Objectif 1M€ net avant 35 ans

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour la communauté Finary,

Je m’appelle Max, j’ai 18 ans, et je suis actuellement étudiant sans revenu fixe (à part environ 100€/mois grâce à du trading et de la création de contenu). Mon patrimoine net est aujourd’hui de 50k€, et mon objectif est d’atteindre 1 million d’euros net avant mes 35 ans. Je cherche à éclaircir mes stratégies d’investissement pour maximiser mes résultats, et vos conseils m’aideraient énormément.

Contexte et projet de vie

Études : Je vise 3 à 5 ans d’études en finance avant de partir travailler comme frontalier suisse (canton de Genève) avec un salaire net minimum à 3 800€/mois.
Objectifs à court et moyen terme : Maximiser mes placements financiers et développer mes revenus passifs.
Long terme : Créer une liberté financière pour pouvoir travailler par choix, et non par obligation.

Mes placements actuels

  1. PEA Jeune (Plan d’Épargne en Actions)
    Mon PEA jeune est actuellement au plafond (20k€), mais l’argent est sur le solde disponible. Je prévois un lump sum pour investir sur le long terme (20 ans minimum). J’hésite entre trois stratégies :
  • Stratégie 1 : 50% S&P500 / 50% MSCI World.
  • Stratégie 2 : 40% S&P500 (FR0011550185), 30% Nasdaq 100 (FR0011871110), 20% MSCI World (IE00B4L5Y983), 10% PEA US Tech ESG (FR0013412269).
  • Stratégie 3 (plus risquée) : Une allocation mixte incluant un ETF Nasdaq 100 leverage x2 (avec des proportions à définir).

Je sais que certains de ces ETF se chevauchent, mais la performance historique du Nasdaq 100 (14%/an en moyenne sur 10 ans) me pousse à équilibrer entre rendement et diversification.
:arrow_right: Question : Quelle serait votre allocation idéale pour mon profil sur un PEA ? (sachant que je souhaite une stratégie offensive à majorité voir totalité sur les US. Pa sue diversification car selon moi, les US étaient, sont et seront toujours l’un des piliers majeurs dans tous les marchés)

  1. CTO (Comptes-Titres Ordinaires)
    J’ai ouvert deux CTO étant donné que mon PEA jeune est déjà plein :
  • Un pour du trading court terme et (CFD), notamment pour exploiter des opportunités spécifiques (bull run etc…), je souhaite par exemple m’en servir pour l’arriver officielle de Trump le 20 janvier prochain.
  • Un autre pour investir sur le moyen/long terme, avec une stratégie offensive :
    75% Nasdaq 100 leverage x2.
    25% actions individuelles (LVMH, Tesla, Apple).

:arrow_right: Question : Est-ce une bonne répartition pour maximiser mes gains à long terme sur CTO ?

  1. Livret A
    J’ai 24k€ sur mon Livret A, mais je le trouve peu utile actuellement. Mon idée : investir 12k€ sur 1 an en DCA (1k€/mois) sur mon CTO long terme (stratégie Nasdaq 100 leverage x2 et actions individuelles) et garder un matelas de sécurité pour une future voiture ou quelque chose dans ce genre.

:arrow_right: Question : Pensez-vous que cette approche DCA est judicieuse ?

  1. Immobilier
    L’immobilier m’intéresse, mais je préfère attendre d’avoir un patrimoine supérieur (500k€) avant de m’y lancer. À ce stade, je me concentre sur les placements financiers. Les SCPI peuvent être une solution mais je pense qu’elles sont moins rentables que le marché boursier et en plus elles possèdent énormément de frais.

  2. Projets parallèles

Trouver un Job étudiant : Pour alimenter davantage mon CTO.
Side-business : En création avec un ami pour diversifier mes revenus et pourquoi pas, à l’avenir me en faire une activité centrale.

