Bonjour,
J’ai souscrit en mars 2022 à un contrat d’assurance-vie chez Mon Petit Placement (MPP) dont j’étais initialement satisfait. En effet, la performance était intéressante avec une plus-value de 21,14 % depuis l’ouverture (passage de 12 450 € investis à 15 081 € à ce jour). Cependant, j’ai récemment découvert, grâce à l’application Finary, l’importance des frais cachés sur ce contrat.
Il y a environ deux mois, j’ai ouvert un Plan d’Épargne en Actions (PEA) chez Fortuneo et j’ai commencé à y investir. Je souhaiterais maintenant transférer les fonds de mon assurance-vie MPP vers mon PEA. Toutefois, je m’interroge sur la pertinence de cette décision, sachant que mon contrat d’assurance-vie a moins de 8 ans. Un retrait entraînerait l’application de la flat tax ainsi que du prélèvement forfaitaire libératoire, dont je ne connais pas le montant exact.
Face à cette situation, plusieurs options s’offrent à moi :
Clôturer immédiatement le contrat MPP pour tout investir sur mon PEA
Conserver le contrat MPP jusqu’à l’échéance des 8 ans avant de le clôturer
Ouvrir une nouvelle assurance-vie (chez Fortuneo ou prochainement chez Finary) pour prendre date
Effectuer un transfert du contrat actuel (géré par Generali) vers une autre assurance-vie
Que me conseillez-vous parmi ces options ?
Merci pour votre temps et vos conseils.
Alexandre
Helene
FĂ©vrier 19, 2025, 7:57
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Bonjour Alexandre,
Je partage mon expérience : j’avais également une AV MPP, et je l’ai transférée sur Ramify sans souci, il a simplement fallu que j’écrive un courrier manuscrit demandant le transfert, et ça a été fait en un peu moins de 3 mois je pense. Cela m’a permis de conserver la date d’ouverture initiale chez MPP (2021). Ne faites juste pas comme moi en ouvrant d’abord une AV Ramify, les 2 ne seront pas mergées.
Lorsque j’ai demandé à MPP de fermer mon compte (car ils continuaient à afficher des valeurs alors qu’il n’y avait plus rien derrière), la conseillère m’a répondu : « mais vous auriez dû nous en parler, nous aussi on a une offre ETF ! Elle est bien cachée, mais elle existe pour les personnes comme vous. »
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Bonjour Hélène, merci pour votre retour.
Je ne savais pas que c’était si simple de transférer une AV vers une autre. Néanmoins, vous dites de ne pas ouvrir d’abord une autre AV car les deux ne seront pas mergées. Mais du coup, quand vous faites la demande de transfert, vous faites un transfert vers quoi, si vous n’avez rien ouvert ?
Pour ce qui est de ma question de transférer sur Pea, c’est simplement pour augmenter mon enveloppe sur celui ci, pour augmenter les intêrets plus rapidement.
Helene
FĂ©vrier 19, 2025, 11:53
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Il faudrait demander à Ramify (ou un autre acteur qui commercialise Generali) comment faire, s’il est possible d’ouvrir un compte sans contrat rattaché, le temps de la migration.
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Bonjour Alexandre,
Attention vous dîtes ‹ application de la flat tax ainsi que du prélèvement forfaitaire libératoire › : faut pas mélanger, la flat tax c’est 30% actuellement sur les gains et elle contient déjà un % de prélèvement libératoire concernant l’impôt sur le revenu (12,8%) mais vous n’aurez jamais à payer l’un + l’autre lors d’une clôture d’av.
Concrètement sur votre av de presque 3 ans et avec une plus-value de 2631€, en considérant qu’il n’y a eu que des uc et pas de fonds en euros, vous payer 30% de 2631 soit 790€ aux impôts pour clôturer le contrat. Ce n’est pas très rentable si c’est pour investir derrière sur un PEA.
Par contre s’il y a un peu de fonds en euros, le PFU (prélèvement forfaitaire unique ou flat tax) sera plus faible car les prélèvements sociaux inclus à 17,2% sur les gains ont déjà été prélevés annuellement sur la partie gains du fonds en €.
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Merci François de bien m’avoir expliqué ce qu’était la flat tax. J’avoue m’être intéresser à l’investissement il y a peu, donc tout n’est pas au point.
Du coup, il est préférable de garder l’AV chez MPP malgré les frais pendant 8 ans avant de vouloir retirer les sous qui sont dessus ? Sachant que même si je stop mon DCA dessus, il prenne un pourcentage sur mes plus values tout les 3 mois. Je vois bien que sur le long terme il y a beaucoup d’argent de perdu avec ce contrat… Du coup que faire ?
