Homme 32 ans, marié, 1 enfant en bas âge; projet d’un 2ème d’ici 2 ans.
Je gagne plutôt bien ma vie avec un salaire annuel de 90000 euros nets après impôts.
RP payé, 1 investissement locatif en LMNP (17 ans de crédit encore).
Actuellement :
Livret A et LDDS au max
PEA fortuneo avec 25 k dessus essentiellement ETF BNP SP&500
AV Lucia Cardiff avec 11 k environ 6,5 k MSCI World et 4,5 Fond euros boosté en ce moment
65 K sur un livret pas rémunéré du tout et 45K sur un livret boosté mais lissé sur l’année ça fait du 2% net environ
Mes problématiques :
Je voudrais diversifier un peu en achetant un peu d’or et/ou des obligations mais je ne sais ni lesquelles ni quel % alloué à ça
Quid des 110 K qui traine sur les livrets hors Livret A et LDDS ? L’idée de base étant de s’en servir pour apport dans l’achat de 2/3 apparts si mon taux d’endentement le permet mais l’immo me tente de moins en moins et j’aimerais faire fructifier ce capital (Produit structuré, CTO ,SCPI, crowdfunding ?)
Que feriez vous à ma place ? L’idée générale étant pour moi de tirer des revenus passifs arrivés aux alentours de 55 ans sans pour autant forcément arrêter de bosser mais réduire peut être un peu. Je ne veux pas dépendre d’un salariat et j’aimerais vraiment pouvoir construire différentes sources de revenues afin de protéger ma famille.
Combien arrives-tu à épargner chaque mois sur ton salaire de 90 000 € net annuel après toutes tes charges (vie courante, enfant, loisirs, crédits, etc.) ?
1er point : tu peux adopter la méthode de Charles Gave en copiant son portefeuille (25% or, 25% obligations, 25% actions et l’autre je sais plus, bref rendement 4%/net selon lui). En diversifiant avec l’or et des obligations, tu me deviendras pas riche c’est juste pour sécuriser et tu l’es déjà avec ton livret A et LDDS au max.
2ème point : effectivement tes 110K pourront te servir pour de l’immobilier même si tu es de moins en moins fan ce que je comprends, la pierre reste quand même un bon investissement malgré le changement du LMNP. Je te conseille de remplir ton PEA au max en gardant ton S&P500 si tu en es toujours content (peut etre rajouter une autre ligne EM, Asie pour diversifier ?).
Penses à faire du DCA sur ton PEA et ton AV si tu m’en fais déjà pas.
Produit structuré : pas fan
CTO : oui une fois après avoir remplir ton PEA, tu peux toujours en ouvrir un pour faire du stock-picking si tu le souhaites, vu ton salaire je pense que tu peux t’amuser un peu.
SCPI et crowdfunding : trop de frais laisse tomber
Merci pour ton retour ! J’ai vu la vidéo de Charles Gave sur Finary effectivement et c’est une bonne idée ! Effectivement le but étant plus pour moi de sécuriser tout ça tout en renforçant de façon régulière mes positions. Je fais du DCA déjà effectivement et l’idée est de maxer le PEA d’ici 5 ans. Ça me laisserait la possibilité financière de me focaliser sur d’autres choses en parallèle.
Merci pour l’idée de l’EM, même si pas hyper fan mais c’est une idée effectivement
Merci également pour tes autres conseils; c’est vrai que dans cette période les SCPI et le crowdfunding ne m’emballe pas trop non plus…
Pr les obligations, je recommanderais un fonds obligataire EU ouvert (pas de fonds à échéance) : EU et pas US car pas le même risque sur les taux puisque en Europe les taux sont bien sur la pente descente et l’inflation bien mieux maîtrisée qu’aux USA.
Pas d’avis sur l’or, ca ne génère pas de revenu donc pour moi c’est inutile.
Pas de compte-titres parce que arbitrage = fiscalité à payer, trop contraignant.
Crowdfunding on oublie, ce n’est pas suffisamment transparent et surtout très risqué actuellement vu les faillites dans le secteur immo.
SCPI je dis oui mais en démembrement : le marché immo est à un niveau bas et si 30% des SCPI ont vu leur prix de part baisser, ce n’est pas le cas du reste. Bon point d’entrée actuellement encore faut-il choisir la bonne ( les frais c’est pas un sujet, un investissement immobilier coûte tout aussi cher). En démembrement par contre car la fiscalité est certainement contraignante dans ta situation, démembrement sur 5 ans pour gagner en souplesse et s’adapter si le marché immo change en 5 ans.
Produit structuré en assurance-vie recommandé, il ne faut juste pas prendre de produits de campagne en banque car ultra pas performant. Ce type de produit permet d’avoir un rendement contractuel et d’avoir des protections en capital et logé dans une assurance-vie on maîtrise la fiscalite.
