Je sais que le titre vous fait très peur mais j’ai besoin d’aide concernant une réflexion que je suis en train de mener actuellement… Tout d’abord je vous fais un résumé de mon profil :
23 ans, étudiant en pharmacie en alternance jusqu’à fin septembre avant de rentrer dans le monde professionnel, pour un emploi de cadre à environ 2500€ net d’impôts (selon le marché).
Mon patrimoine actuel :
15.000€ en ETF/Actions, sur PEA, PEE, PERCOL et CTO
5000€ en épargne de précaution
Mon questionnement :
J’ai vu ce jour une offre de prêt à 0% jusqu’à 50.000€ au sein de mon agence bancaire. Je souhaite alors savoir s’il pourrait être intéressant selon vous de faire un prêt pour investir en lumpsum sur des ETF étant donné que j’entre dans la vie active, que j’aurai largement de quoi rembourser les mensualités (800 sur 5ans ou 400 sur 10 ans), sachant que dans tous les cas, je compte investir au grand minimum ce montant chaque mois sur mon PEA.
Je n’ai pas peur du risque du tout, je suis assez décorrélé de l’argent, c’est pourquoi je pense que le lumpsum pourrait être envisageable.
Je voulais avoir votre point de vue, car selon moins cela pourrait être pertinent de contracter ce prêt. Je souhaite quand même m’assurer auprès de la banque d’avoir le droit de faire ceci, même si j’ai peur que cela un point bloquant, je ne veux pas me mettre la banque à dos.
Si tu n’as pas peur du risque, fonce. Il n’y a que très peu de moyens d’avoir du levier pour investir en bourse donc pourquoi ne pas commencer ainsi. Après si tu n’as que 20 000€ de côté et que tu n’as pas encore de charges très importantes, c’est normal que ton aversion au risque soit faible pour l’instant.
Si tes revenus futurs te le permettent, je partirai sur 5 ans (833€/mois) car 10 ans me semble long si tu as des projets d’achat de résidence principale par exemple. En effet, ta capacité d’emprunt serait fortement diminuée mais à toi de voir.
L’idéal serait d’avoir un délai pour le 1er remboursement le plus loin possible le temps que l’argent travaille mais j’imagine que tu le sais. Pour moi il n’y a pas légalement de justificatifs à apporter, tu peux très bien utiliser l’argent pour manger, te loger ou payer ton école mais renseigne toi auprès de ta banque.
N’oublie pas malgré tout que cet investissement aussi alléchant soit-il, peut malgré tout s’avérer être un boulet pour tes prochaines années donc n’hésite pas à te diversifier plutôt que de risquer de perdre gros. Par exemple le Nasdaq 100 a perdu 80% entre 2000 & 2002 donc même si tu investis sur le long terme, ne soit pas trop gourmand !
Le seul monde dans le quel je vois ca possible sans qu’il n’y ait de catastrophe est le cas de papa maman en backup.
Ton investissement en bourse comporte un risque. Même si le risque de « tout perdre » sur un ETF monde est faible, il n’est pas nul, et tu as au moins le risque de perdre 50% dès demain.
Donc si papa/maman est OK pour ton projet, et t’assure qu’ils te serviront de back-up en cas de catastrophe, c’est limite mais je comprends (je ne ferais pas). Si tu as toi même 50k nantis quelque part sur un fond en euro, pourquoi pas.
Dans tous les autres cas, non.
Pour moi, oui, et sur la durée la plus longue, puisqu’on te prête de l’argent gratuitement. Autant en profiter pour l’investir, c’est un investissement auquel tu ne vas pas toucher, et tu dis avoir la capacité de rembourser les mensualités par ailleurs. C’est tout bénef. Juste être vigilant à ne pas se faire refourguer une assurance emprunteur.
C’est une aide de l’Etat qui se porte garant et indemnise les prêteurs. En réalité l’argent n’est pas « gratuit », ce prêt est tout simplement financé avec de l’argent publique.
Il ne s’agit pas du PTZ de l’état mais d’une offre que fais ma banque régionale, je ne pense pas que cela rentre en compte dans ces critères là, de toute manière j’ai demandé renseignements auprès de ma banque pour ne pas faire les choses de travers…
Merci à vous pour vos retours, je prends bien sûr compte de l’ampleur du risque que cela représente, et c’est pour ça que je me laisse le temps de la réflexion. Comme tu l’as dis Isabelle, il s’agit d’argent auquel je ne toucherai pas avant un horizon de temps de plusieurs dizaines d’années, c’est en tout cas mon objectif, voilà pourquoi je n’aurais pas peur de perdre 20% ou même plus en cas de krach… Même si je n’ai jamais vécu cette situation et qu’elle risque d’être plus dure qu’elle n’y paraît mentalement
C’est ce que j’ai fais a 2 reprises : la première fois 10 000€ quand j’étais étudiant, l’autre 20 000€ sur un emprunt avec ma soeur (c’est elle qui a emprunté 50 000€ et m’a prêté 20 000€ ensuite).
