La situation :
Je suis actuellement en CDI, et avec ma compagne nous sommes locataires de notre RP.
Un bien dans la famille va etre vendu et nous souhaitons le racheter (100k euros) pour du locatif.
Problème :
Ma compagne étant en congé maternité et ayant basculée du public au libéral (santé), une amie qui travaille en banque nous a informé que ses revenus ne seront pas pris en compte avant 3 ans de libéral. Dans le cas où ma compagne ne compte plus, l’intégralité du loyer m’est affecté pour un emprunt seul, ce qui rend l’emprunt impossible.
Le notaire de la famille nous a parlé du principe d’hypothéquer le bien que l’on souhaite acheter, ce qui pourrait rendre l’achat possible.
Des personnes ont déjà eu recours au prêt hypothécaire ? Et si oui, via quelle banque ?
Bonjour,
L’hypothèque est une garantie classique du prêt (et permet théoriquement une saisie par le créancier en cas de défaillance de l’emprunteur). Dans le système bancaire français on ne prête pas en fonction de la garantie accordée mais en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur er c’est encore plus vrai depuis la mise en place des normes hcsf contraignantes pour les banques. Si vous n’êtes pas suffisamment solvable (avec un taux d’endettement projeté inférieur à 35% post opération) la banque ne vous accompagnera pas quelle que soit la garantie (sauf exception souvent en fonction d’une surface patrimoniale importante).
Il ne faut pas confondre tout cela avec les refinancements hypothécaires qui permettent de lever de la dette sur un bien déjà détenu (et libre de toute inscription hypothécaire) en apportant celui ci en garantie. Ce type de prêt est très rare en France et accordé dans des cas très spécifiques.
Le plus simple pour vous serait d’attendre le retour de mme au travail après son congé et de trouver une banque tenant compte de ses revenus (rare mais possible en fonction des revenus déjà encaissés et du prévisionnel).
Bonne chance
Je plussoie !
Et je rajouterai que les autres options seraient de faire soit un prêt in fine (peu importe les revenus dans ce cas) mais il faut avoir tout autant en cash dispo ou sur AV.
Soit d’investir en SCI peut être avec un parent de la famille et de le faire sortir ensuite de la SCI.
Pour l’avoir croisé plusieurs fois en finançant mes clients, l’associé qui n’a qu’une part symbolique sera considéré à hauteur de la globalité de ses revenus (et non retranché à sa part dans la SCI) et donc le dossier passera… C’est à mon sens la seule issue si le projet est imminent et ne peut attendre les 3 bilans (indispensables dans la grande majorité des banques pour emprunter à titre privé).
Sinon changer de banque et en choisir une dont les conseillers connaissent le fonctionnement des professions libérales dans le domaine de la santé (médical ?).
Quand nous avons débuté j’étais assistant a l’hôpital public et ma conjointe remplacante en libéral. C’était mon profil qui était rassurant alors que je gagnais à l’époque 3 fois moins .
Et pour elle, le fait de ne pas avoir 3 bilans comptables a bloqué.
Nous avons changé de banque avec conseiller dédié aux métiers de la santé et connaissant le cursus et l’évolution de carrière et ça nous a ouvert beaucoup de portes.