Tu devrais diversifier tes 110 000 € de liquidités en les répartissant sur plusieurs classes d’actifs : actions via ETF sur PEA (30 000 €), obligations (15 000 €), SCPI (20 000 €), or (10 000 €), produits structurés (15 000 €), crowdfunding immobilier (10 000 €) et conserver 10 000 € en fonds euros sécurisés. Ton épargne mensuelle (2 500-3 000 €) devrait être ventilée à 40 % sur le PEA, le reste sur les obligations, SCPI, or, produits structurés et crowdfunding. Ton objectif étant de te constituer un capital d’environ 1,2 M€ à 55 ans pour générer 3 500 €/mois de revenus passifs. Cette stratégie allie performance (actions, SCPI), sécurité (or, obligations) et diversification. Des ajustements seront bien sûr possibles selon l’évolution de ta situation familiale et financière.
Merci pour tes conseils Nicolas !
Quels SCPI conseillerais tu en ce moment ? En direct ou en AV ? J’entends bcp de bien d’iroko et si je dois craquer pour une SCPI ce serait celle ci je pense
Pour les produits structurés aurais tu des exemples de produits intéressants actuellement ?
Merci pour ton retour très détaillé ! J’aime bcp ta façon de diversifier les choses et la projection de revenus passifs à 55 ans me convient pour le moment !
Je vais essayer d’affiner tout ça en me basant aussi sur tes recommendations !
En direct pour éviter les différentes strates de frais et si on choisit une bonne SCPI la liquidité d’une assurance-vie n’est pas nécessaire : Tous les indicateurs d’Iroko sont, sans entrer dans les détails, dans le vert donc choix possible. Tout dépend du montant à investir car un patrimoine immobilier se diversifie également (autres SCPI intéressantes : Epargne Pierre Atland, Log In de Theoreim, Corum par exemple). A noter que le débat entre SCPI sans frais de souscription + frais de gestion plus élevés et les SCPI avec frais de souscription + frais de gestion moins élevés est un faut débat, il faut juste déterminer si l’objectif est la revente ou pas.
Pour les produits structurés il y a plein de possibilité, tout dépend de ce qui est disponible auprès de l’intermédiaire que tu auras sollicité : idéalement un produit phoenix (distribution de coupon régulière), le reste ça dépend car toutes les variables sont modifiables. A noter qu’un produit phoenix de bonne qualité en assurance-vie (et pas en compte-titres pour éviter la fiscalité des arbitrages) distribue normalement 8%/an ou plus, distribué trimestriellement (2% ou plus donc par trimestre) en cas de baisse jusque -20%/-25% avec protection en capital au terme jusque -40%/-50% de baisse. Point d’attention aussi sur le sous-jacent. Si le produit structuré n’est pas dans ces eaux-là c’est qu’il n’est pas de bonne qualité.
Attention la moitié du parc d’Iroko est en France donc en direct tu te fais juste massacrer par les impôts, aucun intérêt. Ca passerait à crédit éventuellement si les taux étaient moins mauvais.
De manière générale, il faut faire attention aux SCPI c’est vraiment pas un support fou : illiquidité, non-alignement entre les intérêts du gestionnaire et ceux du porteur de parts, frais multiples. Idem produits structurés c’est fait pour enrichir ceux qui les vendent.
Un bon ETF World en PEA c’est imbattable !
C’est pour ça que j’ai précisé SCPI en démembrement comme ça 0 fiscalité et on revend éventuellement ensutie si on ne veut pas percevoir de loyer. Il y a environ une dizaine de critères à respecter pour choisir une bonne SPCI, et si tu fais un investissement immobilier tu paies le notaire, les travaux, la taxe foncière, les pépins éventuels et tu paies tout autant de frais : la SCPI reste de l’immobilier, BtoB qui plus est donc meilleurs baux qu’un bail civil d’une location à un particulier.
Pour les produits structurés idem, il faut juste bien les choisir : de manière générale, payer plus cher pour manger dans un meilleur restaurant ça gêne personne, payer plus cher pour acheter une meilleure voiture ça gêne personne, donc est-ce gênant de payer pour un produit qui rapporte plus avec du conseil autour ? Il faut juste ne pas se tromper d’interlocuteur car il y a les vendeurs de tapis effectivement.
C’est vraiment un discours de banquier. Tu es sur un forum qui prône la prise en main de ses finances, donc désolé mais ici ça dérange les gens de sacrifier de la performance pour des frais de conseil.
Les produits chargés en frais que tu mentionnes (SCPI, AV, produits structurés) ne sont mécaniquement pas ceux qui rapportent le plus, ce n’est juste pas leur but.
J’ai pas dit que les SCPI rapportaient le plus sinon tu fais de la crypto ou du private equity, l’intérêt c’est surtout de profiter du démembrement et du timing sur l’immo. Une assurance-vie linxea n’est pas chargée en frais donc je vois pas le rapport. Et un produit structuré à 20% par an je pense que l’investisseur il est content.
Tu peux ouvrir un PEA en ligne full ETF et tout faire toi même, si tu penses que toute ta vie tu seras au courant de l’évolution des marchés, de la fiscalité, des techniques patrimoniales et des différents types de placement, effectivement pas besoin de conseils donc fait tout à 0 frais.
Je pense que l’objectif c’est effectivement la prise en main de ses finances et notamment faire des choix éclairés et en connaissance de cause, on met en lumière les performances et les frais et ensuite l’investisseur est en capacité de distinguer ce qui est bien de ce qui est moins bien.
