Besoin de conseils pour mes parents 900K€

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous,

Lien du détail : Besoin de conseils pour mes parents 900K€ - #25 par Botrytis

J’ai besoin de vos conseils pour mes parents qui vont bientôt arrêter leur activité pro (en nom propre). Mes parents ont 50ans sont à leurs comptes depuis très longtemps. Ils vont vendre leur entreprise pour un montant de 900K~€, ils ont encore 350K~€ de prêt personnel qu’ils ne souhaitent pas rembourser de façon anticipée. Ils possèdent leur bien immobilier. J’ai conseillé à mes parents de se rapprocher d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant pour les conseillers.

L’objectif est de pouvoir vivre confortablement jusqu’à la fin de leur vie avec environ 3000€ par mois. Ils auront une retraite très faible le moment échéant, ils ne savent pas encore si ils reprendront une activité après une bonne période de repos.

J’ai besoin de vos conseils pour atteindre l’objectif de mes parents, il n’est pas intéressant de prendre en compte la transmission (2 enfants) le but étant que mes parents vivent bien jusqu’à la fin.

EDIT : D’autres placements sont déjà en place mais n’ayant pas le détail j’ai préféré focus sur l’apport financier qui va arriver et le reste de crédit. On pourrait considérer que les 900K€ sont du net et que les 350K€ restant de crédit sont « adressable » par ce qui est déjà placé (Bourse, AV, CTO, Immo locatif)

Autre placements : environs 300 000€ net

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Hello, 6000 euros est un objectif de rente très important par-rapport au patrimoine net et même par rapport au brut. Ça ne semble pas réaliste à première vue, mais un moyen pourrait être de vendre la RP pour acheter moins cher et dégager du capital

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Pour préciser, je n’ai compter ici que l’apport financier venant de la vente de l’entreprise, ils ont évidemment des placements autres (bourse, AV, PER, Immo locatif). Normalement le reste de prêt est largement couvert par les différents placement déjà en place. On peut quasiment considéré les 900K€ comme du net.

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On ne peut pas réellement répondre sans connaître le patrimoine global, mais avec le patrimoine presenté, l’objectif n’est pas atteignable.

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Je viens d’avoir une réponse, ils ont environ 300 000€ net sur les autres placements. L’objectif mensuel pouvant être descendu à 4000€/mois

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Sauf erreur, avec 900k de placés, il faut un rendement net de tout de 5,3% à 8% pour arriver à une rente de 4000 ou 6000e.

Comme dit par @Equinox, ça ne me paraît également pas très réaliste, surtout aussi loin de la retraite.

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Je te conseillerais de coupler tes recherches avec un avocat fiscaliste.
Le CGP c’est une forme de commercial de fond d’investissement, ils vont te trouver des investissements à faire dans plusieurs fonds, selon tes objectifs, pour viser un rendement, mais toute l’ingénierie patrimoniale et le montage est souvent mis à la trappe.

Il existe des CGP qui couvrent l’intégralité du process mais ils ne sont que trop rare, tu as donc de forte chance de te retrouver avec des fonds investis, mais sans optimisation de la machine.

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Merci pour la remarque, effectivement l’intervention d’un avocat peut être très pertinente. J’attends de voir combien est placé précisément et sur quels supports pour pouvoir faire quelque chose de très précis.

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À peine inscrite, 2 messages dans 2 discussions pour faire votre pub et aller à la pêche, c’est plus que limite

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Hello,

Je rebondis simplement sur l’un des sujets de la discussion mais l’avocat fiscaliste n’a à mon sens aucune utilité dans ce genre d’affaire.
La problématique est relativement simple : générer une rente tout en limitant l’érosion du capital. Il n’y a pas de montage à réaliser complexe, les fonds étant détenus en direct et il n’y a pas de sujet de transmission.

Il vaut mieux :

  • soit consulter un professionnel de l’investissement (stop au CGP bashing, certains sont très bien et compétents) - Idéalement en interroger plusieurs pour les mettre en concurrence. Un élément non pris en compte c’est que tes parents ont sans doute pas envie d’avoir à gérer ce type de sujet et toucher tranquillement leur rente, déléguer peut donc être une bonne solution.
  • soit te renseigner et croiser les avis pour programmer seul ta stratégie.

Avec une petite connaissance de base des différents placements, des différentes enveloppes et quelques calculs excel, tu as ta réponse… et tu économises qq milliers d’euros de frais d’avocat qui facturent à l’heure :wink:

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Oui effectivement. Leur but et certainement pas d’avoir trop de complexité.

Ils ont actuellent 1 appartement en location encore sous credit. Une maison en location sous credit egalement me semble-t-il. Leur maison principale ou il reste quelques travaux effectués sous crédit.

Il faudrait voir pour eux AV Luxembourgeoise pour l’aspect protection des capitaux vis a vis du gouvernement. PEA blindé pour les 2, voir PEA-PME mais il faut voir quoi y loger. CTO plutot qu’AV etant donné que la transmission n’est pas le but ici. Compte à terme booster pour les remboursements et garder le côté peu volatile.

