Bonjour à tous,
Je suis Aj, j’ai 21 ans et je suis actuellement alternant en ingénierie informatique (plus spécialement dans l’IA, mais c’est pas le sujet). Commençant tout juste à gagner mes premiers euros, je souhaite dès maintenant mettre en place quelques règles autour de mes dépenses et préparer une stratégie d’investissement.
Mon patrimoine financier actuel se résume à :
- Compte chèques : 3k5€
- AV (ouverte par mes parents il y a un certain temps) : 5K€, majoritairement fonds euro et un peu dans des placements BNP
- Livret A : 16K€
- Livret Jeune : 1k6€
- PEL (alimenté mensuellement par mes parents) : 4k5€
tout cela pour un total actuel de 30K€.
Concernant mes revenus, je vais toucher un petit salaire grâce à l’alternance (60 % qui montera jusqu’à 85% du SMIC à la fin environ).
Par rapport à mes dépenses, elles sont relativement faibles : je vis encore chez mes parents, donc elles se résument aux loisirs, quelques abonnements partagés (salle de sport, LLMs, streaming, amazon prime…) et aux frais pour mon véhicule.
Quelque chose qui est sans rapport direct, mais qui influe sur ma future stratégie est le fait que je me considère extrêmement ambitieux concernant mon avenir professionnel (sans vouloir paraître arrogant, je sais que j’ai le potentiel pour, et je ne compte plus le nombre de nuits blanches à travailler sur des projets perso pour développer des compétences, gagner en expérience, je fais tout ce que je peux pour réussir)
Cela fait déjà quelques mois que je me renseigne de façon sérieuse sur l’économie et l’investissement, notamment grâce à des chaînes comme Stupid Economics, Heureka, ou bien Finary 
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Je vois ainsi 3 objectifs :
- à court terme (moins de 5 ANS) : financer mes dépenses liés à mes études/la vie (trimestre à l’étranger obligatoire pour mes études, nouveau PC etc.)
- à moyen terme (5-15 ans) : préparer le probable achat d’une RP, aider mes parents financièrement (pour de multiples raisons ils auront une retraite assez tard, et relativement faible)
- à long terme (20 ans et +) : préparer au minimum un complément de retraite permettant de vivre décemment la fin de vie, tout le reste étant bonus.
Au vu de ce que je vois au travers des posts, et des différentes vidéos, la solution la plus évidente serait de placer mes sous dans un PEA dans des ETF type MSCI WORLD au moins pendant mes études, et de repenser à ma stratégie une fois mon premier CDI sécurisé.
Dans le même temps, je me suis renseigné avec ma banque, et j’ai l’opportunité de faire un prêt étudiant. Bien que mes finances actuelles me permettront de tenir jusqu’au bout de mes études, je pourrais quand même en profiter : mon plan serait d’utiliser mon patrimoine actuelle « liquide » pour débuter mon investissement et de faire dans le même temps un prêt pour reconstituer un matelas de sécurité + financer les dépenses à court terme (surtout le trimestre à l’étranger). Mon salaire permettrait de continuer à investir et de rembourser le prêt.
Ma banque me propose un TAEG à 1% sur une durée max (différé + remboursement) de 144 mois, pour moins de 200K€, sans bloquage.
J’ai demandé plusieurs simulations avec des durées et montants différents (entre 5k€ et 20k€), et le coût du prêt serait ainsi entre 5% et 10% max. Je suis également en train d’aller voir la concurrence, mais je n’ai pas l’impression de pouvoir faire beaucoup mieux.
Maintenant que la situation est posée, j’ai quelques questions :
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A quel point devrais-je m’endetter ? Le taux étant bas, ça me semble presque être de l’argent « gratuit », puisque je pourrais rembourser sans trop de problèmes, et que les intérêts dépasseront largement le coût. De ce que j’ai compris concernant les garanties, pas de soucis pour des petites sommes, pour les moyennes ça devrait se faire normalement avec l’alternance, par contre pour des grosses sommes je ne souhaite pas spécialement rajouter une pression supplémentaire sur mes parents.
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Un ETF dans un PEA est-il la bonne solution pour mon cas ? A priori je n’aurai pas à toucher cet argent avant le moyen terme, donc pas de soucis avec le bloquage. Peut-être rajouter un peu de crypto ? ou continuer sur l’AV ? Le PEA reste relativement liquide (par rapport à de l’immo ou autre) si une catastrophe arrive vraiment
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A moyen terme, quels sont mes possibilités pour assurer les finances de mes parents ? J’ai vu plein d’options : Pension, Achat en commun, achat pour leur louer…
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Ma banque ne propose actuellement pas de PEA jeune (encore rattaché au foyer fiscal familial, ce qui est en même temps assez intéressant pour eux). Je pensais utiliser la domiciliation du PEA/autre compte comme levier supplémentaire pour le prêt mais pour l’instant ça n’a pas l’air de faire plus d’effets que ça dans les différentes banques… Dois-je me rabattre sur les solutions en ligne, avec des frais ultra faibles ?
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Enfin, en bonus de toutes ces différentes questions, est-il possible d’orienter concrètement mon investissement en fonction de mes convictions sans trop perdre en argent/temps ?
Parmi les solutions, je vois : -
le plus simple, l’ETF ESG (difficulté 0)
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surpondérer l’Europe et son industrie etc, soit par du stockpicking, soit par ETF (un peu plus de temps, plus risqué…)
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ETF green, social, etc. (perte importante, mais éthique plus claire)
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autre ??
Merci d’avance pour tous ceux qui prendront le temps de lire mon message, et encore un plus grand merci à ceux qui répondront !