[CONSEIL] Arbitrage entre AV Mon Petit Placement (+21%) et PEA Fortuneo : Impact fiscal d'un transfert avant 8 ans

Yann tu as raison sur le fond mais pour persuader Alexandre de clôturer il faudrait être plus précis sur les chiffres : il ne va pas payer 200€ en plus mais 337€ (2631x12,8%). Et si on fait 2 hypothèses :

  1. Clôture av et bascule sur un PEA pas cher Fortuneo et placement sur ETF actions au rendement moyen annuel net de 8% : le capital actuel de 15.081€ devient 14.291€ après impôts et taxes de clôture (-790€). Ensuite on attend 5 ans et ça devient (avec 0% de frais de gestion du PEA et une hypothèse de 0% de frais d’achat sur ETF Amundi, l’offre actuelle chez Fortuneo) un capital de 20.998€ (14.291x1,08^5). Si Alexandre vend ses ETF (avec des frais de sortie de 0,35% sur offre starter, car pas sûr que l’offre Amundi existe encore dans 5 ans) il obtient 20.924€ et s’il clôture enfin son PEA il récupère 19.783€ net d’impôts (en enlevant les 17,2% sur les gains bruts de 6633€).

  2. Si Alexandre conserve encore 5 ans son av chez MPP, si on considère toujours pour faire simple un placement en actions avec rendement annuel de +8%, mais en dĂ©duisant les frais de gestion de -0,5% en uc de son contrat, et aussi les frais de ‹ surperformance â€ş en moyenne de -0,811% (*) pour ce capital de 15k€ (si si ça existe ! c’est Ă©crit sur le site de MPP et ils ont mĂŞme une page de simulation pour ça, mais c’est quoi cette daube ?) cela fait un rendement net en actions de seulement 8-0,5-0,811 = 6,69%. En 2030 on obtient un capital net de frais de 20.847€ (soit 15.081x1,0669^5). Soit un gain de 8397€ depuis l’ouverture du contrat en 2022 (12.450€ investis). En clĂ´turant l’av on va payer 1444€ de prĂ©lèvements sociaux (17,2% sur les gains) et 285€ en impĂ´ts (7,5% sur les pv, après un abattement de 4600€ sur les gains pour un cĂ©libataire, soit (8397-4600)x7,5%). Il restera donc Ă  Alexandre un capital net d’impĂ´ts et de ps de 19.118€ après rachat total de son av dans 5 ans (20.847-1444-285).

(*) Explications : le simulateur de MPP indique au lien ci-dessous que pour un placement de 15.000€ et un gain brut annuel de +8% ils prélèvent une commission de surperf de 121,64€ sur 1200€ de gain. Le gain réel sur 1 an est donc de 1078,36€ soit +7,189% soit une perte de -0,811% sur le rendement brut de 8%. Je n’ai jamais vu un truc pareil en av :

Commission de performance | Mon Petit Placement

Conclusion : comme on le supposait pas d’intérêt à conserver l’av actuelle, il faut fermer et basculer tout sur un PEA pas cher (19.783€ espérés après impôts dans 5 ans contre 19.118€) même s’il y a presque 800€ de taxes à payer au passage, si tu veux continuer en actions et si tu peux immobiliser la somme pendant au moins 5 ans. Et en parallèle il faudrait ouvrir une autre av pas chère comme Linxea Spririt 2, juste pour prendre date. Ca peut servir plus tard.

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