Choix des supports en PEA vs PER

[Damien12]

Hello !
Je cherche à développer mon patrimoine financier (actions/fonds) car suite à une entrée de cash récente, mon patrimoine net est composé comme suit:

• 43% immobilier (net)
• 23% cash (Livret A, LDDS, Trade Republic en espèces à 4%…)
• 11% actions et fonds (avec un rachat d’unités de compte en cours en assurance vie, à rebalancer sur d’autres supports - l’allocation n’étant pas dynamique et n’étant pas satisfait des frais et du service, de l’UX…)
• 10% crypto
• Le reste en « autres »

Etant en tranche à 41% je souhaite profiter du PER mais je vais également ouvrir un PEA et je me demandais quel serait le meilleur support pour ces 2 enveloppes, pour ne pas créer d’overlap entre les 2, répartir le risque, jouer sur le long terme en PER et en prenant un peu de risque, garder de la liquidité/un minimum de sécurité sur le PEA (dans plus de 5 ans), etc. - ma grande question est: y’a-t-il des produits qui se prêtent davantage au PER qu’au PEA ?

Le peu que j’ai en PER aujourd’hui est un produit structuré (10% de rendement garanti si le sous-jacent ne fait pas -50%) et quelques ETF de rendement (11% de perf en 12 mois), et deux SCI: une qui a perdu 13% en 12 mois, une à +4%. Les SCI me tentent peu pour les prochains mois, mais les produits structurés et certains ETF de niche pourquoi pas.

Le PER est en gestion libre, cependant j’ai un conseiller qui « m’aide » à décider de l’allocation tous les 6 mois environ. Pour le PEA, je souhaite une gestion libre également, mais le faire moi-même avec des outils passifs type ETF Monde généralistes, en DCA afin de ne jamais trop m’en soucier.

J’aimerais avoir votre avis sur comment profiter au mieux du PER et optimiser l’allocation entre ces 2 poches.
Merci !

[JRM]

Comme beaucoup discuté sur ces forums, si tu es ok avec le risque et si tu vois lg-terme (ce que je comprends de ton msg)

1. Rempli ton PEA avec un ETF Monde (ex: CW8) - max 150k€. Imposition à 17% après 5 ans, d’où l’importance d’ouvrir le plus tot.
2. Bonne AV ou bon CTO, ou les deux en 50%/50%, sur un ETF monde, ou autre ETF large.
3. Diversifier en SCI/SCPI en AV ou en direct si tu as des appétences pour l’immo sans contraintes (mais avec des frais haha).
4. Crypto, selon ton niveau de risque, mon avis est de rester sur le Top3.

Fuis les produits struct.
Je ne suis pas fan du PER, qui n’est qu’une AV bloqué à vie (retraite), dommage si tu as besoin de l’argent avant. (pour ceux qui parleront de l’avantage fiscal, ça se discute).

[Damien12]

Merci pour ta réponse, quelques commentaires:

1. Je vais effectivement varier les enveloppes pour avoir du liquide et du moins liquide: PEA, PER, CTO. Pour une AV je suis moins fan à cause des frais d’enveloppe (quel avantage vs un PEA/CTO sans objectif immédiat de succession ?)
2. PER: bon avantage fiscal, par exemple sur un produit à 10%: je mets 1.000€ (qui reviennent à 590€ nets car TMI à 41%), j’obtiens 1090€ net de frais (1%) garantis (sauf décrochage de la bourse de -50%) 12 mois après = +84%. L’avantage fiscal va sûrement payer sur la durée, si je fais attention aux frais.
3. Pourquoi fuir les produits structurés ? Vraie question.

[Pikaglace]

@Damien12

(quel avantage vs un PEA/CTO sans objectif immédiat de succession ?)

Sujet longuement débattu. A voir en fonction des produits / fiscalité.

@Damien12

L’avantage fiscal va sûrement payer sur la durée, si je fais attention aux frais.

A simuler. Le gain peut être quasi nul en fonction du profil, si on ne change pas de tranche marginale, en raison des frais d’enveloppe :

Hésitation pour ouvrir un PER

Bonjour à tous, Sujet abordé maintes fois mais je n’arrive toujours pas à me décider quant à l’intérêt de l’ouverture d’un PER et je fais ce topic surtout pour avoir un retour d’expériences. Je suis actuellement sur une TMI à 30%, j’ai pour but de diversifier un maximum mes placements (j’ai déjà un PEA, diverses AV etc…) et l’ouverture du PER fait partie de mes projets. La baisse d’impôts est clairement un argument intéressant mais le fait que les sommes soient bloquées jusqu’à la retraite me …

[JRM]

@Damien12

quel avantage vs un PEA/CTO sans objectif immédiat de succession ?

Oui, un PEA coûte moins cher (0%) qu’une AV (même à 0.5% de frais ex: Linxea), d’ou ma préférence pour remplir un PEA first.
Le débat CTO/AV : pas de frais annuel sur un bon CTO vs 0.5% sur AV, mais la fiscalité est à 30% sur CTO, et ça peut changer selon les gouvernement… si certain candidat devient président ça pourrait monter à 40%-50% etc. Alors que l’AV je pense que le lobby des assureurs fera son travail pour éviter une trop forte taxation, et bcp + de français ont une AV qu’un CTO, donc plus difficile de toucher à ça.
D’ou ma proposition de 50%/50% AV/CTO, le CTO pratique pour t’exposer au monde pour très peu cher (l’etf SP500 est à 0.07%), mais une AV te « hedge » contre un changement de fiscalité sur CTO…

« Pourquoi fuir les produits structurés ? », produit préféré des banquiers et CGP., car les frais sont bien gras.