Bonjour,
Je suis à la recherche de conseils pour optimiser mes investissements sur les 15 prochaines années :
PROFIL :
38 ans marié, militaire, 36k nets annuels, bonification d’annuités, retraite pleine prévue à 52ans ( 28k annuels minimum prévisibles )
conjoint 38 ans, artiste-auteur à son compte, revenus sporadiques aléatoires ( 3k - 10k annuels )
Capacité d’investissement environ 800€ mensuels
ETAT DES LIEUX :
15k AV ag2r la mondiale ( 100% alm offensif ) ( conscient depuis peu que ce sont les frais les plus importants du marché sur toute la ligne… )
7k PER conjoint ag2r la mondiale ( 100% alm offensif )
3k sur comptes
20k livret solidaire CASDEN ( avec l’espoir d’obtenir un bon prêt grâce aux points, mais plus le temps passe plus j’en doute. C’est notre matelas de sécu )
20k crypto ( complètement décentralisé, BTC, ETH, ATOM, et 10-20% de choses annexes. Liquid staking + collateralisé pour emprunt type aave pour effet de levier en DeFi )
20k de prêt à la famille avec reconnaissance de dette en attente d’être remboursé peu à peu
5k d’achat d’or physique en 2023 ( sécurisation de primes et indemnités diverses )
Patrimoine immobilier chez conjoint ( propriété avec usufruit familial )
OBJECTIFS:
Créer le max de revenus passifs sous 15 ans en complément de la pension pour viser à terme indépendance financière pour le foyer
DIVERS :
Souhait d’investissement immobilier SCPI, mais je ne vois pas comment optimiser avec un endettement ( 150k 20ans ) car je ne paierai pas d’impots après ma récente déclaration
Souhait d’être exposé à un ETF world, mais aucune idée du support sur lequel le faire ( AV, PEA, … )
Je privilégie la tranquilité d’esprit et la simplicité.
Pas de projet d’achat de RP à ce jour, mais peut-être à terme ( logé gratuitement jusque là )
je crois que dans ce scenario (indépendance financière du foyer) il faudrait calculer: on va se retrouver avec plus d’argent si A)on investi moins aujourd’hui mais nous achetons une RP ou B)on investit plus aujourd’hui mais on aura un loyer à payer (qu’on espère sera largement couvert par les investissements passés) ? Car, excuse moi si je suis direct, mais quand tu dis peut-être achat RP dans 15 ans: vous aurez 53 ans et ça risque d’être compliqué/cher (assurance) si vous allez vouloir/devoir emprunter.
Héritage: un des intérêts principaux de l’AV (vs PEA) est d’éviter la taxe de succession
Pour le PER, je crois qu’il vaut mieux ne pas y penser sauf (peut-être) augmentation importante des revenus; perso j’ai trouvé ce post très instructif: https://community.finary.com/t/hesitation-pour-ouvrir-un-per/
mais n’oublie pas que le PER peut être débloqué à tout moment en cas d’achat de RP.
20K sur livrets me semble beaucoup comme matelas par rapport à vos dépenses surtout vue la sécurité de ton emploi : peut être le réduire un peu pour investirun peu plus?
L’avantage de ce type de profil (revenus « faible » mais très peu de dépenses surtout grâce au logement gratuit) est la combo capacité d’endettement->investissement mais surtout quand on est plus jeunes .
Je vois que tu t’es récemment inscrit: perso je me suis tapé 1 mois de lecture en recherchant par mots clés sur les sujets qui m’intéressaient, et j’ai beaucoup appris; ça sera mon seul conseil; je suis sur que d’autres plus préparé(e)s que moi vont te donner des conseils plus précis/techniques.
PS: peut-être aussi considérer d’investir un peu sur l’activité du conjoint : si ça sort du lot/cartonne ça peut apporter beaucoup plus que la meilleure des licornes (sans compter le bonheur au delà de l’argent ) !
Tu as investi une part non négligeable de ton patrimoine (35% sans compter le prêt famillial) sur des actifs non productifs (Cryptos + or), ce qui est assez antinomique avec ton objectif de créer du revenu passif.
Si les infos que j’ai trouvées sont exactes, le livret Casden rapporte 0.75% (0.525% net si flat tax) brut. Tu fais mention de droits à prêt liés, mais je doute qu’ils compensent la différence de rendement avec un livret A à 3% net. Sur 20K€, le manque à gagner est de 500€ par an.
En ce qui concerne, le placement en ETF, tu as tout intérêt à choisir le PEA comme support pour débuter (pas de frais d’enveloppe par rapport à l’Assurance Vie et fiscalité plus avantageuse qu’un CIF).
J’avoue ne pas avoir une grande expérience ni un grand recul dans le domaine, mais je vous expose une situation « brute », avec toutes les « erreurs » ( appelons ça des défauts d’optimisation ) passées qu’elle contient. Je ne compte pas faire de mouvements ni souscrire à des produits sans avoir un plan sur lequel me reposer, et il est peut-être trard pour se réveiller, mais mieux vaut tard… J’en conviens, il faut que je pondère différemment mon matelas de sécu et autres actifs pour être plus productif.
J’ai également cherché avant de poster des réponses pouvant convenir à ma situation ( militaire en milieu / fin de carriere, pas d’enfants, revenus modestes, bonne capacité d’épargne, … ) mais ça ne court pas les rues.
Concernant l’option d’achat de RP à terme : Je n’ai pas mentionné un patrimoine immobilier côté conjoint qui, seul ou en ajoutant la revente de certains actifs pourra payer une RP au besoin. J’ai bien compris qu’à 53 ans on aurat du mal à emprunter. Je ne préfère cependant pas y mettre une priorité maintenant.
Concernant le choix entre PEA ou AV : Si l’on se limite à la succession entre époux ( pas d’enfants à venir ), ferions-nous mieux d’ouvrir un PEA en commun ou de souscrire à une nouvelle AV pour y loger principalement de l’ETF ?
J’ai vu l’or comme un moyen de stocker de la valeur sur le long terme.
Concernant les cryptos : C’est par là que j’ai commencé, ce qui a permis par ce biais de « m’éduquer » sur la finance traditionnelle. Je ne les considère pas comme non-productifs, car ils ont une valorisation potentielle, et le rendement du staking et des emprunts.
La question qui est la plus obscure pour moi est la suivante : Est-il raisonnable de chercher à m’endetter ( aux taux actuels ) pour faire par exemple de la SCPI en direct, ou ferais-je mieux d’acheter des parts avec mes apports et mon épargne? ( connaissant mon faible taux d’imposition )
Il n’est jamais trop tard pour commencer et certainement pas à 38 ans. D’ailleurs je pense que la grande majorité ne commence jamais et enrichissent gentiment leur banque.
La succession entre époux n’est pas fiscalisé. En revanche, l’assurance vie prendrait tout son sens au second décès en l’absence d’enfant.
Il faut garder en tête que la majorité des avantages successoraux de l’assurance vie sont valables pour les versements réalisés avant 70 ans.
Mon conseil est de faire ton placement en PEA, éviter de payer des frais d’enveloppe pendant 30 ans et éventuellement te repositionner en Assurance vie juste avant tes 70 ans si tu souhaites organiser/optimiser ta succession.
Par non productif, je voulais dire qui ne produit pas de revenus réguliers comme des dividendes, coupons, loyers…
Pour ta dernière question, il s’agit de comparer le rendement de ton épargne avec le coût réel du crédit (en prenant en compte la déduction des intérêts des futurs revenus fonciers). En bref, aux conditions actuelles, tout placement supérieur à 3.5% devrait être conservés plutôt qu’injecté en apport.
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