Divorce, crédit étudiant pour faire face?

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour,

Je me lance non sans une certaine réserve car ma situation personnelle devient compliquée et incertaine. J’apprécie l’ambiance sérieuse, pragmatique et avisée de la communauté aussi j’ai décidé de vous demandez avis quant aux arbitrages éventuels à faire car nos revenus ne permettent plus à mon couple de faire face à nos dépenses :

  • Marié en séparation de bien, 52 ans, 85k de revenus.

  • mon épouse : 51 ans, 25k de revenus

  • 3 enfants (20, 18 et 11 ans) : dont on supporte les coûts des études : 25k/an

  • TMI 30%

  • propriétaire RP : reste 4 ans de crédit à rembourser, que nous avons mis sur pause (répartition 60/40 moi/elle)

  • Mes économies : 31k + une voiture de sport valeur 60k

  • Ses économies : 0 (elle avait un PEA à son nom que j’avais rempli à 6500, qu’elle a soldé il y a quelques mois)

  • Mes parents sont généreux 10k par an, ses parents ne l’étaient pas = 0/an

  • Elle vient de perdre de perdre ses parents, (héritage à venir environ 250k)

  • Elle s’est fait escroquer de 60k via sa CB et comme je ne regarde pas trop les comptes cela à ponctionner une bonne partie de mes économies avant que je remarque et qu’elle fasse opposition.

  • Elle n’a pas encore pris sa décision quant au divorce et est assez perdu

  • Les études des enfants sont un gros poste et on songe avec mon épouse à prendre un crédit étudiant. Est ce opportun si elle décide de divorcer? Vaut il mieux le faire tout de suite ou après le divorce?

  • y a t’il des choses judicieuses que je devrais faire (vendre ma voiture de sport pour financer les études?)

merci d’avoir pris le temps de lire

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Bonjour,
Je n’ai pas une grande expérience de ce type de situation, le forum est surtout patrimonial.
Pour répondre aux questions :
Si elle garde l’enfant qui a 11 ans, oui il y aura une pension alimentaire, en plus elle pourra demander une prestation compensatoire étant donné la différence de revenu.
Pour financer les études, il faut peut-être prendre un crédit étudiant au nom des enfants.
Après, c’est à vous de voir en fonction de ce à quoi vous tenez le plus.
Une bonne solution pour vous serait de consulter un avocat spécialisé dans les divorces pour que vous ayez toutes les cartes pour que ça se passe au mieux.

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Je ne peux répondre à la première question mais pour ce qui est des études des enfants, voyez si de leur côté il n’y a pas matière à ce qu’ils fassent leurs études en alternance (= revenus, études payées par l’employeur) ?
Ou effectivement ils peuvent prendre un crédit étudiant qu’ils remboursent ensuite (avec votre aide ou pas selon vos possibilités) (ou travail à côté des études pour commencer à mettre de l’argent de côté).

En un mot : ne prenez pas tout sur vos épaules.
Quand c’est possible et qu’on a les finances pour : oui ! Quand ça devient plus compliqué, il faut trouver d’autres solutions :slight_smile:

Courage à vous en tout cas dans cette situation pesante !

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Bonjour Nicolas,

Pareil pour moi, pas d’expérience similaire à part dans mon entourage, mais très frileux de me marier pour cette exacte situation, au grand malheur de ma compagne haha

Dans tous les cas, en restant pragmatique, j’irai en effet voir un avocat spécialisé en droit de la famille en premier lieu pour demander conseil sur la situation, l’héritage à venir, et les droits/devoirs post-divorce. Etant donné que vos revenus sont très différents et que tu supportes aujourd’hui toutes les dépenses, son niveau de vie risque de baisser drastiquement. Ce qui influera certainement en faveur d’une pension compensatoire. Mais qui sait, après analyse de vos situations personnelles, c’est le juge qui tranchera si demande il y a. L’héritage qu’elle va toucher pourrait jouer en ta faveur !

Concernant la vente de la voiture, ou le crédit étudiant, ce sont deux solutions qui s’entendent. Je ferais un point sur le budget familiale pour comprendre quels sont vos centres de dépenses à réduire pour s’en sortir, et réfléchirais à ces deux solutions dans un second temps. L’avocat pourra aussi te conseiller sur l’impact des deux choix en cas de divorce.

En conclusion, ne prend pas de décision hâtive, pose toi et fais toi aider par des spécialistes. Le plus simple étant de pouvoir s’en sortir à l’amiable si c’est possible…

Bon courage pour la suite Nicolas !

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On s’entend bien c’est déjà çà, autant essayer de faire les choses en bonne intelligence si elle décidait de partir.

