Conseil pour placer apport achat immobilier

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour Ă  tous,

J’ai 32 ans et je suis indépendant (en auto-entreprise) depuis un an. Avec ma compagne, nous avons pour projet d’acheter une résidence principale, mais cela s’avère assez compliqué de discuter avec les banques avec si peu de recul sur mon activité pro.

Dans cette optique, je cherche à maximiser l’apport pour faciliter l’accès au prêt. Cette année, j’ai réussi à mettre 30k€ de côté, mais cette somme est actuellement sur mon compte courant.
Notre projet d’achat est prévu à horizon 1 an.
Je souhaiterais dissocier cet argent de mon compte courant et, idéalement protéger cette somme de l’inflation.
J’ai déjà livret A au plafond.

Qu’en pensez-vous ? Avez-vous des conseils ou des suggestions ?

Merci par avance pour votre aide !

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Vous avez aussi le LDD (comme livret A plafond de 12k) sinon AV en fond euro me parait le choix le moins risqué.

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Ldd plafond de 12000€, puis ensuite suivant ta banque tu a leur livret maison.

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Comme cité plus haut tu as le LDDS au plafond de 12 000€. Pour le delta, plutôt que les livrets maison, je te recommande de souscrire à un compte à terme qui aura, selon l’établissement, un taux 2 à 4 fois supérieur aux livrets bancaires maison.

Attention, tout comme les livrets bancaires (non réglementés) les intérêts du compte à terme sont soumis à fiscalité (flat tax ou déclaration à l’IR). Ils entrent également dans le champs de la dispense d’acompte si tu y es éligible.

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Bonjour,

Je me joint au sujet, car je me pose aussi des questions:

Je suis en recherche active d’un bien immobilier, avec un horizon temporel très incertain : le projet pourrait aboutir aussi bien dans 1 an que dans les 3 prochains mois.

J’ai une partie de mon apport immobilier de 50 000€ que je souhaite placer de manière sécurisée, en gardant une liquidité rapide, tout en étant conscient que je pourrais avoir besoin de ces fonds relativement rapidement.

Petites précisions: le LEP, Livret A et LDDS sont blindés et une partie de l’apport s’y trouve déja

Je vous partage mes deux comparatif:

  • :small_blue_diamond: Assurance-vie Euro+ de Placement Direct
  • :small_blue_diamond: Compte rĂ©munĂ©rĂ© Trade Republic
    Les critère rien d’original pour ça : ➤ Sécurité du capital ➤ Rendement correct ➤ Disponibilité rapide des fonds ➤ Frais limités

J’ai’pas encore pris de décision… alors n’hésitez pas a donner votre avis
Mais je Peux vous partager mes comparaisons:
Voici une comparaison de la rentabilité de 50 000 € placés sur Trade Republic et sur Placement Direct Euro+ pendant 3 mois, en supposant un retrait au terme de cette période et en prenant en compte le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) :

Cas 1 : Trade Republic

  • Taux d’intĂ©rĂŞt annuel brut : 3 %
  • IntĂ©rĂŞts calculĂ©s quotidiennement et versĂ©s mensuellement
  • Frais : Aucun frais pour les dĂ©pĂ´ts ou les retraits.
  • PFU : 30 % (incluant les prĂ©lèvements sociaux)

Calcul des intérêts bruts pour 3 mois :

(3 % / 12 mois) * 3 mois * 50 000 € = 375 €

Calcul du PFU :

375 € * 30 % = 112,5 €

Gain net après 3 mois :

375 € - 112,5 € = 262,5 €

Cas 2 : Placement Direct Euro+

  • Rendement net de frais estimĂ© : le rendement annoncer est 4,10% net de frais, mais on peut imaginer que le scĂ©nario n’est pas favorable et ça ne fait qu’un rendement de 3 % net après frais
  • Frais de gestion annuels : 0,60 % de l’épargne investie [3, 4]
  • Frais d’adhĂ©sion Ă  l’AGIS : 7 € [5]
  • PFU : 30 % (incluant les prĂ©lèvements sociaux)

Calcul des frais de gestion pour 3 mois :

