Débutant à 37 ans avec 160k€ : 50% sur ETF World, et ensuite?

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous,

Je me présente, profil « classique » de ce que j’ai pu lire ici, 37 ans pacsé et 2 enfants, et je me suis intéressé la gestion de patrimoine il y a 2 mois (vaut mieux tard que jamais) suite au déblocage anticipé des PEE de ma femme et moi-même cette année. Avec nos précédentes économies, cela représente ~160 k€ de liquidités au total.

Nous travaillons actuellement tous les 2 et avons des revenus confortables qui nous permettent d’épargner ~1500 € / mois.

Mon objectif : faire fructifier nos économies afin de pouvoir en tirer des revenus à horizon 15-20 ans et lever le pied professionnellement si on le souhaite avant la retraite. Etant donné l’horizon long terme, je suis disposé à prendre une part de risque.

Actuellement en termes de patrimoine immobilier :

  • Résidence principale (crédit en cours, reste 15 ans)
  • Location LMNP (plus de crédit) : loyer 695€
  • Location Pinel (crédit en cours, reste 16 ans) : mensualité 950€, loyer 905€

Ayant déjà une base de patrimoine immobilier assez importante, suite à la lecture des très très nombreux posts, merci beaucoup pour tous les passionnés qui partagent leur connaissance ici, mais aussi sur Epargnant3.0, ADI… Je me suis lancé en essayant de suivre les conseils pour les investisseurs débutants.

J’ai commencé avec la création de mon PEA (Fortuneo) en août dernier :

  • ETF Amundi World : 53 K€ (91%) (investissement sur 2 semaines en essayant de viser les « creux » pour un PRU = 421,3 €, l’avenir me dira si c’était une bonne chose de faire du quasi « lump sum »)
  • ETF Amundi Russel 2000 : 2,8 K€ (5%)
  • ETF Lyxor EMU Small CAP : 1,5 K€ (3%)

Et j’ai enchainé avec mon PEA pour ma compagne chez Bourse Direct, pour prendre date mais aussi avoir la possibilité de ne « casser » qu’un seul PEA si nous avons un besoin non prévu de fonds.

J’ai aussi créé 2 AV Linxea Spirit 2 avec le minimum (500 €) pour prendre date et en vue d’une future diversification.

Actuellement, nous avons remplis nos livrets (Livret A et LDDS * 2) = 70 K€, et je prévois de conserver un matelas de sécurité de 40 K€ (quelques travaux prévus ~15 K€ d’ici l’année prochaine)

Donc en synthèse les 160 K€ de liquidité, voici ce que je projette et mes questions :

  • PEA [88 K€ = 55%] = Le mien à 58 K€ (90% ETF World) + celui ma compagne qui sera à 30 K€ en DCA sur 6 mois (100% ETF World) : DCA pour tenter de réduire le risque où le marché s’écroule d’ici la fin d’année… Ou bien je continue en un coup comme j’ai commencé ? Par la suite, je continuerais sur un DCA ~1k€ / mois
  • AV [1 K€ = <1%]
  • Matelas de sécurité (sur les livret A / LDDS) [40 K€ = 25%]
  • Démarrer un girdardin en 2023 avec InterInvest = 12 K€ : j’ai vu quelques avis sur le forum, cela me semble intéressant pour gagner 10% « garanti » (avec la G3F)

Il resterait ~20 K€ (17%), plusieurs réflexions :

  1. Fonds euros : commencer à les remplir sur nos AV respectives ? La renta nette serait inférieure à nos livrets donc je ne vois pas l’intérêt d’un fond euro actuellement vs un livret à 3% (tant que l’on est en dessous du plafond). A reporter pour 2024 peut être ?
  2. Immobilier en direct : réinvestir dans un appartement en LMNP pour bénéficier de l’effet de levier : j’ai commencé à regarder le marché pour un auto financement mais cela me parait compliqué avec la montée des taux. Je suis en ce moment en contact avec des conseillers « clé en main » pour tâter le terrain. Si vous avez des recommendations / conseils ?
  3. SCPI : j’ai cru comprendre que l’intérêt principal était l’effet de levier avec un emprunt également, mais au vu des taux actuels que ce n’est pas vraiment intéressant. D’autant qu’au vu de mon patrimoine immobilier actuel, peut être pas la priorité
  4. Obligations : en acheter en direct ? Pour le coup je suis paumé sur ce sujet, cela me parait complexe et donc risqué sans le maitriser
  5. Autre investissement de diversification que j’aurais loupé ? Je ne suis pas partant pour la roulette Crypto :wink:

J’imagine que j’enfonce des portes ouvertes mais étant encore novice je voudrais avoir la confirmation que je n’ai rien « loupé » dans ma stratégie.

Merci de m’avoir lu, et bonne journée.

