Bonjour à tous !
Je m’appelle Colin, j’ai 23 ans et je commence tout juste dans la vie active après avoir eu mon diplôme d’ingénieur. Je commence à m’intéresser à l’investissement de mes finances personnelles après avoir touché un héritage en 2024. Je ne compte pas m’éparpiller pour le moment, et je souhaite séparer mes économies sur 3 enveloppes :
un matelas de sécurité sur mon livret A, argent dont je peux disposer à tout moment ;
une plus ou moins grande partie de mes économies sur du fonds euro via mon AV pour battre les 2% du livret A sans risques ;
Une partie plus modeste sur l’ETF MSCI World, via mon PEA (ou mon AV) en petit lump slump + DCA sur le long terme ;
J’ai premièrement ouvert une Assurance Vie chez Linxea Spirit 2 en août dernier et je viens d’ouvrir un PEA chez BourseDirect. Je précise pour commencer que j’ai un profil assez safe (max 3/7), je ne suis pas prêt (pour l’instant) à mettre plus de 10% de mon patrimoine présent sur autre chose que du fonds euro/livret A (en lump slump, pas de problèmes pour répartir mes fonds sur le moyen/long terme).
Cependant, j’ai déjà commencé à acheter 100€ mensuellement du Amundi MSCI WORLD via mon PEA (Dist), et je me demandais s’il était plus intéressant de prendre l’ETF capitalisant via mon AV à la place, voire même les deux. Quelle est la meilleure option ?
Par ailleurs, sachant que le livret A va passer à 2,5% et sûrement 2% assez rapidement, est ce que vous me conseillez de mettre une grande partie de mes économies sur du fonds euro garanti à 2-3% annuel via mon AV ? Et si oui, y a t il un intérêt de le faire en DCA ou le lump slump est il à privilégier à 100% sur un fonds euro garanti sans risques ?
Je précise que je ne sais pas trop quels types d’achats je serai amené à faire dans les prochaines années. Rien n’empêche par exemple que j’alloue 20 000€ à l’achat d’un appartement d’ici 2 ans. J’imagine dans ce cas qu’il faudrait que je garde cette somme disponible sur un livret A pour ne pas avoir à payer des frais lors d’un retrait sur mon AV.
Je vous remercie d’avance pour toute aide à y voir plus clair dans ma démarche.
Colin
C’est lump sum, ou paiement unique en anglais, pas lump slump
Sans connaître le montant de l’héritage, ni tes objectifs, ni ta capacité d’épargne il est difficile de te guider
Mais:
sur le PEA, les etf distribuants sont peu pertinents, le capitalisant est en effet mieux par sa simplicité et par le coté capitalisant des dividendes réinvestis automatiquement
le fond euros sur l’AV pour battre le livret A, pas sûr. Remplis en priorité tes livrets A et LDDS, le surplus sur fonds euros en AV, surtout si besoin de liquidités à court terme pour ton achat immobilier à venir. Le DCA sert à lisser les entrées et donc lisser la variation d’un cours. Dans le cas du fonds euros ou du livret, il n’y a aucun intérêt à faire du DCA si les fonds sont dispos
Salut Nrd !
Merci pour ta réponse. Mon héritage me permet actuellement de remplir mes livrets A, LDDS et jeune et d’avoir environ 10k à placer à côté. Concernant les etf capitalisant, ça m’embête car sur le PEA, l’amundi MSCI World capitalisant est à 600€ et je ne souhaite pas investir plus de 100€ par mois. Est ce que ça vaut vraiment le coup, auquel cas j’en prendrai une part tous les 6 mois par exemple ? Et quelle est la différence fondamentale avec le sitribuant ? De ce que j’en ai compris, on peut tout simplement acheter du distribuant et réinvestir manuellement les intérêts ce qui ne change pas grand chose, mais je me trompe peut être.
Concernant le fonds euro, est il possible de m’en dire plus ? Je ne comprends pas vraiment pourquoi prioriser les livrets qui vont passer sous les 2,5%… Est ce que tout retrait d’argent sur mon AV (avant les 8 premières années) entraînent des frais ? auquel cas je comprendrai l’importance de garder mes économies sur les livrets
Salut Colin,
Je ne prendrai pas le risque de te guider sur des choses que je commence moi-même à assimiler, étant débutant en la matière.
En revanche, je peux te guider sur un point :
En MSCI World capitalisant tu as celui-ci : iShares MSCI World Swap PEA UCITS ETF - EUR ACC.
Le point d’entrée est aux alentours des 5/6€ actuellement.
Pour les fonds euros, ils ont fait en moyenne 2,5% en 2023 et vraisemblablement la même chose en 2024, nets de frais de gestion, mais pas nets de prélèvements sociaux (17,2%). Leur moyenne nette après prélèvement sociaux est donc de (100-17.2)2.5/100=2.07%. Et je ne tiens pas compte de l’impôt sur le revenu, on part donc du principe que le retrait est optimisé fiscalement (plus ou moins facile et vrai selon les cas de figure).
C’est donc moins que le livret A qui passe à 2,4%.
Pour faire au moins aussi bien, il faut que les taux nets de frais de gestion (mais pas nets de prélèvements sociaux) soient d’au moins (2.4100/(100-17.2))=2.90%.
Pas sûr du tout que le fonds que tu auras choisi le fasse.
Merci beaucoup pour tes réponses c’est plus clair à mes yeux maintenant.
Quels « défauts » présentent l’etf WPEA Ishares en comparaison avec le Amundi MSCI World Capitalisant à 600€ la part ? Est il moins réplicatif ? Sinon je pense partir sur ça en effet, je prendrai pour 100€ par mois de WPEA.
Et y a t il un intérêt à prendre du même ETF sur mon assurance vie Linxea Spirit 2 en même temps (sachant qu’en plus je peux prendre 100€ du capitalisant via l’AV qui n’oblige pas à acheter une part entière) ? Ou vaut il mieux tout prendre sur le PEA ?
