Débuter l'investissement en pleine séparation - Que faire de 170k€ à 39 ans avec des enfants en bas âge?

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour,

J’ai 39 ans et deux jeunes enfants. Depuis quelques mois, je me renseigne progressivement sur l’investissement. Après avoir lu de nombreuses informations, je ne sais pas vraiment quelle direction prendre, car j’ai lu des avis très positifs sur les ETF actions, mais aussi très négatives. Il en va de même pour les SCPI, le LMNP, etc.

Ma situation : un salaire de 3600 € net par mois et des primes annuelles de 10/15 k€. J’ai 170 k€ en cash sur un livret (je sais, c’est mal, mais je ne connais rien aux investissements et n’ai pas eu le temps de m’y pencher).

Je suis en train de me séparer, et nous allons probablement revendre la RP, ce qui me permettra de récupérer environ 100 k€. Je n’ai pas un profil à prendre des risques, et dans une autre situation, j’aurais probablement investi tout cet argent dans une autre RP (la paix enfin). Cependant, mon ex me dit qu’elle envisage de déménager, ce qui obligerait à un changement d’école pour les enfants, et pourrait aussi m’obliger à déménager (c’est un peu le bazar, j’avoue). Cette situation crée beaucoup d’instabilité, ce qui m’amene à investir dans des supports que je n’aurais pas considérés autrement. Idéalement j’aimerais acheter ma RP quand la situation sera plus stable, mais cela pourrait prendre 1 ou 2 ans.

Je n’ai pas forcément besoin de revenus mensuels supplémentaires aujourd’hui, donc j’aurais tendance à privilégier des investissements capitalisants. J’arrive à épargner 1200 € par mois. J’ai également un peu d’argent dans des PEE et PERE (10 k€) que je ne touche jamais.

Comme vous pouvez l’imaginer, avec mes enfants et tout le bazar de la séparation, je n’ai pas le temps ni l’envie de m’occuper de l’argent, donc je souhaite le mettre en pilote automatique, avec une gestion passive au maximum.

Pour l’instant, je n’ai rien fait à part mettre 50 € sur un PEA BoursoBank (sans rien acheter). Que pensez-vous de cette répartition faite sur Excel des 170 k€ qui dorment dans un livret nul ?

  • Épargne de précaution LDDS/Livret A BoursoBank : 37 k€ (le maximum)
  • Fonds en euros en Assurance Vie Linxea Spirit 2 : 33 k€ et 250 € par mois
  • SCPI en Assurance Vie Linxea Spirit 2 : 50 k€ et 250 € par mois (je pensais prendre RDV avec Louve Invest)
  • PEA BoursoBank - ETF MSCI World WPEA : 50 k€ et DCA 500 € par mois

Ce qui me stresse c’est de ne pas avoir les moyens d’acheter la nouvelle RP (environ 500 k€) dans 1 ou 2 ans, car une grande partie de l’argent ne sera pas disponible, chose qui est possible si je garde l’argent en cash.

Qu’en pensez-vous ? Merci pour vos lumières et désolé si c’est un peu barbant !

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Hello Antoine,

Désolé pour la situation que tu traverses.

C’est super que tu t’intéresses à l’investissement, mais il n’y a vraiment aucune urgence.

Avant tout, ce qu’il te faut c’est de la visibilité sur tes projets à court / moyen terme, surtout ta future résidence principale. C’est ce point-là qui va vraiment orienter ton allocation : si tu rachètes dans 1 à 2 ans, tu ne peux pas trop te permettre d’être exposé aux actions sur cette partie de ton capital.

Tant que la situation est floue côté perso, le plus sage est de rester liquide et simple.

Bon courage pour la suite !

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Bonjour Antoine,

A ta place je placerais une partie des 1200€ mensuels que tu arrives a mettre de côté sur des supports suffisamment liquides pour les garder disponibles quand tu y verras plus clair sur ton projet.

Ouvrir une assurance vie n’est en soi pas une mauvaise idée puisque vu ton capital tu finiras sûrement par dépasser les plafonds de transmission et cela te facilitera les choses pour tes enfants (sans compter que sur les bons supports cela te rapportera plus qu’un livret).

Si ton objectif reste d’acheter ta RP dès que tu pourras, as-tu pensé aux comptes à terme pour faire travailler a minima une partie de ton épargne ?

Il en existe avec des taux progressifs qui peuvent être débloqués chaque année sans pénalité (ex : tonic croissance au crédit mutuel)

Dernier point d’attention : attention à la liquidité et à la fiscalité des scpi hors assurance vie.

