cayas??
C’est un projet lancés récemment par certaines personnes du forum.
On risque de se faire censurer par contre 
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Bonjour à tous,
J’ai reçu des infos complémentaires, je mets tout ça en ordre et je publie une réponse avec plus de détails. Merci pour vos différents retours et avis
Bonjour à tous,
je reviens avec des éclaircissements et un peu plus de détails concernant mes parents.
Voici l’état des « placements », il s’agit ici surtout des enveloppes, j’aurai le détail et les frais associés plus tard mais grossièrement ils sont dans le même état que la majorité de leur génération avec des produits bancaires chargés en frais et peu performant.
Voici l’état des lieux :
| Compte Titre - CTO | |
|---|---|
| Pierre Papier | 118 000,00 € |
| Action | 10 000,00 € |
| Comptes | |
| Livret A Père | 15 000,00 € |
| Livret A Mère | 9 000,00 € |
| LDD Père | 2 000,00 € |
| LDD Mère | 1 000,00 € |
| Assurance Vie | |
| PER Père | 250 000,00 € |
| PER Mère | 65 000,00 € |
| AV Mère | 35 000,00 € |
| Modulaire Retraite Entreprise (AXA) | 15 000,00 € |
| ESALIA Entreprise Père | 60 000,00 € |
| ESALIA Entreprise Mère | 48 000,00 € |
| A placer | |
| Vente entreprise | 900 000,00 € |
| TOTAL | 1 528 000,00 € |
Le « Modulaire Retraite Entreprise (AXA) » est un PER avant l’appellation PER
Les ESALIA sont des Plan d’épargne retraite et salariale
La vente devrait s’élevé à 900000€ net
Concernant les emprunts restants :
| Prêt immobilier | ||||
|---|---|---|---|---|
| Date de fin | Restant dû | Mois restants | Mensualité | |
| RP crédit 1 | 05/07/2030 | 94 183,24 € | 58 | 1 623,85 € |
| RP crédit 2 | 07/09/2031 | 106 132,62 € | 72 | 1 474,06 € |
| Maison en location | 07/10/2031 | 80 815,88 € | 73 | 1 107,07 € |
| Appartement en location | 07/05/2034 | 70 928,64 € | 104 | 682,01 € |
| Prêt d’investissement | ||||
| Pierre Papier 1 | 07/01/2027 | 8 755,91 € | 16 | 547,24 € |
| Pierre Papier 2 | 07/01/2027 | 5 472,66 € | 16 | 342,04 € |
| TOTAL | 366 288,96 € | TOTAL | 5 776,27 € |
Concernant leurs retraites :
| Retraite (net) | |||
|---|---|---|---|
| Date début | Annuel | Mensuel | |
| Père | 01/12/2034 | 27 171,00 € | 2 264,25 € |
| Mère | 01/06/2037 | 10 377,00 € | 864,75 € |
| TOTAL | 37 548,00 € | 3 129,00 € |
Montant souhaité hors remboursement de crédit (Avant de toucher la retraite) : 3000€ net
Ils touchent sur les deux bien loués des loyers mensuels de : +1063€/mois
Dépensent obligatoires mensualisée : -1300€/mois
Ce qui donne une projection de montant à générer de :
| De | Au | Montant à générer | Nb de mois | |
|---|---|---|---|---|
| 01/09/2025 | 01/01/2027 | 7 713 € | 17 | 131 125,59 € |
| 01/02/2027 | 01/07/2030 | 6 824 € | 42 | 286 607,16 € |
| 01/08/2030 | 01/09/2031 | 5 200 € | 14 | 72 801,82 € |
| 01/10/2031 | 01/10/2031 | 4 789 € | 1 | 4 789,07 € |
| 01/11/2031 | 01/05/2034 | 2 619 € | 31 | 81 189,00 € |
| 01/06/2034 | 01/12/2034 | -327 € | - € | |
| 01/01/2035 | ??? | -1 192 € | - € | |
| TOTAL | 576 512,64 € |
Dans le tableau, j’ai pris en compte, les 3000€ net/mois dont les dépenses obligatoires + les remboursements de crédits.
