J’ai récemment découvert ce subreddit, alors n’hésitez pas à me dire si je fais quelque chose de mal. Je suis un homme de 24 ans, et je suis en 6e année d’études de médecine (sur 10).
Cet été, j’ai commencé à m’intéresser à la finance, et j’aimerais savoir si je gère bien mes finances, et ce que je pourrai faire pour les optimiser. Mon revenu actuel est de 330 € par mois, plus 50 € par garde de nuit, et je reçois également 300 € par mois de mes parents. À partir de novembre prochain, mon salaire augmentera à 1 600 € par mois, plus 200 € par garde de nuit. D’ici mes 29 ans, je serai médecin avec un salaire estimé entre 4 000 € et 5 000 € par mois.
Voici l’état actuel de mes comptes :
900 € sur mon compte courant.
1 250 € sur un livret A (3 %).
990 € sur un PEL, dans lequel je dois mettre 45 € par mois.
225 € en cryptomonnaies : 105 € en BTC, 85 € en ETH et 35 € en SOL.
2 000 € en placements en actions :
630 € dans le S&P 500.
630 € dans l'indice MSCI World.
180 € dans US Tech
180 € dans Europe 600
140 € dans l’Europe 600 Healthcare
85 € dans Amundi PEA Japon.
85 € dans Lyxor MSCI Inde.
75 € dans le MSCI AC Asia Pacific hors Japon.
Que puis-je faire pour améliorer mes finances et me préparer pour l’avenir ?
Merci beaucoup d’avoir lu, toute aide serait grandement appréciée !
900€ sur ton compte courant : je suppose que c’est une valeur moyenne (qui donc varie selon tes dates de revenus et de dépenses)
Si ta gestion au mois te satisfait, c’est bien comme ça.
250€ sur livret A : si ce montant est ton épargne de précaution en cas de coup dur, ça me paraît limité, je ne connais pas ta situation familiale, mais je pense que tu devrais en avoir un peu plus.
PEL : utile uniquement si projet immobilier
Crypto, ok je n’y connais rien, donc je ne vais pas commenter.
ETF et actions : je me demande si tu ne devrais pas simplifier quelques lignes
US tech est inclus dans SP500 qui est inclus dans MSCI World
Health Care Euro est inclus dans Euro600 qui est inclus dans MSCI World
Comme tu vas être médecin, je comprends la part plus importante sur la santé.
Avant d’investir, tu dois avoir ce qu’on appelle une épargne de sécurité qui couvre des frais de la vie courante (abonnement, voiture, loyer etc), en général de 6 à 12 mois. Je n’ai pas l’impression au vu de ton patrimoine.
Pour la partie Bourse, je pense que tu as beaucoup trop d’ETF (c’est mon avis) dont certains qui engagent des frais importants, notamment l’ETF sur l’Inde et celui de MSCI AC Asia (privilégie peut-être le MSCI Émergent market pour t’exposer à l’Asie plutôt). L’ETF Japon est bien si tu as des convictions sur ce pays. S&P500 et MSCI World font un peu doublon mais pourquoi pas même si je pense qu’entre l’Europe, les USA et l’Asie, le MSCI World est de trop.
Pour la partie Crypto, les classiques BTC / ETH pas grand chose à dire. Un peu de Solana pourquoi pas pour compléter. Penses quand même à bien regarder les projets de chaque crypto avant d’investir. La crypto, c’est comme tout autre investissement, il faut savoir dans quoi on investit sinon ça peut coûter cher.
Je prends l’exemple de Solana mais sa blockchain a privilégié la vitesse et le nombre de transaction plutôt que par exemple, la sécurité de sa blockchain. À l’inverse, transaction lente pour BTC mais très sécurisé
Donc, serais-ce une bonne idée de faire un ETF composé de SP500, Europe 600 et Emerging market seulement, ou devrais-je faire uniquement MSCI World et Emerging market ?
Les plus classiques c’est MSCI World + Emerging market pour avoir une diversification géographique très importante. Sinon tu décomposes en plusieurs indices = S&P500 + Stoxx 600 + Emerging market (USA - Europe - Asie) avec aussi (si tu veux) un ou 2 ETF en petite quantité (5-10%) sur une conviction personnelle (NASDAQ 100 qui privilégie beaucoup la tech US, ETF eau)
Pour des rendements supérieurs, je suis sur pondéré au USA uniquement S&P500 - NASDAQ avec des fonds pour me couvrir contre des crises économiques éventuelles (pas diversifier géographiquement) mais ça c’est un choix personnel qui varie en fonction de tes objectifs.
Pour des rendements supérieurs, je suis sur pondéré au USA uniquement S&P500 - NASDAQ avec des fonds pour me couvrir contre des crises économiques éventuelles (pas diversifier géographiquement) mais ça c’est un choix personnel qui varie en fonction de tes objectifs.
