Fermeture Assurance Vie Banque Traditionnelles - Info à savoir?

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour,

Informations

  • 28 Ans
  • Salarié 2300€/Mensuel
  • objectifs financiers - trés long terme (Complément retraite)
  • appétence pour le risque - moyenne

Contexte

J’ai récemment commencé à investir et m’interesser aux différentes maniéres de gerer son patrimoine (merci à Finary & aux autres contenus dispo sur internet pour m’éduquer la dessus!)

Je commence avec un PEA - 10k€ placé sur ETF S&P500 puis 700€ DCA Mensuel réparti sur ETF S&P500, EURO STOXX 600 & MSCI EMERGING MARKETS, Bitcoin & Ethereum.

J’ai une assurance vie LCL ouverte par mes parents en 2005 avec environ ~50€ versés chaques mois dessus depuis l’ouverture. Je n’y ai jamais touché.

LCL Vie Jeunes / Assureur Predica - Valeur rachat total actuelle - 15 642€

  • Repartition 82% Euro 17% « LCL Investissement prudents »
  • Frais sur versements réguliers: 2.25%
  • Frais de gestion Euro: 0.60%
  • Frais de gestion unités de compte: 0.80%

Question

J’avoue être un peu perdu et ne pas réussir a bien savoir quel frais sont compétitifs ou non pour une AV, mais j’ai bien compris que les banques physiques sont en général a fuir.

Quelle serait pour vous la meilleure maniére de gérer cette AV?
Fermeture compléte / rachat total puis réinvestir tout dans le PEA? Ou cette assurance vie pourrait s’averer être utile étant arrivée à « maturitée fiscale » malgrés des frais probablement élevés?

Merci d’avance pour vos conseils!

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Ça.
Le PEA est plus intéressant fiscalement que l’AV.

Et en plus cette AV est nulle. Des frais sur versement, sérieusement ? Tu acceptes de payer pour donner delargent à l’assureur ?

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Salut,

Honnêtement ton assurance vie bénéficie déjà de l’avantage fiscale, car elle plus de 8 ans. Donc tu as un abattement de 4600€ par an sur les intérêts et plus values que tu récupères. Contrairement à ton PEA, s’il n’a pas encore atteint les 5 ans de détention. Si tu la clôture, et que tu en réouvre une, tu recommences à zéro le sablier des 8 ans.

Si il y a eu 50€ de versement par mois dessus depuis son ouverture (20 ans) , tu dois avoir eu environs 3 648€ de plus values dessus, donc tu es dans l’abattement si tu le rachète.

L’AV est un placement sur le long terme qui te permettra d’avoir un complément de retraite et d’avoir aussi un avantage en matière de transmission de patrimoine avec le l’abattement de 152 500€ pour les primes et produits acquis avant tes 70 ans. De plus, il n’y a pas de plafond

Le PEA c’est plus pour faire une augmentation de patrimoine avec des investissements dynamiques et bénéficier de compléments de revenus à plus court terme avec un avantage fiscal. Par contre ça limite est de 150 000€. Sachant que tu compte beaucoup investir dessus, au vu du montant mensuel, le plafonds peut être très vite atteint.
De plus, si ton PEA a moins de 5 ans et que as besoin de liquidités, il faudra le clôturer et la pleine fiscalité sur les plus values.

Il serait plus judicieux de garder l’AV mais dans changer la répartition avec des fonds plus dynamiques ou des ETF voir des SCPI, en fonction de ce que ta banque propose, et de négocier les frais versements qui sont quand même très élevés

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Sans parler des frais des contrats ni de la fiscalité différente, franchement cela n’a rien à voir entre une AV et un PEA.

Sur une AV on peut arbitrer sans frais selon la période, ses convictions ou ses besoins entre fonds €, obligations, actions ou immo. En PEA on n’a le choix qu’entre actions et éventuellement un peu de fonds monétaires, ou alors laisser sur le compte espèces associé (sans aucun rendement).

Le mieux à long terme c’est de détenir ces 2 enveloppes. Même s’il y en a une qui est pratiquement vide (ouvrir pour prendre date, fiscalement parlant). Par contre à ton âge je te déconseille la 3ème enveloppe à la mode : le PER. Ne sert à rien, tu es bien trop loin de la retraite pour bloquer une partie de ton épargne.

