Débuter l'investissement en pleine séparation - Que faire de 170k€ à 39 ans avec des enfants en bas âge?

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour,

J’ai 39 ans et deux jeunes enfants. Depuis quelques mois, je me renseigne progressivement sur l’investissement. Après avoir lu de nombreuses informations, je ne sais pas vraiment quelle direction prendre, car j’ai lu des avis très positifs sur les ETF actions, mais aussi très négatives. Il en va de même pour les SCPI, le LMNP, etc.

Ma situation : un salaire de 3600 € net par mois et des primes annuelles de 10/15 k€. J’ai 170 k€ en cash sur un livret (je sais, c’est mal, mais je ne connais rien aux investissements et n’ai pas eu le temps de m’y pencher).

Je suis en train de me séparer, et nous allons probablement revendre la RP, ce qui me permettra de récupérer environ 100 k€. Je n’ai pas un profil à prendre des risques, et dans une autre situation, j’aurais probablement investi tout cet argent dans une autre RP (la paix enfin). Cependant, mon ex me dit qu’elle envisage de déménager, ce qui obligerait à un changement d’école pour les enfants, et pourrait aussi m’obliger à déménager (c’est un peu le bazar, j’avoue). Cette situation crée beaucoup d’instabilité, ce qui m’amene à investir dans des supports que je n’aurais pas considérés autrement. Idéalement j’aimerais acheter ma RP quand la situation sera plus stable, mais cela pourrait prendre 1 ou 2 ans.

Je n’ai pas forcément besoin de revenus mensuels supplémentaires aujourd’hui, donc j’aurais tendance à privilégier des investissements capitalisants. J’arrive à épargner 1200 € par mois. J’ai également un peu d’argent dans des PEE et PERE (10 k€) que je ne touche jamais.

Comme vous pouvez l’imaginer, avec mes enfants et tout le bazar de la séparation, je n’ai pas le temps ni l’envie de m’occuper de l’argent, donc je souhaite le mettre en pilote automatique, avec une gestion passive au maximum.

Pour l’instant, je n’ai rien fait à part mettre 50 € sur un PEA BoursoBank (sans rien acheter). Que pensez-vous de cette répartition faite sur Excel des 170 k€ qui dorment dans un livret nul ?

  • Épargne de précaution LDDS/Livret A BoursoBank : 37 k€ (le maximum)
  • Fonds en euros en Assurance Vie Linxea Spirit 2 : 33 k€ et 250 € par mois
  • SCPI en Assurance Vie Linxea Spirit 2 : 50 k€ et 250 € par mois (je pensais prendre RDV avec Louve Invest)
  • PEA BoursoBank - ETF MSCI World WPEA : 50 k€ et DCA 500 € par mois

Ce qui me stresse c’est de ne pas avoir les moyens d’acheter la nouvelle RP (environ 500 k€) dans 1 ou 2 ans, car une grande partie de l’argent ne sera pas disponible, chose qui est possible si je garde l’argent en cash.

Qu’en pensez-vous ? Merci pour vos lumières et désolé si c’est un peu barbant !

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Hello Antoine,

Désolé pour la situation que tu traverses.

C’est super que tu t’intéresses à l’investissement, mais il n’y a vraiment aucune urgence.

Avant tout, ce qu’il te faut c’est de la visibilité sur tes projets à court / moyen terme, surtout ta future résidence principale. C’est ce point-là qui va vraiment orienter ton allocation : si tu rachètes dans 1 à 2 ans, tu ne peux pas trop te permettre d’être exposé aux actions sur cette partie de ton capital.

Tant que la situation est floue côté perso, le plus sage est de rester liquide et simple.

Bon courage pour la suite !

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Bonjour Antoine,

A ta place je placerais une partie des 1200€ mensuels que tu arrives a mettre de côté sur des supports suffisamment liquides pour les garder disponibles quand tu y verras plus clair sur ton projet.

Ouvrir une assurance vie n’est en soi pas une mauvaise idée puisque vu ton capital tu finiras sûrement par dépasser les plafonds de transmission et cela te facilitera les choses pour tes enfants (sans compter que sur les bons supports cela te rapportera plus qu’un livret).

Si ton objectif reste d’acheter ta RP dès que tu pourras, as-tu pensé aux comptes à terme pour faire travailler a minima une partie de ton épargne ?

Il en existe avec des taux progressifs qui peuvent être débloqués chaque année sans pénalité (ex : tonic croissance au crédit mutuel)

Dernier point d’attention : attention à la liquidité et à la fiscalité des scpi hors assurance vie.

