Consultant Informatique 32 ans 300K patrimoine - avis sur ma stratégie?

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous,

Je m’intéresse à la finance, l’épargne et la gestion de mon patrimoine depuis seulement quelques mois suite à une conversation avec un ami qui a su me convaincre en m’expliquant simplement comment gérer son argent. Je me suis donc rapidement lancé cet été pour être présent sur le marché via le combo classic PEA ETF World.

Depuis, j’essaye de bien clarifier ma stratégie de portefeuille par rapport à mes objectifs. Et j’aimerai avoir vos avis.

Voici mon profil :

  • Homme de 32 ans
  • Consultant technique senior dans l’informatique (CRM)
  • Salaire 55k brut/annuel
  • Vit dans une grande ville dans l’Ouest de la France
  • PACSé

Et mon patrimoine :

  • Livret A : 6 000€
  • PEL : 22 000€
  • PEE : 9 000€
  • PEA : 7 500€
    • 100% : iShares MSCI World Swap PEA UCITS ETF EUR (Acc)
  • Résidence principal payée : environ 280 000€

Dette :

  • Prêt auto : 150€/mois (reste 2 ans - environ 3-4k€)

Répartition de mon budget mensuel :

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C’est dans un monde idéal. Dans la réalité, j’ai d’avantage de dépenses plaisirs (sorties, cadeaux aux proches, imprévus, etc). Mais j’essaye de suivre cette trame, certes un peu ambitieuse sur le plan épargne.

Mes objectifs

  • Je vise une retraite confortable le plus tôt possible (dans 25-30 ans)
  • Acheter une résidence secondaire pour ma retraite
  • Transmettre à mon/mes futur(s) enfants

Stratégie

Long terme et passif

  • ETF
    • PEA / CTO / Assurance Vie
    • 1 seul ETF pour le moment (World), je ne vois pas de raison de me positionner sur d’autres (frais, temps)
    • DCA mensuel (Idéalement 1 000€, plus proche des 500€ actuellement)
    • Investissement de somme plus importante ponctuellement (héritage, prime, intérêts perçus via d’autres actifs)

Moyen terme

  • Actions/Crypto
    • Plus performant
    • Cycle de 4-5 ans
    • Pouvoir réinvestir les gains sur l’ETF

Questions

1 - Ma Stratégie consiste à faire grossir le plus rapidement possible mon investissement sur l’ETF afin de dégager le plus d’intérêts dans 25-30 ans. Pour cela, je compte sur un DCA (entre 500 et 1000€ mensuel) + ajout ponctuel de somme. En parallèle, je souhaite essayer de faire de la performance (plus risqué) afin de générer des intérêts rapidement et les réinvestir sur l’ETF.

Je pensais à la répartition suivante concernant mon budget mensuel :

75% ETF

25% autres (crypto, actions, etc)

  • Est-ce que la répartition semble correcte concernant la stratégie que je veux mettre en place ?
  • 25% dans la partie « risqué » est assez ou pas assez pour pouvoir dégager des intérêts suffisant pour alimenter l’ETF sur des cycles d’environ 4-5 ans ?

2 - Concernant cette partie « risqué », je ne sais pas du tout encore vers quoi m’orienter. Il faut que je me renseigne encore un peu plus (notamment sur les cryptos, je n’y connais rien). Mais je ne suis pas contre « essayer » :

  • prendre quelques actions par convictions
  • Me positionner sur 1 ou 2 cryptos

Est-ce pertinent ? Au sein de ces 25%, quelle part attribuer pour chaque ?

Exemple :

J’ai 1 000€/mois à investir

  • 750€ dans l’ETF World
  • 250€ pour le reste
    • 100€ dans les cryptos
    • 150€ en actions

3 - Je cherche à changer de résidence principal à court terme (dans les 1 ou 2 ans). J’aimerai faire en sorte de ne pas avoir besoin de revendre ma RP actuelle pour financer la prochaine (normalement possible grâce au montant du prêt dont je peux bénéficier).

Mais je suis tout de même partager entre plusieurs scénarios :

  • Conserver la RP actuelle pour la mettre en location et générer des revenus supplémentaires qui pourra m’aider à rembourser une partie du prêt de la prochaine RP
  • Vendre la RP et utiliser toute la somme pour avoir un prêt le plus faible possible (Si j’achète un bien à 400k et que je mets 300k d’apport, il me restera seulement 100k à rembourser en moins de 10 ans)
  • Vendre la RP, utiliser une partie en apport et investir une grande partie sur mon PEA en ETF

J’imagine qu’il n’y a pas réellement de bonnes ou mauvaises réponses et que ca varie en fonction de chacun, des objectifs, etc… ou peut-être que si justement ! Et dans ce cas, j’aimerai bien savoir quel est le scénario le plus cohérent ou optimisé.

