Besoin d'avis pour ma stratégie de gestion d'épargne/patrimoine (novice complet !)

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour à tous,

Alors, voilà, premier post sur ce fil, ça m’a déjà pris du temps de me décider à le faire, après avoir écumé le wiki, et tout un tas de sites (avenue des investisseurs, Finary, etc. etc.)

Ma situation en quelques mots :

  • J’ai 42 ans
  • Mes revenus sont d’environ 4500€ mensuels après prélèvement l’impôt sur le revenu, et ceux de ma femme 3500€ nets après prélèvement l’impôt sur le revenu, soit 8000€.
  • Je suis marié sans contrat (communauté réduite aux acquêts), et nous avons 2 enfants de 5 et 10 ans.
  • Propriétaire de notre résidence principale avec encore 22 ans à rembourser (reste 422 k€ à rembourser). 1900€ mensuel de remboursement de crédit immo.
  • Tous mes comptes sont à la Caisse d’Epargne, et j’ai tout un tas de livrets… 2 livrets A au plafond, 2 LDDS au plafond, 1 livret B avec 18k, un PEL au plafond et je me rends bien compte que ce n’est pas du tout optimisé… soit 170k environ.
  • Je n’ai pas de projet particulier à court/moyen/long terme, juste pouvoir continuer à se faire plaisir avec de beaux voyages chaque année, ne pas trop regarder nos dépenses mensuelles.
  • Je pense avoir une capacité d’épargne de 1000€ par mois sans aucun souci, peut-être plus, mais je veux rester confort.
  • Je ne suis pas du tout (du tout du tout) expert en finances, épargne, etc. mais j’apprends vite, et avec tout ce que j’ai lu ces derniers jours/semaines, j’ai l’impression d’avoir fait d’énormes progrès en prise de conscience. Mais je ne veux pas passer trop de temps à m’occuper de tout ça…
  • Mon objectif est de faire fructifier mieux cet argent qui dort, préparer la retraite et l’avenir de mes enfants, éventuellement bénéficier de revenus complémentaires, et cerise sur le gâteau si je peux diminuer un peu mon impot sur le revenu !
  • Je pense avoir un profil équilibré, en termes d’appétence au risque, et ma femme plutôt très prudente !

Je viens donc ici pour avoir vos avis sur les stratégies les plus intéressantes pour mon profil.
Je pensais partir sur

  • 1 assurance vie orientée SCPI

  • 1 assurance vie orientée ETF avec versements automatisés

  • 1 PEA orienté ETF

  • 1 autre PEA pour prendre date au nom de ma femme.

  • 1 PER pour raboter l’impot sur le revenu et remplir sur du long terme avec un mix ETF/SCPI.

Avec dans l’idée de placer donc 120k sur la répartition suivante: 20% sécurisé fonds euro ; 40%ETF ; 40% SCPI.

Et garder en parallèle 2 livrets A au plafond (46k).

Qu’en pensez vous ? Je suis preneur de tout conseil, étant novice complet en la matière…

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Hello,

Belle stratégie, je vois que tu as déjà en tête de diversifier, ce qui est une bonne chose, tu remplis toutes les possibilités a part éventuellement 1% en crypto (bitcoin), ne serait-ce que pour la protection qu’il apporte en cas de dévaluation de la monnaie.

Pour ton PER, en considérant ton épargne conséquente sur des pel , livret A.

Je ne suis pas sûre que remettre du fonds euro soit si intéressant, a creuser.

Pour PEA, en général tu as 3 équipes:

  • etf s&p500
  • etf msci World
  • etf s&p500 + etf pays émergents pour une meilleure diversification.

Après, avec 2 enfants je crois qu’en cas de transmission, le CTO a certains avantages, a creuser si cela t’intéresse.

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Super, merci pour ta réponse. Le fonds euro pas indispensable en effet, mais je pense que ça rassurera ma femme d’avoir une partie « sécurisée »… Ou alors des Obligations sur l’assurance vie et le PEA, mais pas certain que ce soit vraiment mieux…

Pour les etf, j’avoue hésiter entre le S&P500 et le MSCI World… J’ai une préférence pour le MSCI World vu qu’il me semble plus diversifié, et même si moins rentable, je me dis qu’il est peut-être plus sûr… Mais compliqué de DCA mensuellement dessus vu sa valeur. J’ai aussi vu qu’il existait des indices encore plus larges qu’on pouvait héberger en assurance vie (CRSP US Total Market pour les US ; MSCI ACWI pour le Monde) mais peu de gens en parlent j’ai l’impression, sans que je ne comprenne trop pourquoi…

Le CTO oui, j’y pense, mais je me dis qu’il vaut mieux que je remplisse les PEA avant, non ?

La crypto, en fait, j’ai du mal à bien comprendre dans le détail. Et du coup, je suis un peu frileux. Et puis, je me dis que ça a tellement explosé ces dernières années que ça va finir par chuter violemment. Mais je suis peut-être complètement à côté de la plaque sur le sujet, que je ne maitrise absolument pas.

Peut-être plutôt diversifier avec un peu d’or, via un certificat or dans l’assurance vie ? Mais je lis du pour et du contre…