Je peux toujours faire un crédit étudiant mais compte tenu de ses revenus je me dis qu’au final c’est moi qui vais le rembourser ou nos enfants. J’ai toujours eu une peur des crédits du coup j’aime pas trop çà et je m’interroge si ce serait mieux de vendre ma voiture pour financer leurs études ou les placer en ETF.

On parle souvent d’effet de levier : serais ce avisé de prendre un crédit étudiant et vendre ma voiture pour mettre en ETF?

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Il est possible de trouver des crédits étudiants à taux 0 ou presque, peut-être que ça peut être une solution, avec remboursement lorsque l’étudiant rentre dans la vie active. Peut-être aussi leur demander une petite participation, je ne sais pas comment vous fonctionnez. C’est vrai que c’est un choix très personnel.

Concernant l’investissement en ETF, je ne pense honnêtement pas que ce soit une bonne idée, d’une part car cela rajoutera du stress sur du stress et d’autre part le risque qu’un ETF type MSCI World chute de 30-40% dans les quelques prochaines années est tout à fait possible.

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oui c’est ce que je me disais. J’aime pas trop çà faire levier avec un credit sur un actif qui peut baisser
Je me dis qu’à part placer en fond euros sur AV il y a rien de sur

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Bonjour,

Bon courage pour cette étape difficile.
Difficile de répondre à tout ca mais voici quelques éléments de réponse :

Séparation de bien :
Si la voiture est à ton nom, payée avec ton argent et comme tes économies, elle n’a pas le droit de regard dessus.
Qu’elle n’ait pas de de sous de coté ne regarde qu’elle. Surtout si elle s’est fait arnaquer et qu’elle n’a pas réagi. Tu n’es normalement pas responsable.

Au vu de la différence de salaires, il y a de fortes chances que tu doives payer une pension de compensation.

Concernant le crédit étudiant, ca doit se discuter avec les enfants. Normalement c’est aux enfants de rembourser, mais ca n’empeche pas les parents d’aider. Apres si c’est que toi qui aide, ca pourrait se negocier dans les pensions.
Mais le mieux reste d’aller voir un avocat. Tu prends rendez vous avec TON avocat, tu lui expliques la situation. Il aura pleins de bons conseils.

Et en attendant, garde toute trace écrite de tout ce que tu fais.

Tu peux être en très bon terme au début et finir par mal se passer à cause d’histoire d’argent.

Bon courage

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une piste que tu n’évoques pas mais peut être parce que ce n’est pas envisageable, mais si divorce et vu l’âge des enfants, est-il pertinent de garder la RP ?
concernant les 60k d’arnaque sur CB, as tu essayé de te faire rembourser? Si il n’y a pas eu faute de votre part (divulgation du code, etc…) c’est la banque qui est responsable de la sécurité du moyen de paiement
et pour être totalement franc, je pense qu’il faudrait vous pencher un peu sur votre budget, parce que ne pas s’en sortir avec 120K de revenus, je pense qu’il y a un souci sur votre niveau de dépenses… Faire un crédit étudiant ne fera qu’augmenter le problème.
dans tous les cas bon courage

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Vente de la RP je n’y pense pas, je préfère lui payer sa part, compte tenu des travaux réalisés.

Escroquerie, c’est mon épouse qui gère je la soutien et lui donne des idées.
La banque couvre pas, elle a donné son n de CB et un site s’est copieusement servi dessus sans son consentement. Au début elle était ok.
Dépôt de plainte au commissariat, l’enquête policière dure 4 mois puis le service juridique prend le relai. Ils sont confiant mais la procédure dure entre 1 an et 3 ans…

Budget : tu as raison on peut sûrement faire quelque chose avant je regardais jamais mes comptes. En regardant toutes les dépenses c’est là que je suis tombé sur Finary pour économiser tous les frais bancaires et je m’y attele sérieusement.
Après les frais de scolarité des 3 c’est 2000€/mois, le credit immobilier c’est 1000, 600€ de budget course alimentaire plus toutes les facture diverses, les charges, les assurances aut, les impôts,… Grâce à Finary je vais économiser 1000€ de frais bancaires divers par an, merci Finary
Et je continue d’éplucher

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Bonjour

Désolée de lire ta situation. Ce n’est pas l’objet du post mais je compatis, pour ce que vaut l’apport d’un forum d’inconnus, entre le décès, l’arnaque à la CB, deux enfants sur trois quittant le nid familial, avec en plus le contexte de séparation potentielle qui se mêle au tout, sincèrement bon courage et n’hésite pas à chercher du soutien auprès de gens dont c’est le métier, que ce soit financier, juridique ou psychologique.