Tu peux préciser ce que tu entends par « des fonds pour me couvrir » ? Quels types de fonds ?
Quand je dis couvrir c’est un grand mot, mais c’est plutôt stabiliser mon portefeuille. En cas de crise, généralement, le cours des actions baissent. Pour compenser tu en as plusieurs : TIPS (indexé sur l’inflation), l’or (valeur refuge souvent prisée durant des contextes économiques difficiles), les obligations. J’ai choisi l’or comme valeur refuge, mais j’aurais également pu mettre obligations ou TIPS. Pour ne pas perdre trop de rendement, j’ai privilégié l’or uniquement qui réduit la volatilité de mon portefeuille
Je fonctionnerais en plusieurs étapes vu ton profil très jeune :
actuellement, je te conseille plutôt de garder un peu de cash de précaution et de profiter de ta jeunesse et d’inviter ta ou tes copines au resto !
en novembre 2024, tu dis que tu passeras à 1600e + garde de nuit, a toi de voir mais pense bien à ce que tu cherches à faire et quel risque tu peux prendre… Vu ton salaire futur, je pars du principe que ton profil peut être considéré comme agressif et que tu peux « perdre » l’argent que tu places et donc jouer du SP500 et de la crypto pendant les 4 prochaines années…corrige moi si je me trompe
medecin, tu peux définir ton potentiel d’économie et commencer par de l’investissement immobilier résidence principal ou avec effet de levier (via emprunt, dur ou scpi), puis jouer en bourse sur principalement un PEA avec MSCI World et de la crypto si tu veux ajouter du risque ?
Sur mon PEA Fortunéo, je trouve Amundi Physical Gold ETC (C) - FR0013416716. Y’a t’il une différence notable, ou puis je partir sur celui-là au lieu du iShares ?
Je ne trouve pas iShares sur mon CTO Fortunéo non plus.
Je suis complètement d’accord avec toi sur l’épargne de précaution. C’est la priorité. Je pense que les piliers d’investissement sont la Bourse et l’immobilier, à lui de voir par quoi il commence. La Crypto c’est une fois que tu as l’un des deux piliers, pour dynamiser tes investissements rendement élevé= risque élevé
Normalement, les ETF / ETC gold ne sont pas éligibles au PEA. Il doit pourtant être éligible au CTO. Renseignes toi sur ce produit, déjà les frais bas c’est pas mal. Maintenant, j’avoue que je ne connais pas ta situation financière donc je peux difficilement te conseiller sur tout ça mais sache qu’il en existe.
Placements actions: comme souvent les gens pensent qu’il faut avoir des tas d’ETF, que ça diversifierait, que ce serait efficace.
Mais pas du tout, une seule ligne d’ETF World et c’est terminé.
cool que tu commences a s’intéresser a trs finances.
Je suis également dans le medical (kiné) en liberal.
Mon conseil aujourd’hui, comme la dit le collège+ haut : kiff ta vie et jeunesse aujourd’hui !! va au resto, en soirée, en voyage et ne t’occupe pas de tes finances hormis pour kiffer !!!
La raison est simple : un généraliste gagne en moyenne en France environ 90k annuel, et crois moi, a cout de 60/70h par semaine.
Ne te prends pas trop la tete aujourd’hui pour placer tes malheureux 100 ou 200€ par mois (sans aucune condescendance bien sur), puisque plus tard, tu pourras epargner qques milliers par mois et rattraper tres vite le retard.
Donc épargne un peu si tu veux, histoire de tester qques produits, garde une bonne épargne de précaution pour kiffer et autre…et profite du temps avant d’etre diplômé, pour te former sur la bourse, les cryptos, l’immo et ce qui t’intéresse.
Petit conseil de libéral : ta principale préoccupation quand tu bosseras, ne sera pas forcément l’epargne (mais tres important pour la suite), mais surtout la maitrise de ta fiscalité !!! Quand tu payeras 15/20k d’IR, tu vas regarder comment faire pour les diminuer !!!
j’espère t’avoir aidé sur ces qques pistes de réflexion,
Je suis au courant que ce que je fais actuellement est surement minime par rapport à la suite, mais les connaissances que je gagne maintenant seront toujours utiles pour plus tard ! Et je profite largement assez acutellement, ça reste la priorité
bien sur, c’est une superbe periode pour te former et commencer a investir, ne te méprends pas. La meilleure période pour investir , c’était hier, la deuxième meilleure période, c’est aujourd’hui, donc c’est vraiment top ce que tu fais !! Juste ne te prends pas la tete pour gagner 0,47% de plus…
je te souhaite le meilleur pour la suite
bon investissement