  1. Post-études

Mon plan est de travailler comme frontalier suisse, tout en continuant à développer des revenus annexes (business, investissements). L’objectif de 1M€ avant 35 ans me permettrait de ne plus dépendre d’un salaire et d’avoir une vraie liberté financière.

Pour conclure;
Si vous avez des conseils, critiques ou suggestions pour optimiser ma gestion de patrimoine et atteindre mes objectifs, je suis preneur ! (j’ai encore beaucoup à apprendre !). Merci par avance pour votre aide, et bien sûr passez une excellente nouvelle année remplie de succès et de bons investissements !

Max

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Utopique à 35 ans ?

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Théoriquement, en investissant l’intégralité de ses revenus pendant 15 ans c’est possible.
Mais 15 ans sans repas ni logement, c’est long.

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Honnêtement, c’est à première vue compliqué mais faisable avec beaucoup de sacrifices. Quand je parlais de 3800 € nets par mois, c’est bien le SMIC suisse dans le canton de Genève, mais en général, une profession en finance est bien mieux rémunérée, ce qui permet d’épargner et d’investir davantage d’argent. De plus, pour le simulateur de patrimoine futur, les années d’études n’ont pas été prises en compte. Donc, s’il y a déjà 35-40 k investis en bourse, et en plus d’autres revenus si je parviens à trouver un job étudiant + side-business, cela peut aller légèrement plus vite au début, mais c’est important puisque tout départ est lent. Puis, avec les intérêts composés, le patrimoine s’agrandit.

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La finance rapporte gros en général en Suisse (bien au-dessus du SMIC, 3800 € nets), ce qui permet d’épargner davantage + un job étudiant à prendre en compte pendant les années d’études + un possible side-business sur le long terme. Effectivement, je pense que cela me demandera beaucoup d’efforts au niveau de mon épargne, mais je pense que c’est atteignable !
Merci pour votre retour

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Hello,

Tu ne trouveras pas de boule de cristal sur 17 ans ici.

Pour ta stratégie PEA, je te conseil d’aller regarder les allocations de chacun de tes etf cible, tu verras dans les faits que t’achète sensiblement la même chose.
A toi de voir si tu veux faire ou non all-in sur les US, mais sur 17 ans on peut en voir des surprises sur les marchés donc être exposé à une seule zone géographique c’est un choix qui t’es propre.

Pour ton CTO, je ne fais pas de trading donc pas d’avis, si ce n’est que je ne comprends pas pourquoi tu veux faire du stock picking sur des entreprises déjà chère et présente dans tes ETF.

  1. Ton matelas de sécurité c’est surtout pour payer ton loyer, course etc… au cas ou tu n’ai plus de revenus pendant un moment, évite de le cramer sur une voiture, achète la avec du cash que t’as de côté plutôt.

  2. A mon sens, l’immo ca se fait à crédit pour profiter de l’effet de levier, donc attendre que t’es 500K€ c’est perdre pas mal en capitalisation. Et ton TRI explosera la bourse.
    T’as le temps encore mais quand t’auras un job (je suis sur que nos banquiers adorent les cdi suisse), hésite pas a regarder du côté de l’immo locatif si c’est pas complètement massacré par nos politiques d’ici la.

En tout cas t’as déjà pas mal d’argent de côté à 18 ans donc continue de te former, et si tu t’intéresse à tes finances sérieusement (fais pas all-in sur un shitcoin par exemple) y a pas de raisons que tu arrives pas à atteindre tes objectifs :wink:

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Hello,
En l’état actuel comme tes stratégies PEA et CTO se ressemblent bcp, je me concentrerais sur le PEA.

Sur ton PEA je choisirais 1 ETF core, soit World soit S&P 500, qui représente au moins 60% de mes investissements. A celui-ci je couplerais un plus risqué : soit Nasdaq, soit US Tech, soit effet de levier. A part le Nasdaq x2, tu as aussi le MSCI USA x2 sur PEA (aussi appelé CL2) qui a l’avantage d’être plus diversifié que le Nasdaq.

