Salut Ă tous,
Je suis en train de réfléchir à l’ouverture d’une assurance vie orientée gestion libre, avec un objectif d’investissement quasi exclusivement en ETF et actions, en complément de mon PEA/CTO. Je privilégie les frais bas et la diversité de l’offre en matière d’unités de comptes et titres vifs.
Mon PEA n’est pas encore plein, mais je souhaite ouvrir dès maintenant une assurance vie pour prendre date. Je n’y placerai probablement de l’argent qu’une fois mon PEA saturé, mais comme on le sait, le choix du contrat est ensuite figé, donc je préfère bien choisir dès le départ.
J’hésite entre Lucya Cardif et Linxea Spirit 2. Les deux ont 0% de frais d’entrée et 0,50% de frais de gestion, mais :
Lucya applique 0,10% de frais de transaction sur ETF et actions.
Linxea applique 0,10% sur ETF, mais 0,60% sur les actions.
À ce stade, Lucya me semble plus alignée avec mon profil très orienté ETF/actions à long terme.
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Je pense que tu fais le bon choix. Il me semble que Spirit 2 était très axé SCPI mais proposaient néanmoins pas mal de choix. En général pour les ETF t’as souvent les mêmes donc je choisirai Lucya Cardif si tu fais du stock picking.
Regarde aussi l’univers investissable surtout si tu ne te limite pas à des ETF mais que tu souhaites investir en titres vifs (actions). Il me semble que Lucya offre plus de choix que Linxea. Mais je te laisse vérifier sur avenue des investisseurs, ils ont largement contribué à comparer ces deux excellents contrats.
Enfin, sujet qui peut être important en fonction de l’intensité de ton activité sur ces contrats, Lucya propose une interface … datée (pour être poli) là où linxea répond un peu mieux aux standard actuels de numérisation des services. Si tu veux juste buy and Hold ou suivre un plan d’investissement ça ne posera pas de problème, mais si tu changes souvent d’avis ça peut devenir une source de frustration.
Eric90
Juillet 20, 2025, 10:07
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Hello, Linxea Spirit2 sans hesiter !
Lucya Cardiff est tatillon avec les exigences réglementaires et beaucoup d’opérations ne se font pas en ligne (raison pour laquelle j’ai clos mon AV chez eux).
Pour le reste, c’est assez similaire, avec un très gros avantage SCPI pour Linxea (ça ne t’intéresse pas pour l’instant)
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Merci pour vos réponses, j’ai effectivement entendu beaucoup de gens se plaindre de Lucya Cardif (quand bien même sur le papier elle semble plus adaptée à mon profil d’investissement).
Merci aussi pour le lien vers Avenue des investisseurs
Pour des actions françaises, sont-ils bien versés bruts dans l’enveloppe (sans PFU à la source) ?
Pour des actions étrangères, reçoit-on bien les dividendes nets de fiscalité étrangère seulement (et pas nets de fiscalité française) ?
Ce point est clé pour moi, car il conditionne l’effet composé réel sur le long terme. Si une part des dividendes est rognée à la source, ça change clairement le rendement.
Merci d’avance à celles et ceux qui auraient des infos précises
Eric90
Juillet 20, 2025, 11:29
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Le prélèvement à la source est toujours fait pour les actions étrangères, ce qui limite l’intérêt de les placer sur AV.
Sur Lucya, les dividendes sont réinvestis dans les actions automatiquement, sur Linxea, ils sont versés sur le fonds euros.
Dans les deux cas, pas de fiscalité ou prélèvements sociaux (c’est l’avantage de l’AV)
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D’accord, merci beaucoup pour ces précisions.
Du coup, même si Lucya Cardif propose une offre plus large en unités de compte, je m’oriente plutôt vers Linxea Spirit 2.
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Quel peut bien être l’intérêt d’acheter des actions françaises en AV plutôt que sur PEA (et de payer des frais de gestion avec une fiscalité plus lourde et des délais d’arbitrage importants)?
Question subsidiaire: quel peut bien être l’intérêt d’acheter des titres vifs plutôt qu’un ETF World?
L’investisseur avisé a plutôt intérêt à acheter de l’ETF World en PEA et du fonds € en AV, en principe…
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Tu as tout à fait raison sur le principe, et je suis globalement d’accord : il vaut mieux remplir mon PEA au maximum étant donné que je veux investir principalement en actions/ETFs.
Par ailleurs, l’assurance vie permet des arbitrages sans friction fiscale.
Donc mĂŞme si je reste globalement passif (je fais du stock picking avec un horizon long terme) je veux garder une certaine souplesse fiscale.
C’est tout à fait raisonnable. Linxea Spirit 2 est judicieux.
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Eric90
Juillet 21, 2025, 9:29
11
Quand tu as atteint le plafond de versement du PEA
j’ai les 2 AV Linxea Spirit et Lucya Cardif. Jamais un probleme avec Lynxea. Que des problemes avec Assuranvie.com , impossibilité de faire des arbitrages, retour aux longs formulaires papier, etc, etc. Pour moi il n’y a pas photo, Linxea!!!
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Oui, problèmes connus avec assurancevie.com sur Lucya Cardif. L’interface client est une daube jamais terminée.
Ceci-dit la saison des stages est en cours, et comme par hasard ils ont annoncé une nouvelle interface pour la rentrée, crois-je me rappeler
Il faut quand même regarder la pertinence d’une assurance-vie vs. CTO.
La plupart des AV ont maintenant des frais d’investissement sur ETF de 0,10%, idem pour le désinvestissement : 0,10%. Donc tu te manges 0,20% si tu veux faire un arbitrage entre 2 ETF. Et tu te prends aussi et surtout les 0,60% de frais annuels qui viennent grèver ta performance.
En plus, tu ne maîtrises rien : tu n’as pas la souplesse de regarder un carnet d’ordres et mettre un ordre limite. Tu fais donc tes investissements et désinvestissements en aveugle.
Et quand tu veux faire un rachat, hormis Generali qui garantit un versement sous 72h, Spirica avec Linxea qui permet un versement instantané dans la limite de 20000 euros sur 3 mois glissants, tu risques d’attendre plus longtemps (et encore faut-il que ta demande de rachat soit considérée complète par l’assureur) : légalement le délai est de 2 mois et beaucoup de contrats indiquent un délai de 1 mois.
Et les 4600 euros de plus-values exonérées d’impôt, au final, ca ne fait que 12,8% vu que tu te prends les prélèvements sociaix de 17,2%.
On pourrait continuer la liste des désavantages de l’AV vs. CTO…
Après, s’il y a des objectifs de transmission, ca se discute.
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Le seul intéret de lucya c’est son grand nombre de titres vifs pour du stock picking, mais j’ai l’impression qu’il va falloir attendre un peu avant d’avoir une interface client qui vaille le coup…
Si certains ici ont analysé ces deux contrats ou ont un retour d’expérience, je suis preneur de vos éclairages.
Notamment sur l’univers titres vifs et l’interface Lucya, qui semble effectivement perfectible. Mais ça reste gérable vu mon approche buy & hold.
Je me pose maintenant une question un peu plus technique, mais essentielle pour moi :
Sur ces deux contrats (Lucya Cardif et Linxea Spirit 2), comment sont fiscalement traités les dividendes issus des titres vifs ?
