Fonctionnement Assurance Vie

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour Ă  tous,

Voila j’aurais quelques questions à vous poser qui peuvent paraître un peu bête mais j’ai besoin de comprendre.

Concrètement quel est le fonctionnement d’une Assurance Vie?

Je mexplique, je vois beaucoup de gens parler de la fameuse fiscalité au bout de 8ans mais concrètement, cela signifie quoi?

Dans mon cas, j’ai une Assurance vie, ouvert à la MIF depuis plus de 8ans.
Dans un premier temps, j’avais souscrit un contrat monosupport afin de garantir mon investissement.
Depuis maintenant 2ans, je suis sur une répartition entre fond en euros et unités de compte en 50-50.
J’ai actuellement 9500€ sur le contrat dont quasiment 900€ de plus value en plus de 8ans…

Concrètement si tous les mois, j’avais mis ses sous sur un Livret A en 8ans avrc les intérêts j’aurais eu quasiment la même chose non?
Car biensur sur ma plus value de 900€, il faut retirer les impots de 24,7% en cas de rachat? Cest bien cela?

Donc concrètement cela sert à quoi?

Quand par exemple, je vois des personnes ouvrir un contrat mettre le minimum juste pour démarrer ces fameux 8ans mais cest quoi le but? Cest dans l’optique de mettre une grosse somme un jour?
Enfin javoue que je suis un peu perplexe sur des petits montants comme le mien.

Si quelqu’un peut m’expliquer facilement tout ça, ça serait top :slightly_smiling_face:

Merci d’avance :grinning_face:

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Bonjour,

Une AV est juste une enveloppe fiscale, plus intéressante dans le cas de retraits après 8 ans car moins taxés, où on peut mettre toute sorte d’actifs : actions, obligations, monétaire, immobilier, or, private equity, etc… C’est donc plus diversifié qu’un PEA ou un compte-titres ordinaire.

Pour ta faible plus-value c’est parce que tu as choisi au départ l’un des supports les moins performants. Si tu veux plus il faut prendre plus de risque et être patient. Exemple sur le contrat Linxea Spirit 2 souvent recommandé ici : le fonds le plus performant sur 8 ans est l’ETF Amundi World Info Tech qui a fait +318%. Donc bien mieux que ton fonds en euros.

Enfin sur ta plus value de 900€ tu ne paieras rien en cas de rachat, si elle est issue de ton fonds € car tu as déjà réglé chaque année les prélèvements sociaux de 17,2% sur les gains (prélevé par l’assureur). Quant aux impôts tu es en dessous des 4600€ d’abattements sur les pv donc il n’y en aura pas pour ce cas.

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Merci pour ta reponse,

Mais concrètement quand on parle de fiscalité, on parle d’impôts cest bien ça? Et plus les sommes sont importantes et plus la fiscalité entre en jeu et devient importante pour le choix?

Du coup, a quoi sert l’ouverture d’un contrat d’assurance vie sans rien mettre dessus et attendre les 8ans? C’est ça que jai du mal à saisir?

Concernant mon cas, tu crois que je devrais arrêter mon assurance actuel et en ouvrir une autre plus intéressante?

Peut etre 50% dans un etf msci world et 50% en fond en euros? Ou l’intégralité dans l’etf?
Dans ce cas, si on met l’intégralité dans un etf cela fait un peu comme un PEA et donc doublons?

Merci d’avance cest vraiment top :slightly_smiling_face:

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Que tu mettes 50€ ou 100.000€ Ă  l’ouverture d’une AV il faut attendre 8 ans pour obtenir une fiscalitĂ© plus douce sur les gains, en cas de retrait. Tu comprends que dans ce cas c’est intĂ©ressant de « prendre date Â», ouvrir un (bon) contrat avec presque rien dessus et attendre. Car quand dans 15 ans par exemple ton PEA est plein (150.000€ maxi de versements) tu peux placer la suite de ton Ă©pargne sur ton AV ouverte depuis longtemps.

