J’ai 29 ans et je suis en TNS depuis Janvier, ce qui me permet de dégager une forte augmentation d’épargne. Voici mon profil, mon contexte et les questions que je me pose pour investir au mieux cet argent.
Patrimoine :
-Résidence principale de 60m2 acquise en 2024 avec un remboursement de 1300€/mois
-Livret A Caisse Épargne : 23K (plafond)
-LDDS Caisse Épargne : 12K (plafond)
-Assurance vie Caisse Épargne : 10K (plus value de 350€, ouverte en 2021)
-PER Caisse Épargne : 6,5K (plus value de 1K)
-Comptes courants : environ 15K encore non placés (en attente de décision sur la stratégie)
-PER Boursorama : 2,5K (ETFs World / Emerging / Nasdaq)
-Crypto : 500€
-Autres actions : 600€
Contexte :
a) À mon épargne actuelle, j’estime que je vais y ajouter 25K d’ici la fin de l’année. Je vais devoir payer 15K d’impôts en 2026, et seulement 3K seront payés en prélèvement à la source (taux de PAS très faible)
b) J’ai un voyage de 4,5 mois prévu en fin d’année avec ma copine, j’ai besoin de garder environ 8K
c) Je ne sais pas encore ce que je ferai en rentrant de voyage donc il faut que je conserve un matelas de sécurité
d) Je n’ai pas de projet nécessitant du cash à court terme donc je suis ouvert à placer sur du risque / long terme
Questions :
Je profite de ce bump de cash pour m’intéresser plus finement à mes finances personnelles et pour remettre à plat mes placements jusqu’ici. Mes interrogations :
a) Mon assurance vie en gestion pilotée ne performe pas du tout, je me demande quoi en faire (la casser complètement et la rouvrir en gestion libre sur Linxea par exemple ?)
b) Je pensais à une Girardin pour offset mes impôts de l’année pro en investissant la somme dès maintenant. Mais peut être y a-t-il plus intéressant ?
c) Pourquoi pas un PER avec ETF ? Si oui, en gestion libre sur Linxea par exemple ?
d) Investir davantage sur mes ETFs ?
e) Ouvrir plutôt des comptes à terme ?
a) si tu n’auras pas besoin de l’argent dans les 8ans oui. Ça sert a rien de garder un truc qui coûte chère et ne performe pas.
Par contre si tu veux placer en libre sur des ETF, pourquoi en AV ? Ouvre un PEA.
b) je connais pas
c) Si tu comptes ne pas bosser pendant 4-5mois et pas sur de ce que tu fais en rentrant, c’est probablement pas le moment d’ouvrir un PER.
Le but du PER est de retarder l’impôt si on en paye beaucoup
d) C’est toi qui vois. Si t’es OK avec le risque et que tu vises le long terme tu peux
e) Moins de risque, moins de rendement, a toi de voir
La diversification protège l’argent, la concentration le construit. L’OP a besoin de faire fructifier son argent en son absence, il n’est pas prêt de prendre sa retraite.
Etant donné que la France et ce forum ont une telle aversion pour le risque, il est normal que tout le monde pousse pour un ETF World peu performant. Vous avez tous peur de perdre le peu d’argent que vous avez.
Voilà S&P500 + Stoxx 600.
Les marchés émergents sont inutiles. Ils étaient censés émerger il y a des décennies.
Je recense 70K d’épargne fi dont 15K en cash, +25K de revenus à venir et -15K d’impôt.
Et une RP - dette a valeur quasi zéro.
Les 4.5 mois de voyages pourront être financé par prélevement du livret A .
Donc il y a en réalité 15+25K à placer, dont 15K (les impôts sont à sécuriser en monétaire sur un CTO) et 25K pour le moyen / long terme.
En absence de PEA c’est là qu’il faut aller. et placer 25 K cette année, et le plus possible les années suivantes.
Le CAV peu rentable peut être clôturé pour abonder le PEA dès cette année.
Ensuite l’allocation entre les actifs c’est selon ses convictions , c’est un autre débat.
Une AV en gestion pilotée + banque tradi, combo perdant. T’as des frais plancher et des perfs molles.
Je casserais pas direct si t’as déclenché l’antériorité fiscale (ouverte en 2021, donc 8 ans à tenir pour l’abattement), mais stop les versements et ouvre une AV en ligne( on peut pas se tromper avec une Linxea Spirit 2)
Le girardin industriel : c’est one-shot, risqué, pas liquide, et faut être bien accompagné. En l’occurence, c’’est une des rares vraies options pour couper ta facture fiscale à la hache.
