Bonjour à tous,
Après être tombé sur les vidéos Finary Talk de @mounir (super contenu, merci beaucoup 
), je suis encore plus motivé à reprendre la gestion de mon épargne en main. Cela fait presque deux ans que j’ai déménagé aux Pays-Bas, mais j’ai encore une partie de mon épargne en France. Parmi mon Livret A et mon LDDS, j’ai également une assurance-vie ouverte fin mars 2019 chez le Crédit Agricole (Prédissime 9 Série 2, avec environ 2 300 € dessus). Grâce à Finary, je me suis rendu compte de la quantité de frais prélevés par la banque. Voici ma situation :
- Je n’ai pas pu ouvrir un PEA avant mon départ (je ne connaissais pas ce dispositif et manquais d’éducation financière).
- Aux Pays-Bas, il n’y a pas d’imposition directe sur les gains, mais sur le montant total de l’épargne (y compris un CTO) au-delà d’un certain seuil (environ 57 000 €).
- Performance actuelle de l’assurance-vie (au 20/01/2025) : -12,2 %.
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- J’ai ouvert un compte chez Degiro et prévois d’y investir environ 500 € par mois pour développer mon patrimoine bourse. Je réfléchis encore aux ETFs sur lesquels me positionner, en complément du S&P 500.
Je suis actuellement partagé entre deux options concernant mon Assurance Vie et aimerais avoir votre avis 
:
- Clôturer mon assurance-vie et en ouvrir une autre chez un courtier en ligne qui accepterait mon profil. J’ai vu que Linxea Vie (Generali) pourrait accepter les expatriés.
- Clôturer mon assurance-vie et transférer la somme sur un CTO, pour me positionner sur des ETF style S&P 500 / Tech
Si vous avez d’autres suggestions ou options que je n’ai pas envisagées, n’hésitez pas à les partager .
Merci d’avance à ceux qui ont pris le temps de lire jusqu’au bout, et je vous souhaite une excellente soirée ainsi qu’un bon début de semaine ! 
Linxea est clairement le MEILLEUR courtier en Assurance vie en France (je connais très bien le sujet, j’ai des AV chez différents courriers en ligne depuis 20 ans…
En terme de qualité du service client, de la plateforme, etc ya pas photo
Chez LINXEA le MEILLEUR contrat et de loin c’est celui de l’assureur Spirica, donc le Linxea SPIRIT 2
Les autres contrats sont bien aussi (Vie, Avenir, Zen) mais le Spirit 2 se détache clairement
Ensuite si seul Generali accepte les expat alors ça sera forcément LINXEA VIE
Un autre possibilité c’est les AV Luxembourg, gérées par Generali ou autres assureurs…
L’avantage c’est que les AV lux qui sont comme les AV françaises dans leur gestion, sont BEAUCOUP plus sécurisées au niveau de la sécurité des fonds des clients qu’en France… Trop compliqué à expliquer en détail ici…
Autre avantage, Le lux applique la transparence fiscale totale sur ses AV, et adapte la fiscalité au pays de RESIDENCE du client : Donc tu as une AV lux mais résident français tu auras la fiscalité française comme sur une AV française… Tu es résident Hollandais ton AV Lux appliquera la fiscalité hollandaise etc etc .
L’inconvénient c’est que ce sont des contrats accessibles à partir de minimum 150k, voire 250k ou 500k
Après comme tu es résident fiscal hollandais, l’AV n’a peut être absolument AUCUN intérêt fiscalement : et un simple CT où tu peux investir sur toutes les actions et ETF mondiaux, suffit largement (après je connais pas du tout la fiscalité hollandaise)
EDIT : J’ai oublié de te dire.
Si tu as toujours ton AV française alors que tu es résident fiscal hollandais, sur le fond en euros ton assureur a peut être continué à prélever des prélèvements sociaux, alors que tu n’étais PLUS résident fiscal français
Attention aussi quand tu vas faire le rachat de ton contrat : Bien voir avec l’assureur qu’il ne t’applique pas les prélèvements sociaux ou l’imposition FR
Vois bien ça eh détail AVANT de faire les rachats de contrats
Salut Alexandre,
Merci pour ton message ! Je n’étais pas au courant des assurances-vie au Luxembourg, c’est bon à savoir .
Ça me rassure que tu soulignes que les assurances-vie n’ont possiblement aucun intérêt fiscal. Je me suis un peu plus renseigné aujourd’hui autour de moi, et effectivement, aux Pays-Bas, tu es uniquement imposé au-delà d’un seuil non imposable, qui est d’environ 57 600 €. Au-delà, ils calculent un rendement fictif (environ 6 % pour un CTO ETF/Actions…) et appliquent une flat tax sur cette partie d’environ 36 %.
Autre question : vu que tu mentionnes le rachat et la CSG/CRDS, si la valorisation totale de mes unités de compte est en perte, je ne devrais pas payer de taxes, étant donné qu’elles ne s’appliquent qu’aux gains, si j’ai bien compris ?