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Effectivement c’est sûrement difficile d’avoir les idées claires dans cette situation
Question : penses tu mettre bcp d’apport dans l’achat de ta RP? C’est ce qui conditionne la suite
L’idéale est de mettre le moins possible
Vie à toi

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Vue ta situation, ce que je ferais à ta place :

  • Remplir le livret A pour futur épargne de précaution
  • Prendre une assurance vie (Linxea / Finary) tant que tu évites les banques pour prendre date et mettre le minimum dessus
  • Ouvrir un PEA si ce n’est pas déjà fait et commencer à faire un DCA
  • Mettre le max sur un compte type compte à terme ou truc du genre qui reste liquide. Le plus important est de gérer ton projet à court terme et donc garder ces liquidités pour l’achat de ta futur RP si besoin. Une fois cela fait, je maximiserais la partie PEA.

Bon courage .
a+

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Bonjour à tous les 4,

Et merci beaucoup pour vos retours. Cela m’aide dans ma réflexion. A partir de vos commentaires j’ai fait évoluer la répartition, qu’est-ce que vous en pensez ?

  • Livret A et LDDS Boursorama : 37 k€
  • Compte à terme (CAT) Boursorama : 133 k€
  • DCA de 500 € sur le PEA Boursorama (pour éviter les frais)
  • Virement automatique de 250 € sur le fonds en euros de l’assurance-vie Linxea Spirit 2
  • Le reste d’épargne (s’il en reste vu que je vais avoir pas mal de frais de déménagement) mensuel virement sur le CAT

Concernant l’achat potentiel de la résidence principale, le courtier avait fait les calculs en prenant tout l’apport (170 k€ + 100 k€ de la maison). Il me semble que c’est la seule manière d’avoir les 500 k€ nécessaires pour un bien à 3 (j’habite dans une ville chère).

Par rapport aux SCPI, n’est-il pas possible de garder les plus-values pour qu’elles soient reinjectées dans la SCPI ou tout du moins sur un fonds en euros de la même assurance-vie ? Pour ne pas payer l’impôt sur les revenus.

Merci pour vos conseils !

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Sur Linxea Spirit 2, les loyers de SCPI sont versés sur le fonds euro, après c’est à toi de les arbitrer comme bon te semble.

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Bonjour Antoine, tout d’abord permet moi de très bien. Comprendre ta situation je la traverse actuellement. Seul point commun notre âge quasi similaire, sinon je n’ai pas autant de revenus ni de quoi placer. En revanche j’ai déjà fait l’acquisition de ma rp (solo) et je n’ai qu’un seul enfant.

Dans ton épargne tu parles de 1200€ que tu peux placer, mais à tu pensé à une éventuelle pension alimentaire à devoir en fonction du type de garde que vous allez mettre en place ou sera imposée par un JAF ?

Désolé si je suis passé au travers de l’information, mais tu pourrais, ce que je comprends aisément à devoir faire l’acquisition une fois la situation stabilisée, mettre cet argent dispo non pas dans des produits bloqués (PEA/AV) mais peut être par sérénité et de manière à ce que ça génère en off des revenus, sur des comptes à terme ou des livrets moins rémunérateurs style Bourso+ ou livret Fortuneo ?

Je lance cette idée dans le cas où effectivement tu aurais besoin de cash rapidement pour un achat x et d’en faire un apportbquebtoibseul peut gérer pour ton achat.
De cette façon tu conserves ton épargne de précaution sans la modifier ou la toucher, tu garde ton AV et PEA (prise de date) ouvert avec un dca revu à la baisse de manière à anticiper et ou/absorber cette fameuse pension (ou pas).
S’il y a surplis tu gères et place en livret +.

En espérant avoir été clair et compréhensible. Bon courage à toi. :wink::+1:

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Hello Antoine,

  • DCA de 500 € sur le PEA Boursorama (pour éviter les frais)

Les frais ne devrait pas influencer ta façon d’investir. Sur PEA les frais sont de toute façon plafonné à 0,5% de l’investissement : si tu as prévu d’investir 300€ cela représente 1,5€.

  • Le reste d’épargne (s’il en reste vu que je vais avoir pas mal de frais de déménagement) mensuel virement sur le CAT

Je ne crois pas qu’il soit possible de rajouter de l’argent dans un CAT tu devras en rajouter d’autres

Je n’ai pas forcément besoin de revenus mensuels supplémentaires aujourd’hui,

Pourquoi des SCPI du coup ? Les SCPI sont des placement au temps long, certes moins risqué que les actions mais peu liquide.

Par rapport aux SCPI, n’est-il pas possible de garder les plus-values pour qu’elles soient reinjectées dans la SCPI ou tout du moins sur un fonds en euros de la même assurance-vie ? Pour ne pas payer l’impôt sur les revenus.

Tu peux avoir l’astuce du démembrement sinon : inconvénient c’est encore moins liquide. Ta PV est basé sur le prix réel et pas sur le prix décôté.