Avant de clôturer ton av tu peux te renseigner si elle est transférable ailleurs qu’au LCL, mais en gardant le même assureur (obligatoire) Prédica. Il y a par exemple Linxea qui propose des av pas chères de chez Spirica. Predica et Spirica sont des filiales de Crédit Agricole Assurances. Mais est-ce la même compagnie d’assurances ? Pas sûr que ça marche…

Sinon en clôturant ton av tu devrais payer très peu de fiscalité : 0€ à priori en impôts sur les plus-values (grâce à l’abattement annuel de 4600€ sur les gains taxables, et tu as eu très peu de gains en 20 ans) et très peu de prélèvements sociaux de 17,2% sur les gains (car pour ton cas ce sera uniquement des ps sur les gains de ‹ LCL Investissement prudents ›, pas sur le fonds en €, c’est déjà prélevé chaque année par l’assureur).

Mais si c’est pour mettre après sur un PEA en 100% actions, ce sera beaucoup plus volatil et pas le même objectif de placement.

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Bonjour,

C’est effectivement abusé de nos jours d’avoir des AV avec des frais lors de versements, en plus lorsqu’ils sont de 2,25%, c’est énorme ! Il faut arrêter d"alimenter cette AV.

Maintenant, l’intérêt de ton contrat est d’avoir atteint sa « maturité fiscale » de 8 ans. Donc tu peux retirer à tout moment un montant avec un abattement fiscal annuel de 4.600€ sur les intérêts/plus values.

Tu n’as pas dis quel était le rendement du fonds en euro ni de ton investissement prudent.
Les frais de gestion du fonds en euro (0,60%) sont tout à fait raisonnables.
Les frais de gestion des UC (0,80%) sont un peu élevés (ils sont de 0,50% chez Spirica et 0,60% chez Suravenir).

Perso, je garderai pour l’instant cette AV qui a plus de 8 ans, en réduisant éventuellement le montant placé si besoin, et je me dépêcherai d’en ouvrir une ou 2 autres « bonnes » AV (avec des frais raisonnables), histoire de (re)faire courir sans tarder le délai des 8 ans qui permettront de refaire des retraits avec un abattement fiscal.

Pourquoi la garder ? Pour le cas où tu aurais une rentrée d’argent imprévue ou une somme à placer sur un fonds en euro sécurisé sur une période plus ou moins courte. Vu que l’AV a plus de 8 ans, tu pourras faire des retraits en franchise d’impôt sur le revenu à hauteur de 4600€ d’intérêts annuels. Mais dans ce cas, il faudra impérativement négocier avec la banque les frais de versements: ce n’est pas rare que les banques acceptent d’exonérer de frais de versement selon la somme placée. En tout cas, cela te laisserait une option ouverte que tu peux actionner ou non et que tu perdrais si tu la clôtures complètement.

Selon l’écart de rendement du fonds en euro entre ton « ancienne » AV et la nouvelle que tu vas ouvrir, tu peux réduire le montant placé sur l’ancienne en faisant un rachat partiel et le placer sur la nouvelle AV (ou sur le PEA, selon la répartition rendement/risques que tu es prêt à prendre). Mais il ne faut pas oublier que si tu devais avoir besoin de faire un retrait sur une AV qui n’a pas encore 8 ans, tu vas payer l’équivalent de la Flat Tax, à savoir 17,2% de Prélèvements Sociaux (qui sont prélevés de toutes façons tous les ans sur les fonds en euros) + 12,8% d’impôts sur les intérêts/plus-value.

Par ailleurs, je crains que le transfert de ton AV vers un autre contrat sera compliqué. Tu peux toujours appeler et interroger Linxea par exemple sur ce sujet.

Ton (tes) AV avec les fonds en euro représentent la partie « sécurisée » de ton patrimoine, mais peu performante sur le long terme. Et le PEA et la Crypto, la partie plus « risquée » (volatile) de ton patrimoine, mais qui devrait être bien plus performante sur le (très) long terme. A toi de choisir la répartition selon l’épargne de sécurité déjà disponible, ton horizon de placement, ton appétence au risque, etc.

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Je souscris aux échanges précédents mais …
Mes parents m’avaient ouvert une AV en 1994 et ont versé pendant longtemps. Il est vrai qu’elle avait des frais sur les versements de 4.85 % et un rendement médiocre. Mais j’ai négocié les frais de versements qui seront a 0 % sur une somme plus importantes et un rendement très intéressant aujourd’hui. Etant sûrement trop sentimental je ne souhaite pas pour le moment la fermer et préfère la laisser pour mes enfants puisque mes parents ne sont maintenant plus là mais ont laissé un certain capital. Je sait c’est C… mais c’est comme çà pour le moment. J’ai donc ouvert d’autres AV qui sont bien entendu avec des frais mini et les mieux placées a ce jour. Je verrai si je utilise le retrait avec l’avantage fiscal et replacerait les fonds sur une ces nouvelles AV.
Comme quoi il faut aussi prendre en compte l’état d’esprit de chacun et le respecter.

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