Comment répartir l'abondement d'une entreprise?

Stratégie patrimoniale 📊
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C’est ma première entreprise qui donne la possibilité de bénéficier d’un abondement et du coup j’ai des questions et un besoin de conseil.

Premièrement l’abondement est de :

  • Plan d’actionnariat : 510,37 €.

  • PEG : 300 €.

  • PERCOL : 350 €.

Soit un total de 1 160,37 € brut d’abondement possible pour 1 160,37 € versés.

Mais étant arrivé en début d’année, le montant de la prime de participation n’est que de 200,38 EUR avec donc des droits au titre de la participation pour l’exercice 2021 soit 200,38 EUR. De la même manière je bénéficie de droits au titre de l’intéressement pour l’exercice 2021 de 460,26 EUR si j’en verse autant.

Ma question est : où dois-je les placer en priorité ? Les meilleurs rendements sur 5 ans dans le Plan d’actionnariat et le PEG :

  • En titre de mon entreprise, dans la défense (+14,18% sur 5 ans, +66.87% par rapport à sa valeur en 2008. Indicateur de risque: 7%). C’est sympa d’être actionnaire de sa boite. Mais c’est pas un peu mettre tout ses oeufs dans un même panier? Est-ce que je ne dois pas les revendre si je m’en vais un jour?

  • AMUNDI LABEL EQUILIBRE ESR - F (Mixte, +23,14 % sur 5 ans. Indicateur de risque: 4)

  • AMUNDI ACTIONS EURO MID CAP ESR 723 (Actions, +35,56% sur 5 ans. Indicateur de risque: 6)

Les meilleurs rendements sur 5 ans si c’est dans le PERCOL :

  • AMUNDI LABEL EQUILIBRE SOLIDAIRE ESR - F (Mixte. +11,07% sur 5 ans. Indicateur de risque: 4)

  • AVENIR ACTIONS MONDE (PART I) - (Actions. +40,90% sur 5 ans. Indicateur de risque: 6)

Voilà, que feriez vous ? Moi j’aurais pensé

  1. charger un max le PEG: 300€ en AMUNDI MID CAP pour maximiser les rendements en minimisants les risques et en étant libre

  2. puis le reste en PERCOL: 160,26€ en - AVENIR ACTIONS MONDE (PART I)

Sinon je peux toujours prendre la gestion pilotée mais je me demande s’ils font mieux?

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Hello,

Quel âge as-tu et combien d’annees avant la retraite?
C’est un critere important avant de recommander des produits attaches a certains profils de risque.

Ton entreprise est cotee en Bourse ? as-tu une decote du prix de l’action a l’achat par rapport au marche ?

Mon avis
De memoire j’avais du fermer mon plan d’actionnariat quand j’ai quitte ma banque employeur en effet, mais je ne sais plus si je pouvais le transferer en CTO / PEA, la loi a peut etre evoluee je te laisse verifier.

Plan actionnariat
Si pas de decote sur ton titre d’entreprise ou de « incentive » specifique alors oui je privilegierai 100% AMUNDI ACTIONS EURO MID CAP ESR , au moins tu ameliores ton exposition.
Apres en fonction du % que cela represente de ton patrimoine, tu peux aussi garder du stock de ton entreprise, c’est parfois agreable/motivant au niveau psychologique de se sentir lie aux bons resultats de ton entreprise.
Tu n’as pas de tracker (ETF) dans ta liste de supports ?

PERCOL
Aussi OK avec AVENIR ACTIONS MONDE (PART I)
Tu n’as pas de tracker (ETF) dans ta liste de supports ?

Par contre si tu as 45ans+ et/ou que tu n’as pas d’epargne a côté, les conseils seraient differents, et je n’irai pas chercher la meilleure performance mais plutot un ratio perf/volatilite acceptable pour toi au moment ou tu penses devoir retirer cette somme…

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Hello @LaChaussette et merci pour ton commentaire !

  • 28 ans et donc 34 ans avant la retraite selon la législation en vigueur.
  • Mon entreprise n’est pas cotée en bourse.
  • J’y suis bien mais je pense la quitter pour changer complètement de métier avant un an et demie pour un truc plus artistique et moins « remote ».

