Je perçois tous les ans avec mon entreprise une prime de participation et d’intéressement, que je peux toucher immédiatement (soumis à l’impôt) ou que je peux placer en PEE ou PERCO. Jusqu’ici, je plaçais tout la participation sur le PEE et l’intéressement sur le PERCO (abondé de 2300€).
Puis, j’ai découvert le PEA. Et au vu des frais pratiqués par mon épargne salariale (2,70%), je ne suis plus certain que ce soit la meilleure stratégie d’investissement. De plus, le fond sur lequel je suis investi sous-performe son indice et le rendement annualisé est d’environ 5%. (Voir DIC du fond)
Ma question est donc : ai-je intérêt à continuer mes placements sur PEE et PERCO ? Ou bien toucher cet argent directement, passer par la case impôts et placer sur mon ETF Monde qui a une meilleure performance ?
Pour le PEE, je peux récupérer l’argent au bout de 5 ans. Je suis tenté de placer mon argent dessus et le retirer à 5 ans pour le mettre sur PEA. Mais selon mes calculs, même en touchant cet argent directement et en passant par la case impôts, la performance de mon PEA serait plus rentable au bout de 5 ans. Qu’en pensez vous ?
Pour le PERCO, je ne peux récupérer l’argent que pour l’achat de ma RP. J’ai 23 ans et prévois d’acheter cette dernière (avec ma copine) vers mes 30-33 ans. Ici, même si les frais sont élevés et la performance faible, l’abondement fait que je pense que j’ai meilleure compte à placer l’argent sur le PERCO. Je me dis que cela me servira pour l’achat de ma RP et que d’ici là, la perte de l’abondement ne sera pas compensée par la meilleure performance de mon PEA. Qu’en pensez vous ?
En général l’abondement perçu sur le PEE et le PERCO sont intéressant, personnellement je met en fond monétaire actuellement (au vue de la qualité des fonds…).
Pour le PERCO, je demande à effectuer le transfert des fonds tout les 3 ans (après avoir récupérer l’abondement de l’année 3) vers un PER de meilleure qualité: Linxea Spirit PER, PER CTO, etc…
Je profite ainsi des abondements, je limite les frais et la perte en utilisant un fond monétaire, je récupère tout les 5 ans les sommes du PEE, et tout les 3 ans je déplace les fonds du PER vers un bien mieux en terme de frais et de supports.
En effet, j’avais oublié cette possibilité de transfert de fonds tous les 3 ans. Est-ce possible sur chaque PER ? Des frais doivent sûrement être appliqués ?
Pour le PEE, je n’ai pas d’abonnement dessus. Je pense donc que j’ai meilleur compte à retirer mon argent directement et le placer directement sur mon PEA.
Petite question : tu peux transférer tous les 3 ans l’intégralité de ton PERECO vers PER ? Ou bien uniquement l’année n-3 ? (Cette limite de 3 ans concerne-t-elle l’ancienneté du PERECO, ou bien l’ancienneté de dépôt des fonds de chaque année ? )
Merci
Selon le montant concerné, si tu récupères ta primes directement elle sera comptée en tant que revenu.
La somme sera imposée et peut être que ton TMI pourrait être impacté si tu es proche d’une limite.
Pour le PER tu as des frais en effet, je ne sais plus de combien, mais au vu de la performance des fonds…
Pour le PEE, ça va dépendre de ton imposition, dans mon cas 30%, c’est pas si facile à combler. Sachant que ça revient à retirer 1/3 du montant placé, il faudra donc une performance annuel d’environs 7,4% sur 5 ans pour revenir à ton point de départ.
Le montant sera de 3000€ maxi environ. Ceci me laisserai à 11% de TMI, bien qu’à la limite de passer en 30% de TMI. C’est pour cela que je me pose la question pour le PEE.
Abondement + défiscalisation compense très largement un sous-jacent peu performant (5% c’est pas 0) et des frais au dessus de la moyenne.
Si tu le touches en salaire ça a un impact de fiscalité sur l’ensemble de tes revenus annuels + ne pas oublier les 30% de plus value sur PEA…
Je suis tout à fait d’accord avec toi. Mais je n’ai pas d’abonnement pour le PEE, c’est pourquoi je trouve la question plus légitime.
De quoi parles-tu quand tu parles des 30% de plus value sur PEA ?
Merci pour tes réponses
Même sans abondement, si tu touche 1000€ (déduction faite de la CGS/CRDS), TMI de 30% (mon raisonnement repose sur cette TMI, il faut adapter à ton cas):
en PEE: tu place 1000€, les fond même monétaire vont faire des petits, tu récupérera plus de 1000€ en sortie après 5 ans, avec seulement u e imposition de 17,2% (CSG/CRDS) sur la plus value
tu les touches:
tu récupère 700€ sur les 1000€ (impôts de 300€ - TMI 30%)
tu va devoir les placer sur un support à 7,4% annuel pendant 5 ans pour arriver à 1000€ brut
ATTENTION: les 300€ que tu as gagné sont des plus values, imposés à leur tours à la Flat tax (30%) ou sur PEA à la CSG/CRDS). Il va donc falloir un rendement de 8,75% annuel pendant 5 ans pour atteindre une plus value de 364€, qui après impôts (17,2% en PEA) te donnera 300€ net. Tu es cette fois ci revenu à la case départ.
Le blocage de 5 ans est donc très intéressant pour échapper à la fiscalité, il va de soit que si on a une imposition à 0%, on les récupère directement. Pour une TMI à 11%, l’effort sera d’également inférieur.
Ok merci pour les explications ! Avec ma TMI de 11%, il pourrait être plus avantageux de mettre sur PEA mais une chose à laquelle je viens de penser est que je ne suis pas du tout sûr de faire 7-8% de performance sur les cinq prochaines années, l’horizon étant proche je trouve.
Il vaut donc sûrement mieux laisser l’argent au chaud pendant 5 ans pour être sûr de les retrouver.
Fait le calcul avec une imposition à 11%, et n’oublie pas que les PEE ont probablement tous un fond monétaire (j’imagine…).
Ce dernier te permet d’échapper à l’impôts et à en ce moment une performance autour de 3,9% annualisée (compte un peu moins avec les frais des fonds autour de 0,5% en moyenne).
A 11%, tu récupérera 890€, il faudra récupérer 110€ d’impôts.
Dans ton cas, un placement à 2,9% te permet de récupérer 136€, donc un Livret A (actuel, il va baisser) te permet de récupérer la différence en 5 ans. Un placement plus rémunérateur sera d’autant plus efficace.
Dans le cas de la TMI à 11%, la question se pose, il faut faire quelques simulations, à savoir que tu devrai bien penser à soustraire 2,9% au rendement ton placement, pour avoir un comparatif avec le monétaire
J’ai fait les calculs, il me faut une perfo de 6,4% sur mon PEA pour pouvoir être « rentable ».
Et du coup, 6,4% ça commence à faire une grosse performance sur 5 ans je trouve…