Concernant les taxes et impôts sur les AV :
Si tu es en Moins-value sur ton contrat au moment où tu fais ton Rachat (partiel ou total), tu ne payes AUCUN impôt… Sauf sur la partie Fonds en euros qui est TOUJOURS soumise à prélèvement sociaux puisque le fonds euros ne peut pas être dans le rouge car c’est un effet cliquet a capital garanti… Donc quand tu rachetes ton Fonds euros il a forcément fait des intérêts…
Il faut différencier deux choses :
Au sein du contrat AV chaque année, sans aucun rachat :
- Le fonds euros sera soumis aux prélèvements sociaux CHAQUE ANNEE lors du calcul des intérêts (ces prélèvements sociaux ne seront dont plus prélevés lors du rachat du fonds euros puisque DEJA prélevés chaque année)
- Au contraire, les UC (ETF, OPCVM etc) ne subissent PAS de prélèvement sociaux prélevés chaque année même sans rachat… Tous ces prélèvements seront dus sur les PV lors des rachats…
Bon maintenant ça sert un peu a rien d’expliquer tout ça dans le vide… Quelle est ta situation exactement sur ton AV actuellement ? MV ou PV ?
Ps: pour les AV au Lux ça n’aura pas d’intérêt pour ta situation aux pays bas…
Merci pour ton explication détaillée .
Sur mon assurance-vie, je suis actuellement en moins-value de -12 %. J’avais ouvert le contrat avec 3 unités de compte (Amundi Équilibre Climat, Amundi Valeurs Durables et Prem Opcimmo). J’ai découvert que j’avais reçu 5 € (je ne sais pas comment), qui ont été placés sur le fonds en euros. On peut dire que les frais ne sont pas trop élevés sur ces 5 € haha.
Je pense opter pour un rachat total et transférer l’argent sur mon CTO Degiro, pour investir dans des ETF MSCI World, S&P 500, et une petite part sur l’Europe et les marchés émergents. Rien de fixe pour le moment en termes de stratégie.
Ok donc si le contrat est en moins value y a pas photo, y aura pas d’impôts
Comme tu es non résident fiscal demande à l’assureur si tu peux être remboursé des éventuels prélèvements sociaux qui auraient été prélevées en cours d’année sur le fonds euros… Mais bon j’en sais pas plus faut voir avec eux
De plus comme tu es en moins value sur ce contrat ça peut peut être te servir pour réduire les PV que tu auras a lavenir sur tes CT en Hollande mais bon je sais pas si c’est possible c’est trop technique faut demander aux impôts hollandais
Voilà… Je peux pas t’aider plus sur le sujet. Faut voir avec ton assureur etc…
Bonne chance
J’y ai pensé à utiliser la déductions de MV dans l’avenir, je pense que c’est bien trop technique. Je pourrais toujours demander à l’administration comment cela se passe.
Merci beaucoup pour tes explications Alexandre!
Salut Clement, je suis dans une situation similaire, expat aux Pays Bas, et reflechis a m’ouvrir un CTO classique… dispo pour en discuter a l’occasion !
Martin
Il faut se débarrasser des assurance vie, placement bourré de frais et sous optimal, dès que possible.
Pas forcément vrai
Un contrat de chez SPIRICA, comme le Linxea SPIRIT 2 c’est 0,5% de frais annuels sur les UC (Et aucun frais sur versement bien évidemment)
L’idéal est d’éviter les OPCVM et ne sélectionner que des ETF qui ont des frais de gestion ultra faibles (intégrés dans le cours de l’Etf)
De plus une Assurance vie permet de faire du vrai DCA sur un ETF, car elle peut subdiviser son nominal pour obtenir exactement le somme souhaitée (exemple on veut investir chaque mois pile 100€ sur un ETF, on aura un nombre de parts avec décimales)
Or ceci n’est normalement PAS possible sur un CT ou un PEA puisque un ETF est un actif comme une Action, est on ne peut pas diviser le nominal (Seul les OPCVM et SICAV permettent ceci sur un CT/Pea)
DONC impossible de dire qu’on veut investir 100€ chaque mois d’un ETF dont le cours est de 457,34 €
par exemple…
Les assurances vie, les contrats de capitalisation, et les Per permettent de faire ça justement et donc d’avoir un VRAI DCA
De plus un CT ne permet PAS d’intégrer des SCPI en son sein… Vous êtes obligés d’investir dans des SCPI en direct qui est une vraie galère en imposition (car c’est l’imposition du pays de localisation des SCPI qui prime et non votre résidence fiscale)
Les SCPI au sein des AV garantissent de plus la LIQUIDITÉ et vous assurent que vous pourrez toujours arbitrer vos SCPI pour en sortir… Les SCPI en direct au contraire n’offrent AUCUNE garantie de liquidité
Hello Martin! Carrément, toujours ouvert pour en discuter et partager ses recherches/connaissances 
Je t’envoie un DM.
Edit: Au temps pour moi, apparemment on ne peut pas envoyer de DM 
. Est-ce que je peux t’ajouter quelques part pour en discuter?
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Avec plaisir mais je suis pas super chaud de mettre un contact perso en commentaire public… comment on peut faire tu as une idée ?
Est-ce que tu as discord ? Si oui, j’édite ce message avec mon pseudo, puis après s’avoir ajouté, je supprimerai 
Haha les assurances vie luxembourgeoises c’est si underground 
je crois que c’est bon
Peux tu stp activer ta messagerie sur SC ? Ie peux pas te repondre haha
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