Merci pour votre réponse
Yann90
FĂ©vrier 20, 2025, 6:47
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Ferme le. Tu investis dans la durée. Les frais plombent ta rentabilité. En fermant avant les 8 ans, tu n’es pas optimale, puisque tu payes 12.8% d’impôts en plus sur tes plus values. Ici, autour de 200 euros donc. Ce sera rapidement compensé sur une av à moindre frais en gestion libre, ou mieux sur pea pour les etfs.
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Yann tu as raison sur le fond mais pour persuader Alexandre de clôturer il faudrait être plus précis sur les chiffres : il ne va pas payer 200€ en plus mais 337€ (2631x12,8%). Et si on fait 2 hypothèses :
Clôture av et bascule sur un PEA pas cher Fortuneo et placement sur ETF actions au rendement moyen annuel net de 8% : le capital actuel de 15.081€ devient 14.291€ après impôts et taxes de clôture (-790€). Ensuite on attend 5 ans et ça devient (avec 0% de frais de gestion du PEA et une hypothèse de 0% de frais d’achat sur ETF Amundi, l’offre actuelle chez Fortuneo) un capital de 20.998€ (14.291x1,08^5). Si Alexandre vend ses ETF (avec des frais de sortie de 0,35% sur offre starter, car pas sûr que l’offre Amundi existe encore dans 5 ans) il obtient 20.924€ et s’il clôture enfin son PEA il récupère 19.783€ net d’impôts (en enlevant les 17,2% sur les gains bruts de 6633€).
Si Alexandre conserve encore 5 ans son av chez MPP, si on considère toujours pour faire simple un placement en actions avec rendement annuel de +8%, mais en déduisant les frais de gestion de -0,5% en uc de son contrat, et aussi les frais de ‹ surperformance › en moyenne de -0,811% (*) pour ce capital de 15k€ (si si ça existe ! c’est écrit sur le site de MPP et ils ont même une page de simulation pour ça, mais c’est quoi cette daube ?) cela fait un rendement net en actions de seulement 8-0,5-0,811 = 6,69%. En 2030 on obtient un capital net de frais de 20.847€ (soit 15.081x1,0669^5). Soit un gain de 8397€ depuis l’ouverture du contrat en 2022 (12.450€ investis). En clôturant l’av on va payer 1444€ de prélèvements sociaux (17,2% sur les gains) et 285€ en impôts (7,5% sur les pv, après un abattement de 4600€ sur les gains pour un célibataire, soit (8397-4600)x7,5%). Il restera donc à Alexandre un capital net d’impôts et de ps de 19.118€ après rachat total de son av dans 5 ans (20.847-1444-285).
(*) Explications : le simulateur de MPP indique au lien ci-dessous que pour un placement de 15.000€ et un gain brut annuel de +8% ils prélèvent une commission de surperf de 121,64€ sur 1200€ de gain. Le gain réel sur 1 an est donc de 1078,36€ soit +7,189% soit une perte de -0,811% sur le rendement brut de 8%. Je n’ai jamais vu un truc pareil en av :
Commission de performance | Mon Petit Placement
Conclusion : comme on le supposait pas d’intérêt à conserver l’av actuelle, il faut fermer et basculer tout sur un PEA pas cher (19.783€ espérés après impôts dans 5 ans contre 19.118€) même s’il y a presque 800€ de taxes à payer au passage, si tu veux continuer en actions et si tu peux immobiliser la somme pendant au moins 5 ans. Et en parallèle il faudrait ouvrir une autre av pas chère comme Linxea Spririt 2, juste pour prendre date. Ca peut servir plus tard.
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Waoh ! Franchement François merci ! Ça ne peut pas être plus clair ! J’étais vraiment perdu, à un moment j’étais prêt à fermer cette AV et quelques jours plus tard j’étais en hésitation total. Franchement sans Finary et ce forum, je serais resté chez MPP pendant encore des années ! Et j’en étais satisfait car je n’y connaissait rien !
Encore merci ! Je vais fermer mon contrat le plus rapidement possible
Bonjour Ă tous.
Merci François de m’avoir redirigé vers ce post très interessant (principalement par ta contribution).
Je suis dans le même cas que Alexandre, sauf que je viens de m’inscrire au chômage (Pour 2/3 semaine max avant de retrouver un boulot je dirais).
Même si mon AV MPP a moins de 8 ans, je suis exonéré d’impôts sur le revenu il me semble, reste uniqument les prélèvements sociaux de 17,2%. Dois-je en profiter pour basculer une grande partie sur mon PEA (qui a 1 an environ ?).