Et de facon general faudrait equilibrer entre actions et obligations pour conserver sur une duree longue. Mais de la a connaitre la proportion c’est pas evident. Ni la facon de deployer le DCA.

Aujourd’hui je suis en perso 100% World mais sur de l’argent que je n’ai pas besoin de toucher pour vivre. Et leur cas de figure m’est totalement inconnu.

Je vais me renseigné pour avoir plus d’info sur les differents placement réalisés, les perfs etc… et faire des tableaux Excel pour comparer

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Il s’agit d’une problématique fire, de nombreuses références sont disponibles.
Le calcul de base est de multiplier la rente annuelle nécessaire par 25 pour estimer le capital nécessaire:
25 * 4000 * 12 = 1.2 millions
Le patrimoine dispo est donc très juste sachant que:

  • Ce ratio est régulièrement remis en cause et beaucoup sont plus conservateurs;
  • Il faut avoir une appétence à gérer un patrimoine, le métier de rentier n’est pas fait pour tout le monde;
  • Il est nécessaire d’optimiser et d’inclure tous les frais annexes, frais d’enveloppe, frais d’intermédiaire, etc.
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Comme dit ci-dessus, se renseigner sur le mouvement FIRE, les calculs et recommendations. On parle de 4% de retrait brut (et encore, 3% semblerait plus judicieux avec les rendements actuels), donc pour 4000e par mois net il faut min 1.5M, plutôt 2M pour minimiser les risques, surtout quand on est jeune.

Evite les gens / conseillers qui te promettent de meilleurs rendements. Il y a des milliers de personnes qui suivent le mouvement FIRE, ceux qui te promettent mieux sont des incompétents, ou menteurs…

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bjr,

tout d’abord, félicitations a tes parents qui ont ,grace a leur sueur, aujourd’hui ce beau patrimoine.

Ensuite, es tu sûr que cette vente , et donc les 900k qui en resultent, soient nets ? Pas d’impôt ? Plus value ?

Puis, pour avoir une rente de 4k net, il faudrait obtenir 4÷0,7=5714€ brut/mois (donc 5714- 30% flat tax = 4000…). Donc 5714x12= 68 571€/an (pour pas compliqué, on prendra en compte les 30% de flat tax, pas de pea, ou tout autre placement avec une imposition différente…).

Donc une renta de 7,62%/an brut.
C’est pas mal, mais accrochable…

Je suis tres porté actions à dividendes, et pas du tout AV.
Aujourd’hui, realty income propose un dividende mensuel d’environ 5,5%, Main street de 7,63… et reinvestissant ces dividendes pdt qques mois, tu devrais sortir cette rente sous peu. Faut bien entendu accepter la volatilité (et peut être une baisse ou coupe de dividendes…).

Dans tous les cas, sortir une telle renta, faut oublier banque, assureur, et tout placement conventionnel… chaine d’option, crypto, immo tokenisé (RealT…), sont autant de solutions, plus risquées, plus techniques, plus exotiques… mais avec des renta a deux chiffres…

Par contre, avec 1,2M ( les 900k + 300k), il suffirait de trouver une renta brute de 5,71%, plutot accessible (mais avec de la volatilité).

J’espère t’avoir aidé avec ces qques pistes de réflexion.

bon investissement

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Le problème c’est la volatilité, ça ne garantit pas ce taux de retrait en cas de rente sur du long terme. D’où la règle des 4%

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au contraire, la rente est (presque…) garantie, la volatilité impacte le capital… mais si on vit de ces rentes, la valorisation du capital est légèrement secondaire…

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Les dividendes/loyers ne sont pas garanties. L’immobilier n’est pas un paradis à l’abri des risques et des crises économiques. Il y a donc un risque. Quand on a un salaire ou une retraite à côté, ce risque est potentiellement largement surmontable. Quand on n’a plus ni salaire ni retraite, fini le monde des Bisounours, il faut mesurer son risque et diversifier.

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bien sur, tout a fait d’accord avec toi.
Afin de garantir de toucher une rente, il faut diversifier.
J’ai de l’immo, un cto, un pea, de la crypto et developpe depuis peu les options.
Avec un patrimoine superieur a notre collègue, je sors actuellement environ 4,5k mensuel de rente, brute. Mais si une partie est coupée, mes sources de rente etant diversifiée, celle ci va baisser mais je toucherai qd meme une partie.

Contrairement aux parents de notre collègue, je travaille encore et reinvestis tous les mois mes revenus passifs pour faire grossir cette rente.

Mais en effet, diversification !!

bon investissement

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on pourrait d’ailleurs créer une stratégie de rente, car chaque fois que qqu’un va introduire le sujet, qui revient de temps en temps, chacun y va de sa petite solution.

Finary, ou autre, pourrait prendre le problème a bras le corps et proposer 2/3 solutions, en fonction du risque et de la renta.

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Je ne crois pas que Finary ait l’intention de s’y pencher malheureusement. Peut-être que Cayas le fera…