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Effectivement c’est sûrement difficile d’avoir les idées claires dans cette situation
Question : penses tu mettre bcp d’apport dans l’achat de ta RP? C’est ce qui conditionne la suite
L’idéale est de mettre le moins possible
Vie à toi

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Vue ta situation, ce que je ferais à ta place :

  • Remplir le livret A pour futur épargne de précaution
  • Prendre une assurance vie (Linxea / Finary) tant que tu évites les banques pour prendre date et mettre le minimum dessus
  • Ouvrir un PEA si ce n’est pas déjà fait et commencer à faire un DCA
  • Mettre le max sur un compte type compte à terme ou truc du genre qui reste liquide. Le plus important est de gérer ton projet à court terme et donc garder ces liquidités pour l’achat de ta futur RP si besoin. Une fois cela fait, je maximiserais la partie PEA.

Bon courage .
a+

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Bonjour à tous les 4,

Et merci beaucoup pour vos retours. Cela m’aide dans ma réflexion. A partir de vos commentaires j’ai fait évoluer la répartition, qu’est-ce que vous en pensez ?

  • Livret A et LDDS Boursorama : 37 k€
  • Compte à terme (CAT) Boursorama : 133 k€
  • DCA de 500 € sur le PEA Boursorama (pour éviter les frais)
  • Virement automatique de 250 € sur le fonds en euros de l’assurance-vie Linxea Spirit 2
  • Le reste d’épargne (s’il en reste vu que je vais avoir pas mal de frais de déménagement) mensuel virement sur le CAT

Concernant l’achat potentiel de la résidence principale, le courtier avait fait les calculs en prenant tout l’apport (170 k€ + 100 k€ de la maison). Il me semble que c’est la seule manière d’avoir les 500 k€ nécessaires pour un bien à 3 (j’habite dans une ville chère).

Par rapport aux SCPI, n’est-il pas possible de garder les plus-values pour qu’elles soient reinjectées dans la SCPI ou tout du moins sur un fonds en euros de la même assurance-vie ? Pour ne pas payer l’impôt sur les revenus.

Merci pour vos conseils !

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Sur Linxea Spirit 2, les loyers de SCPI sont versés sur le fonds euro, après c’est à toi de les arbitrer comme bon te semble.

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Bonjour Antoine, tout d’abord permet moi de très bien. Comprendre ta situation je la traverse actuellement. Seul point commun notre âge quasi similaire, sinon je n’ai pas autant de revenus ni de quoi placer. En revanche j’ai déjà fait l’acquisition de ma rp (solo) et je n’ai qu’un seul enfant.

Dans ton épargne tu parles de 1200€ que tu peux placer, mais à tu pensé à une éventuelle pension alimentaire à devoir en fonction du type de garde que vous allez mettre en place ou sera imposée par un JAF ?

Désolé si je suis passé au travers de l’information, mais tu pourrais, ce que je comprends aisément à devoir faire l’acquisition une fois la situation stabilisée, mettre cet argent dispo non pas dans des produits bloqués (PEA/AV) mais peut être par sérénité et de manière à ce que ça génère en off des revenus, sur des comptes à terme ou des livrets moins rémunérateurs style Bourso+ ou livret Fortuneo ?

Je lance cette idée dans le cas où effectivement tu aurais besoin de cash rapidement pour un achat x et d’en faire un apportbquebtoibseul peut gérer pour ton achat.
De cette façon tu conserves ton épargne de précaution sans la modifier ou la toucher, tu garde ton AV et PEA (prise de date) ouvert avec un dca revu à la baisse de manière à anticiper et ou/absorber cette fameuse pension (ou pas).
S’il y a surplis tu gères et place en livret +.

En espérant avoir été clair et compréhensible. Bon courage à toi. :wink::+1:

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Hello Antoine,

  • DCA de 500 € sur le PEA Boursorama (pour éviter les frais)

Les frais ne devrait pas influencer ta façon d’investir. Sur PEA les frais sont de toute façon plafonné à 0,5% de l’investissement : si tu as prévu d’investir 300€ cela représente 1,5€.

  • Le reste d’épargne (s’il en reste vu que je vais avoir pas mal de frais de déménagement) mensuel virement sur le CAT

Je ne crois pas qu’il soit possible de rajouter de l’argent dans un CAT tu devras en rajouter d’autres

Je n’ai pas forcément besoin de revenus mensuels supplémentaires aujourd’hui,

Pourquoi des SCPI du coup ? Les SCPI sont des placement au temps long, certes moins risqué que les actions mais peu liquide.

Par rapport aux SCPI, n’est-il pas possible de garder les plus-values pour qu’elles soient reinjectées dans la SCPI ou tout du moins sur un fonds en euros de la même assurance-vie ? Pour ne pas payer l’impôt sur les revenus.

Tu peux avoir l’astuce du démembrement sinon : inconvénient c’est encore moins liquide. Ta PV est basé sur le prix réel et pas sur le prix décôté.

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Entendu, merci pour ton retour. Dans ce cas je réinvestirai dans les 2 SCPI que j’ai ajouté (Iroko Zen et Altixia Cadence XII).

Courage à toi aussi ! Tu as fait un pas enorme achetant la RP !! Au moins tu es tranquille de ce coté-là.