SI je dois garder une partie de cette somme pour un projet immobilier qui devrait avoir lieux dans environ 1 an, sur quoi me conseillez-vous de garder le reste ? Un compte Ă terme avec un taux interessant ?
Merci !
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Oui Nicolas en théorie si tu es inscrit au chômage tu peux être exonéré d’impôts sur tes gains lors d’un retrait de l’av. Mais à mon avis d’après les précisions de ce site cela ne marchera pas dans ton cas, car tu espères retrouver vite un travail. Il faudrait être inscrit longtemps à Pole Emploi pour que ça soit pris en compte :
L’assurance vie exonérée d’impôt sous certaines conditions - Linxea
L’assureur ne va pas se gêner en cas de clôture pour te prélever d’office le PFU (prélèvement forfaitaire unique, soit 30% sur tes gains). Sauf pour les gains issus de ton fonds en Euros : dans ce cas ce ne sera que 12,8% d’impôts sur la pv, car l’assureur a déjà prélevé chaque année les ps de 17,2% avant que tu ne touches les intérêts annuels € en janvier).
Si tu as besoin d’une partie du capital dans un an pour un projet immo ce ne serait pas judicieux de clôturer l’av pour en remettre une partie sur un fonds en € pour sécuriser, ou sur un CAT. Il y a il me semble déjà un fonds € sur l’av MPP : tu pourrais y laisser la somme réservée à l’immo et ne la retirer que dans 1 an au moment de ton achat ? Et vider le reste dont tu n’as pas besoin à court terme pour le mettre en ETF actions sur le PEA ?
François je suis épaté ! Tu es conseiller financier ?
Non je ne suis pas conseiller financier, juste un particulier qui a pu tester différents produits depuis longtemps.
Si tu possèdes une AV Mon Petit Placement en effet le même conseil : pour le long terme il vaut mieux ne plus rien verser dessus, ou la clôturer pour un autre produit.
Si ce sont les ETF (actions) que tu privilégies et pour de nombreuses années, il vaudrait mieux ouvrir un PEA. Beaucoup moins de frais que les AV.
Sinon en AV pas chères et interfaces claires et efficaces il y a les classiques Linxéa Spirit 2 et Linxéa Avenir. Enfin Lucya Cardif pas chère aussi mais gestion laborieuse…
Eh bien merci tu confirmes mes recherches.
Si je devais ouvrir une nouvelle AV, je pensais mettre 30% sur fonds euros et le reste sur des ETF. Mais rien n’est sûr…
Qu’en penses-tu ?
J’en pense qu’avec l’agitateur Trump en ce moment on est vraiment dans le brouillard, donc si tu souhaites ouvrir un nouveau produit et mettre 70% en etf actions, même pour le long terme, je dis… prudence ! Perso j’ai connu d’autres periodes, dont celle de 2007-2009 donc je sais qu’on peut attendre longtemps avant de retrouver son capital d’ouverture. Tu as déjà pas mal de placements actions semble t-il, donc attention.
Tu as raison, il faudrait peut-être que j’attribue à chaque placement un horizon.
Au creux de la vague ? On n’en sait rien en fait. Si Trump persiste fort avec ses droits de douane et autres, que ça relance l’inflation aux us, et que la Fed recommence à remonter ses taux et que ça débouche sur une recession… on est mal sur les actions pendant un certain temps.
Je ne suis absolument pas les infos, j’analyse seulement les graphiques… C’est ma faiblesse, et en même temps je tempère mes emotion, je crois.
Oui l’année 2022 c’était en baisse, mais franchement c’était pas méchant, un réajustement des marchés après une reprise folle post-covid et confinements. Mais c’est rien et il ne faut pas se fier juste aux courbes. C’est le piège. Par exemple en 2007-2008 le SP500 a glissé de -54% en quelques mois et c’était pas prévisible, l’analyse graphique ne servait à rien.
On en est pas là mais il faut rester sur ses gardes. En ce moment sur mon PEA je suis à 35% en etf actions et 65% en espèces (sécurisation des gains importants des 2 dernières années). En AV c’est plus diversifié, 60% actions (à réduire) 15% fonds euros, 20% perf. absolue, 5% or. En PER 100% en perf. absolue (en attente, pour securiser après une forte hausse fonds actions). Et il faut surtout diversifier avec d’autres actifs comme l’immobilier physique, l’or, une pointe de btc, etc. Sinon du dca je n’en fais pas.
Le taux de 9,7% correspond aux prélèvements sociaux sur les versements de l employeur.