Il faudrait donc imaginer des placements permettant de dégager les revenus ci-dessus, sous forme de placement avec vente du capital, dividende, compte à termes etc…
On pourrait simplement se dire qu’on garde 580 000€ sur des comptes, comptes à terme etc… Et que les 950 000€ restant peuvent être placé à moyen/long terme sur du World. Mais je ne suis pas sure que cela soit le plus optimisé
Je serais ravis d’avoir vos idées, je regardes également de mon côté ce qui pourrait être le plus pertinent en attendant vos retours
Plusieurs années avant de vendre leur boîte ils auraient pû faire du démembrement croisé avec des SCPI, si ils continuent une activité pro juste pour s’occuper ils peuvent toujours le faire
Maintenant avec 900k si tu veux une rente relativement stable tu peux partir sur de la SCPI en pleine propriété
Tu peux espérer du 4% supernet sur des SCPI investies à l’étranger et qui sont performantes. Donc 36k net/an.
Mais attention à l’IFI
Aussi à comparer avec la détention en SCI parfois c’est peut-être intéressant ça peut leur permettre de ne pas forcément tout se distribuer, réinvestir une partie
Pour des gens avec peu d’éducation financière d’aller placer en bourse pour retirer les fameux 4% par an ça me paraît pas adapté personnellement. Gérer les aléas et la volatilité de la bourse…
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Merci pour ton retour, je ne sais pas si tu es parti du premier post trop générique ou du dernier qui détail le tout.
Je ne suis pas tout à fait de ton avis, si on part d’un côté terre-à-terre en conservant une bonne performance. Le scénario « Je garde ce dont j’ai besoin jusqu’à la retraite sur mes comptes/comptes à terme et je place le reste sur du World sur différents CTO, AV, AV Lux » ils se retrouvent à pouvoir patienter jusqu’à la retraite. Une fois la retraite arrivée, ils n’ont plus besoin de sortir d’argent car ils ont deja plus de 3K€ avec les deux retraites et en attendant 900000€ ont fait 8%brut/an pendant déjà 10ans.
J’ai volontairement pris le parti d’une strat 100% par rapport à ta strat SCPI. Il faut peut etre avoir une répartition hybride ou non. Il faut considérer qu’ils ne reprennent pas d’activités pour « simplifier » car qui peut le plus peut le moins.
La pierre papier, c’est une sorte de SCPI sur laquelle ils touchent de l’argent trimestriellement, je ne l’ai volontairement pas signalé, car la SCPI est en cours de liquidation et donc ils devraient prochainement toucher des dividendes qui vont diminuer au fil des ventes puis leur capital
Non les 900 000€ ne vont pas faire 8%/an pendant 10 ans
Tu peux avoir une décennie ignoble comme en 2000, perdre une partie de ton capital. 10 ans c’est pas assez comme horizon de temps pour de la bourse pour qu’ils soient « surs » d’être gagnants
Ils ont déjà le capital pour avoir la rente qu’ils veulent, pourquoi en vouloir encore + et risquer la perte ?
Si tu veux une rente fiable et peu volatile il n’y a pas mieux que de l’immobilier et les SCPI pour le côté passif. Et fiscalement avec une exposition uniquement à l’étranger c’est pas si mal.
Après sur le reste de l’argent, ce qui ne sert pas à créer la rente (au delà des 900 000€), oui tu peux faire un mix de classes d’actifs avec un risque de perte en capital puisqu’ils n’en ont pas besoin à priori. ETFs/private equity (ceux à haut ticket d’entrée),…
Tu peux partir aussi sur un crédit Lombard avec ce montant de patrimoine
bjr,
oublie les scpi… 4%, chargés de frais, performances plus que decevantes…
certes, la bourse n’est pas une science exacte, mais reste le plus rentable, et dire que les 10 prochaines années ne seront pas bonnes, c’est l’histoire du tonton marcel qui te conseille de jamais rien faire car « et si ca se casse la gueule… » et qui a forcément un jour raison et te diras « tu vois, je vous l’avais dis, ecoutez tonton marcel!! ».