Tu as tout à fait raison d’évoquer cela. On sera en garde partagée, mais j’ai des revenus 33% plus élevés que la mère des enfants, donc j’ai de fortes chances de devoir payer la PA qui s’élève à 508€ selon le simulateur du service public.

C’est vrai que cela permettrait d’avoir l’argent accesible. Mais pourquoi pas la mettre en Assurance-Vie en Fonds Euros ? L’argent est quand même liquide, non ?

J’ai ouvert le PEA en février 25, et je viens d’ouvrir l’Assurance-Vie chez Linxea. J’ai également ouvert un PER pour transférer tous deux articles 83. J’ai mis un petit virement automatique de 100€ vers l’AV (50€ fonds euros, 50€ SCPI).
Concernant le DCA, de toutes façons c’est manuel, non? Où un peu l’automatiser ? Car ce que j’ai fait pour un premier achat c’est virement compte courant > PEA > Achat d’ETF MSCI World, donc 2 manips manuels.

Merci. J’ai laisse tomber les CAT car le taux d’intérêt est de 1,9% alors que le livret Bourso+ est de 2% et l’argent n’est pas bloqué.

Pour avoir un petit capital en immobilier au moins, car la RP c’est en stand-by pendant je ne sais pas combien de temps.

Merci pour vos retours et bonne journée

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Bonjour Antoine,

L’argent que tu mets sur ton AV n’est pas bloqué effectivement, tu peux faire un rachat total (clôture) ou rachat partiel, mais l’intérêt est de la conserver 8 ans ou plus pour avoir le bénéfice de payer moins de taxe.
Sinon effectivement l’argent reste dispo et la taxe sur ta plu value sera à hauteur de 30% max en cas de clôture ou rachat avant 8 ans, ce qui est dommage…
Mais à titre de comparaison ce n’est pas totalement bloqué comme un PEA ou un PER.

Pour en revenir à la future pension à devoir effectivement en cas de garde alternée, les 2 revenus et le nombre d’enfants est à prendre en compte.

Parfait pour ton DCA que tu peux moduler et modifier à ton bon vouloir. Cela dépend de toi, de ce que tu peux te permettre d’épargner/placer et le risque que tu veux prendre :wink:
Me concernant à titre d’exemple, j’ai un DCA et tout se fait automatiquement (prélèvement et répartition) chez LINXEA avec une répartition sur fond euros, nasdaq100 et stoxx600.

Pour reprendre ta remarque sur les comptes à terme attention à ne pas confondre le taux net et brut. Sans trop me tromper le livret bourso+ est effectivement à 2% mais brut … Mais il me semble (je n’en ai pas) que le taux du/des cat est également en brut. Donc à comparer.
Tu peux aussi faire du cat sur d’autre produits sans avoir un compte (placement direct, ramify…)

Bon courage à toi :+1:

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Bonjour,

Tout d’abord, courage à toi pour cette situation.

Je n’ai pas forcément de conseil à te donner mais je rebondis sur ce passage car il n’est plus possible d’investir sur Iroko Zen sur Linxea Spirit 2. Donc si tu veux réinvestir dedans, cest via Louve Invest dont tu as parlé plus haut ?

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Honetement les 50k en one-short sur du MSCI world … je trouve ca assez risqué.
Le cours est assez haut, la situation economique est pas hyper stable et il y a 3 mois on prenait -20%.

Perso, je te dirais :

  • si tu dois sortir l’argent dans 2 ans (disons moins de 5 ans), le PEA n’est peut etre pas le meilleur support (mais je n’ai pas d’autres reco)
  • a ta place, je mettrais :
    • les 50k dans une assurance vie sur du fond euros : 3% net en ce moment c’est mieux que le livret A et il y a souvent des boost (il y en a en ce moment chez bourso, ca te fait passer à 4.5% la premiere année).
    • et tu fais ton « DCA » à la mano (c’est un peu penible certes) dans ton assurance vie en deplacant (par example) 500€/mois du fond euro vers du MSCI world.

Pour les SCPI (j’ai eu une mauvaise experience, donc je ne suis pas forcement totalement objectif) souviens toi bien que ce n’est pas forcement tres liquide, donc ca peut etre un probleme pour ton achat (mais effectivement ce soucis est peut etre masqué en passant via une assurance vie)

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Bonjour à tous,

Merci pour vos retours qui m’ont bien aidé. J’ai décidé finalement de continuer avec les DCA vers le PEA MSCI World (pour l’instant que des pertes :sweat_smile:) et vers l’AV 50% SCPI - 50% fonds euros.

Et une fois les livret A et LDD remplis j’ai mis tout le cash en fonds euros en AV. Je pense que j’aurai besoin de l’argent d’ici 3 ans, donc je vais devoir payer la flat tax, mais les intérêts à 3% c’est plus intéressant que le livret Bourso+.

Et il faut que je contacte Louve Invest pour voir si j’ai intérêt à mettre un peu d’argent en direct.

Merci pour vos conseils !