Et bien sûr fiscalité c’est par rapport aux impôts. Plus il y a de gains plus tu vas payer d’impôts et de prélèvements sociaux sur les plus-values, lors d’un retrait.

En ce qui concerne un ETF en actions, type MSCI World ou SP500 il ne faut pas commencer à verser sur une AV, mais tout mettre sur un PEA avec un support équivalent. Car au bout de 5 ans tu ne paieras pas d’impôts sur les gains lors d’un retrait du plan, juste les prélèvements sociaux de 17,2% sur ces gains. De plus il y a moins de frais de gestion sur un PEA.

L’AV n’est intéressante que si ton PEA est déjà plein ou si tu veux diversifier dans autre chose que des actions, ou des fois choisir des fonds en actions non éligibles au PEA. A long terme il faut cependant éviter de placer sur le fonds en euros car très peu rémunérateur.

Avant de fermer ton AV il faut déjà que tu regardes s’il y a de meilleurs supports (unités de compte) que ceux actuels et arbitrer éventuellement.

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Bonjour François,

Je te remercie pour ta réponse.

Apres avoir regardé quelques vidéos en plus de tes reponses je commence un peu à saisir les subtilités.

Donc si j’ai bien compris, il faut mieux privilégier le PEA à l’assurance vie dans un premier temps?

A l’époque la bourse me faisait un peu peur, depuis je me renseigne et je viens justement d’ouvrir mon PEA aujourd’hui :slightly_smiling_face:
J’ai un peu de retard à rattraper. Je vais faire un DCA mensuel.

A ce propos, beaucoup de personnes conseillent l’etf MSCI World. Il faut mieux exécuter tous ces ordres sur un seul et unique etf comme celui ou diversifié un peu.
Par exemple, un S&P500, un MSCI Emerging Market, etc.?

Concernant l’assurance vie, j’avais prevu de garder un petit DCA mensuel, est ce intéressant?
Concernant les unités de compte, je suis en gestion sous mandat donc je ne serais pas trop te dire.

Donc pour le moment, le mieux est de se consacrer au PEA?
Dois je quand meme ouvrir un autre contrat genre Spirit 2 pour le futur?

Encore merci pour les reponses et les conseils :slightly_smiling_face:

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Bonsoir,

Le PEA n’est pas toujours à privilégier, ça dépend des cas. Si par exemple tu hérites de 300k€ il vaut mieux répartir sur les deux enveloppes. Et si on souhaite garantir le capital à court terme les actions sont à éviter.

Sur un PEA oui un ETF comme le MSCI World est pratique pour un débutant car c’est déjà bien diversifié et cela évite de trop se prendre la tête, un seul support en espérant quand même un bon rendement long terme. Il y a bien d’autres ETF ou actions plus rémunérateurs mais c’est plus volatil et cela demande plus de suivi, de réactivité.

Pour ton AV je te conseille déjà de sortir de la gestion sous mandat et de basculer en gestion libre. Les perfs à long terme sont toujours décevantes : la gestion déléguée monte moins que les indices dans les bonnes années mais descend souvent autant dans les mauvaises périodes. Et c’est toujours l’assureur qui est gagnant, avec les frais récurrents, même quand ça baisse.

Exemple de gestion profil offensif (90% actions ou autres) sur l’AV de la MIF : -19,17% en 2022 et seulement +10,05% en 2024. Un simple ETF World basique capitalisant (100% actions) a fait, en euros : -12,9% en 2022 et +26,3% en 2024. Cherchez l’erreur…

Il faut que tu passes en gestion libre et que tu repères des unités de compte qui fonctionnent mieux sur ton contrat, en adéquation avec ta tolérance au risque et avec ton horizon de placement. Ou fermer le contrat et repartir sur une autre AV offrant plus de supports.

Si tu veux faire du DCA sur une AV je te conseille de l’initier sur un nouveau contrat, plus diversifié qu’à la MIF et de ne pas privilégier les actions mais autre chose. Car tu vas déjà faire des versements en parallèle sur ton PEA.

