Bonjour à tous!
Alors je me présente, j’ai 30 ans, je suis pacsée et l’année prochaine avec mon conjoint nous aurons une TMI à 30% pour la première fois (simulation : 6500€ d’impots à payer à nous deux).
Je souhaiterai mettre en place une stratégie patrimoniale mais je pars vraiment de zéro, et après avoir rencontré pas mal de personnes m’ayant donné des conseils très différents, je suis totalement perdue…
Je vais parler en mon nom car je souhaite m’occuper de mon épargne personnelle et si besoin faire des crédits seule . Je n’ai aucun crédit en cours, j’ai une épargne personnelle de 60k€ (uniquement sur livrets A, LEP, LDD …) + un don de 30k€ de mes parents (principalement en cas d’achat d’immobilier), et un salaire d’environ 3000€ net par mois.
En 2024, nous allons probablement partir nous installer à l’étranger (un an, deux ans, ou plus, je n’en ai aucune idée!)
Nous avons donc un profil assez particulier étant donné que nous ne savons jamais vraiment où nous serons quelques années plus tard ^^
Ma première inquiétude était donc principalement par rapport à notre imposition : en effet j’aurai voulu (évidemment) payer moins d’impôts, et je m’étais donc penchée sur la solution la plus « simple et efficace » du PER (je n’en ai pas, mon conjoint et moi pouvons mettre jusqu’à 8000€ chacun sur un PER pour l’année 2022) : j’aurai donc mis entre 5000 et 9000€ pour « sauver » entre 1700 et 2700€. Seulement voilà, si je mets de l’argent sur ce PER un ou deux ans max, je me dis qu’il est peut être bête de « bloquer » autant d’argent pour au final en sauver « si peu », qu’en pensez vous? J’ai eu plusieurs avis de ce côté là et j’ai du mal à choisir le mien!
Comme vous pouvez le voir je débute vraiment dans mes recherches, pour le moment j’essaye de me renseigner sur : achat d’une RP (que je louerai en LMNP ensuite?), SCPI (à crédit ou pas?..), AV et PEA. Bien sur tout ça à étudier plus en profondeur pour comprendre tout ce que je ne comprends pas encore!
Tout ça me semble intéressant, les différents montages, etc, mais j’ai du mal à savoir par où commencer (étant donné que je connais moi même pas la suite de ma vie!!).
Je vous remercie d’avance si vous voyez quelques pistes pour m’aiguiller en tous cas!
Hello, quels sont tes objectifs ? C’est la première étape et elle est indispensable, pour y associer des horizons de placement et donc des supports d’investissement
sans cela il n’est pas possible d’aller plus loin que les recommandations génériques
Tu peux regarder ce Finary Talk, qui t’apportera sans doute quelques pistes :
Comme le dit @Crabounet, cela dépend vraiment de vos objectifs long terme donc n’hésite pas à nous en dire plus pour que la communauté puisse partager ses idées !
Oui en effet je n’ai pas précisé!
Dans un premier temps j’aurai aimé défiscaliser (mais au final, comme je disais si c’est pour une année ou deux, peut être que cet objectif n’est pas vraiment adapté).
Je souhaiterai aussi augmenter mon patrimoine (profiter de ma capacité d’emprunt assez élevée avec zero crédit en cours pour le moment) et faire fructifier mon épargne.
Le but étant principalement d’avoir des rentes (même si ce n’est pas immédiat, mais pour pouvoir continuer à partir à l’étranger tout en ayant une petite rentrée d’argent. Même minime, quelques centaines d’euros seraient déjà très bien).
En m’autorisant du coup d’être un peu en négatif sur quelques années par rapport à mes entrées/sorties, mais la encore, sans dépasser 200/300€ par mois.
Je ne sais pas si mes explications sont claires?