En parallèle du PEA vu que tu as l’air de vouloir du risque, j’irais sur de la crypto. Soit simplement un DCA sur le BTC (ce qui devrait déjà exploser la bourse), soit tu achètes des grosses bougies rouges et tu revends quand tes plus-values sont importantes (plus compliqué…). Sur un exchange et en stablecoin pour éviter les impôts.

L’immo effectivement c’est mieux à crédit, mais avec les taux actuels et la fiscalité qui ne va pas aller en s’arrangeant, à mon avis le rendement-risque est pourri pour un moment.

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Hello,

Je vis en Suisse… 1M à 35 ans en travaillant en Suisse c’est faisable mais pas non plus évident. Les salaires sont plus élevés qu’en France mais les charges aussi, et aussi pour les frontaliers. La finance c’est large, les salaires peuvent être très élevés si tu es quant dans un hedge fund par exemple, mais il te faut une très bonne formation et trouver un tel emploi n’est pas forcement évident. Il y a aussi beaucoup d’emplois avec des salaires plutôt moyen. La Suisse n’est pas la France, les formations sont différentes, les conditions de travail aussi. Les diplômes Français ne sont pas tous reconnus de la même façon (aussi au niveau de la réputation), et beaucoup de jobs se trouvent en ayant un réseau local… Le mieux pour trouver un job en Suisse est déjà de se former en Suisse, en formation initiale ou d’essayer de trouver des stages. En tout cas c’est super si ça te motive et que tu t’intérresses déjà aux possibilités.

En terme d’indépendance financière, 1M n’aura surement pas la même valeur dans 17 ans qu’aujourd’hui, et ce ne sera pas assez si tu compte habiter autour de la Suisse.

Une autre question à se poser : frontalier vs résident Suisse. Je ne connais pas tous les détails, mais pour quelqu’un qui veut investir en bourse, les impôts sont bien plus bas en Suisse, surtout pour les gros salaires. Il n’y a pas d’impôts sur les plus values en bourse en Suisse, ça fait une très grosse différence. Et autre aspect que les finances, la vie en Suisse est très agréable :slightly_smiling_face:

En tout cas, c’est super de te motiver deja à ton âge pour regarder toutes les possibilités qui s’offrent à toi. Une bonne formation t’ouvrira le plus de portes et t’aidera à atteindre ton objectif !

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Tu n’as pas ouvert de LEP en attendant d’investir en bourse au lieu de ton livret A ?

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Bonjour!

Je suis content de voir un jeune bien ambitieux et débrouillard à ton âge !

L’objectif est faisable ! Mais je ne pense pas qu’il puisse se faire avec tes investissements. Le million en 17 ans, c’est très ambitieux ! Malheureusement, il faudra beaucoup capitaliser et donc chercher de gros revenus.

Comme @Eppo l’a bien dit, la finance, c’est très large. Un Quant n’a rien à voir avec un analyste m&a. Ce qui les lie, ce sont les études. Tu devras intégrer les meilleures prépas, pour entrer dans les meilleures écoles et être idéalement un des meilleurs de ta promo. C’est un milieu extrêmement concurrentiel et il faut constamment sur performer.

Comme dit plus haut, une fois un CDI en poche, l’immobilier, avec du levier, est un des meilleurs moyens pour s’enrichir sans trop de capital. Mais ça peut demander beaucoup de temps. Et ça risque de frotter avec ton travail et tes autres business.

Dans tous les cas, ton plan de PEA/CTO est très bien. À ton âge, chercher des ETF volatiles me semblent bien tant que ton matelas de sécurité est là :slight_smile: Attention cependant au trading et ne pas te bruler les ailes.

Bonne nouvelle année à toi aussi et continue dans ta lancée !

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Salut, déjà merci pour ton retour!