Cordialement,

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Bonjour, beaucoup profil,

Un DCA sur 6 mois ou 1 an sur PEA c’est parfait. En minimisant les frais d’ordre à 0,20%/ordre sur Fortuneo. Ordre sup à 2000€.
Avec le reste tu continues de compléter le PEA avec ton World ou autre ETF pourquoi pas. Le plafond est à 150000€ de versement.
Ou ton AV en etf World , sur spirit 2 ils en ont un à 0,08% de frais. ou des parts de SCPI même si t’es déjà bien exposé à l’immo.
Fond euro je suis pas convaincu, t’as déjà tes livrets bien équipés.
Tu pourrais également faire de la SCPI en démembrement avec la somme qu’il te reste c’est intéressant.
Obligation oui ça va devenir intéressant prochainement vu que les taux sont hauts et resteront haut assez longtemps. Ça vaut le coup de s’y pencher pour comprendre les mécanismes.

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Je compléterai même en insistant sur le PEA, tu viens de l’ouvrir donc faudra pas sortir d’argent avant 5ans. Tu a suffisamment de liquidité sur tes livrets.
Le PEA est certainement la meilleure enveloppe sur le long terme. Plus vite sur atteindra le plafond plus les intérêts composés travailleront.

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hello,
attention Amundi augmente ses frais de 0,15% à 0.25% sur certains ETF, et vu qu’Amundi détient Lyxor, ça risque d’augmenter aussi. (Amundi appartient au Crédit Agricole).

Autre point : pour investir en obligations, c’est intéressant vu les taux élevés et peu risqué. le mieux est un panier d’obligations donc => investir dans un fond obligataire de ton choix ?

Et dernier point, je t’invite à t’intéresser à l’immobilier via RealT :wink:

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Bonjour,

J’ai un profil très similaire au votre (Age, Nb d’enfants, RP + Pinel + LMNP) avec surement moins de salaire et une capacité d’épargne un peu plus faible.

Si vous avez encore la capacité d’emprunter, je pense que c’est 20k pourrait servir d’apport pour obtenir un Prêt pour du LMNP. Si vous pensez que vous avez trop d’immo, Fond euros si vous voulez sécurisé ou si vous voulez du rendement compléter encore le PEA

En direct c’est pour les institutionnels

Vous avez déjà pas mal en épargne sécurisé, à vous de voir

Vous avez un TMI de 30 ?

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Merci à tous pour vos retours très rapides !

@Michel12 : OK je vais donc continuer avec ma stratégie DCA ETF World, ca semble être le plus cohérent. Et autant garder mon fonds de sécurité sur mes livrets en attendant que le fond euro / obligation redevienne intéressant

@amaurygravy oui j’ai vu les premières augmentations d’ETF Amundi… J’espère passer au travers sans trop d’espoir… Pour le fond obligataire, tu rejoins l’avis de @Michel12 qu’il vaut mieux patienter un peu avant de le choisir ? Des recommendations en ce sens ?
Pour RealT je ne connaissais pas, ca m’a l’air assez « exotique ». As tu un retour d’expérience sur le sujet ? Avantage / Inconvénient par rapport à une SCPI par exemple ?

@Shonen07 : oui j’ai encore un peu de capacité d’emprunt, c’est pour cela que je me demande si cela ne pourrait pas servir d’apport pour de l’immo physique si de bonnes occasions existent encore. Et oui j’ai un TMI de 30% (et encore de la marge pour le prochain pallier !)

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Franchement t’es loin d’être un débutant deux biens immo + ta RP. Pour le PEA et les AV tu as fais ce qu’il faut ça se voit que tu as pris le temps de te former, regarder ce que les gens faisaient et tu as bien fais. Continue ton DCA tranquillement avec les ETF, ce que je fais si le marché baisse j’achète un peu plus que la somme prévue chaque mois

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Oui tu as raison, je voulais dire débutant dans la gestion de mes placements financiers, je ne m’étais jamais intéressé au sujet et je voyais cela comme très risqué et complexe. Ce site, entre autre, m’a permis d’y voir un peu plus clair et d’oser me lancer.
Merci pour le conseil, oui je pense continuer sur le DCA

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Attention, vous parlez de Girardin, c’est comme du pinel… et dans 95% des cas ce n’est vraiment pas intéressant si on fait les calculs.

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Bonjour,

Merci pour votre retour, cela m’intéresse. Auriez vous un exemple de calcul où cela n’est pas intéressant ? De mon côté, je viens de recevoir la simulation d’interInvest avec un gain net de 10% sur un an (versement en octobre 2023 et remboursement en août 2024) :

Pour un apport de 12 272€, vous bénéficiez d’une réduction d’impôt de 13 500€, soit un gain garanti de 1 227€.
Les frais d’enregistrement de vos parts auprès de l’administration fiscale s’élèvent à 70€.

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Je suis curieux de comprendre pourquoi !
Quels sont vos calculs ?

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RealT exotique oui et non
Oui car ça utilise la blockchain et le web 3.0
Non car ça reste de l’immobilier en fin de compte
Avantage sur la SCPI : les taux (le double d’une SCPI), la liquidité grace au marché secondaire, on investi également sur ce que l’on souhaite, ce n’est pas une enveloppe. Plus de visibilité, on reçoit les loyers toutes les semaines (top pour interets composés)
Inconvenient : Pas d’effet de levier possible (et encore on peut en faire avec la DeFi mais faut s’y connaitre un minimum)

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