Edit: en fait je ne souhaite pas du tout bloquer de l’argent jusqu’à ma retraite, mais j’ai cru comprendre que je pouvais débloquer le PER si mes indemnites Pole Emploi arrivaient à expiration. En effet je suis inscrite à Pole Emploi et j’ai des droits ouverts (je ne touche pas d’indemnités en ce moment, mais il me reste 497 jours, et j’ai ouvert mes droits en 2021, donc en 2025/2026 maximum, si je ne les ai pas utilisés, mes droits arriveront à expiration. Dans ce cas là, je pourrai donc débloquer le PER? merci!
on n’investit pas dans le seul et unique but de réduire son IR, il est préférable de rechercher les investissements les plus rentables
profiter de ma capacité d’emprunt assez élevée avec zero crédit en cours pour le moment
pour le crédit en France il n’y a pas énormément d’options, c’est forcément adossé à de l’immobilier : donc soit résidence principale, soit investissement locatif, soit pierre-papier
Le but étant principalement d’avoir des rentes
si tu veux générer de la rente il faut d’abord avoir un certain capital de constitué - ensuite le but c’est de diversifier ce capital pour pouvoir s’assurer des versements stables et pérennes
mes droits arriveront à expiration. Dans ce cas là, je pourrai donc débloquer le PER?
effectivement l’expiration des droits au chômage est un cas de déblocage anticipé du PER
Justement j’ai regardé la vidéo précédente et j’ai mis les deux pieds dans le plat!! Non en fait à la base je me renseignais pour faire fructifier mon épargne ,etc, et c’est ensuite que je me suis rendue compte que j’allais payer beaucoup d’impôts et que j’ai « un peu » paniqué!! Mais je suis d’accord sur le principe. Mais je me suis dit que si j’arrivais à « sauver » cet argent, je serai peut être gagnante au final
SI en deux ans je mets 10 ou 15000€ sur un PER, cela me fait une économie d’impôt sur ces deux années d’environ 4000€/5000€, mais peut être que si je paye mes impôts comme prévu, et en plaçant mon argent différemment j’arriverai peut être à avoir une meilleure rentabilité… c’est bien là où je ne sais pas justement!
Dans l’idéal je m’étais dit qu’avec l’expiration de mes droits au chômage, je pourrai donc débloquer mon PER dans 4/5 ans (et tant qu’à faire les récupérer si je reviens en fin d’année en France, et que je n’ai pas eu de revenus pour ne pas être imposables à la sortie…). Mais c’est là où ca me fait un peu peur: si pour une raison ou une autre cela ne fonctionne pas, je me retrouve bien bloquée cette fois ci ^^
Pour le crédit, et donc l’immobilier, ce qui me correspond le plus serait d’investir en SCPI (principalement parce que je n’aurai pas de location à gérer, et cela me va très bien), mais là encore j’ai du mal à savoir quel montage est le mieux pour moi : scpi dans le PER? Ccpi à crédit?
Pour le côté « diversification », je m’étais dit autant acheter un petit appartement et le louer en LMNP, puis des parts à crédit en SCPI.
Voilà voilà, j’ai l’impression de mélanger un peu tout parfois et d’avoir du mal à y voir clair!! Mais je bosse dessus!
Quelques soit tes objectifs, déjà ouvrir un PEA et une AV sans frais avec le minimum dessus afin de prendre date pour faire courir les 5/8 ans le plus rapidement possible. Comme ça, le jour où tu voudras les exploiter, tu auras déjà gagner ces quelques années.
Oui c’est ce que je me suis dit aussi!
J’ai ouvert un PEA chez Fortuneo. Pour le moment je n’ai pas regardé plus que ça, il faut que je m’y penche sérieusement avant de faire des transactions et des erreurs ^^
Assurance vie je regardais pour en ouvrir aussi (une ou deux?) Je veux me renseigner un peu en amont d’abord pour ne pas ensuite en rouvrir d’autres plus intéressantes et en avoir 40! (mais en soi, nous sommes d’accord que même si j’ai 10 AV et que je ne mets rien dessus, ca ne me coute rien en fait?). A part la somme minimale de départ ou voir bien sûr s’il y a des minimums
Votre situation semble « incertaine » (ce n’est pas péjoratif) sur le plan pro/perso, il serait donc amha plus « sage » de ne pas se lancer dans des investissements risqués (bourse, etc.).
Vous dites être sans emploi, mais payer beaucoup d’impôts (par rapport à N-1 j’imagine), cela va donc se calmer l’année prochaine, sauf si vous retrouvez un emploi et le même niveau de rémunération, ou plus, ce que je vous souhaite.