Pour en revenir aux questions, comme d’autres l’ont dit, dur de faire le tri à ta place sans plus d’infos. Est ce que ce serait correct de résumer qu’il y a deux points presque distincts dans ton sujet

  • budget: établir les postes de dépenses en épluchant les comptes pour avoir une vision factuelle de ce qui se passe. Identifier les postes pour lesquels tu te trouves « coincé »/ « trop juste » et de combien avant d’envisager des solutions
    Vu d’extérieur, ça donne l’impression que tu n’a plus d’idée du budget mais qu’il y’a une perception de pas s’en sortir

  • la question de ce qui se passe si séparation effective, pour une pension et pour le financement des études des enfants

Bon courage pour avancer dans tout ca

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Est ce que c’est pas le bon moment pour que je dise à mes enfants d’ouvrir un PEA et/ou une AV en même temps que de prendre un crédit étudiant pour leur enseigner les bonnes pratiques ?

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Tout est toujours envisageable mais si je peux me permettre tu sembles te disperser et c’est sûrement normal vu le contexte. Le message de base est sur le fait que tu te sens à risque de ne pas t’en sortir pour le budget quotidien malgré un patrimoine conséquent et que tu te poses la question de l’impact d’une séparation.
L’éducation financière des enfants c’est bien quand on a déjà une vision claire et stable de sa propre stratégie en budget et patrimoine (j’espère que tu ne prendras pas mal ça). Donc en soi on ne pas dire oui ou non pour un PEA-AV jeune mais ça serait leur stratégie à eux avec sûrement des objectifs et horizons différents.
Je ne dis pas ça en jugement mais pour essayer d’aider. Pour le crédit étudiant, je sais que beaucoup de gens le considèrent une banalité, pour y être passée j’ai eu un crédit étudiant remboursé par mes parents et un autre par moi, honnêtement c’est une charge mentale et financière compliquée à discuter en famille et à assurer seul aussi quand on n’a pas encore le boulot qui a avec. Donc à toi de voir et selon les études des enfants évidemment mais vu de loin on dirait que tu as d’autres soucis plus pressants plutôt que de chercher une manne temporaire d’entrée d’argent.

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merci pour ton avis éclairé. Je ne le prends pas comme un jugement.
Difficile de consolider une stratégie avec les incertitudes et des turbulences actuelles. En fait je n’avais pas prévu l’escroquerie ni le coût des études des enfants ce qui fait que depuis la rentrée une autre problématique financière s’est rajoutée si je puis dire.

à court terme : je dois assainir et stabiliser la situation pour y voir plus clair tout en faisant face au frais d’éducation des enfants.
à moyen terme : voire si je peux aider les enfants à rembourser leur crédit (durée crédit max 8 ans)
à long terme : préparer ma retraite de dans 15 ans.

Là ou j’ai le plus de mal a y voir clair c’est pour savoir pour le crédit étudiant s’il est mieux d’attendre de savoir si Mme reste et le faire après ou plutôt ne pas attendre de savoir et le faire maintenant.
Comme tu le dis c’est une pression mentale pour les enfants que j’avais pas prévu de leur mettre mais la situation pourrait m’y contraindre à court terme.
J’ai toujours mes économies que j’ai pas forcément envie de liquider pour faire face et pour tenir mes objectifs moyen et long terme.

Merci en tout cas pour vos contributions qui m’aide à prendre de la hauteur

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Bon courage.

Déjà, si je peux me permettre de partager mon expérience, tu dois prévoir autant le côté matériel que relationnel de la décision à venir. Dans ta situation, tu es amant, ami et parent. Amant, c’est probablement résolu. Ami, reste à le définir. Et parent, tu le seras toujours, ou le plus longtemps possible je te le souhaite.

Donc, dans un premier temps, mon conseil est que vous ne deveniez pas ennemis au point d’en oublier les autres constantes. Je le dis parce que ça peut aller très vite, et on peut parfois être aveuglés par notre propres limites et les réactions de la partie adverse. Ta femme ne semble pas très au fait de sa gestion financière, il se peut que tu entendes des choses farfelues en face pendant la séparation des biens, entre autres (dans le sens où se faire siphonner 60k sans rien remarquer, c’est spécial).

Donc, avocat, avocat, avocat. Et un bon, professionnel et conciliant.

Pour la partie financière, tu peux vendre ta voiture, mais le veux-tu vraiment ? Parfois, il faut savoir se garder des petites zones de réconfort. C’est à toi de voir.