Merci par avance pour vos retours.

Une très bonne journée :wink:

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Bonjour,
Pour ton point 3 concernant le changement de RP, intègre dans ta réflexion la fiscalité des revenus de ta RP actuelle si tu la mets en location. En détention directe tu as deux familles de revenus possible : BIC avec le statut LMNP (très avantageux mais secoué en ce moment, ses avantages risques d’être limités à l’avenir) et les revenus fonciers.
Pour le scénario où tu conserves ta RP, pense à faire estimer celle-ci au moment du déménagement pour définir la plus-value exonérée au titre de la résidence principale.

Si j’étais à ta place j’opterai pour le scénario 3, la vente avec apport et réinvestissement sur PEA => Tu évites une surexposition à l’immobilier et les revenus/plus-values sur PEA sont pas ou peu exposés fiscalement.
Mais comme tu dis ça dépend de chacun
Belle journée

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Merci pour ta réponse.

pense à faire estimer celle-ci au moment du déménagement pour définir la plus-value exonérée au titre de la résidence principale

Je ne comprends pas bien en quoi ça consiste et à quoi ça sert ?

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Aujourd’hui ta RP vaut environ 280 000€. J’imagine que tu l’as payé moins cher et que tu as fait une plus-value dans le temps. Par exemple prix d’achat 250 000€, tu as 30 000€ de plus-value latente.

Si tu décides de la vendre => RAS les 30 000€ ne sont pas imposés car c’était ta RP
Si tu décides de la mettre en location => Ce n’est plus ta RP, donc la plus-value futur sera imposable.
Le fait d’estimer la RP quand tu changes l’usage de ton bien immobilier permet de répartir la plus-value entre les deux.
Par exemple dans 10 ans tu la vends 300 000€) : sur les 300 000€ il y a 50 000€ de plus-value dont 30 000€ exonéré (années où c’était ta RP) et 20 000€ non exonéré. L’estimation par un agent immobilier fait foi en cas de contrôle fiscal, cela fige la valeur dans le temps et par la même le montant de la plus-value exonérée.

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En cas de vente de votre RP, si vous faites une plus-value par rapport à son prix d’achat initial, cette plus-value sera exonérée d’imposition.

Ça peut être intéressant d’envisager une vente lorsqu’on peut vendre avec une grosse plus-value derrière.

Par contre, comme les prix de l’immobilier restent élevés, votre plus-value exonérée pourrait être aussi partiellement ou totalement anhilée en rachetant votre nouvelle RP derrière.

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Ah d’accord, je ne connaissais pas !

Cependant, je suis dans un cas un peu particulier où ma RP est une donation. Mais j’imagine que le système s’applique de la même façon ?
Si elle prend de la valeur entre le moment où je la met en location et 10 ans plus tard où je la vend, je serai imposé sur cette « plus-value » ?

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Oui c’est le même principe pour une donation. Le prix d’achat étant la valeur reçue en donation (et soumise à droits à l’époque)

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Ok très bien, merci pour les explications.

Bon je n’y suis pas encore à ce changement de RP mais je préfère anticiper en me posant les bonnes questions en amont. C’est vrai que le scénario 3 (vente pour apport + investissement bourse) me parait pas mal.
Mais le fait d’avoir un revenue supplémentaire grâce à la location est séduisant également.

J’imagine qu’il faudrait faire des calculs pour comparer grosso-modo ce qui est le plus optimal en terme de rendement sur 20 ans par exemple. Sachant qu’avoir une location implique aussi de devoir consacrer un peu de temps à cette gestion (paperasse, travaux, etc).

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De base, conserver et lnvestir le cash produit de la vente de la RP et utiliser comme levier le prêt immobilier adossé à ton investissement financier. Regarde sur Finary il y a commentaire à ce sujet, voir prêt lombard.
Ensuite, Le choix entre investissement financier ou location ex RP releve beaucoup de tes convictions personnelles. Je suis allergique à l immo et d autres sont accros. Plus rationnellement tu peux avec bcp d hypothèses projeter la future valeur des 2 investissements pour ton horizon d investissement.

