Matelas de Sécu + Achat Voiture

Pierrick-V · Décembre 8, 2023, 1:45

Bonjour,

On parle souvent de matelas de sécurité avec 3 à 6 mois de dépenses courantes. Ce qui fait pour moi 2200 par mois (crédit RP, eau, chauffage, edf, alimentation, loisir…) donc un matelas de 13 000 euros en moyenne . A cela s’ajoute pour pas mal de personne le coût d’achat de la voiture tous les 3,4,5,6 ans et + …
Comment le budgétisez-vous ?

Perso, je fait 30 000 km par an donc je suis obligé de changer tous les 5/6 ans max pour un véhicule d’occasion à 15 000/20 000 euros (j’ai 2 enfants, il faut de la place) ce qui me fait quand même 300/350 euros par mois au final en plus de mes dépenses dites courantes… (j’avais jamais vraiment calculé avant…)

Je pense faire : (pour bien visualiser ou j’en suis)
-Epargne pour achat voiture sur Livret A (300 euros par mois, jusqu’à 20 000 euros)
-Epargne de précaution sur LLDS (12 500 euros)

Si vous avez d’autres astuces,

(Lorsque je vais acheter ma voiture je vais avoir une courbe dans « Patrimoine Financier » dans Finary qui va chuter d’un coup, ça va être dur psychologiquement…)

vincent.p · Décembre 8, 2023, 2:07

Pour t’aider à calibrer cela, il faudrait que tu nous dises à peu près combien tu mets de côté par mois et quand tu penses devoir changer de voiture.

Pour caricaturer :

si tu mets de côté 10 000 €/an et que tu veux une voiture à 20 000 € dans 3 ans, je te conseillerais plutôt de placer ton épargne actuelle sur des supports plus dynamiques et de commencer à mettre de côté pour la voiture dans un peu plus d’un an.
si tu mets 4 000 €/an de côté, pour la même voiture et une renouvellement tous les 5 ans, tu vas continuellement diriger ton épargne vers des supports assez peu risqués car tu épargnes juste assez pour remplacer ta voiture.

L’idéal est de commencer à épargner à temps pour financer tes projets, mais pas plus tôt que nécessaire. L’épargne au-delà de ce qu’il faut pour les projets peut être placée de manière plus dynamique pour fructifier sur le long terme (et financer des projets lointains). Si tu blindes trop tôt ton livret, tu subis un coût d’opportunité (c’est-à-dire qu’au final tu auras assez probablement moins d’argent que ce que tu aurais pu avoir).

De même, le montant de ton épargne de sécurité doit s’adapter à ton contexte. Les 3 à 6 mois, c’est un genre de superstition des finances personnelles, qui n’est pas forcément très maligne.

Si tu es salarié en CDI, tu n’as pas les mêmes besoins qu’un indépendant (= pas de chômage). L’indépendant doit pouvoir remplacer 100% de ses dépenses s’il fait faillite, tandis que le salarié peut compter sur (en gros) 80% de son salaire, ce qui lui évite de tirer autant sur son épargne.
De même, si tu as de la capacité d’emprunt, ton épargne de sécurité ne sera pas la même que si tu ne peux pas contracter un crédit consommation pour gérer une mauvaise passe ou un accident (genre une grosse panne sur ta voiture).

citronconfit · Décembre 8, 2023, 3:00

Tu ne comptes pas la revente de ta voiture précédente dans ton épargne pour la voiture ? Tu parles de provisionner 20K pour acheter un véhicule à 15/20K, c’est ptt plus malin de mettre 15K dans cette épargne peu remunératrice et de compter sur la revente du véhicule d’avant pour compléter le budget, non ?

(mets la voiture dans « Autres actifs » ça compensera la perte du patrimoine financier sur le moment :p)

Michel12 · Décembre 8, 2023, 3:39

Je rejoins citronconfit, la valeur de revente permettrai de limiter le budget. Quitte à monter en gamme petit à petit et arriver sur une marque qui « décote moins » que les autres… pour « optimiser » cette dépense.

Ou

LOA/LLD si vous changez tous les 3 ans sur un budget de 350€/mois je ne sais pas si c’est envisageable pour une voiture familiale. même si c’est surement la solution la plus coûteuse.