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Bonsoir,

Encore merci pour cette réponse détaillée :slightly_smiling_face:

Pour le PEA, par exemple, j’ai 6000€ disponible.
Dois je les mettre tout de suite sur un etf world ou bien faire un DCA de 500€ sur un An. Et ensuite DCA de 250€ mensuel
En regardant un peu les etf, jai trouvé celui-ci qui à l’air récent, je ne comprends pas trop, FR001400U5Q4. Qu’est ce que cela vaut?
Dois je privilégier celui-ci ou un autre?

Et pour toi je dois rester seulement sur World ou diversifié?

Pour l’assurance vie, je vais voir pour passer en gestion libre mais du coup quoi choisir? Obligation, scpi, etc?
Je veux quelque chose qui fonctionne et pas trop prise de tĂŞte.

Merci d’avance :grinning_face:

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Pour les 6k€ à placer sur PEA je te conseille d’attendre une avancée sur le dossier des droits de douane entre USA et Chine et/ou UE. Méfions-nous des revirements de Trump. Nous sommes actuellement dans une suspension de 90 jours des droits qui se termine vers la mi juillet. Tant qu’un accord global n’est pas trouvé la bourse risque encore de faire du yoyo.

Si on débouche sur un accord correct tu pourrais tout placer d’un coup, ou alors en 2 fois en 2 mois, sur un ETF comme le FR001400U5Q4 (DCAM, très peu de frais) qui est un bon produit, malgré sa jeunesse. Je ne vois pas l’intérêt d’étaler sur 1 an, car la somme n’est pas très importante. A long terme tu vas te prendre la tête pour pas grand chose.

World ou diversifié ? Cet etf est déjà bien diversifié, plus de 1500 entreprises, même s’il est vrai qu’il reste très exposé au dollar. Il y en a d’autres qui ont plus de potentiel à long terme comme ceux sur la techno Nasdaq100, mais je déconseille pour des débutants en bourse (fonds trop volatils, difficile de garder le cap).

Pour l’AV tu n’indiques pas le nom du contrat et les uc disponibles donc difficile de te donner un conseil.

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Bonjour François,

Encore une fois, merci pour ta réponse :folded_hands:

Donc, quoi qu’il arrive j’attends la mi juillet pour investir quoobque ce soit cest bien cela?
Jai souscris au près de fortuneo, donc je pense que le mieux cest de mettre tout d’un coup pour ne pas avoir des frais x2 sur 2 mois non?

Oui jai vu cet etf mais il est vraiment tout jeune, cela ne pose pas de soucis?
Pour toi un seul etf world, et tout mettre dessus au fur et Ă  mesure cest bien?

Donc je pensais mettre 6000€ et faire un DCA de 250€ dans un premier temps et 100€ sur AV mais du coup j’hésite avec l’assurance vie.

Bah pour la mif, je suis en compte épargne libre avenir multisupport en 50% fonds euros et 50% UC mais je ne serais pas te dire les UC présent au sein de la mif.

Merci d’avance :slightly_smiling_face:

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Oui comme je l’ai déjà écrit un seul support diversifié sur ton PEA cela devrait être suffisant pour débuter, d’autant que le capital de départ n’est pas énorme. Sinon chez Fortuneo tu n’as pas de frais d’achat sur l’ETF Amundi FR001400U5Q4, c’est la promo du moment, donc tu peux aller dessus en juillet.

Pour un DCA aussi sur AV cela dépend de tes objectifs, si c’est pour aller sur des actions, il vaut mieux privilégier le versement en PEA.

Sinon l’AV Compte épargne libre avenir possède un excellent fonds en euros, l’un des meilleurs de la place : +3,35% nets de frais de gestion en 2024 et +3,05% en 2023. Donc je te conseille de garder ce contrat, au moins pour cette partie garantie en euros.

