Conseils pour un néophyte

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour :slight_smile:

Pour mon premier post sur le forum, je tenais à remercier tous les gens qui donnent leur avis ici, c’est excellent pour un néophyte comme moi !

Dans le but d’enfin me mettre à gérer mon argent de côté, je suis allé voir un CGP en milieu d’année.
Long story short il a fini par me proposer AV (+ PER) à 4.8% frais d’entrée + 1% de gestion.
Ces conditions m’ont suffisamment motivées à décider de m’en occuper moi-même :sweat_smile:

Je venais solliciter votre avis sur quelques points, si vous le voulez bien :slight_smile:

Situation
J’ai 42 ans, sans enfants (donc pas de notion de succession).
Je suis locataire (avec un loyer particulièrement bas par rapport au prix à l’achat), sans patrimoine immo.
Pas de plan d’achat de RP, mais je veux garder l’option ouverte (donc pas de gros crédit dans le but d’acheter pour louer)

Patrimoine (essentiellement sur livrets): 70k€
Capacité d’épargne: ~1500€ par mois

L’idée est d’épargner seulement ce dont je n’ai pas besoin, dans le but d’avoir un complément de retraite, voire de pouvoir la prendre de manière anticipée (hey il est permis de rêver :stuck_out_tongue:)

Stratégie
Horizon de placement de 20 ans minimum, du coup.

Je comptais faire la chose suivante :

  • Epargne de précaution: livret A au taquet (soit ~24k€)
  • Placements risqués pour ~70% (voire 80%): PEA / PEA-PME
  • Placements peu/pas risqués pour ~30% (ou 20%): AV + LDDS au taquet + ??? (essentiellement pour ce point que je viens solliciter votre aide)
  • Je me tâte sur l’ouverture d’un PER, sachant que je ne changerai pas de TMI à la retraite
  • Pour l’argent à restructurer sur PEA (~ 30k€), je comptais l’injecter en DCA (ou VA, ou hybride) sur 12 mois, qui me semble être un bon ratio « charge mentale » / rendement.

Gestion passive au possible, définir une feuille de route et s’y tenir quel que soit l’état du marché, la réviser légèrement une fois tous les 6 mois / 1 an au besoin (notamment pour les choses type obligation)
En attendant, j’étudie la partie psychologique de la question, en lisant notamment l’excellent bouquin « La psychologie de l’argent »

Pour ce qui est des choix en devenir:

  • PEA (bourse direct): 90% MSCI World + 10% Small Caps FR, ou 100% MSCI World.
  • AV (bourso): Pour l’instant j’ai déplacé les ~1000 € que j’avais en gestion pilotée vers de la gestion libre en 100% « Schelcher Short Term ESG », mais ce fonds ne restera pas « bon » des années, puisqu’il est lié aux taux directeurs.
  • CAT ? (ex: bourso 3.5% brut/an sur 18 mois)

Mes questions du coup :slight_smile:

  • Mon problème principal: je ne sais pas trop comment répartir la partie « safe », ni quoi prendre.
    Les obligations devraient être bien en ce moment, mais je ne trouve rien d’intéressant (à part le fonds mentionné plus haut). Les fonds euros ne semblent pas intéressants par rapport à un CAT.
    Des conseils ?

  • Que pensez-vous de l’absence d’immo dans le patrimoine ?
    Vu le contexte je suis un peu frileux à prendre de la SCPI, mais je ne connais pas toutes les options immo demandant peu ou pas de charge mentale.

  • Quid de la répartition risqué VS pas risqué (70/30, voire 80/20) ?
    Sachant qu’on parle d’un horizon de 20+ années

Bon ce post est beaucoup plus long que prévu, merci à ceux qui seront arrivés jusqu’ici :sweat_smile:

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Bonsoir @RogerRabbit,

Pour répondre à tes différentes questions,

  • On conseille en temps normal d’avoir une épargne de précaution de 4 à 6 mois de dépenses sur le livret A.
    Pour la partie safe, il te reste donc plusieurs possibilités comme tu l’évoques : fonds euros, CAT, obligations mais aussi monétaires (intéressants en ce moment).
    Je te rejoins, le rendement est moins bon sur un fonds euros, mais il a l’avantage de rester liquide (rachat partiel en 72H), ce qui est un peu moins vrai pour les fonds monétaires / obligataires, et encore moins vrai pour le CAT.
    A toi de voir ce qui te semble la meilleure option entre le ratio disponibilité / rendement … Pour ma part, j’essaie d’avoir toujours 10% de mon patrimoine disponible à tout moment.

  • Je suis comme toi également, pas d’immo hormis ma RP. Je trouve que les rendements sont moins bons que les actions à long terme, et nécessitent plus de temps de gestion. C’est propre à chacun je pense.

  • Idem, je suis sur la même stratégie que toi, à savoir horizon de placement au-delà de 20 ans. Et je suis sur une stratégie de 75/25 en DCA.
    Pour less 75%, je varie les poches : CTO / PEA / AV afin de ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier :slight_smile: … mais toujours en ETF.

J’espère que ces quelques lignes t’auront aidé dans ta démarche.

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Bonsoir @Edouard_Mallot,

Merci pour ta réponse :slight_smile:

J’avoue ne pas comprendre l’intérêt du CTO pour faire des trucs dispos sur PEA.

Comme je le comprends, il semble intéressant d’arriver au plafond de versement du PEA le plus vite possible, pour qu’il puisse travailler à sa capacité max le plus longtemps possible, non ?

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Bonjour,

A votre place j’aurais fait une redistribution du patrimoine comme ceci :

  • 60% en partie agressive → Action via PEA
  • 40% en défensif à voir en fonction de votre sensibilité de ce que j’ai compris Livret A rempli + autre (OR, Obligatoire d’état)

Par ailleurs je ne comprends pas pourquoi vous parlez de l’AV puisque de ce que je comprends vous n’avez pas de notion de succession (hormis une fois le PEA plein mais d’ici là…).

De plus le LDDS est un livret A mais en plus petit (12k max) il n’est pas a catégoriser dans un « Placements peu/pas risqués » puisqu’il est sans risque.

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@RogerRabbit,

Tout simplement parce que j’investis sur des ETF Vanguard (non disponibles sur le PEA, qui plus est avec 3x moins de frais), que je n’ai pas de frais de courtage avec Trade Republic (que j’aurai chez n’importe quel courtier), et que j’ai un horizon (très très) long terme.

Je reviendrai sur le PEA soit pour déposer un gros montant d’un seul coup, ou bien alors si de nouveaux fonds moins chargés sont disponibles.

Bien sûr, cet avis n’engage que moi.

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Bonne remarque, ma démarche est la suivante : puisque le PEA est limité en versements, je comptais n’y mettre que des items à gros potentiel à long terme (MSCI World pour l’instant pour faire simple).
Je ne veux donc pas y mettre d’items défensifs, qui viendraient plomber le rendement et l’effet boule de neige de la limite de versements.
Ayant déjà une AV à dispo, j’utilise celle-ci, mais ce n’est peut-être pas le meilleur support pour le défensif ?

Je ne suis pas sûr de comprendre la remarque, le LDDS est bien dans ma rubrique placements peu/pas risqués :thinking:

Ça fait sens, merci pour la précision :slight_smile:
Faudra que je creuse l’aspect CTO à l’occasion !