Vous dites prévoir de partir vivre à l’étranger dans les 2-3 prochaines années, donc changement de résidence fiscale? Si c’est le cas alors en effet inutile de s’engager sur des produits retraite long terme (20 ans++) qui restent contraignants en ce qui concerne les conditions de déblocage.
Si vous changez de vie / pays, ni le système de retraite français ni l’enfer fiscal national ne seront un soucis pour vous, vous devrez opter pour d’autres solutions proposées par votre nouveau pays de résidence et vous adapter à un autre mode de fonctionnement dans la gestion de vos finances personnelles, imposition, revenus, etc.
Donc sur un horizon aussi court, et avec en vue un départ à l’étranger, autant garder votre cash et aviser au moment venu plutôt que prendre des risques inutiles (actions) ou vous créer de nouvelles contraintes (PER, immobilier).
Bonjour,
En effet oui c’est incertain, je ne le prends pas mal Mais j’ai beaucoup « bougé » ces dernières années, tout en revenant à chaque fois travailler quelques mois en France et en gardant ma résidence fiscale ici. Je ne sais pas si je vais rester résidente française ou pas (je dois regarder d’ailleurs les conditions pour l’être ou pas!). Je ne sais pas non plus si je vais ensuite rester dans un pays pour les 30 prochaines années ou continuer à bouger, c’est pour cela que j’aurai aimé établir un genre de plan stable en France pour avoir une sécurité on va dire.
POur ce qui est de pole emploi, je ne suis pas sans emploi. En fait j’avais enclenché mes droits à la fin d’un CDD, que j’ai ensuite gelé quand je suis partie voyager et réactiver en rentrant en France. Je me suis mise en libéral, donc je n’ai jamais touché d’indemnités, mais je continue de m’actualiser (conseil de mon conseiller au cas où mon activité en libérale s’arrêterait ou ralentirait)
Dans ce cas pourquoi pas un investissement immo en effet, qui sera moins problématique en cas de départ à l’étranger (à condition de trouver 1 gestionnaire et des locataires fiables, pas tjs évident).
Et cela vous permet d’avoir un point de chute en cas de retour.
Le choix du type de logement, de l’emplacement, de la possible rentabilité en location, etc sera primordial car même si vous l’utilisez un peu comme RP au départ avant de quitter la France, il faudrait idéalement le penser comme 1 investissement locatif plus que comme 1 RP - et ce ne sont pas du tout les mêmes critères, et pas d’affect au moment du choix, etc.
Se posera alors la question du financement car même avec de bons revenus, il est quasi impossible, surtout en ce moment, d’obtenir un crédit immo lorsque l’on est pas salarié en CDI.
Donc à voir mais peut-être compliqué sur la partie emprunt…
Bonjour,
Je vous remercie pour votre réponse.
Pour ce qui est de l’achat immobilier, j’ai un apport d’environ 25/30% (je regarde un appartement d’environ 200/220k. Pour ce qui est du crédit, je me suis mise une limite bien en dessous de ma capacité d’endettement (mensualité de 800 max et ma capacité d’endettement est d’environ 1100€).
Mais en effet je suis au micro BNC depuis un an et demi. J’ai posé la question plusieurs fois, il semblerait que mon statut « d’infirmière », aide un peu au niveau de l’acceptation du crédit dans ces conditions,… A voir si cela est vrai ou pas!
Non en fait à la base je me renseignais pour faire fructifier mon épargne ,etc, et c’est ensuite que je me suis rendue compte que j’allais payer beaucoup d’impôts et que j’ai « un peu » paniqué!! Mais je suis d’accord sur le principe. Mais je me suis dit que si j’arrivais à « sauver » cet argent, je serai peut être gagnante au final 
Mais j’ai beaucoup « bougé » ces dernières années, tout en revenant à chaque fois travailler quelques mois en France et en gardant ma résidence fiscale ici. Je ne sais pas si je vais rester résidente française ou pas (je dois regarder d’ailleurs les conditions pour l’être ou pas!). Je ne sais pas non plus si je vais ensuite rester dans un pays pour les 30 prochaines années ou continuer à bouger, c’est pour cela que j’aurai aimé établir un genre de plan stable en France pour avoir une sécurité on va dire.