Bonjour à tous,
Voici ma situation (la plus précise possible pour anticiper certaines questions posées sur d’autres fils de discussion).
PROFIL
- Moi : français, 32 ans
- Ma conjointe : française, 30 ans, PACS en séparation des biens (mais on veut mutualiser nos stratégies d’investissement)
- Pas d’enfants mais on essaie
- Expatriés depuis plusieurs années dans différents pays (hors UE, surtout pays émergents, déménagement tous les 2-3 ans, pas d’investissements envisageables localement)
- Je viens de commencer un travail en France pour 3 ans, ma conjointe reste expatriée (Australie). Il est possible que je quitte ce travail avant 3 ans pour repartir en expat avec ma conjointe, mais il est aussi possible qu’elle rentre en France à partir de l’été prochain pour quelques années, tout dépend de nos opportunités pro. Rien de sûr donc, mais l’objectif est de repartir à l’étranger dès que possible.
- Pour ma part freelance dans une grande entreprise, ma conjointe en CDI dans cette même entreprise.
- Salaires : 7,5k€/mois nets après IR (moi) et 6,5k€ (elle). Mais très variable selon le job/pays, jusqu’à récemment on était à 15 et 10k respectivement.
- Frais fixes (loyers, avions, etc.) : 3k€/mois
- Malgré nos expatriations nous gardons une forte attache à la France (famille, amis, finances…) et nous ne prévoyons pas (pour le moment) une retraite à l’étranger.
PATRIMOINE (Total autour de 1,05M€)
Moi :
- Comptes courants : 410k€ (oui, je sais…)
- Monétaire :
- Livret A : 25k€
- LDDS : 13k€
- PEL ouvert en 01/2015 donc 2,5% : 71k€
- Bourse : PEA Boursobank ouvert en 03/2020 : 197k€ (150k€ mis dedans)
- Poche cash : 52k€
- MSCI W Dist. (l’ancien Lyxor Cap. devenu Amundi Dist. que je n’ai pas arbitré, je n’investis plus dessus mais si je change en CW8 ou iShares les frais vont piquer…) : 92k€ (+31% PV latente, inclus dans les 92k€)
- MSCI W iShares : 16k€ (+7%, frais avantageux sur Boursobank)
- TotalEnergies : 16k€ (+52%, achat Covid)
- MSCI W CW8 : 12k€ (+15%)
- Airbus : 4,4k€ (+188%, achat Covid)
- Safran : 3k€ (+222%, achat Covid)
- BNP : 1,3k€ (+166%, achat Covid)
- Technip Energies : 300€ (+218%, achat Covid)
- Cryptos : 6,6k€ (mauvais investissement j’y avais mis 12k€ puis panic sell… je laisse tranquille en espérant que ça remonte sinon tant pis)
- Prêt familial (je prête) : 60k€ (remboursé 500€/mois/10 ans depuis 01/2025)
- Exotique (pas acheté dans le but d’investir) : 60k€ (montres, vin, jeux vidéos rétro…)
NB : Mes parents m’ont fait une donation au plafond (260k€) il y a quelques années, et en referont une dès que possible (en 2033).
Ma conjointe :
- Comptes courants : 40k€
- Monétaire :
- Livret A : 25k€
- LDDS : 13k€
- PEL ouvert en 12/2023 de mémoire, rendement 2% : 58k€
- PEE/PERCOL de son employeur : 90k€ sur actions de sa boite, actions européennes, et obligations de sa boite
- Cryptos : 3k€
OBJECTIFS ACTUELS
- Faire fructifier autant que possible pour notre retraite (disons dans 30-35 ans), pas de besoin à court/moyen terme type RP puisque nous souhaitons continuer à voyager
- Objectif de rendement net à 5%
- Nous ne cherchons pas spécialement un complément de revenu
- Pas besoin que nos investissements soient liquides
- Pas d’immobilier locatif physique
- Pas de crowdfunding
- Pour l’instant nous n’avons pas pensé aux investissements pour enfants, ni à comment utiliser notre argent au moment de la retraite (dividendes, loyers, sortie en capital…). Au vu de notre âge cela nous semble un peu tôt mais on se trompe peut-être ?
IDÉE DE STRATÉGIE
J’ai commencé à investir pendant le Covid avec 20k€ sur PEA, puis je me suis focalisé dessus. Ma conjointe a commencé à investir via son employeur (PEE et PERCOL) il y a 2 ans.
Aujourd’hui nous souhaitons être exposés au risque mais sans tout mettre dans le même panier, donc une allocation diversifiée.
Notre situation d’expatriés complexifiait un peu la chose, et je ne voulais pas par exemple ouvrir un CTO pour continuer uniquement sur la bourse.
Maintenant que je suis de nouveau résident fiscal en France, je pense commencer par les investissements suivants :
- Fonds Euros via plusieurs AVs françaises (Linxea Spirit 2, Lucya Cardif, et une 3e à définir peut-être Linxea Avenir 2) —> 50k€ par AV (donc 150k€)
- SCPI soit en direct (pour utiliser ma capacité d’endettement ?) soit via AV aussi (Iroko Zen, Remake Live, Corum Origin me semblent interessantes de mémoire d’après mes recherches d’il y a plusieurs mois, à reconfirmer sur la rentabilité nette, le prix de la part / la valeur de reconstitution, etc.) —> 50k€ par SCPI (donc 150k€)
- MSCI W, ou All countries, ou EM, via AV —> 100k€ à voir dans quelle(s) AV(s)
Et pour ma conjointe qui a moins de cash disponible, peut-être une AV pour diversifier 40k€ sur Fond Euros et SCPI ? (Linxea Avenir 2 accepte les expatriés je crois)
Ce qui donnerait comme répartition :
- Moi : 42% Actions/ETF, 21% Fond Euros, 21% SCPI, 15% monétaire, 1% Cryptos
- Elle : 39% PEE (majoritairement actions), 42% monétaire, 9% Fond Euros, 9% SCPI, 1% Cryptos
- Nous : 41% Actions, 18% Fond Euros, 18% SCPI, 22% monétaire, 1% Cryptos
Cette répartition tient compte de l’investissement de 100% de nos comptes courants actuels puisque nous avons beaucoup placé sur du monétaire disponible rapidement, et que nos revenus à venir rempliront rapidement nos comptes à nouveau.
J’ai pensé aux AVs Luxembourgeoises, Private Equity, mais je ne pense pas que ce soit judicieux de commencer par ça. J’ai aussi pensé à l’Or mais pas sûr que ce soit le bon moment vu le cours actuel et je n’ai pas psychologiquement besoin d’une valeur refuge. Pourquoi pas des obligations d’entreprises ou d’États (hors Fond Euros) par contre ? Je ne me suis pas beaucoup renseigné sur le fonctionnement.
Par contre, au-delà des enveloppes/actifs classiques, je ne m’y connais pas en « montages » d’optimisation fiscale, comme créer une holding, une SCI, etc. est-ce pertinent d’aller dans cette direction dès maintenant ? Comme par exemple pour éviter des frais futurs si je veux un jour créer ce type de structure et y intégrer tous mes investissements existants, ce qui pourrait nécessiter de vendre mes investissements et de les racheter via la structure ? Ou investir via un PER, étant maintenant en France avec des revenus importants cela pourrait faire sens pour ma fiscalité ?
Pensez-vous que cette stratégie fasse sens au regard de notre situation et de nos objectifs ?
Merci pour votre lecture et vos retours !