Comment redresser la barre?

xbb · Août 11, 2023, 2:31

Bonjour à tous !

Je vais tenter de rester factuel et concis, malgré la charge émotionnelle qui accompagne le sujet. S’il manque des détails, n’hésitez pas à me demander.

Posons le décor :

A cause d’une absence totale de connaissances, une très mauvaise gestion comptable et un très mauvais accompagnement il y a quelques années (je ne développe pas plus), je me retrouve avec des dettes d’origine pro (freelance, en EI, donc patrimoine perso pas protégé) qui représentent 6 à 7 mois de mon salaire actuel (net après IR).
Je suis en mauvaise posture auprès des banques à cause de défaut de paiement de crédit. Je n’ai donc aucune capacité d’emprunt, et aucun établissement ne me fera la moindre fleur.
La situation est encore partiellement instable car une nouvelle dette a « poppé » récemment et est venue grossir mon passif existant. Négociation impossible avec l’huissier (ce qui semble être la norme chez eux, suite à mes recherches sur internet). Il me réclame une somme « cash » dont je ne dispose pas à date. Je risque donc à court terme des saisies sur salaire voire des saisies à mon domicile.
Je suis pourtant « salarié » en portage salarial, avec un très bon revenu (ma spécialité est très recherchée, j’ai une quasi sécurité de l’emploi). J’ai encore une petite capacité de remboursement mensuel, mais pas énorme.

Arrêtez-moi si je me trompe ; j’ai l’impression de n’avoir pas d’autre solution qu’ouvrir un dossier de surendettement. Mon entourage (famille et amis) m’en a pour l’instant dissuadé, à cause des lourds inconvénients associés (fichage pendant 5 ans, et dossier emprunteur écorné à vie).
En ce qui me concerne, je pense que le mal est déjà fait : je suis déjà fiché, et déjà persona non grata chez les banques. Ça ne peut pas être pire… si ?
Le dossier de surendettement me permettrait de débloquer mon PER et mon Winalto pro, qui couvriraient environ 30% de la dette. Le gel des créances (ou leur aménagement imposé par l’état) me donnerait de l’air, et me dégagerait facilement 10% de mon salaire que je pourrais mieux placer pendant les 5 ans du surendettement (PEA, DCA…).

Ça, c’est ma théorie, et c’est surtout la seule solution que j’entrevois. Mais si vous avez d’autres idées, je suis preneur. Car le mot « surendettement » ça fait peur…
Merci d’avance pour vos réponses

anon55089381 · Août 11, 2023, 2:36

Hello,

Effectivement il vaut mieux manger un dossier de surendettement et sortir de cette situation que de laisser pourrir et perdre 5 ans de plus.

La question de fond c’est surtout :

Une dette ne « pop » pas elle est créée.

Êtes vous en mesure d’arrêter l’hémorragie ? Ou peut être devez vous vous faire aider.

Ne pas oublier qu’en parler est la première étape pour s’en sortir.

Ah et surtout ne plus contracter de crédit avant restructuration de sa dette par le dossier de surendettement.

xbb · Août 11, 2023, 2:50

Le « pop » c’est que la dette est vieille de 5 ans, mais j’ai été retrouvé récemment suite à déménagement.
Je n’avais pas connaissance de la dette, les relances étaient adressées à l’administrateur du compte qui… était toujours mon ancien cabinet comptable. Ils ne m’ont jamais transmis l’info en 5 ans. Cabinet qui a été absorbé par un autre plus gros, avec historique perdu, contact impossible, langue de bois etc.
J’ai donc mis des guillemets, mais l’idée est là, j’ai découvert cette dette récemment.

Je n’ai pas l’intention de contacter un nouveau crédit. Mais en revanche, le rachat de crédit (+ des dettes actuelles) auraient pu être une option si je n’avais pas dans mon historique un défaut de paiement de crédit.

Je suis tout à fait en mesure d’arrêter l’hémorragie. J’ai déjà repris l’échéancier du crédit en défaut depuis longtemps. Et pour la « nouvelle » dette, si la négo était possible je pourrais facilement l’étaler sur quelques années sans même avoir à changer de niveau de vie. Mais je n’ai pas réussi à convaincre.
Le dossier de surendettement imposera cette négociation donc ça m’arrange.

J’ai juste très peur de cette « réputation ruinée pour toujours » car j’ai des projets, j’ai de l’ambition et si je suis privé du levier des emprunts, c’est un sacré coup au moral !

C’est à dire ?

Tout à fait d’accord (sauf mon égo, qui fait la gueule). Je pense avoir un bon mental et la tête froide. Je suis aussi très confiant quand-à mes revenus futurs, ça aide.

Sebastien · Août 12, 2023, 4:13

Si tu ne peux pas augmenter ton business, puisqu’il ne s’agit que de 6 mois de salaires, à ta place,
je demande à des copains de m’héberger et je mange des pates tous les jours le temps de rembourser ma dette. Je vends tout ce que j’ai et ne garde que le nécessaire pour travailler.

Dans 7 mois, retour à une situation normale et tu peux avancer.