J’ai également investi cet argent en ETF principalement et un tout petit peu en crypto. Cependant pour le deuxième emprunt comme la somme était plus importante, j’ai fais environ 70% en lump sum et le reste en DCA sur 1 an (plus rassurant pour moi, ça peut être une solution pour toi aussi).
Petit point de vigilance, le prêt à 0% inclus toujours une assurance obligatoire : de 0,3% à 1%. Donc attention il y aura quelques petits intérêts à prévoir. Demande a ton banquier.
Enfin je te conseille, si tu peux te le permettre, de prendre ce prêt sur 5 ans car ça serra forcément bloquant si tu veux faire un emprunt immo ensuite.
Très bon conseil.
Concernant l’assurance, étant donné qu’un prêt étudiant est fait avec garant, il est possible de négocier un plan prévoyance pour quelques euros par mois à la place de l’assurance.
A voir avec ton conseiller.
« Le prêt étudiant sert a financer les études et les besoins pour les études ( c’est a dire, les frais d’école ou scolarité, les loyers si il y en a besoin dans une autre ville , ordinateur et autres)
il sera débloqué au fur et a mesure de votre cursus par facture ou appels de fonds de l’école + la carte étudiante de chaque année
Si vous n’avez pas de revenus actuellement ( ex apprentissage) vous aurez la possibilité de monter le prêt avec un différé,
la durée du pret est de 10 ans, mais vous ne rembourserez par exemple qu’a partir de la 5 eme année jusqu’à la dixième pour vous laisser le temps des études ( a définir selon le nombre d’années d’étude que vous avez)»
Je pense que c’est donc plutôt mort pour pouvoir utiliser ce prêt pour de la bourse, au moins je n’ai pas de questions à me poser …! Merci à vous pour votre aide en tout cas
On semble être dans la même situation donc cool d’être tombé sur ton post.
Pour ma part je vais effectuer mon prêt 0% au CIC donc la situation peut-être différente si tu es ailleurs. Ma situation scolaire est que je suis en prépa pour intégrer une école d’ingé, j’ai donc dit à mon conseiller bancaire que je ne connaissais pas d’avance les frais de scolarité que mon école aller m’imposer mais que je souhaitais quand même contracter un prêt pour profiter de l’offre 0%. Je pense partir sur 25 000 en 10 ans pour pas être trop risqué et investir la totalité de la somme car je n’aurais en réalité pas de frais de scolarité car les écoles d’ingénieur sont très peu chère et mes parents veulent payer. Leur mode de fonctionnement est de « débloquer » une partie de ton capital emprunté à chaque fois que tu en as besoin donc ça semblait mort pour investir…Cependant j’ai dit à mon conseiller que ça ne me convenait pas et que je voulais débloquer toute la somme dès le départ et il est ok (je ne me suis pas étaler sur la façon dont j’allais investir mon argent en attendant les frais de scolarité). Donc tout semble ok pour moi et le plan devrait se dérouler sans encombre.
La situation peut-être très différente selon la banque et même selon le conseiller/l’agence. J’ai un pote pour qui emprunté au CIC a été un cauchemar alors qu’il en avait réellement besoin (skema 35000euros master) et il a donc abandonner car le conseiller lui a fait comprendre que c’était pas possible sans jamais lui dire frontalement.
Voila la situation est « complexe » donc c’est un peu floue ce que je raconte mais ça serait trop long autrement, si tu as des questions hésite pas à m’en poser ici ou en mp je suis dispo mais pas envie d’ennuyer les gens en racontant ma vie.
C’est une situation qui doit être très conseiller et banque dépendante.
Sinon tu peux demander au pire à chaque fois les factures pour qu’ils débloquent les sommes et tu vois avec tes parents pour que l’équivalent de leur poche soit placé comme entendu entre vous, voir avec un système de donation des plus-values à la fin vers toi.
Par contre sur un horizon 5 ans, j’aurais tendance à prendre une valeur plus stable car comme disait certains la bourse peut faire un -40/50% l’année avant de rembourser …
J’irais par exemple sur quelques SCPI sans frais de souscription et sans frais si sortie dans 5 ans (genre Iroko zen par ex, c’est celle là qui me vient en tete)
Après avec les conditions de ton banquier, rien ne t’empêche si tu as ces loyers et autres frais, de contracter le prêt en envoyant ses factures et d’investir l’argent que tu allais dépenser pour ça, alors c’est complètement autre chose tu passes d’un lump sum à un DCA, mais ça reste de l’argent à 0% que tu rembourseras plus tard.
Hello, je suis dans un cas similaire, j’ai 23 ans et je viens de finir mes études, j’ai fais un crédit à 0% mais que je n’ai pas encore investi, hésites pas à m’envoyer un message ou me donner un contact si ça t’intéresse qu’on en discute.
Merci à vous pour votre aide en tout cas