Changer son assurance vie

Avis de la communauté 🤔
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Hello les amis,

J’ai actuellement 19 ans, et j’ai une assurance vie chez LCL que mes grands parents m’ont faites en 2012 (ils sont encore vivants), cependant celle ci est très peu rémunératrice et je pense que les frais sont colossaux. J’aurais donc aimé savoir s’l était possible pour moi de la changer en une assurance vie avec un etf msci world. Normalement je ne devrais pas à avoir à payer d’impôts il me semble, cependant je ne sais pas comment je peux faire avec la banque pour changer cela. De plus je me dis qu’il serait peux être mieux de mettre cette assurance vie autre part pour éviter les frais inutiles… qu’en pensez vous ?

Merci beaucoup

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Hello,

Pour les impôts, tout dépend de la plus-value de ton assurance-vie actuelle.

Elle a plus de 8 ans donc tu as un abattement de 4600 € de plus-value qui échappe à l’imposition sur le revenu. Si tu es en dessous, pas d’impôts, si tu es au-dessus, soit tu payes des impôts sur ce qui dépasse, soit tu fais un rachat partiel sur plusieurs années…

Par contre, tu vas avoir 17,2 % de prélèvements sociaux sur les gains de tes UC (sur le fond euro, ils sont prélevés chaque année donc tu les as déjà payés). À toi de faire les calculs pour voir combien de temps tu vas mettre à rentabiliser le changement…

Je connais pas l’AV LCL, mais je doute qu’une banque traditionnelle soit compétitive avec les courtiers en ligne type Linxea… Donc oui cela devrait être une bonne idée de changer d’assurance sur le long terme, à vérifier en fonction de la fiscalité (compare aussi les frais de versement, les frais de gestion et la rémunération des fonds euro pas exemple).

Pour ce qui est d’un ETF MSCI World, si c’est ton choix d’investissement, tu peux l’envisager sur un PEA…

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Moi aussi je suis dans ce cas la je veux sortir petit à petit de LBP vers Linxea mais le CGP me dit que ça va impacter les aides de la CAF. Bref, j arrive pas à savoir ci les 3000 euros d intérêt qui dépasse (abattement de 4600) vont venir diminuer les aides pour un rachat de 30k brut.

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Donc tu as 7600 euros d’intérêt, c’est bien ca?
Alors tu peux sortir (« racheter Â») en deux fois, l’une cette annĂ©e, l’autre dans 6 jours.

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Oui c est ça sauf que cette année j ai déjà racheté et donc utilisé l abattement des 4600 euros. Ça ferais un rachat brut de 14/15k pour 2025 ci je reste dans la fourchette de l abattement et j aurais aimer sortir 30 k sur 2025.

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salut sylvain merci pour ta réponse. J’ai 6797 euros de plus-value, donc il me restera 2197 en IR. Donc je pense qu’il faut que je fasse un râchat sur plusieurs annes car étant sur le foyer fiscal de mes parents, cela n’est pas avantageux pour moi car ils payent un taux assez haut.

Donc je pense que le changement peut se rentabilisier très vite… j’ai déja un PEA ouvert donc pourquoi pas mettre dessus. Cependant je me demandais si fiscalement ce n’est pas mieux de mettre une assurance vie, car je suppose que j’aurai remplis mon PEA d’ici 10ans.

Je ne sais pas si c’est mieux de rester dans une banque tradi si je continue en assurance vie, j’avais vu une vidéo de Mounir avec Nicolas Chéron où il y’avait qqn avec une assurance vie LCL assez propre. Donc pourquoi pas refaire la même, j’ai trouvé cet article : Assurance vie : les ETF font leur entrée dans les contrats LCL

Les frais ont l’air assez correct, donc si tu saurais m’éclairer sur si il faudrait que je continue en AV ou PEA. Et si je continue en AV faut-il que je reste chez LCL ou non. Merci

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Pourquoi prendre une av lcl quand tu peux avoir 2 fois moins de frais et un meilleur univers d investissement?

Le seul interet est si c est pour negocier un super pret immo.

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bah justement les nouveaux taux d’av lcl ont l’air pas si haut que ça de ce que j’ai vu dans l’article. Donc la question peut se poser quand même, surtout si je fais un prêt un jour comme tu l’as mentionné.
Tu connais un comaprateur de taux av en ligne ?

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Je connais pas les calculs pour la CAF, mais en regardant vite fait, cela peut effectivement avoir un impact sur les montants qu’ils versent …

Donc sortir en plusieurs fois en utilisant l’abattement permet de réduire la taxation à l’impôt sur le revenu, mais j’ai l’impression qu’il faut aussi regarder du côté de la CAF …

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Hello,

Je ferais une réponse plus complète demain, mais sur la partie quelle assurance vie choisir (si cela devient ton projet) les courtiers en ligne sont imbattables.