Plan actionnariat:

  • Pas de décote, juste l’abondement qui double la mise dans les limites mentionnées plus haut. Mais c’est vrai pour tous les supports.
  • Pas de tracker dans mes supports.
    → Je peux donc faire 100% AMUNDI ACTIONS EURO MID CAP ESR soit 200,38€ pour la prime de participation et 300€ pour les droits au titre de l’intéressement pour l’exercice 2021. Il me resterait donc 160,26€ à placer.

PERCOL

  • Pas de tracker dans mes supports
    → Je peux donc sinon faire 100% AVENIR ACTIONS MONDE (PART I) soit 200,38€ pour la prime de participation et 300€ pour les droits au titre de l’intéressement pour l’exercice 2021. Il me restera donc 160,26€ à placer.

Questions

  • Vu mon profil est il préférable de prendre d’abord le Plan Epargne Groupe ou le PERCOL ? J’aime bien l’idée d’avoir des actions dans mon entreprise mais est-ce qu’il y a vraiment un intérêt si je souhaite changer de carrière ?
  • Qu’est ce que le CTO?
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Merci @CorentinF ! Et du coup @LaChaussette vous me conseilleriez plutôt d’aller 100% dans le PEG ou dans le PERCOL?

Je vais me débrouiller pour voir si psychologiquement je préfère avoir des titres de mon entreprise ou améliorer mon exposition.

Pour l’instant je me dis que ça ne représente 2% de mon capital alors je peux me permettre d’acheter un peu de mon entreprise.

Support % Montant
Comptes d’investissement : 90%. AV Epargnissimo 24 % 7 948 €
Fonds euros 23 % 7 652 €
Immobilier : SCPI 23 % 7 385 €
Livret A: Société Générale 19 % 6 354 €
Comptes bancaires : 10 % 3 315 €
Cryptos < 1% 94 €
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SOMME 100% 32748 €
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Je ne connais pas les differences entre PEG et PERCOL. As-tu un avantage fiscal a l’un des deux ou plutot une contrainte de non retrait pendant x annees?
Ou l’abondement est limité au PEG?

Sinon au vue des sommes engagées par rapport a ton patrimoine, alors oui tu pourrais conserver les actions de ton entreprise, cela aurait pour effet de diversifier ton patrimoine avec une premiere experience en Private Equity (= investissement dans une entreprise non cotée).
Si tu mets toute la somme cela serait 7% de ton patrimoine actuel.
Si cela te semble trop risqué tu peux mettre ta part (3.5%) en action entreprise et l’abondement en Fonds Action Euro.
Car diviser ces sommes sur 2 comptes je trouve que cela complique la gestion pour de tels montant.

Egalement si je serai toi, dès que possible je retire la partie Fonds action Euro et je le deplace dans un PEA sur un tracker Monde pour avoir un support mieux exposé et avec moins de frais.
Si tu n’as pas encore de PEA, va voir sur le site avenuedesinvestisseurs qui donne d’excellent conseil oú l’ouvrir et pourquoi. Lis egalement sur les AV car il y a des ecarts de frais tres importants en fonction de la banque.

Je remarque aussi ton 90% Fonds Euro sur ton AV. Sauf si tu as besoin de cette somme rapidement, vu ton age tu devrais allouer au moins 70/80% de ton patrimoine en actions (ETF Monde + un peu ETF Emergents).
Je te dis ça car avec l’inflation actuelle, tu perds de l’argent avec du Fonds Euro.

N’hesite pas si tu as d’autres questions ou precisions.

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Hello @AlphaCharlie et @LaChaussette

PEG = épargne salariale et donc blocage des fonds 5 ans.
PERCOL = épargne retraite et donc bloqué jusqu’à la retraite.

Les sommes dans un PEG sont déblocables quand tu quittes l’entreprise. Les sommes sur un PERCOL ne sont pas deblocables mais transférables vers un PERIN (épargne retraite individuelle). (Attention, quand tu quittes ta boîte si tu ne sors pas l’argent de tes PEG et PERCOL tu vas devoir t’aquitter des frais de ces plans qui peuvent être assez élevés. Tant que t’es salarié c’est ta boîte qui les prends en charge.)

Le déblocage anticipé des sommes te fera payer des impôts dessus (IR et PS). → seulement PS merci @Crabounet

A ta place je regarderai quel abondement ton employeur te propose sur quels dispositifs. C’est le seul élément qui va te faire gagner immédiatement de l’argent a coup sûr. Ayant certains fonds en commun avec toi dans mon épargne salariale je peux juste te dire qu’il y a encore moins de martingales aujourd’hui qu’en temps de paix.