Pour les uc par contre il y a moins le choix, 27 supports que tu peux comparer ici :

Compte Épargne Libre Avenir Multisupport - Supports

Tu y trouves déjà 3 supports immo performants (des SCPI qui n’ont pas pris l’eau comme certaines depuis 2 ans), à toi de voir si ça t’intéresse pour le long terme (on tourne actuellement entre +5 et 5,5% de rendement annuel) et s’il y a des frais supplémentaires d’entrée sur ces 3 uc car ce n’est pas précisé sur le site de la MIF. Par contre il est écrit en petit que l’assureur ne verse que 90% des loyers (et non pas 100% comme sur les meilleures AV, bof…) et que ça se verse sur le fonds en euros (et donc pas réinvestis automatiquement en nouvelles parts de SCPI, bof…).

En uc assez stable tu as aussi Eurazeo Private Value Europe 3 C qui investit dans le non coté (private equity) essentiellement de la dette privée. Le fonds est pas mal (+7,48% en 2024, +9% en 2023, peu de volatilité) mais cela reste très spécifique, pour du long terme : il y a peut-être des droits d’entrée et surtout il y a souvent des pénalités de sortie quand on revend avant 5 ans, se renseigner.

En obligations il n’y a pas grand chose, à part peut-être Auris Euro Rendement R qui est performant, mais ne protège pas des trous d’air comme en 2022 ou début 2025…

Et en actions il y a surtout des fonds médiocres et avec des frais, mais quelques bons aussi (BNP Disruptive Techno, Amundi MSCI Water, Echiquier Value Europe).

Si tu disposes de temps il faut être plus dynamique et prendre des risques. Par contre si tu dois récupérer le capital à moyen terme, ex. à 5 ans pour un achat immo il faut diversifier et se servir d’abord du bon fonds euros pour construire par toi-même un profil équilibré. Exemple : 60-65% minimum en fonds € et le reste avec qq fonds en actions. Car sur 5 ans ou moins les SCPI ce n’est pas vraiment conseillé, les FCPR encore moins.

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Merci de ton retour encore une fois, cest vraiment top d’avoir des personnes qui prennent le temps d’expliquer, conseiller à des gens novices comme moi.

Donc pour le PEA, cest compris.
6000€ au mois de juillet apres cette histoire de douanes cest bien cela?
Concernant l’etf Amundi je peux mettre les 6000€ dessus sans les 0,35% de fortuneo?
Bah d’inquiétude sur cet etf tout récent?

Pour la mif, effectivement le fonds euros est pas mal du tout.
Concernant les UC, oui ce n’est pas folichon comme on dit.

Avant j’étais sur le profil Prudent, c’est à dire 70% en fonds euros et 30% en UC en voulant justement dynamiser l’ensemble mais d’après ce que tu me dis le profil prudent serait pas mal finalement.
Et pour investir les 30% restant choisir les actions comme Amundi MSCI Water par exemple?

Et pour conclure le DCA sur l’assurance vie c’est pour justement gardé un peu de liquidité mieux rémunéré que sur le livret A.

Pour résumer, 250 en DCA sur PEA en MSCI world et 100€ en DCA sur Assurance vie réparti avec Amandi Water par exemple?

Finalement, il vaut mieux avoir 70% en fonds euros que 50% sur ce contrat et pour du moyen terme?
Tu valides?

Merci beaucoup François :grinning_face:

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Qu’appelles-tu le moyen terme ? Si tu as besoin de l’argent de l’AV c’est dans combien de temps ?

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Rien de défini pour le moment mais dans le doute, je préfère garder une réserve de sécurité en cas d’achat immobilier ou autre.

Du coup, avec cette réponse et mon précédent message?
Tu en penses quoi?

Merci à toi François :slightly_smiling_face:

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Pour choisir un support il faut un horizon de placement. « En cas d’achat immo ou autre Â» ça peut arriver quand : dans 3 ans, 5 ans, 10 ans ?

Sinon pour la réserve de sécurité as-tu déjà livret A ou livret DD, déjà remplis ?

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Merci du retour.

Pour l’achat immo, je dirais 5ans minimum, avant cela risque detre compliqué.

J’ai, un LEP au plafond, Livret A 11k mais c’est sur ce livret que je voulais prendre les 6k pour mettre sur PEA, ensuite PEL Quadreto avec environ 8k, LEL 1k et Assurance vie avec fonds en euro de 5k. Voila tu sais tout.
Pas de crédit ou autres.