Je salue le fait que LCL ai mis des ETF, ce qui est pas le cas de toutes les banques mais quand je regarde leur documentation je vois des choses comme :

  • frais de versement : 3,5% maximum. Un courtier en ligne c’est 0%.

  • frais de gestion des UC : 0,95% maximum. Un courtier en ligne ça descend jusqu’à 0,5%

A ça il faut rajouter un choix d’investissement beaucoup plus limité, un fond euro qui va être quelques dixièmes de pourcent en dessous.

Et pour finir, il y a la question de la digitalisation… Si tu as besoin d’un conseiller, une banque traditionnelle est la solution, mais si tu es autonome, je conseille une AV en ligne.

J’ai une vieille AV la banque postale, et chaque fois que je veux faire un arbitrage je doit me tapper 30-45 min de visio avec ma conseillère pour réduire les frais car en ligne je me les prends plein pot sinon.

Sur Linxea, déjà y a pas de frais :joy: et tout se fait en ligne, en 5 min, sur mon téléphone.

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Ah ok merci je cherche un professionnel qui pourrait me renseigner correctement car le comptable est la CAF sont pas claires et les CGP regarde leurs rétro commission sans regarder le sujet de façons précise.

Je suis en TMI à 0 de jusqu a quelle montant il faut pas dépasser ?

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Tu te rends compte que tu cites un « publi-redactionnel Â», qui , mĂŞme s’il ne le mentionne pas, est vraisemblablement payĂ© par LCL pour en dire du bien?

LCL Vie:
-3,5% de frais de versement (0% sur une AV en ligne)

  • 0.70% de frais d’arbitrage (0% sur une AV en ligne)
  • 0.95% de frais sur unitĂ© de copte (0.50 Ă  0,60% sur une AV en ligne)

Quant au fond MSCI world référencé, c’est tout simplement celui qui a les frais de gestion les plus élevés (0,40%).

(Edit: J’ai raté la réponse de sylvain qui dit la même chose en plus synthétique!]

Il n’y a rien qui va.

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Alors là …

A part le comptable de la CAF je ne sais pas qui peut t’aider …

Il faudrait connaître la formule exacte de calcul des aides. En regardant rapidement je n’ai pas trouvé. Mais j’ai vu sur internet que lorsque tu ferme une AV tu dois effectivement déclarer tes plus values, qui vont être considérées comme des revenus…

Mais est-ce que c’est juste la TMI qui compte ou est-ce qu’on est sur un calcul plus complexe ?

Il va falloir aller tirer les vers du nez au comptable de la CAF :joy:

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Question complexe qui dépend de plein de paramètres :sweat_smile:

Je peux juste te donner quelques éléments de réponse pour alimenter ta réflexion.

  • DĂ©jĂ , il faut que tu te demandes quel est l’horizon de placement. Si tu penses avoir besoin de cet argent dans 2/3 ans (pour acheter un appartement, une voiture, tes Ă©tudes …), c’est peut-ĂŞtre mĂŞme pas la peine de changer d’AV. Ce que tu vas Ă©conomiser en frais, tu le paieras en impĂ´ts sur le revenu (ou flat tax).

Dans le cas oĂą cet argent est pour le long terme (8 ans et plus), il faut malheureusement rentrer dans les calculs. Je vais prendre 2 cas extrĂŞmes pour illustrer.

Cas 1 : tu n’as que du fond euro sur ton assurance-vie actuelle.
Tu as donc déjà payé les cotisations sociales (tu peux les voir sur ton relevé annuel). Dans ce cas-là, tu as tout à gagner à changer d’assurance-vie, car toute la somme que tu vas retirer sera complètement exonérée d’impôts (si tu respectes les 4600 € d’abattement).

Cas 2 : tu as 100 % d’unités de comptes sur ton assurance-vie actuelle.
Dans ce cas, tu vas payer les cotisations sociales 17,2% sur tes gains (donc 1169€ d’impôts). Tu vas ainsi perdre cette somme, qui ne sera plus investi et ne participera plus aux intérêts composés. Et il va falloir plusieurs années avant de rattraper le coup.

Et bien sûr si tu as un mix fond € / UC il faut faire un calcul plus poussé.

Quand au choix PEA / Assurance Vie cela va dépendre de ce que tu veux mettre dedans.

Le PEA est plus intéressant selon moi, car tu n’as pas les frais annuels et sur un bon PEA (Fortuneo, Boursobank pour n’en citer que deux) tu peux même ne pas avoir à payer de frais de transaction. Et l’avantage fiscal est au bout de 5 ans.

Donc pour moi, tout ce qui peut être investi sur un PEA doit aller dans le PEA et pour le reste, tu as l’assurance-vie ou le CTO.

Pour autant, rien ne t’empêche d’ouvrir dès aujourd’hui une bonne assurance-vie en ligne (type Linxea Spirit 2) en y mettant le minimum. Comme ça tu commences le chrono des 8 ans, même si tu n’y rajoutes rien pendant des années.