Le plus cher c’est pas la voiture c’est sa décote.

Pierrick-V · Décembre 8, 2023, 5:02

Heu 350/ mois en LOA c’est pour faire 10 000 km par an max avec une petite voiture type 208… Moi c’est 30 000/an avec 2 enfants…

Pierrick-V · Décembre 8, 2023, 5:17

Bonjour,

Je met 17 000 euros d’épargne par an. :

Par mois, versements programmés :
-500 euros ETF World PEA
-200 euros Livret A/LLD (pour la voiture)
-150 euros Crowdfunding
-100 euros SCPI en AV
-50 euros Crypto
-50 euros CTO (donation pour enfant dans 15 ans)

=12 600/an

+Prime de 5000 euros en fin d’année :

Livret A : 2000 euros
Scpi : 1000 euros
Crowdfunding : 1500 euros
PEA : 500 euros

en fonction de ma répartition,

Michel12 · Décembre 8, 2023, 5:45

Ok
Bon ben faut que je te vende mon Grand Scénic de 2021
C’est impec avec 2 enfants

vincent.p · Décembre 10, 2023, 11:52

Je vais simplifier l’optimisation pour que ce soit super clair. On va aborder le problème en partant à l’envers, du futur vers le présent.

Imaginons que tu veuilles ta voiture dans 15 mois (mars 2025) et que l’ancienne soit juste bonne pour la casse. En mars 2025, tu dois donc impérativement disposer de 20 000 € disponibles, avec un risque nul. Mettons sur le livret A car il est dans ta banque principale et ça te permet de faire un virement vers ton compte courant dès que tu en as besoin.

Courant février 2025, tu vas épargner 1 050 € (je néglige une éventuelle augmentation de salaire, mais ça serait peut-être raisonnable d’en prévoir une selon ton profil : auquel cas utilise ce nombre). Il faut donc que qu’au 31 janvier, tu aies déjà 18 950 € en livret. Tu mets 100% de ton épargne du mois en livret.

En janvier, tu comptes toucher une prime de 5 000 €, plus tes 1050 € en livret. Il te faut 12 900 € en livret fin décembre.

30/11/24 > 11 850 €
31/10/24 > 10 800 €
…
31/01/2024 > 1 350 €

En janvier 2024, tu vas toucher 5 000 € de prime et épargner 1 050 €. Tu vas mettre 1 350 € en livret et 4 700 € que tu vas placer selon ton allocation cible.

Ton épargne de décembre sera intégralement placée selon ton allocation cible.
Ton épargne actuelle peut elle aussi être placée selon ton allocation cible, dès maintenant.

Quel que soit le comportement de ton allocation cible, tu auras de quoi payer ta bagnole… Sauf si tu perds ton emploi, auquel cas tu vas de toute façon réévaluer ce projet d’achat de voiture.

Il te reste à déterminer cette fameuse allocation cible. Elle dépend notamment de tes autres projets à horizon plus lointain (et pour lesquels tu peux procéder de la même manière, sachant que si ces projets sont à plus de 5 ans, au lieu de placer en livret, tu pourras initialement placer ton épargne sur un fonds obligataire de duration assez courte, qui aura un rendement supérieur mais un faible risque d’être en moins-value au bout de 5 ans).

Et si tu n’entrevois pas d’autres projets pour le moment, cela veut dire que tu épargnes pour le long terme et tu peux donc placer cela en accord avec ton aversion au risque.

p.s. : pour ce qui est de l’épargne de sécurité, c’est bien plus complexe que « 3 à 6 mois de dépenses ». Si tu es en CDI ou fonctionnaire, tu n’as pas le même besoin d’épargne de sécurité que si tu es indépendant. S’il te reste de la capacité d’emprunt (ce qui permet de prendre un crédit conso pour compléter les allocations chômage le temps de retrouver un emploi, par exemple), ce n’est pas la même que si tu ne peux rien emprunter. Conserver 6 mois d’épargne de sécurité, c’est probablement se traîner un boulet au pied toute sa vie d’épargnant. Cette somme serait probablement plus utile en étant investie à long terme dans des supports plus dynamiques.