Je sollicite vos lumières pour une situation un peu particulière.
Intéressant depuis quelques temps aux stratégies d’investissement j’ai commencé à établir la mienne et est toujours en réflexion.
Cependant, j’aurais besoin de votre aide concernant ma mère, qui m’a demandé si je pouvais la conseiller quant à sa situation (accrochez vous bien, ça risque de faire mal )
Profession : retraitée
Revenu brut : environ 2500€ mensuel
Propriétaire (RP estimée entre 300 et 400k€ je dirais) et plus de crédit.
patrimoine financier :
Livret A max (BNP)
LDDS max (banque populaire)
PEL : 60k€ (ouvert autour des années 2000 donc pas de fermeture obligatoire et taux de 3.21%)
Un livret à la BNP qui comporte que des actions BNP (je ne sais pas trop ce que c’est, ça doit être un produit interne) pour 30k€
compte rémunéré (0.5%) avec 6k€ dessus (la banque postale)
CTO (35k€) hérité il y a plus de 15 ans (elle a liquidé certaines lignes il y a un an car besoin de liquidités). (banque postale)
Il est litérallement à l’abandon car elle n’a jamais investi dessus (cf capture d’écran).
assurance-vie (banque postale) = 85k€
assurance-vie (banque postale) = 85k€
assurance-vie (banque postale) = 130k€
Toutes les 3 sont ouvertes depuis plus de 8 ans.
Donc déjà j’hallucine un peu sur la multitude de « banques physiques » et ne préfère pas imaginer les frais induits…
Perso j’ai du mal à voir ce qu’elle pourrait optimiser dans la mesure où, vu son âge, je suis pas sûr qu’on puisse se projeter sur de l’investissement « long terme »
Donc hormis se recentrer sur une seule banque physique (je pense qu’elle ne pourra pas se faire à l’idée d’avoir que de la banque en ligne), replacer ses assurances vie sur des contrats similaires mais moins gourmands en frais je ne vois pas trop.
Elle m’a proposer que je lui gère son CTO mais ça me gêne un peu (je ne suis pas le seul enfant et ça reste difficile d’arbitrer un tel portefeuille vu l’antériorité…)
J’en appelle donc à vous pour vos conseils dans la mesure où elle est âgée de 72 ans, qu’elle est du profil « écureuil » ultra sécuritaire mais je pense qu’elle peut s’ouvrir au risque dans la mesure où le sécurisé reste majoritaire.
Son profil est clairement orienté transmission + faire fructifier un minimum.
Le problème là n’est pas financier à mon avis mais avant tout « politique ».
récupère tous les contrats, l’état actuel avec fiches des tous les supports, fais pour cadeau de Noel à ta mère et frères une prestation chez un CGPI et tu leurs balance le dossier ressortissant avec ses conseils.
Vous en discutez ensemble et comme ça 1) personne pourras t’accuser d’avoir fait ce qui te convenait (faut bien souligner que s’ils veulent, tes frères peuvent, voir devraient, demander l’avis d’un tiers de leur confiance) et que le choix/responsabilité soit partagé; ne propose rien; dis que ta mère t’as demandé conseil et que t’es là s’ils veulent.
Il y a sûrement bcp à récupérer en frais tout en restant sur du sécurisé.
Sinon, vus les montants et avec ce dont elle vit, qu’elle commence à retirer de ses AV (4600€ si seule, qui ne vont pas remonter dans le montant de calcul sur l’impôt sur le revenu) et en faire ce que lui semble bon.
Mais ne fait surtout rien (même pas donner des conseils) sans que ta mère le dise à te frères de manière très explicite (ou qu’ils te le demandent): « j’ai donné mandat à Stéphane de gérer mon épargne » (à elle de se justifier sur le pourquoi du comment toi et pas eux) sinon ça risque de (très) mal se passer peu importe ta bonne fois (et celle de ta mère).
Merci pour ta réponse.
Il n’y a pas de malaise entre mon frère et moi sur ce sujet. En relisant je me rend compte que c’est pas clair et que ça pouvait laisser penser qu’il y aurait des problèmes.
Je vais donc essayer de me mettre en quete d’un CGPI en espérant tomber sur quelqu’un de compétent. Elle doit avoir un CGP au sein de LBP en janvier mais autant dire que je pense que ce sera complètement orienté et pas de réelle impartialité sur les produits (vu qu’ils doivent vendre ceux de leur établissement).
je crois qu’avec plus de 400K vaut mieux payer un pro. En plus il ne s’agit pas de le voir régulièrement pour ajuster un portefeuille très dynamique : je crois qu’il y a bcp plus à gagner qu’à perdre, c’est à dire, ça devrait être un investissement très rentable.
Les assurances vie de la banque postale sont certainement mauvaises et mériteraient probablement d’un point de vue purement financier d’être remplacées.
Attention cependant, car si ta mère a plus de 70 ans et qu’elle replace sur une nouvelle assurance vie, les fonds ne bénéficieront plus des avantages successorals de l’enveloppes (150K€ par bénéficiaires sans frais de succession) mais uniquement d’un plafond exonéré d’environ 30K€ à partager entre les bénéficiaires.
Concernant la transmission, si elle n’a pas encore atteint son plafond de 100.000€ par enfant tous les 15 ans, une solution peut-être de réaliser une donation des actions détenus sur son CTO. Cela permet d’éviter toute imposition des plus-values latentes.
)
