Hello
J’aimerai solliciter un avis sur l’épargne retraite.
Je suis frontalier de 40ans salarié Suisse dans un grand groupe et de ce fait je cotise dans un plan d’épargne retraite (Pilier 2). On peut résumer le plan en une contribution de X payée par l’employé et 2X de contribution employeur.
Dans ma tranche d’âge ça se résume à 6.2% de contribution perso et 12.4% employeur. Nous avons la possibilité de moduler la contribution employé de +/-2% (soit 4.2% ou 8.2%) – la contribution employeur étant fixe.
Je suis depuis plusieurs années en contribution max de 8.2% et je vois que le plan ne performe pas énormément, on tourne à 2% max.
Sachant que la contribution ne donne droit à aucune réduction d’impôts je me demande si il ne serait pas plus intéressant de réduire ma contribution au minimum et d’investir cette somme sur d’autres supports (PEA et AV) pour essayer d’aller chercher plus de performance, avoir un investissement plus liquide et gagner en flexibilité en ne sortant pas forcément en rente à la retraite. (ayant un Impôt = 0Eur en France le PER est exclu de toute stratégies)
Note : étant taxé sur le revenu en Suisse, ça n’a aucun impact sur mon taux d’impôt en Suisse, et en France même étant déjà à une TMI de 30% je ne paie pas d’impôt (celui-ci étant prélevé en Suisse).
Merci pour vos avis.
Hello,
l’AV et le PEA te permettront certainement d’obtenir de meilleurs rendements.
J’ajoute une 3e piste, selon ton profil et tes souhaits tu peux aussi étudier l’ouverture d’un 3e pilier chez un opérateur en ligne (VIAC ou Finpension par exemple). Il y a des stratégies plus ou moins dynamiques que tu peux choisir pour aller chercher de la performance sur les fonds indiciels proposés. L’argent que tu places dessus sera bloqué jusqu’à la retraite (sauf cas spécifiques de déblocage anticipés). Si tu es sur Genève et si tu peux obtenir le statut de Quasi-résident, tu pourras déduire tes versements (CHF 7056 max pour 2023) afin d’avoir une rétrocession de l’impôt à la source. Voie qui te permettrait de t’exposer un peu au CHF pour diversifier.
En tant que frontalier, j’ajoute que si tu optes pour l’AV ou PEA, tu peux être exonéré de CSG/CRDS (envoi attestation sur l’honneur que tu ne dépend pas d’un régime de sécurité sociale obligatoire FR).
Merci,
Non je suis ne suis pas sur Geneve et je n’ai pas le status de quasi résident, je suis sur Aargau (ce qui fait que je suis taxé à la source dans ce canton et que j’évite l’impôt sur mon salaire en France).
De ce que je comprends je n’ai pas le droit au Pilier 3 et le PER est inutile vu que je paie 0 Eur en France.
Merci pour le rappel des 9.7% de déduction pour les non assurés à la SECU Fr, J’avais déjà vu passer l’info sur un autre thread sur le forum.
Je pense que c’est la bonne solution de baisser récupérer 4% de mon salaire et de le gérer sur d’autres support type AV/PEA. Ce qui est offert comme taux est ridicule en ce moment pour le pilier 2: 1-2% les dernières années (à relativiser quand même avec l’augmentation du change EUR/CHF)
En lien avec ton message, j’ouvre un sujet concernant la meilleur approche pour débloquer ces piliers et notamment acheter sa résidence principale avec les enveloppes pouvant être débloquées en Suisse et France à ce sujet.
De ma réflexion voici pour chaque produit
Pour un achat en France :
PERCO > A débloquer impérativement car non fiscalisé en IR et seulement 20% de PFU à cause du régime LAMAL
PER > Non intéressant car il y a le fiscalité de la TMI actuelle souvent élevée en Suisse, à garder pour déduire les impôts restants en France chaque année et à débloquer à la retraite quand la TMI baisse.
2ème pilier > Pertinent en apport car l’un des seul cas de déblocage en capital et il est possible que les règles évoluent encore pour la retraite, déjà limité à 25% en capital. capital imposé à 6,76% en impôt à la source en Suisse
3ème pilier > Pertinent à débloquer si besoin de plus d’apport ou souhait de rembourser un maximum le crédit sur taux élevés (coût du crédit > rendement placement) sinon c’est un bon placement à garder et pouvant être débloqué à partir de 5 ans avant l’âge de retraite. capital imposé à 6,76% en impôt à la source en Suisse et continuer les versements ensuite.
Pour un achat en Suisse :
PERCO > A débloquer impérativement car non fiscalisé en IR et seulement 20% de PFU à cause du régime LAMAL, imposé en France même si résident Suisse.
PER > Risque d’imposition en France, point ouvert suivant la fiscalité applicable risque PFU 20% car Lamal.
2ème pilier > Doute entre 1) nantissement pour avoir une hypothèse jusqu’à 90% au lieu de 80% et garder le capital investi qui travaille et un coût de crédit faible ou 2) déblocage car c’est l’un des seul cas de déblocage en capital et il est possible que les règles évoluent encore pour la retraite, déjà limité à 25% en capital.
3ème pilier > Pertinent à débloquer pour l’apport de 10% et continuer les versements ensuite
Option valable pour les deux cas, faire des rachats de 2ème pilier plus de 3 ans avant l’achat de la RP pour optimiser les déductions d’impôts si retrait.
Si vous avez de l’expérience à partager je suis preneur.
Bonne journée,