PER ETF : go Linxea aussi. Ton PER Caisse d’Épargne est sûrement rincé niveau supports. Utilise le plafond déductible pour lisser ta fiscalité.
Comptes à terme meh vu ton profil.
Garde ton Livret A/LDDS pour la sécurité et tape ailleurs pour le rendement.
Yes c’est exactement cette situation, modulo 12K d’impôts à venir et pas 15K (j’en aurai déjà payé 3 à la source)
Plutôt que placer les 12K d’impôts sur un CTO, pourquoi ne pas les investir dès maintenant via une loi Girardin (> 15% de rendement) ? En gros, comme je vais devoir assurément cette somme, autant la réduire (imaginons que je place 10K, je réduis donc de 1.5K mes impôts = j’ai quasi payé mes 12K d’impôts en ayant investi 10K)
→ Loi Girardin Industriel: le bon plan défiscalisation en 2025 ?
AV : vu que la perf est naze (350€ de plus value sur > 10K investis), je ne vais pas y perdre beaucoup en ne bénéficiant pas de l’abattement. Pourquoi ne pas basculer ces 10K sur Linxea et recommencer à zéro (peut être qu’en 1 an, j’aurai déjà mieux dynamisé la somme) ?
Girardin Industriel : il y a a priori des garanties de bonne fin fiscale, pourquoi dis-tu que c’est risqué ? Et en effet ça « coupe la facture fiscale à la hache », mais du coup j’arrive pas à savoir ce que tu en penses ahah. Imaginons que je place 10K à 15% de rendement, je réduis donc de 1.5K mes impôts = j’ai quasi payé mes 12K d’impôts en ayant investi 10K → ça me parait très efficace
PER : que veux-tu dire par « utilise le plafond déductible pour lisser ta fiscalité » (sorry peut être une question de débutant) ?
Bien plus que protéger l’argent, la diversification permet de ne pas réfléchir et de lisser nos propres erreurs. Donc forcément si t’as l’occasion de, en 1 ligne, permettre à un nouveau d’être diversifier, c’est surtout + simple pour lui.
De ce que je comprends, ce que tu proposes est au niveau « juste en dessous », où tu contrôles tes expositions un peu plus, et au lieu d’une ligne tu en as deux. C’est un peu plus complexe, mais reste simplifié par de la diversification de secteurs.
Et on peut continuer de descendre sur la prise en mains des expositions, mais ça rend le portefeuille moins intelligible du même coup, et donc nous rend + prône à l’erreur d’allocation, surtout qu’il nous expose + à nos convictions qui sont purement subjective. Cf les stock pickeur du dimanche
Je ne suis pas fan du tout des produits fiscaux immobilier et Girardin encore moins.
On paye trop cher le produits à la chaine de distribution.
Et il y a un risque non négligeable, si le projet Girardin capote, de devoir rembourser les impôts économisés (au prorata du nombre d’années non réalisée par le projet ), tout en ayant perdu 100% de sa mise…
tu dis etre TNS, je ne sais pas en quoi consiste ton taff, mais tu peux t’installer professionnellement ou tu veux ? Tu factures tes prestations à ton employeur ? Si c’est le cas, regarde autour de chez toi s’il existe des zones ZRR (qui vont etre rebaptisés France ruralité je crois…), qui te permettent , si tu t’y installes, d’etre exonéré d’IR pdt certaines années.
Ensuite, grosse méfiance sur le Girardin industriel. J’ai adhéré moi même, un projet photovoltaïque à la Réunion me semble t il (c’etait il y a 15 ans environ) pour 7k, qui devait me faire sauter qques k d’impôt. Projet foireux, qui a capoté, j’ai été requalifié et tout perdu… je dis pas que c’est tout pourri, renseigne toi bien sur le projet. Ca me paraissait tellement simple de signer 7k et deduire 9k d’impôt…
Non je dois rester sur Paris, j’y ai ma résidence principale de toute façon
Pour ta Girardin industrielle, tu étais passé par un organisme de confiance ? Comment avais-tu choisi le projet ? Est-ce que c’est vraiment risqué si t’es accompagné (Interinvest, Rockfi etc) ?