Et tonton marcel est content d’avoir fait ses 4% alors que d’autres avancent…
si tu veux de la renta, sors des schémas classiques, des produits structurés, qui te donne des renta couvrant à peine l’inflation et gavés de frais…
Mets en place une stratégie et suis la rigoureusement jusqu’à atteindre tes objectifs. Forme toi, perds (investis plutot…) des heures à lire/voir des articles.
J’ai pris+ de 2 ans pour me former (et je continue), j’ai monté ma sci (12 apparts…), mon cto, mon pea, crypto, epargne … pas d’assurance vie (hormis pour la succession, c’est 
), surtout pas de scpi (les reits font bcp mieux sans frais…) et environ 4,5k de rente mensuelle.
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Pour reprendre, les 900 000€ sont en quelque sorte non nécessaire pour eux. Pour atteindre la retraite en ayant 3000€/mois + les remboursements de crédit, ils ont besoin d’un peu plus de 500 000€. Une fois la retraite atteinte, ils toucheront plus que les 3000€ souhaitées et n’auront plus besoin de taper dans le capital ou de sortir des rentes.
L’idée est donc de savoir comment gérer au mieux les plus de 500K nécessaires jusqu’à la retraite pour que les sommes nécessaires soient disponibles tout en évitant une trop forte érosion à cause de l’inflation
Concernent les 900K l’idée est de préparer un plan d’investissement battant au minimum l’inflation et si possible en réalisant une performance permettant de faire grandir le capital. Avec la contrainte de limiter le max drowdown pour les cas de coup dure où une toiture est a changer. Dans les faits, ce gros capital permettra de faire des voyages/cadeaux exceptionnels. Ils ne sont pas très dépensiers.
Les SCPI sont intéressantes, mais pas avec une aussi grosse exposition. Entre les frais, les crises de l’immo et les perf qui ne sont pas si élevés une strat 100% SCPI n’est a mon avis pas la bonne solution. Mais les SCPI ont sûrement une place à prendre dans la stratégie globale.
Dans le cas du crédit lombard c’est intéressant si le collatéral et performant, ce qui permet de vivre à crédit sur le long terme sans perdre en capital. Dans ce cas là, la SCPI n’est pas pertinente à mon sens, je ne sais d’ailleurs pas si elle peut être prise en collatéral, mais ce qui est sûre, c’est que sa performance n’est pas intéressante pour du lombard
Je prends bonne note de tes retours. Ils contribuent à ma réflexion et je t’en remercie.
Entre battre l’inflation et faire grandir le capital, la fourchette est large
Il faut être clair dans sa tête sur les objectifs pour avoir le bon mindset. Ce qui fait d’ailleurs que ce n’est pas forcément évident de concevoir un portefeuille pour quelqu’un d’autre. Les parents sont d’une génération différente, ont une vision de la vie différente. Un portefeuille non adapté risque de décevoir, ou pire de faire paniquer.
L’objectif, croissance du capital ou consommation maîtrisée, doit jouer sur le taux de retrait choisi. Mais on ne peut pas avoir le beurre et l’argent du beurre, un taux de retrait élevé et une forte probabilité de croissance du capital.
Après comme toi je ne mettrais pas tout sur des SCPI. Un portefeuille type 40/60 actions/obligations, avec des ETF prêt à l’emploi comme ceux de vanguard, pourrait être une bonne base. Mais il ne faut pas qu’un drawdown de 5% fasse peur, sinon ce n’est pas la bonne direction.
