Casser PEL et lump sum sur PEA

Stratégie patrimoniale 📊
1

Bonjour, j’ai 33 ans je souhaite casser mon PEL ouvert en 2014 à 60 K puisque je n’ai pas de projet immobilier à court/moyen terme.

J’ai un PEA actuellement à la Banque Postale, je compte le transférer chez Boursorama, et de faire un lump sum des 60K (ordre limite) sur l’ETF world Ishare WPEA.

Vous trouverez ci-dessous la répartition de mon patrimoine financier actuel.

LIvret A, LDDS, et CEL remplis.

PEA (ouverture 2019) : Banque postale

  • Air Liquide : 1 392 €
  • LVMH : 1 403 €
  • Total Energies : 1 178 €
  • FDJ : 2 080 €
  • Essilor : 2 353 €

Assurance vie (ouverture 2021): Linxea Avenir

  • Comgest Monde C : 1 958 €
  • Echiquier World Next Leaders A : 479 €
  • SCI Silver avenir : 2 882 €

Est-ce une bonne stratégie de fermer le PEL et d’investir en une fois la somme totale de l’ex-PEL sur un ETF Word ?

Que pensez-vous de la répartition de mon patrimoine ?

  • Dois-je garder mes actions avant transfert ou tout vendre et investir Ă  100 % sur WPEA ?

  • Dois-je clĂ´turer mon assurance vie et transfĂ©rer la somme sur PEA ou la garder et mettre en place une nouvelle allocation ?

2

Ce sont deux actifs totalement différents. Le PEL est sécurisé en vue d’un achat immobilier avec un rendement faible et un taux d’emprunt garanti. C’est actuellement un mauvais placement quels que soient les objectifs. Un ETF world est un actif avec un rendement élevé et une volatilité (un risque) également élevé. Clore un PEL est toujours une bonne idée. Verser un PEL sur un ETF world, c’est transférer une poche très (trop) sécurisée vers une poche haut rendement.
Ce n’est pas nécessairement une mauvaise idée, mais c’est un virage à 180°.

Elle est mauvaise.

Pour les actifs: Tu as du stock picking sur PEA. Ca concentre ton risque sur 5 entreprises, toutes francaises.
Tes fonds en assurance vie sont fortement corrélés. Comgest monde et Echiquier World Next Leaders A suivent tous deux le MSCI World. Leur correlation est de 0,72 au cours des 5 dernières années.

Firefox_Screenshot_2025-02-18T13-13-27.767Z
Firefox_Screenshot_2025-02-18T13-13-27.767Z778Ă—776 67.9 KB

Ton enveloppe de PEA est mauvaise. La banque postale ne propose pas ou peu d’ETF de mémoire.

Pour la SCI, tu concentres là aussi ton risque d’exposition immobilier à un seul type de biens très spécifiques. Une crise à la Orpea, et tout disparait.

Ton CEL est rémunéré à 1.5% Le taux d’emprunt auquel il te donne des droits n’a aucun intérêt.

Bref, avant de réfléchir à quelle poche acheter, quelle enveloppe, etc, je t’invites à repenser ton patrimoine de facon plus générale. Quelle partie souhaites tu protéger? Combien? Pour quel projet?

Quelle partie souhaites tu exposer Ă  des actifs plus volatils? Es-tu prĂŞt Ă  bloquer cet argent pendant 10 Ă  20 ans?

Une fois cette réflexion faite:
Garde ton matelas de sécurité sur Livret A, LDDS, LEP si éligible (probablement pas). Si tu souhaites qu’ils restent plein parce que ca te rassures et que tu dormiras mieux, qu’il en soit ainsi.

Mets tes actifs à sécuriser (pour des projets dans 10 ans, l’achat de ta RP, les études de tes enfants, le remplacement de ta voiture, les frais de réfection du toit de ta maison, que sais-je) sur fonds euro dans ton assurance vie (le fonds euro sur Spirit 2 est OK, pas besoin de changer).

ClĂ´ture ton PEA, vends tes actions, vends tes fonds et ta SCI. ClĂ´ture ton CEL et ton PEL.
Tout le reste part sur un ETF world dans un PEA ouvert chez un courtier en ligne (Fortuneo, bourso, bourse direct, TR).

Tu te retrouves avec 3 poches: livrets (le matelas de sécurité), fonds euros (le sécurisé), PEA (une seule ligne, un ETF word: le volatil/rendement).
Et tu sais ce que tu fais plutĂ´t que de partir dans tous les sens.

3 « J'aime »
3

Il y a pas de réponse absolue à cette question.

Ce que je remarque c’est qu’actuellement, ton patrimoine financier est environ placé à 90% sur des produits sans risque et à 10% sur des actifs risqués. En plaçant les 60KE de ton PEL en bourse tu changerais drastiquement ton profil investisseur en passant à 40% sans risque et 60% risqués.