(0,60 % / 12 mois) * 3 mois * 50 000 € = 75 €

Calcul du rendement net pour 3 mois (en utilisant l’hypothèse de 3% net) :

(3 % / 12 mois) * 3 mois * 50 000 € = 375 €

Calcul du PFU :

375 € * 30 % = 112,5 €

Gain net après 3 mois :

375 € (rendement) - 75 € (frais de gestion) - 7 € (frais d’adhésion) - 112,5 € (PFU) = 180,5 €

Conclusion

En tenant compte du PFU, le compte courant rémunéré de Trade Republic reste plus avantageux pour un placement de 3 mois avec un gain net de 262,5 €, contre 180,5 € pour Placement Direct Euro+.

Points importants Ă  retenir :

  • Le compte courant Trade Republic offre une plus grande flexibilitĂ© et n’engendre pas de frais pour les retraits anticipĂ©s.
  • Le PFU de 30% est une estimation et peut varier en fonction de la situation fiscale personnelle.

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A cela je me suis posé la question sur 3 mois, imaginons que je retire les fonds après 3 mois:

Cas 1 : Trade Republic

  • Taux d’intĂ©rĂŞt annuel brut : 3 %
  • IntĂ©rĂŞts calculĂ©s quotidiennement et versĂ©s mensuellement
  • Frais : Aucun frais pour les dĂ©pĂ´ts ou les retraits.
  • PFU : 30 % (incluant les prĂ©lèvements sociaux)

Calcul des intérêts bruts pour 3 mois :

(3 % / 12 mois) * 3 mois * 50 000 € = 375 €

Calcul du PFU :

375 € * 30 % = 112,5 €

Gain net après 3 mois :

375 € - 112,5 € = 262,5 €

Cas 2 : Placement Direct Euro+

  • Rendement net de frais estimĂ© : On peut imaginer un rendement de 3 % net après frais
  • Frais de gestion annuels : 0,60 % de l’épargne investie
  • Frais d’adhĂ©sion Ă  l’AGIS : 7 €
  • PFU : 30 % (incluant les prĂ©lèvements sociaux)

Calcul des frais de gestion pour 3 mois :

(0,60 % / 12 mois) * 3 mois * 50 000 € = 75 €

Calcul du rendement net pour 3 mois (en utilisant l’hypothèse de 3% net) :

(3 % / 12 mois) * 3 mois * 50 000 € = 375 €

Calcul du PFU :

375 € * 30 % = 112,5 €

Gain net après 3 mois :

375 € (rendement) - 75 € (frais de gestion) - 7 € (frais d’adhésion) - 112,5 € (PFU) = 180,5 €

Conclusion

En tenant compte du PFU, le compte courant rémunéré de Trade Republic reste plus avantageux pour un placement de 3 mois avec un gain net de 262,5 €, contre 180,5 € pour Placement Direct Euro+.

Points importants Ă  retenir :

  • Le compte courant Trade Republic offre une plus grande flexibilitĂ© et n’engendre pas de frais pour les retraits anticipĂ©s.
  • Le PFU de 30% est une estimation et peut varier en fonction de la situation fiscale personnelle.
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Ces calculs sont un peu arbitraires pour ce qui concerne l’Assurance Vie. Prenons en compte une AV mature de + de 8 ans.

  1. Les taux de participation aux bénéfices sur les fonds en € sont toujours indiqués nets de frais. Donc soustraire 75€ est une erreur.
  2. En AV de plus de 8 ans (disons qu’on a ouvert une Bourso Vie et qu’€ exclusif serve aussi 3% nets), on ne paye finalement que les prélèvements sociaux si on fait un rachat comportant moins de 4600€ de plus-value (pour un célibataire, 9200 pour un couple). Donc, on ne paye pas 112,5€ de PFU mais 64,5€ de PS.
  3. Donc finalement on ne récupèrerait pas 180,5€ mais 310,5 €, en fonds € sur 3 mois à 3% pour l’année.
  4. Donc la conclusion change également, on récupèrerait plus en AV qu’en fonds monétaire ou llvret fiscalisé ou équivalent (Trade Republic par exemple).

Pour finir, tu as copié/collé deux fois tes calculs.

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merci !!!

pour ton retour, je vais revoir ça