Débutant - Pour avoir votre avis sur notre stratégie

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous,

Je m’appelle Guillaume, j’ai 35 ans, je suis marié et nous avons deux jeunes enfants. Je débute dans l’investissement diversifié après l’achat de notre résidence principale avec ma femme il y a 5 ans et d’un premier investissement locatif il y a 7 ans. Ma femme ne s’intéresse pas trop aux finances et je cherche des conseils pour optimiser nos investissements.

Situation professionnelle :

  • Nous travaillons en tant qu’ingénieurs, avec une capacité d’épargne d’environ 500€ mensuel, plus des éventuelles primes annuelles d’environ 5k€.
  • TMI : 30%.

Patrimoine :

  • Résidence principale (RP) : 500k€ avec crédit en cours (fin en 2044).
  • Investissement locatif : 200k€ avec crédit en cours (fin en 2028), rentabilité nette avant impôt à 4,7%.
  • Épargne pour travaux à venir dans la RP et épargne de sécurité : 48k€ répartis sur nos deux Livrets A.
  • Plans d’épargne entreprise (PEE) alimentés par les participations et intéressements de nos entreprises : 14k€ disponibles + 12k€ bloqués (entre 1 à 5 ans hors déblocage anticipé), mix de monétaire, obligations, actions.
  • 15k€ sur compte courant.

Stratégie d’investissement :

  • Faire fructifier notre patrimoine, accepter plus de risque pour obtenir de meilleurs rendements, préparer le financement des études de nos enfants à horizon 15 ans.
  • Conserver une épargne disponible sur supports non risqués pour les travaux de la RP et l’achat d’une plus grande voiture.

Épargne future :

  • Dispatcher les 15k€ du compte courant:

    • Notre banque physique nous pousse à ouvrir une assurance vie (AV) et un PEA chez eux, mais les frais sont élevés.
    • Nous envisageons d’ouvrir un PEA (Fortunéo starter à priori) et une assurance vie (Linxea Spirit 2) avec l’idée suivante :
      • 7,5k€ sur le PEA avec des versements mensuels de 500€ sur 15 mois (ETF World).
      • 7,5k€ sur l’assurance vie (50% fonds euros et 50% SCPI) en une fois.

  • Epargne mensuelle de 500€ environ :

  • 200€ sur les Livrets A des enfants (100€ chacun).
  • Environ 300€ sur le PEA (ETF World).

Les primes annuelles (environ 5k€) sur l’AV.

Qu’en pensez-vous ?

Y a-t-il un intérêt à ouvrir chacun un PEA et une AV ?
Sommes-nous déjà suffisamment exposés à l’immobilier pour éviter les SCPI ?

Merci par avance pour vos conseils.

Bien cordialement,

Guillaume

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En résumé, vous avez une approche mature et bien structurée. Le plan que tu proposes est bon, et tu peux tout à fait l’exécuter tel quel. Le seul ajustement à envisager, selon ton degré de sensibilité à la diversification, serait peut-être de réduire la part en SCPI (voire de la différer) pour augmenter celle en ETF au sein de l’AV, au moins dans un premier temps. Vous êtes déjà largement exposés à l’immobilier physique, donc rien ne presse.

Cordialement,

Franck ABED

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Bonjour Guillaume,

tu as un schéma relativement classique, j’ai l’impression que nous sommes beaucoup à opter pour ce genre d’allocations + à privilégier un ETF WORLD plutôt que plusieurs lignes, donc du haut de mes 6 mois d’xp en investissement, j’ai l’impression que tu évites beaucoup des écueils que l’on voit trop souvent. Tu ne te disperses pas et de mon avis, c’est l’une des priorités.

J’aurais tendance à te dire que oui, un PEA chacun me paraît très opportun. vous bénéficierez deux fois du plafonds de versement permettant d’avoir une assiette plus large au chaud dans cette enveloppe très avantageuse.

concernant l’AV, oui cela peut être une idée d’en avoir une chacun, notamment dans l’optique de transmettre.

j’ai simplement une interrogation : pourquoi lump sum sur AV mais pas sur PEA ? En faisant un DCA 15 mois tu vas perdre une partie du résultat. D’autant plus que le WORLD est aujourd’hui à un niveau assez bas, tu pourrais optimiser ton placement en investissant tout aujourd’hui. Sur 15 mois tu vas reprendre la hausse des cours, en imaginant que la baisse ait atteint son max.
Je me permets de te dire ça car tu le fais pour l’AV, donc c’est que tu es à l’aise avec ça.

Bonne journée :slight_smile:

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Merci Franck, je pense effectivement ne pas opter pour les SCPI dans un premier temps

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Merci pour ton avis Gaspard, c’est une bonne question… je me sens moins à l’aise avec l’investissement sur un ETF World que sur les supports en AV, mais cela me permet de challenger ce choix de DCA sur 15 mois… surement trop long :slight_smile:

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C’est normal de LumpSum un fond euros. Il y a 0 volatilité, et plus tu le prends tôt, plus tu gagnes.
En SCPI c’est un peu pareil, les prix doivent bouger genre tous les 6mois, si tu veux vraiment DCA ça prendrait des années