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Bonjour Equinox,
Tout à fait d’accord avec toi, le but est bien d’avoir différents avis, pour créer différents scénarios. Il est, en effet, plus difficile de concevoir pour quelqu’un d’autre. Je dégrossis dans un premier temps, je vais leur exposer différents scénarios avant la vente, affiner aussi leurs attentes et niveaux de risque pour la part de capital qui n’est pas à première vue pas nécessaire pour vivre.
Je leur ai conseillé de se rapprocher de pro du domaine pour avoir un avis différent, mais j’aimerais faire en sorte qu’ils ne se fassent pas avoir et qu’ils aient des cartes pour prendre un choix éclairé.
@vincent.p si tu passes par là, je sais que tu as souvent un avis très éclairé et des questions intéressantes pour dégrossir les différents sujets. Je serai ravis d’avoir un retour à l’occasion
@Botrytis, je pense que tu auras plus de chance d’avoir une réponse de @vincent.p en postant directement sur son forum
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Bonjour @NLegend je ne savais pas qu’il en avait un ! Merci pour le commentaire
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Bonjour @Botrytis
Que je comprenne bien.
Tes parents vont avoir 900k€ à placer.
Il leur faut payer les crédits + 3000€/mois pour vivre?
Les fonds actuels ne sont pas dispos? (PER Père et PER mère)
Seuls les livrets et assurance vie Mère est dispo?
Bonjour, ils pourront être débloqué pour cessation d’activité mais il faut attendre la baisse de leurs TMI. Mais effectivement dans un premier temps il y aura tout le reste dont le capital de SCPI qui devrait bientot être transféré suite à la vente des biens de la SCPI.
Ce sont des scpi fiscales?
Concrètement:
Il y a donc 900000€ à faire travailler pour récupérer montant du crédit + 3000€?
Cela pendant en gros 10 ans, avant leur retraite qui elles suffiront à leur train de vie et les crédits seront finis?
Je suis d’accord avec toi
Arriver à la retraite il n’y aura plus aucun credit ni besoin de rente.
Patrimoine de 1,5M€, sur lesquels il faut que 580k€ soient dispos dans les 10 premieres années suivant la vente. Comme expliqué dans les tableaux
Pour vivre la meme situation que tes parents, la première crainte, c’est : « a qui faire confiance pour placer une telle somme ?? ».
Je repartis aujourd’hui mon cash sur plusieurs plateformes (il me reste des miettes de mon cash total en banque tradi… livret A pour mes impots…).
Mais qd tu commences à mettre des 100 ou 200k sur une appli, tu transpires un peu en esperant que ton solde n’apparaisse pas à 0 suite beug ou …
D’ou le fait que l’essentiel des commentaires sur ces posts sont des conseils, sincères au demeurant, tjrs sur des AV sur des gros assureurs ou des SCPi. En effet, sortie du livret A, LDD, LEP, PEL, que reste t il ??
C’est ce qui est triste, l’évolution des produits bancaires depuis des décennies a été inexistante, mais celles ci concentrant aujourd’hui nos salaires et l’argent global, on reste encore bcp coincés dans ces produits classiques, mais sans intérêt.
Je dispose aujourd’hui des classiques pea et cto,
bcp de crypto , avec sur certaines plateformes, des € ou usd à 8%… un compte a terme 1 an à 8%… un compte courant avec cb rémunéré à 5% (intérêt versé quotidiennement…). Donc ces produits (AV, SCPI…), c’est dépassé !!!
Par contre, poser 500k sur ces plateformes, j’en dormirais pas la nuit… alors tu ouvres 10plateformes avec 50k chacune…
lorsque j’ai proposé à mes parents de réorienter leur epargne, la peur l’a emporté… ils ont fini à la SG, avec un produit INCOMPRÉHENSIBLE : 2 ans + 2 de bonus, un taux de 2,25% mais bonifié de 0,5% s’il prolonge d’un an pdt 3 ans, des frais … meme le banquier ne semblait rien y comprendre !!! Maid confiance car banque.
bon investissement
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