que la première chose que fait chaque président qui passe c’est de modifier les curseurs, prévoit chez lui un rdv tous les 5 ans.
Mais dans tous les cas il te donneras de la hauteur

[TaTu31]

Oui ma principale interrogation est la succession, j’agis sur 3 points :

• les avantages successoraux de l’assurance vie
• les dons : 7967€ d’abattement tous les 15 ans qui vont jusqu’à 39832€ quand on est sans enfants.
• les dons d’usage (je commence à m’en servir pour leur donner les métaux précieux sur plusieurs années)

Voyez-vous d’autres leviers ?

J’ai eu 4 expériences avec des notaires, je n’ai eu que de l’incompétence (pour les heritages) et de l’indifférence (j’ai vu un notaire soit disant spécialisé en succession qui m’a fait comprendre que j’avais le temps pour la succession !)

Après je suis aussi preneur de conseils concernant :

• la diversification, en particulier sur les obligations
• pour la voiture vu le faible taux du crédit, je pense m’en servir comme levier, ai-je raison ?
• tout autre sujet.

Merci !

[Nicolas748]

Je reprends ma réponse pour plus de précisions.

Passionné d’auto je te dirais que la voiture c’est pas un levier à moins d’acheter une voiture de collection. Si tu as une LOA sur ta voiture je te dirais de la liquider et d’acheter comptant une voiture d’occasion fiable et essence ou hybride.
Tu récupérera la valeur de la voiture à la revente avec une faible décote si tu prends une voiture d’occasion pas trop récente (plus de 5 ans). Tu paieras toi même ton assurance et entretien mais tu seras largement gagnant.

Pour les obligations je ne sais quoi te conseiller à par te dire d’en prendre plutôt sur le CT et plutôt des mondiales si c’est pour faire du petit profit sécurisé.

Queiquechose de plus chronophage mais qui est très valable serait d’acheter un ou plusieurs logement en nue proprieté. C’est à dire que tu le mets au nom d’un de tes neveux ou nièces. Ils en sont propriétaires et du coup ils ne paieront pas de frais de succession et tu conserve l’usufruit et tu peux même le mettre en location et percevoir des loyer. Tu as peut être l’habitude d’aller quelque part en vacances en France.

[TaTu31]

Merci de ta réponse.

En fait pour la voiture je parle de levier car un crédit à faible taux permet de ne pas acheter comptant et donc le montant peut être placé et rapporter plus que ce que coûte le crédit.

Pour les obligations je me pose pas plus de questions pour le moment car les bons fonds euro sont plutôt intéressants, ils devraient commencer à baisser cette année tout comme les Livrets A et LDD, donc je pense qu’il faut commencer à passer sur des fonds obligataires style global agregate bonds mais faut-il le faire dès maintenant ?

Bien vu pour le logement en nue propriété mais pour moi ça compte comme les dons et est donc limité à 39832€ tous les 15 ans, on n’a pas un logement à ce prix là… et je n’ai pas besoin des loyers…
On peut faire la même chose en scpi du coups je pense je leur achète des scpi en nue propriété et ainsi je ne touche pas de loyer.
En fait ils sont encore jeunes ( 2 à 25 ans, 1 à 17 ans), au 1er coups le don permet de participer à l’apport initial de leur RP s’ils veulent en acheter une.