Bonjour,
Je me permets de poster ici à propos d’une problématique à laquelle je ne trouve aucune réponse formelle.
Il s’agit du calcul du taux d’endettement quand on emprunte à 2 (ou plus, mais l’explication est plus simple pour un couple par exemple).
Est-ce que le taux d’endettement de 35% max est calculé au niveau global ou au niveau individuel ? J’entends par là : est-il possible d’emprunter si par exemple une personne est à 25% et l’autre déjà à 35% (ce qui ferait que mécaniquement, celle à 35% peut se retrouver à 38/40/42%, mais qu’au global, le taux de 35% est respecté) ?
Merci par avance pour la réponse !
Bonne journée.
En fait cela dépend si vous avez un emprunt en commun. Dans ce cas un courtier nous a indiqué qu’il fallait compter la totalité de l’emprunt dans le calcul du taux d’endettement pour chacun… bizarre mais c’était sa réponse à ma femme qui souhaitait faire un investissement de son côté
On a déjà 1 emprunt bancaire en commun (résidence principale), et j’ai - en plus - 2 emprunts bancaires individuels (2 LMNP).
De fait, je suis à environ 33/34% d’endettement quand elle est à une 20e de %. D’où ma question de savoir comment va réagir la banque (si elle va tout mettre en commun et calculer le taux d’endettement - ce qui ferait que ça passe sans soucis - ou alors si elle va calculer individuellement, et auquel cas mon taux va tout bloquer).
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Si c’est un emprunt à 2 elle va tout prendre a priori
Ok merci - j’en conclu donc que mon taux d’endettement individuel va monter au-delà de 35% sans que ça pose de souci à priori
Hello,
En fait ça dépend vraiment de l’organisme auprès duquel tu vas emprunter, et du « risque » qu’ils sont prêts à prendre. Et aussi de ton « conseiller bancaire » si c’est en banque. Deux histoires vraies qui me font bien rire, en 2019, même banque en dur:
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une amie celibataire prof des écoles voulait emprunter X€ avec plus d’un tier d’apport, remboursement mensuel à 20% de sa capacité d’emprunt, pour un appart’ RP près de Paris. Refusé par la banque, qui ne voulait même pas prendre en compte la hausse de salaires via les échelons de l’éducation nationale (salaire de base qui ne peut qu’augmenter quoi). Prêt accepté avec une autre personne de la même agence.
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ma compagne et moi: on voulait emprunter Y€ pour RP. Elle était en thèse donc jugée « étudiante sans revenus conséquents », évincée des calculs. On n’avait « que » 13% d’apport, et le projet a été accepté. Mon « conseiller » a accepté mes revenus de base, une moyenne de mes heures sup’ des dernières années pour hausser la barre (il n’a rien vérifié et m’a fait confiance), il a pris en compte les augmentations de salaires à venir. Et avec tous ces boosts, j’étais à moi seul à 43% d’endettement, plus de 50% si on ne prenait que le.salaire de base, et avec ma compagne à plus de 30% tous revenus confondus. Certes seulement pour un temps, mais à la signature c’était comme ça. Taux à 0,9%, vitesse de remboursement initialement extrêmement rapide avec grosse assurance emprunteur.
Bref, je pense que le facteur humain joue beaucoup en agence.
PS: depuis, on reduit les mensualités de 30% par an et gratuitement pour libérer de la capacité d’épargne, et bien sûr l’assurance emprunteur a été changée rapidement. Ce dernier détail n’en est pas un sur le long terme.
Bonjour,
L’endettement global du couple est pris en considération car les emprunteurs seront responsables de façon « solidaires » du remboursement du crédit (la banque peut se retourner contre l’un ou l’autre pour la totalité de la somme). Ainsi, il n’est pas rare de voir des couples où l’un des individus n’a aucun revenu et où la capacité d’endettement ne provient que d’un salaire.
En bref calcul du taux d’endettement pour un couple = Sommes des Revenus du couple / Somme des prêts (communs ou individuels)
Cordialement,
François (ancien banquier)