J’ai récemment hérité de 100k€ et je m’interroge sur le meilleur moyen de les faire fructifier.
J’ai 28 ans et endetté à 3.69% d’intérêt pour encore 24 ans suite à l’achat de ma résidence principale l’année dernière.
Le prêt me coûte cher et je suis endetté à hauteur de 33% de mes revenus donc la tentation d’injecter les 100k dans le remboursement du prêt existe, histoire d’économiser sur les intérêts et de faire baisser le prix total du prêt.
J’ai pas de projet à court termes, mis à part probablement l’achat d’une nouvelle résidence principale dans 5 ans. L’idée serait de parvenir à conserver ma résidence actuelle en la mettant en location, ou de la revendre si je n’ai pas les moyens de la conserver. Actuellement je paye 2300€ de mensualités et le prix de location serait autour de 1800€.
Sinon, je peux tout simplement placer ça sur AV ou PEA.
Si tu es endetté à 33% (max) ~6900 euros de revenus,
-et que tu mets en location ton bien actuel à 1800€/mois
-que pondère généralement la banque autour de 80% (en cas de carence locative)
=> Ta capacité d’emprunt pour ton projet futur RP est donc de 480€ par mois soit environ 100keur sur 25 ans 3% de nominal.
=> Chaque tranche de 100keur de capacité d’emprunt supplémentaire nécessitera ~1450€ de revenus mensuels supplémentaires.
donc :
-auras-tu la capacité d’emprunt souhaitée pour ton projet RP futur tout en conservant ton bien et sans avoir à toucher à ton épargne ?
-si non, est-ce réalisable en injectant les 100keur ?
-si non, tu devras effectivement vendre ton bien actuel
Et si tu vends ton bien actuel, ton projet RP nécessitera-t-il en plus l’injection des 100keur ou as-tu la capacité d’endettement ?
-Si non, tu peux effectivement partir sur les marchés.
Donc pour conclure, oui pour une allocation PEA si tu sais d’ores et déjà que tu n’en auras pas besoin à horizon 10 ans +, 5 ans c’est du casino.
Bonjour, pas évident avec si peu d’info (quel mode de vie, quels revenus, en solo ou pas, etc…) mais mon avis et ce que je ferai sans aucuns doutes : placer ces 100k€ dans un PEA.
Il y à de fortes chances que les taux passent largement sous les 3% voire 2% d’ici quelques années et que vous renégociez à ce moment là, quoiqu’il arrive avec ces 100k€.
Entre temps, les 100k€ du PEA auront fait des intérêts (ou pas).
Si vous aviez eu un taux à 1.25%, la probabilité qu’il devienne un jour plus bas serait faible et « alléger » vos mensualités serait judicieux… mais là… ça va se faire naturellement (si vous pouvez attendre, mais je suppose que oui, sinon vous n’auriez pas pris ce crédit).
(Expérience perso : J’étais dans le même cas et j’ai « économisé » des centaines d’€ sur mes mensualité et des années ; si j’avais écouté ceux qui disaient que les taux actuels allaient devenir la norme… )
Pour en avoir le cœur net, Je conseillerai un simple tableau Excel avec les 2 scénarios (renégo du crédit, +6-8% sur le PEA VS. injecter les 100k€ dans le crédit . Le tout avec des variations sur les dates/ % d’intérêts, etc…
Ça ne prédira pas le futur mais ça aura le mérite de mettre la situation à plat et peut être mieux appréhender/comprendre les impacts possibilités.