Regarde bien les fonds : certains sont « solidaires » ce qui veut dire que t’as environ 10% des sommes versées qui vont a des oeuvres moins rentables que le reste. Dans mon expérience en contrepartie c’est moins volatile, mais ce n’est probablement pas une vérité absolue.

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Le déblocage anticipé des sommes te fera payer des impôts dessus (IR et PS)

on est exonéré d’IR en cas de déblocage anticipé, seuls les PS restent dûs sur la plus-value

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Exact @Crabounet

Du coup pour récupérer l’info à la source : Épargne salariale, participation et intéressement | service-public.fr

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Hey @LaChaussette ! Ok, je vais acheter en priorité des actions de mon entreprises, même si c’est moins performant que AMUNDI ACTIONS EURO MID CAP ESR ou AVENIR ACTIONS MONDE (PART I). Par contre ça va me faire moins que 7%:

(intéressement + participation)*abondement  
------------------------------------------- =  (200+460)*2/32748 = 4%
                 capital

Je peux retirer dès que possible (donc dans 5 ans ou au jour de mon départ de la boite) ce qui ne sera pas en titre de l’entreprise et ce qui sera sur le fond d’action en euro pour le mettre sur un PEA ou un tracker monde pour diversiver. Mais ce ne sera pas déjà bien diversifé avec AMUNDI ACTIONS EURO MID CAP ESR ou AVENIR ACTIONS MONDE (PART I)?

Par contre je n’ai pas 90% de mon compte d’investissement sur mon assurance vie en fonds euro:

Support % Montant
Comptes d’investissement : 90%. AV Epargnissimo 24 % 7 948 €
Fonds euros 23 % 7 652 €

J’ai 90% de mes comptes d’investissement sur des Unités de comptes de mon assurance vie souscrite chez Epargnissimo, les 10% restant sur EToro, pour jouer. Les comptes d’investissement représentent 24%. Mais j’ai aussi des fonds en euros, souscris au travers de mon AV chez Eparnissimo aussi représente 23% de mon patrimoine et sont composés de :

Nom Solde Rémunération 2021
FDS EUROS SURAVENIR OPPORTUNITES 3 575 € 1,80%
FDS EUROS SURAVENIR RENDEMENT 4 025 € 1,30%
EUR SURAVENIR RENDEMENT 2 19,3 € 1,30%?
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TOTAL 7 619 €

J’ai construit ce portfolio en suivant les conseils des Echos, Les pistes pour bien placer 10.000, 50.000, 100.000 ou 300.000 euros quand on a 30 ans qui conseille à 50000 de mettre 30% de son capital en AV Fonds en euros et autant en unité de compte. Je suis en dessous car pour lutter contre l’inflation j’ai mis 23% de mon patrimoine dans une SCPI (Immorente).

Mais si tu me dis qu’il vaut mieux que je vende mes fonds en euros pour acheter des Tracker ETF Monde/Emmergent, ça vaut le coup que je me pose la question. A titre personnel je pense que les emergents vont encore plus pâtir de la démondialisation et des crises de matières premières.

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Merci pour ton commentaire @eemxsa l’abondement est disponible partout ! Dans la limite de :

  • Plan d’actionnariat : 510,37 €.
  • PEG : 300 €.
  • PERCOL : 350 €.

Soit un total de 1 160,37 € brut d’abondement possible pour 1 160,37 € versés. Or j’ai 400€ et 200 € à placer indépendamment. Du coups au regard des performances des fonds et de l’action de ma boite je me disais de prendre le maximum (soit 300€) de AMUNDI ACTIONS EURO MID CAP ESR et le reste de AVENIR ACTIONS MONDE (PART I). Mais @LaChaussette conseillait de prendre les actions de mon entreprise pour diversifier mon patrimoine avec une premiere experience en Private Equity.

Pour couper la poire en deux je me dis de prendre le maximum (soit 300€) de AMUNDI ACTIONS EURO MID CAP ESR pour chacune des sommes offertes, qui seront toutes les deux doublées grâce à l’abondement, et le reste d’actions de mon entreprise pour le côté psychologique et avoir une « une premiere experience en Private Equity » même si CrowdCube semble faire l’affaire.