Dans 10 ans, quand tu auras créé une boîte qui vaudra 1 billion, tu auras alors une super histoire à raconter ^^

Si tu vas faire un dossier de surendettement, tu peux oublier beaucoup de projets. Personne ne te fera plus confiance et ça me semble normal. Une dette, ça se rembourse et tant pis s’il faut changer son mode de vie pour ça.

xbb · Août 12, 2023, 5:24

Je suis père de famille, je ne peux pas faire ça…

anon55089381 · Août 12, 2023, 5:26

Ne pas oublier qu’en France on a la « chance » d’avoir pleins d’organismes et associations quand ça va mal. Alors effectivement l’ego en prend un coup mais c’est la solution la plus simple.

xbb · Août 12, 2023, 6:05

Mon revenu de base est trop élevé pour être éligible aux aides
Avez-vous des noms d’associations en tête ?

FranckB · Août 12, 2023, 6:46

Bonjour
Pourquoi parler DCA et ETF alors qu’il me semble que la priorité est ailleurs ?

N’est-il pas préférable de « liquider » la mauvaise dette?

derville · Août 12, 2023, 7:00

Avez-vous jeté un œil à https://www.cresus.org/ ?
J’imagine qu’aucun membre de votre famille ne peut vous aider dans cette mauvaise passe ?
Bon courage dans cette épreuve !

ViVaX · Août 12, 2023, 8:11

Je n’ai pas d’idée magique pour solutionner votre situation mais sachez que je vous souhaite bon courage.

Il faudrait peut être voir si il y a des médiateurs ou des associations avant l’étape de dossier de surendettement. Peut-être voir avec la banque de France si ils ont des options alternatives.

Yannnnnn · Août 12, 2023, 10:04

On a très peu d’infos pour aider :

Proprio avec un crédit immo ? normalement ça se module.
Pour le reste, si très bon salaire, 6-7 mois d’un « très bon revenu » après IR en dettes, ça se rembourse en 12 à 18 mois en faisant des efforts (réduire drastiquement son train de vie tant que la dette n’est pas remboursée).
Il y a 0 patrimoine à vendre pour solder rapidement cette dette ?

xbb · Août 12, 2023, 10:22

Je n’ai pas les moyens de liquider. Mais je pourrais étaler sur quelques années si l’huissier était ouvert au dialogue (ce qui n’est pas le cas)

xbb · Août 12, 2023, 10:26

Merci pour le lien, je vais aller voir ça.

Pas d’aide de la famille non.

Merci pour les encouragements
La situation n’est pas si horrible, vraiment. J’ai juste besoin d’interlocuteurs compréhensifs et raisonnables. Je ne demande pas l’impossible ! Si j’envisage le surendettement, c’est parce que je ne parviens pas à trouver un compromis avec eux…

xbb · Août 12, 2023, 10:49

La dette est divisée entre

un ancien crédit qui a été en défaut de paiement 2 ou 3 mois de suite à cause d’une mauvaise passe professionnelle (vite redressée). Maintenant c’est à une société de recouvrement que je continue les remboursements, tout se passe bien.
des arriérés de charges pro dont je n’avais pas connaissance, et qui m’ont « retrouvé » après plusieurs années. Une somme importante maintenant que je n’ai « plus que » mon salaire.

Je suis locataire, je ne possède pas d’immobilier, un seul véhicule (nous sommes une famille de 4, en province, la voiture est indispensable). J’ai une moto que je pourrais vendre pour pas grand chose.
J’ai un petit PER et un tout petit PEE que je pourrais casser, ça rembourserait environ 1/3 de la dette. Mais pour ça il faut passer par le surendettement.

En l’état, il me reste environ 20% de capacité d’épargne selon le calculateur finary. Je pourrais faire des efforts sur le train de vie pour monter à un peu plus de 30% de capacité.
Je serais totalement capable d’aménager proprement des mensualités. En réduisant drastiquement le train de vie, je peux rembourser en 3 ans. Mais on me réclame tout, tout de suite, et ça je ne peux pas.

xbb · Août 12, 2023, 10:54

Merci pour les encouragements !
Je vais essayer de joindre la BDF et poser mes questions. Je n’y avais pas pensé.

Lokiii · Août 12, 2023, 11:10

Salut,

Je te conseille aussi de contacter la banque de france et faire un dossier de surendettement, ça sert à ça, si tu ne le fais pas ils vont prendre tout ce qu ils peuvent, le dossier de surendettement va amener a un aménagement de la dette si tu as les moyens, la dette sera étalée sur plusieurs années si nécessaire, si pas assez de revenus par rapport à la dette elle sera supprimée si le juge de la BDF estime que c est nécessaire. Dans ton cas surement un aménagement de la dette vu que tu sembles avoir de bons revenus, donc tu rembourseras bien ta dette juste tu auras du temps pour le faire et les huissiers ne bougeront plus.

Si tu ne fais rien ils vont prendre tout ce qu ils peuvent, ils peuvent même mettre ta RP en vente aux enchères pour 10k € de dette (cas vécu par une connaissance) il ne faut pas hésiter à faire les démarches, les personnes à la BDF sauront te conseiller dans tes démarches

Bon courage