A toi de voir si tu es confortable avec ce nouveau profil cible.

4

Merci Yann pour tes conseils :grinning:

Que penses-tu du PEA de Boursorama ?

Si je comprend bien, je peux garder l’assurance vie linxea avenir avec 100 % fond euro : Suravenir Opportunités ?

1 « J'aime »
5

MĂŞme avis que Yann :
Garde de la liquidé pour un achat RP ou locatif et remplis ton PEA avec 1 ou 2 lignes max (MSCI World + Emerging Market par exemple). Par contre, je ne suis pas d’accord sur le fait de clôturer le PEA, fais du nettoyage : vends tes actions à dividende, annuler les ordres, limite toi à 10 lignes max et vendre les fonds non transférables comme ça tu pourras garder l’ancienneté en le transférant. Cloture CEL + PEL.

  • PEA de Bourso très bien : 0% frais de courtage sur l’iShares MSCI World Swap PEA UCITS ETF EUR (Acc) IE0002XZSHO1 le moins cher du marchĂ©.
  • AV : pas besoin de changer
1 « J'aime »
6

Merci Adrien, c’est quoi l’inconvénient des actions à dividendes ?

Si je choisi de les vendre, je peux le faire ce soir ou attendre vendredi matin (j’ai vu quelques articles qu’il était préférable de le faire ce jour là). ?

Pour l’AV, même avis que Yann avec un fond 100 % euro ou je garde la répartition actuelle ?

7

Parce que ça peut bloquer le transfert à cause des versement des dividendes. Pour la vente, c’est toi qui vois, je ne peux te conseiller. 100% fonds euro pour l’AV

1 « J'aime »
8

Merci pour ce sujet !

Je suis dans le même cas que toi, mon PEL est plein et ma banque m’a récemment appelé pour me conseiller de cloturer mon PEL et d’ouvrir une AV chez eux…

Je vais suivre attentivement !

1 « J'aime »
9

Ne plus écouter les banques, garder les livrets de base que toutes les banques proposent et c’est tout, le reste souscrivez en ligne !

10

Merci encore Yann et Adrien pour vos conseils.

Je vais donc viser un profil équilibré.

Actifs risqués - 59K€ (52%)

  • ETF World WPEA - PEA Boursobank

Actifs sécuritaires - 55K€ (48%)

  • Fonds € - AV Linxea Avenir 2 - 20K€

  • Livret A / LDDS - 35 K€

3 « J'aime »
11

Pour mettre de l’argent en fonds €, si tu es déjà chez Bourso, ouvrir également une AV Bourso Vie et utiliser € exclusif est quand même très pertinent.

1 « J'aime »
12

Simple et efficace.

Avec ça, tu feras mieux que l’écrasante majorité des épargnants au profil similaire.

1 « J'aime »
13

Bonjour Ă  tous,

Je souhaiterais avoir vos avis sur ma situation patrimoniale et ma répartition cible.

À noter que j’ai un projet potentiel d’achat de résidence principale à moyen terme, ce qui influence mon niveau de liquidités.

Situation actuelle

35 000 € — Livret A + LDDS

36 000 € — Super livrets

70 000 € — PEL (ouvert en 2014, en cours de clôture)

15 000 € — CEL (prévu pour clôture)

10 000 € — PEA BoursoBank (en cash)

Assurances-vie :

8 500 € — BoursoVie (fonds euro)

5 000 € — Linxea Avenir 1 (2 500 € fonds euro + 2 500 € SCI Silver Avenir)

500 € — Linxea Spirit 2

Immobilier :

Appartement locatif estimé à 150 000 €

Patrimoine financier réorganisé : 180 000 € (hors immobilier locatif)

-–

Répartition prévue (épargne financière)

Poche Sécurité / Liquidité

35 000 € — Livret A + LDDS

15 000 € — Super livrets (liquidité court terme)

30 000 € — Fonds euros

→ 18 000 € BoursoVie – Fonds Euro Exclusif

→ 12 000 € Linxea Avenir 2 – Fonds Opportunités 2

Poche Diversification

10 000 € — SCPI (5 000 € Iroko Zen + 5 000 € Remake Live)

5 000 € — Or physique (WisdomTree Physical Gold)

Poche Croissance (PEA BoursoBank)

72 000 € — ETF MSCI World (WPEA)

8 500 € — ETF Emerging Markets (PAEEM)

4 500 € — ETF Nasdaq-100 (PUST)

Merci d’avance pour vos avis sur l’équilibre global de cette répartition.

Pour la partie ETF du PEA, vaut-il mieux investir en lump sum maintenant ou attendre ?