Votre RP : si tu la rachètes, tu dois prévoir ça dans ton budget et lui racheter une part conséquente en plus du reliquat de l’emprunt et d’une vraisemblable pension alimentaire. C’est vrai qu’avec vos salaires et votre nombre de parts, vous devriez être confort… mais bon, c’est la vie. Si elle a la garde, peut-être est-ce mieux qu’elle te rachète le bien et que tu ailles louer ailleurs ? Vraiment, c’est à toi de voir.

Si jamais il y a prêt étudiant, oui, fais-le prendre par tes enfants. Ça les responsabilisera, et tu pourras leur verser ta participation directement afin de la déduire de tes revenus. Alors que si c’est toi qui paye en direct, tu ne peux rien déduire. Le plafond est seulement de 6000€ et quelques par an, donc ça va vite, mais tu peux aussi négocier avec ta femme pour séparer ces dépenses.

Bref. Avocat, avocat, avocat. Pour les placements levier ou profit des intérêts ; je ne pense pas que, vu ce qui t’attend comme dépenses, tu aies un profil compatible avec ça. Peut-être tu devrais aplanir avant.

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Hello,
Comme d’autres je t’adresse mes pensées et mon soutien à toi et ta famille, votre situation est difficile. Le divorce que vous envisagé est la fin de la majorité des mariages en France aujourd’hui.
Pour les décisions financières, là encore je rejoins les avis majoritaires sur le fil, et t’encourage à ne prendre aucune décision sans en avoir parlé auparavant avec un avocat.
Est-ce qu’il vaut mieux vendre ta voiture maintenant, après le divorce ou jamais: je n’en ai aucune idée, toi non plus, l’avocat aura peut être une réponse très arrêtée sur ce point.
Sur l’éducation financière des enfants, je crois que ce n’est pas la priorité du moment.
Pour le crédit étudiant, « vous » ne pouvez pas prendre de crédit étudiant. Ce sont vos enfants qui le peuvent. J’ai bien conscience que tu sais cela et ton épouse aussi, mais comme c’est la tournure de phrase que tu as utilisé, je la pointe parce qu’elle est trompeuse.
C’est évidemment bien plus confortable pour un enfant de ne pas contracter de crédit pour ses études, mais c’est encore pire de devoir subvenir aux besoins de ses parents. J’enfonce donc une porte ouverte: ne leur donne que l’argent qui ne te manqueras pas plus tard, et assure toi qu’ils ont chacun reçu un apport identique.
Quelques remarques en vrac:
Tu ne précises pas le taux de ton crédit immo, ce qui permet d’avoir une idée pour savoir si il vaut mieux attendre 4 ans ou pas, ni les raisons pour lesquelles vous avez mis sur pause.
Vous avez très, très peu d’économies au vu de votre revenu, y compris en tenant compte de la spoliation de 60k. A l’inverse, ta voiture représente quasiment une année de tes revenus. Est-ce que les 60k sont sa valeur à l’achat ou à la revente anticipée? est-ce un espoir ou le prix auquel elle se revendra sans problème?

Tu mentionnes les 25k par an d’études pour tes enfants, est-ce que cela inclus un logement pour l’un des deux grands ou les deux? SI ce n’est pas le cas et que ce sont des frais liés à la scolarité, est-ce qu’ils sont expliqués par une école supérieure couteuse? Là encore, si ce n’est pas le cas et que votre 11 an a une école qui vous coute plus de 700 euros par mois, c’est au dessus de vos moyens actuels. D’une manière générale, ces 25k annuels sont 1/4 de votre budget, ca coincera nécessairement quelque part.

Tu ne dis pas sur quoi sont placées tes économies. Tu es à risque d’en avoir besoin à court terme, je te conseillerais d’éviter les actifs volatils (bourse ou crypto) et de garder livret A/LDD/fond euro comme support de choix.
J’espère que tu ne sera pas offusqué du ton direct que j’emploie, et bien sûr ce n’est qu’un avis parmi d’autre, n’hésite pas à piocher des idées qui te semblent pertinentes et à laisser le reste.

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Avons nous une méthode pour éviter cela lors de la rédaction du contrat de mariage, renoncement à l’avance de toutes demande en ce sens, etc ???

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Oui, avec un contrat prénuptial, même si rien n’empêche un juge de juger à côté… (c’est plus rare et souvent réduit en appel).

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Merci pour ton retour. Cependant, le contrat prénuptial, ne semble pas être reconnu en France

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Si, mais ça s’appelle plus exactement un « contrat de mariage » en France. C’est moins libre que la version anglosaxonne mais tu peux quand même mettre des accords anticipés sur la résolution du mariage tant que ça ne déborde pas sur les droits et intérêts de l’enfant. Toujours à l’arbitrage du juge, évidemment…