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Pour la plus value de la résidence principale, il y a différents sites qui permettent d’estimer le montant à payer.

Personnellement, j’ai acquis un bien en 2017 et mis en location nue en 2020 suite à un déménagement.
En calculant une potentielle plus value, je suis à 0 car il y a des abattements sur la durée de détention à partir de 6 ans. Plus elle est longue, plus l’abattement est important.

https://paris.notaires.fr/fr/outils-et-services/calcul-des-plus-values

Tu as aussi 2 ans pour utiliser la plus value immobilière pour acheter ta résidence principale ou bien tu peux louer un autre bien pendant 4 ans et ainsi être exonéré de l’impôt. Je te conseille de te renseigner la :

L’utilisation de ta RP actuelle pour la louer peut-être une bonne chose mais souvent les banques ne prennent que 70% des loyers pour augmenter à ton salaire.

Donc pour exemple, si tu as un salaire de 3000€ et tu loues 1000€, la banque prendra un revenu global de 3 700€. Sachant que tu peux emprunter au maximum à 35%, cela fait un emprunt de 1 295€/mois maximum vs 1 050€ avec un salaire de 3 000€ seul.

Par contre concernant le PEL que tu as, sais-tu à quel taux tu aurais le droit et à quel taux l’argent est placé?
Honnêtement, ce n’est plus un placement recommandable et les avantages semblent bien faibles actuellement donc je basculerai les 22K€ sur le livret A pour le remplir et le reste je continuerai de mettre sur le PEA.

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Merci pour ta réponse.

Par contre concernant le PEL que tu as, sais-tu à quel taux tu aurais le droit et à quel taux l’argent est placé?
Honnêtement, ce n’est plus un placement recommandable et les avantages semblent bien faibles actuellement donc je basculerai les 22K€ sur le livret A pour le remplir et le reste je continuerai de mettre sur le PEA.

Ah c’est vrai que je m’étais pas encore fait cette réflexion de la pertinence de ce produit. Comme beaucoup, je me suis dit que c’était LE truc à avoir et qui servira comme apport pour un futur achat immobilier avec éventuellement des avantages de prêt avec la banque.
Je connais pas très bien comment ça fonctionne mais je pense que je ne bénéficierai pas de grand chose. Il est ouvert depuis Octobre 2021 (3 ans) à un taux de 1%.

Y-a-t-il des coûts liés à la fermeture de ce PEL ?
Admettons je le clos et remplis mon Livret A (17k€ pour le compléter). Il me reste 6k€.

  • Ca peut aussi être pertinent de les placer sur un Livret LLDS pour garder des liquidités accessible, toujours dans une optique d’avoir un apport accessible ?
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Je ne pense pas qu’il y ait de frais non et oui tu peux le garder de côté sur un livret qui te rapportera bien plus que le PEL si tu souhaites l’avoir en disponible à tout moment.

Si tu l’as ouvert en Octobre 2021, tu as néanmoins le droit à un taux théorique de 2,2% ce qui est excellent avec les taux actuels même si étant donné la baisse des taux d’emprunts annoncée et la baisse de l’inflation, le taux ne sera peut-être pas intéressant très longtemps. A toi de voir quel est ton horizon jusqu’au prochain achat immo.

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J’ai le droit d’emprunter à 2,2% ?
La totalité du prêt ou bien c’est plafonné je présume ?

Ouais le projet est encore flou pour le moment. Peut-être vaut-il mieux laisser le PEL tranquille encore un peu le temps que le projet se dessine d’avantage. Peut-être les avantages qu’il me donne au niveau d’un taux préférentielle pourrait me bénéficier d’avantage.

Sinon, un avis concernant ma stratégie de placement en bourse ?

Merci :slight_smile:

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C’est plafonné, il faut voir les conditions de la banque bien sur.
Moi j’aime bien la stratégie 100% MSCI World si l’horizon de placement est long & qu’on y connait pas grand chose. Après ça reste un placement risqué sur le court terme malgré tout.

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Salut

Pour le PEL :
Il me semble que le prêt est effectivement plafonné en fonction des intérêts générés par le placement sur la durée. En plus, en fonction de la durée depuis laquelle il a été ouvert, il y a des subtilités à le casser avant 4 ans (du genre, perte des intérêts générés).

Regarde sur le contrat ou sur internet :wink: