Je crois que je fais partie de ceux que la vie a un peu secoués.
Après la liquidation judiciaire de mon entreprise, je me retrouve à repartir de zéro, sans épargne, sans filet. À l’approche de la quarantaine, avec une famille à charge, des enfants et des responsabilités d’adulte, je n’ai ni le luxe ni l’insouciance d’un jeune de 20 ans.
Avec beaucoup d’humilité, je me permets de poser une question qui me pèse :
Comment construire un patrimoine quand on revient de loin ? Comment devenir propriétaire ? Comment préparer une retraite incertaine ?
Quand on a été rayé des radars bancaires à cause d’un passé entrepreneurial difficile (dettes de la société effacées avec la liquidation : SG, BNP, CA et BP-CE), que toutes les sociétés de crédit (appartenant à ces groupes, donc toutes) vous ferment leurs portes – même sans fichage Banque de France, avec un CDI et 2 000 € net par mois – comment fait-on pour un jour devenir propriétaire dans une grande ville, et ne plus subir la précarité du statut de locataire à vie ?
Je remercie d’avance celles et ceux qui prendront le temps de me répondre avec bienveillance et sincérité. Je ne cherche pas la pitié, juste des pistes, des idées, peut-être même un peu d’espoir.
La vie est dur. Je ne suis pas dans la même situation mais après une rupture je me suis retrouvé aussi sans rien, plus de maison, plus de véhicule « potable ». Encore une fois c’est incomparable a ta situation mais j’ai du recommencer aussi avec une épargne lapidée en logement et aménagement.
Alors déjà, vois le bon côté de la chose, tu as un CDI, un toit. C’est peut être cru mais il y a pire que toi et eux sont vraiment dans la précarité.
La vie te donne une nouvelle opportunité de faire les choses mieux pour toi et ta famille. Donc prends le moment difficile a bras ouvert et fonces.
La première chose a faire c’est faire un listing de tes dépenses récurrentes. Toi et ta compagne (si il y a et que vous souhaitez le faire a deux)
En faisant cela, tu auras ton reste a vivre et la ça sera ton point de départ pour re/ commencer.
Ton passif est trop frais, il est donc normal que les banques soit réticentes. Il faut la base c’est a dire
1 - faire ton matelat de sécurité ( selon la sécurité de ton emploi, 6 a 12 mois de dépenses sinon si c’est vraiment sûr 3 mois). Déjà avoir une petite épargne montre que tu gères ton argent.
2 - pea. Étape après ton matelat. Cherche un courtier en ligne genre bourso, Fortuneo, trade pour l’ouvrir. Sur ce pea, tu mettras en place une stratégie etf. Énormément de sujet ont été traités si tu cherches un peu. Sinon c’est msci world et tu investis chaque mois sur cette etf même si c’est 100 euros.
Maintenant, il ne faut pas se leurrer. Tu devras dans les années a venir oublier la résidence principale (sur les débuts en tout cas). C’est une opportunité pour toi ou vous d’être locataire car tu peux te concentrer sur le plus important qui est l’indépendance financière sans les « tracas » d’une RP. Il faut t’armer de courage et énormément de patience. L’investissement est un merveilleux outil a n’importe quel âge si on accepte d’être patient, résilient, consciencieux et modeste.
Encore une fois, il y a pire que toi et pour certains, ils montrent du courage donc acceptes ton CDI, acceptes ta location et prends ta vie en main.
Salut,
J’entends que ça te rassurerait beaucoup d’être propriétaire au moment de ta retraite.
Dans ta stratégie/ton nouveau plan, tu peux partir sur des hypothèses et faire une sorte de rétro planning.
Par exemple: à 65ans, tu veux être proprio avec prêt remboursé. Avec une durée d’emprunt de 20ans, faudrait donc envisager l’achat de RP à 45 ans. Si tu as un peu moins de la quarantaine, ça te laisse 6/7 ans pour te reconstruire un apport et « redorer » ton blason auprès des banques.
Après, tu peux jouer avec les paramètres:
peut-être que si tu vises un bien moins grand ou plus éloigné de centre ville, 10/15 ans d’emprunt suffiront
peut-être que tu as des possibilités d’augmenter ton salaire à terme (n’oublie pas que tu ne repars pas de rien, tu as une énorme expérience avec ta précédente boîte. Qu’est-ce que tu as retenu de cet « échec »? Quelles nouvelles compétences ou réseaux as-tu développés durant ce parcours du combattant ? Est-ce que tu peux valoriser ces acquis et les mettre au service d’autres personnes/entreprises ?)
Bon courage et bonne réflexion. Je suis sûr que tu sauras rebondir.
Si vous êtes fichés au FCC (Fichier Central des Chèques) et/ou au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), il faut soit règler vos dettes, soit attendre le défichage automatique après 5 ans. A défaut, aucun établissement français ne vous prêtera un centime.
De plus, même en l’absence de fichage, les banques conservent leur propre liste de « mauvais payeurs », donc il est probable que les établissement concernés vous refuseront tout crédit advitam. Seule solution, aller chez un établissement avec lequel vous n’avez pas d’historique défavorable.
Si vous avez une passion pour l’immobilier, il n’y a pas grand chose a faire (je n’y connais pas assez)
Si par contre vous etes pret à prendre un peu de risque :
serrage de ceinture pour epargner chaque mois et investir
constitution d’une epargne de 6 mois de salaire
puis PEA voire CTO et formation un minimum en bourse pour faire au choix stock picking, value, momentum etc bref des strategies qui fonctionnent de façon prouvée avec 15 à 20% de rdt annuel (donc bien supérieur a un ETF mais avec plus de boulot)
une fois les 100k atteint (ca peut prendre facile 10 ans !) alors utilisation de cet argent comme apport + emprunt sur 10 ou 15 ans donc qui se finit vers 60 ou 65 ans si je calcule bien.
Il ne faut tout de meme pas se leurrer, démarrer de 0 à 40ans, en étant fiché, vous partez avec un boulet au pied, mais vous etes loin d’etre le seul, et bien sur si c’était simple à faire, tout le monde le ferait, mais ca ne veut pas dire qu’il ne faut pas essayer.
PS: en demarrant de 0, une epargne de 400/mois investi sur 15% de rendement pendant 10 ans => 100k
PPS: 2000 par mois dans une grande ville ? si possible, trouvez un meilleur salaire, ou allez dans une petite ville pour réduire le cout du logement. Les grandes villes ont un immobilier cher car beaucoup de cadres, vous n’y serez pas en position de force.
faire un bilan de ce que tu gagnes/depense. fait le tri dans des abonnement des dépenses inutiles, tu peux noter dans un excel ce que tu dépenses par moi pendant 2 mois et te donne une idée
dépenser moins que ce que tu gagne (loyer et tout compris) afin de peu a peu mettre des sous de coté.
te faire un matelas de securité (2 à 4 mois de loyer/depenses suivant ton niveau de confiance en toi)
une fois la matelas fait tu peux regarder la bourse mais sache que tu peux perdre ce que tu y met.
(PS: pour faire le bilan, je pourrais t’aider en perso si tu en a besoin, dit moi en commentaire si ça t’intéresse et on se callera un rdv pour t’aider, c’est gratuit XD)
Je suis resté sans voix tant tes mots résonnent de justesse. Merci infiniment.
Quand l’expérience parle et que la maturité s’entend entre les lignes, cela donne des messages aussi puissants que le tien.
Encore merci pour tes conseils si précieux.
N’hésite pas, si tu as d’autres conseils à me donner. Je suis vraiment preneur. Ça fait réellement plaisir, de voir qu’il y a des gens honnêtes, qui ont connu des moments difficiles et qui s’en sont sortis de manière pragmatiques qui existent encore.
Merci Kenny15, je suis preneur de tout autre conseil.
François22… Je ne sais pas si le “22” fait référence à votre âge, mais très honnêtement, j’ai eu le sentiment que vous n’aviez pas vraiment lu mon message avec attention.
Je l’ai pourtant précisé clairement : je ne suis inscrit ni au FCC, ni au FICP.
Dès les premières lignes, vous partez du principe inverse, et cela rend la suite de votre réponse difficile à recevoir. Le ton employé, que j’ai perçu comme inquisiteur et moralisateur, ne m’a pas du tout encouragé à poursuivre la lecture.
Je suis ici dans une démarche humble, sincère et ouverte aux conseils… mais pas dans une posture où je peux accueillir des leçons de vie, surtout si elles viennent d’une personne qui, peut-être, n’a pas encore traversé certaines réalités.
Merci tout de même pour le temps accordé, mais ce n’est pas dans cet esprit-là que j’étais venu chercher des avis.
Je ne sais pas trop comment tu es niveau finance mais pour commencer, il faut être méthodique et rationnel dans ton approche.
N’oublie jamais que ta famille c’est aujourd’hui et demain c’est de la prévoyance donc épargne en pensant toujours au présent.
Dans un premier temps comme je te l’ai dit, faut mettre tes finances a plat et peut être supprimer ou revoir certaines dépenses afin de dégager une ébauche d’épargne. 100 a 200 c’est déjà un très bon début. Avec deux cents tu peux faire 100 livret et 100 etf. Ce n’est pas mal comme commencement. Mais encore une fois c’est toi et ta situation.
Ensuite si il y a des perspectives d’évolution dans ton travail dans le temps ou que tu peux avoir une petite activité a côté de ton travail, il ne faut pas hésiter afin d’augmenter ta capacité d’épargne. C’est la l’objectif. Pouvoir épargner plus pour assurer demain. N’hésite pas aussi a prospecter le marché du travail. Qui sait tu trouveras plus rémunérateur. Explores toutes les possibilités sans oublier ta famille.
Après, comme je te l’ai dit, tu vas manger ton pain noir et parfois te décourager mais pour te motiver, dit toi qu’il y a une famille qui a besoin de ta résilience et ton abnégation. L’investissement comme dit beaucoup c’est un chemin long et périlleux mentalement mais rentable au final.
pour ma pars je vie actuellement les même contrainte suite a la fermeture de mon entreprise et des dette de cautionnement personnelle
j’ai emménager proche du Luxembourg pour y travailler se qui ma permis d’avoir accès au banque luxembourgeoise