Voilà, en espérant que cela t’aide à y voir plus clair :sweat_smile:

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oui très clair comme explications pour info :

J’ai déjà transférer mon PEA (ouvert il y a 20 ans) vers Fortuneo est je voulais accélérer pour atteindre le plafond des 150k en DCA de 2k/mois cette année j’ai pu faire un DCA de 1k/mois suite au rachat partiel de cette année. Pour les AV mixte fond euros/UC (plus de 8 ans) j’ai également ouvert 2 AV LINXEA cette année mon horizon de placement est 10 ans environ. Mon idée c’étais de faire des retraits de 30k pendant 4 ans afin de remplir le PEA et aussi DCA sur LINXEA. J’aurais souhaiter repartir 100k sur 4 ans :smiley:

Merci.

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Merci beaucoup Sylvain.
De mon coté mon AV est à 100% du fonds euros, elle a été crée en 2012 avec 30 000 euros, il n’y a eu aucun versement depuis. Elle est actuellement à 37 000euros. J’ai seulement 19 ans, et je comprends pas trop l’assurance vie, je vais lire la partie sur celle-ci dans le livre de Mounir pour m’éclairer.

Donc si j’ai bien compris j’ai 7k de + values et donc 2400 euros imposables grâce au 4600 d’abatements c’est ça? Et sur ces 2400 je devrais payer 30% (tranche d’imposition de mon foyer). Je suis novice dans ce domaine car je n’ai jamais payé les impôts car je suis encore étudiant.

Pour la suite j’aimerai m’exposer au sp500. J’ai donc le choix de mettre sur mon CTO ( moins de frais, mais flat tax) , sur mon PEA avec un ETF amundi pea sp500 (frais d’ordres + élevés, mais pas de flat tax) ou alors une assurance vie avec un etf sp500. J’aurai tendance à partir sur le PEA qui me parait mieux adapté.

Cependant j’ai déjà vu des gens sans PEA et avec une AV composée d’un ETF SP500. Je voulais donc savoir si dans mon cas cela pouvait être plus avantageux d’ouvrir une AV chez linxea avec du sp500, ou alors faire cela moi même sur PEA. Sachant que dans les deux cas je compte faire cela pour le long terme.

Je ne sais pas si j’ai été un peu plus clair, mais ça serait ça l’idée.

Autre question : pour l’AV, si j’en ouvre une aujourd’hui avec 100 euros, et que dans 5 ans je met 10 000 par exemple, est ce que ma + value à la fin des 8 ans bénéficient aussi de l’abattement , et le montant dépassant je paye des cotisations sociales?

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Donc si j’ai bien compris j’ai 7k de + values et donc 2400 euros imposables grâce au 4600 d’abatements c’est ça? Et sur ces 2400 je devrais payer 30% (tranche d’imposition de mon foyer)
Je ne connais pas le cas quand tu es sur le foyer de tes parents, mais ton banquier saura te dire.
En tout cas, oui, tu as 2400 € de plus-value imposable. Sur ces 2400 € tu as déjà payé les 17,2% de cotisations sociales. Donc il reste 7,5 % de prélèvement forfaitaire (180€) que tu peux éviter en faisant un rachat de la moitié de ton AV en 2025 et l’autre moitié en 2026 par exemple.

Si tu choisis le S&P500, CTO et PEA sont les meilleures options, car pas de frais tous les ans.
J’ai une préférence pour le PEA parce que fiscalement, c’est moins taxé pour le moment, mais les lois peuvent changer. Il y a plein de discussion sur ce sujet sur le forum, d’autres auront une préférence pour le CTO.

L’avantage de l’assurance-vie, c’est que tu peux acheter des fractions de part d’ETF et que tu peux programmer ton DCA pour n’avoir rien à faire. Alors qu’en PEA, il faut acheter des parts entières et tu dois passer les ordres toi-même.

Moi, je fais en PEA, ça ne prend pas longtemps et j’économise 0,5 % de frais de gestion par an donc sur le long terme, je suis gagnant.

Pour le calcul des plus-values d’AV, seule la date d’ouverture compte. Si tu mets 100€ pendant 7 ans, et que tu investis la dernière année et fait des plus-values, tu auras le droit à l’abattement.

Les cotisations sociales, tu les payes à chaque fois sur tes plus-values et il n’y a pas d’abattement. L’abattement sur les plus-values c’est pour ne pas payer la partie impôt sur le revenu.

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Pas photo, tou ce qu’on peut mettre sur le pea doit être mis sur pea, tu y gagne 12.8% d’IR.

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Bonjour,
N’oibliez pas de toujours tester la migration des AV avant de se lancer dans des rachats petit à petit.
Si c’est le même assureur, en théorie on peut swaper.

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