Qu’en penses tu?

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Bonsoir Guillaume,

Ok tu as déjà ce qu’il faut en épargne de précaution, tu peux envisager de basculer 6k sur un PEA pour booster un peu sur 5 ans. Tu ne vas payer de frais d’achat sur l’ETF choisi chez Fortuneo car :

DĂ©couvrez notre freetrade Amundi

Pour un DCA sur l’AV tu ne peux pas dire que c’est pour garder un peu de liquidité mieux rémunérée que sur le livret A si tu comptes mettre 100€/mois sur un Amundi MSCI Water. Car c’est passer du 100% sécurisé à un 100% actions. Les deux placements n’ont rien à voir. Ce que tu places en actions est volatil, tu dois être prêt à y perdre à court terme. Ou alors il faut placer sur le bon fonds en euros car pour le reste du contrat il n’y a pas assez de choix.

Pour réallouer les 9500€ de ton AV sur un horizon de 5 ans tu peux garder par exemple 65% sur le fonds en € performant et pour les 35% restants les répartir sur les 3 fonds actions pré-cités, car le choix est très faible et ce serait un moindre mal. Le BNP Disruptive Techno est le plus volatil mais avec le plus grand potentiel (constitué de 87% de techno us et 13% de Taiwan et d’Europe). Le Amundi Water est une valeur sûre et de toute façon celui-là n’est pas éligible au PEA. Quant au Echiquier Value Europe il est bien éligible au PEA mais dans cette AV cela resterait un moindre mal (valeurs décotées européennes).

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Bonsoir François,

J’attendais ta réponse avec impatience :grinning_face:.

Ok, pour l’assurance vie, je vais repartir sur un profil prudent afin de garantir 70% en fonds euros et les 30% restants sur les actions que tu m’as parlé cela me paraît bien pour ma situation actuelle.
Concernant le DCA de 100€, je ne sais pas comment il est reparti sur la mif. Tu crois que tout est investi sur les UC?
Pour toi je dois continuer un DCA sur l’assurance vie ou plutôt privilégier le livret A ou bien PEA?

Et enfin PEA, tu penses que c’est tout bon à partir de juillet pour mettre 6k dessus plus DCA, parce que avec le contexte actuel et Trump, apparemment cest un peu chaud et beaucoup on arrêté leur DCA pour voir comment ça a évolué.
Je t’avoue que mettre une somme, et la voir baisser significativement juste apres je t’avoue que ça m’enchante pas même si bien sûr on sait quoi a s’attendre mais je préfère essayer de privilégier un moment relativement propice malgré tout :grinning_face:

Encore merci Ă  toi pour tout :folded_hands:

Voici les différents UC de la mif, pour etre sûr de ne pas faire d’erreur me concernant

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Bonsoir François,

As tu pu prendre connaissance de mon message précédent afin de me donner ton avis?

Je te remercie sincèrement :folded_hands:

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Bonsoir Guillaume,

J’ai déjà répondu à la plupart de tes questions, merci de relire.

Un DCA sur AV ça s’appelle un versement régulier et c’est toi qui choisit sur quel support tu veux que cela arrive. Mais tu dois privilégier, sur une durée de 5 ans, ton PEA. Tu as déjà pas mal sur les livrets.

Pour la capture d’écran le Lyxor MSCI Water c’est en fait l’ETF Amundi MSCI Water. Et le Tocqueville Value Europe c’est Echiquier Value Europe.

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Bonsoir François,

Concernant le PEA, oui c’est le but de privilégier du long terme de toute façon, pas de doute la dessus. Je volais simplement que tu me confirmes, si à partir de juillet mon virement de 6k cest bon ou bien s’il faut attendre encore un peu étant donné la situation actuelle.

Ok top pour l’assurance vie mais du coup pour toi un versement régulier cest utile? Et quel support privilégier ?
Ou bien je laisse faire comme c’est et je fais seulement un DCA sur PEA…

Merci Ă  toi en tout cas :slightly_smiling_face: