Garantie des dépôts - Plusieurs établissements?

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour,

J’ai quelques questions de non-initié au sujet de la garantie des dépôts à 100k€ par déposant et par établissement

  1. Prenez-vous cela en compte en vous assurant de ne jamais dépasser 100k€ par établissement ? si non, pourquoi ?

  2. Je possède une assurance-vie et un PEA chez Fortuneo.
    Me conseillez-vous de découper l’assurance-vie pour la répartir sur d’autres établissements ?
    Comment faire pour le PEA ?
    (je suis en train de remettre à plat mes allocations, et préfère me poser la question avant…)

Merci
Ben

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Bonjour,

Pour Le PEA, Livrets… c’est 100 000 euros.
Pour les AV : 70 000 par Assureurs (Générali / Suravenir / Apicil / Spirica …)

Je pense qu’il ne faut pas prendre cela pour argent comptant et ce dire par exemple : Je ne dépasse pas 100 000 euros de versements sur mon PEA… C’est vraiment en cas de faillite bancaires et encore on n’ait même pas sur que cela marche…

Pour les Av : C’est sur que je ne mettrais pas 1 000 000 euros sur une seule mais de la à en ouvrir 14 pour pas qu’elle ne dépasse 70 000 euros en cas de faillite …

Perso avec 1 000 000 en AV, je les mettrais sur 4 AV avec 250 000 chacune;…

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On a un fonds de garantie à hauteur de 6.941 milliards pour 73 millions de comptes courants ouverts.
Chercher l’erreur

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Perso j’ai pris date sur 3 très bonnes AV pour ça.
Mais aussi car quand j’en aurai besoin j’aurai le choix et pourrai disposer des caractéristiques de chacunes

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Je ne tiens absolument pas compte du critère de garantie des dépôts pour choisir mes AV.

  • Les faillites bancaires ou d’assureurs proviennent généralement de bank runs : on peut présumer que l’Etat interviendra dès les premiers symptômes pour éviter une contagion. C’est par exemple ce qui s’est passé pour la Silicon Valley Bank en 2023 : le fonds de garantie des USA est passé en mode no limit pour éviter que la casse ne s’étende. Les seuls qui se sont fait plumer ce sont les actionnaires de la SVB.
  • En France, la loi Sapin permet à l’Etat de bloquer les retraits en AV, étouffant dans l’oeuf les risques de bank run sur les assureurs (ce qui rend la garantie des montants superflue). Tu auras des problèmes de liquidité avec ton AV, mais a priori pas de perte de fonds.
  • J’ai rarement plus de quelques milliers d’Euros en compte courant. Tout le reste est investi. Pour ce qui est des PEA/CTO, tu es propriétaire des actifs : il te faudra peut-être du temps pour en récupérer la jouissance, mais ils ne seront pas liquidés si ton courtier / banque fait faillite.
  • Pour l’assurance-vie, en cas de faillite tu pourrais perdre une partie des actifs, car certains créanciers seraient prioritaires sur toi (Etat, salariés). Mais il y a de bonnes chances que tu en récupères une bonne partie : les dettes (hors créances sur les assurances-vie) des assureurs sont plutôt faibles par rapport actifs sous gestion.

En revanche, en concentrant tes actifs sur peu d’enveloppes, tu te simplifies la vie et tu augmentes ton pouvoir de négociation.

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Idem, je rajouterais me concernant :

  • j’ai mis une partie de mes avoirs en AV Luxembourgeoise pour profiter du superprivilège (parmi d’autres critères : lombard et choix d’UC similaires à un CTO) et me protéger un peu de ce risque.
  • Quand tu atteints un patrimoine financier très confortable (disons > 500 K€), on ne va pas s’amuser à ouvrir une AV par tranche de 100 K€, ça rajoute vraiment un niveau de complexité assez lourd. Imagine 1 M€, tu te vois avoir 150 K€ en PEA, 50 K€ en CTO et … 8 assurances vie ?
  • ça n’est jamais arrivé en France à ma connaissance à ce jour, et probablement dans aucun gros pays développé, le risque me semble relativement contenu, surtout si tu places chez des banques-assurances qui ont les épaules larges. Le seul cas dont j’ai connaissance c’est Chypre en 2013, qui avait surtout coûté cher aux épargnants russes pas toujours legit qui peuplaient les livres des banques de l’île.

Ce que je fais pas mal en revanche, c’est d’ouvrir régulièrement des AV (disons tous les 2-3 ans) pour étaler un peu les dates d’échéances et profiter des innovations du secteur (choix d’UC, frais bas) et pas me sentir bloquer dans un vieux contrats pas terrible juste pour ne pas perdre l’avantage fiscal.

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Merci pour vos réponses très complètes.