Bonjour,
Ma situation est simple à comprendre mais je n’ai pas la solution.
Je vous explique, mon PEL arrive sur ses 12 ans. Je dois donc le cloturer sinon imposition importante à venir l’année prochaine.
Le problème :
Je compte acheter un bien immobilier sous 3-4 ans MAIS, tous mes livrets sont complets, j’ai des assurances-vie mais qui n’ont qu’un an (donc fiscalité trop importante si je retire dans 1, 2, 3 ans) et je ne peux pas placer sur un nouveau PEL car détention minimale de 4 ans.
Je ne sais pas quoi « faire » de mon PEL.
Pourriez- vous m’éclairer ?
Je vous remercie !
Sincèrement non, c’est un mythe ça, flat tax sur les plus value, ou si tu as une TMI faible, barème progressif + prélèvement sociaux.
En plus vu l’horizon, tu ne devrais probablement pas mettre trop à risque, donc la potentiel de PV n’est pas extraordinaire, la fiscalité ne risque pas d’être tellement problématique.
Je suis en tmi 30% + les prélèvements sociaux donc se dire que quasiment la moitié de ma plus value sera perdue … Ce n’est pas très stimulant
Non dans ce cas, tu optes pour le PFU : 30% de ta PV* (si ça ne bouge pas d’ici là)
Donc d’après toi, le meilleur choix (ou le moins pire suivant le point de vue) ça serait de mettre tout sur l’assurance vie quitte à devoir s’acquitter du PFU (30 voir 33% suivant PLF) à la sortie ?
Il n’y aurait rien de moins pénalisant vu ma situation :
- Livrets complets
- TMI 30%
- Achat immobilier d’ici 3-4 ans
- Âge de mon assurance vie < 2 ans
Pourquoi pas un CAT a 3 ans ? tu devrais pouvoir trouver un 3% sur 3ans ( par contre c’est bloqué )
Voici comment je raisonne :
« achat d’un bien immobilier sous 3-4 ans » = horizon moyen court = niveau de risque pas trop élevé
- PEA éliminé (idéalement + de 8 ans) par l’horizon court
- full livrets règlementés éliminé car remplis
- livret d’épargne non règlementé : ça sera moins bien qu’un fond € et tu paieras aussi la flat tax, donc aucun intérêt, option éliminée.
Il reste 2 options réalistes, le CTO ou l’assurance vie avec une allocation qui irait de 100 % oblig à 60 oblig 40 actions, à toi de fixer le curseur, là je ne peux pas t’aider.
Tu peux éventuellement introduire du monétaire pour avoir plus de liquidités.
En CTO :
soit 2 ETF (un oblig + un action) ou un seul ETF multi-assets type lifestrategy de Vanguard (20% equity ou 40 % equity). Fiscalité PFU sur PV
Avantage : hyper liquidité
En AV :
Fond € + 1 ETF action
Fiscalité PFU
Avantage : le fond € est sûrement un peu plus sûr qu’un ETF oblig
Désavantage : pas hyper liquide, c’est parfois un peu long pour retirer les fonds d’une AV, mais pas sûr que dans le cadre d’un achat immo tu aies tellement besoin d’avoir les fonds sous 24h.
Mixte :
Fond € en AV + 1 ETF action ou 1 mutli-assets en CTO
Fiscalité PFU
Avantage : tu profites un peu des deux situations mais tu conserves la + faible liquidité de l’AV
EDIT : à prendre en considération, comme nous l’avons vu dans les débats politiques récents, le PFU est quand même assez malmenné. Intuitivement, je dirais que l’AV est un peu moins visée « placement préféré des français »
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Merci beaucoup @Zootime
J’ai beaucoup plus d’éléments en ma possession afin de voir vers quoi m’orienter.
Je te remercie beaucoup.
Au plaisir d’échanger à nouveau sur ce forum