Aurais-tu une stratégie légèrement diversifiée avec un ETF autre que US comme un ETF MSCI EM ? Je pensais aussi prendre plus le Nasdaq 100 que le S&P 500, puisque la volatilité est plus grande sur cet indice. En fait, je voulais prendre les deux au départ, juste pour faire une moyenne de rendement entre les deux comme le S&P 500 a un rendement inférieur au Nasdaq 100. Après, c’est vrai que je pense que les États-Unis, du moins sur mon horizon de placement, resteront un leader dans tous les marchés (même si tu as totalement raison : le fait est que l’on ne peut pas deviner l’avenir). Et je souhaitais garder le MSCI WORLD bien que concentré sur les US, il y a aussi 30% de d’autres zones géographiques.

J’ai deux CTO : un qui me sert pour le trading et d’occasion pour faire des investissements de courte durée (j’y laisse un minimum de liquidité pour pouvoir avoir assez sur la marge et utiliser un effet de levier plus conséquent), et mon deuxième où j’hésite encore sur la stratégie : soit je continue dans la même lignée que mon PEA jeune, soit je prends plus de risques et garde cette optique d’investir sur les États-Unis avec du Nasdaq 100 avec effet de levier (75%), en plus des actions françaises (25%) (effectivement, Tesla et Apple ou ce genre d’entreprises ne servent à rien car cela ferait doublon).

C’est vrai que le livret A est un matelas dit de sécurité et pas pour acheter une voiture. Après, quand j’entendais cela, c’était plutôt pour un véhicule d’occasion qui ne coûte pas trop cher et qui est rentable sur le long terme. Étant un fan d’automobile et de belles voitures (McLaren, Porsche), je préfère faire des sacrifices maintenant pour profiter plus tard que de m’acheter une belle voiture maintenant qui décote, etc.

Oui, effectivement, j’ai mal pensé. Quand on a un revenu stable, il est vrai que cela peut être une mine d’or de faire un prêt et d’autofinancer un bien. Après, je ne me suis pas encore très bien renseigné sur l’immobilier, ne me sentant pas concerné pour le moment… Après, à voir si plus tard l’immobilier reste encore rentable (plus rentable que la bourse) pour un patrimoine qui ne nécessite pas encore la diversification. Selon moi, la diversification est essentielle à partir d’un certain stade pour éviter les mauvaises surprises de grande ampleur.

Effectivement, je souhaite prendre mes finances en main le plus tôt possible ! Le all-in sur un shitcoin est la dernière chose à laquelle je pense, haha. :wink:

Bonne nouvelle année à toi par la même occasion !

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Salut, merci pour ton retour !

J’ai ouvert un deuxième CTO pour continuer à pouvoir investir car mon PEA jeune est au plafond maximum…

Penses-tu que deux lignes suffisent sur mon PEA ? SP500 (60%) Nasdaq 100 (40%). Pas de MSCI WORLD pour avoir dans l’ETF au moins une petite diversification (bien que pas très grande à l’échelle de mon PEA en effet) ?

Pour ce qui est de la crypto, je fais du trading mais je ne détiens pas de BTC ou aucun autre altcoin par la même occasion. Je sais que les opportunités des prochaines années avec les US et d’autres pays qui souhaitent démocratiser cette monnaie sont grandes. Mais je pense plutôt dédier de la crypto dans mon patrimoine à hauteur de 5-10% max car je suis sceptique autour de ce sujet. Me conseilles-tu d’acheter mes premiers satoshis (et d’ailleurs quel serait selon toi la meilleure allocation en crypto avec 5K à 7K) plutôt sur un cold wallet type Trust Wallet/Exodus ou bien plutôt simplement sur Binance là où les frais sont moins chers ? Les frais ou la sécurité ?

Oui l’immobilier est une occasion mais j’attends d’avoir déjà un revenu fixe pour pouvoir peut-être demander un prêt et prétendre à un auto-financement d’un bien en loc…

Bonne année à toi !

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Salut, merci pour ton retour qui m’est plus qu’utile étant donné que tu travailles en Suisse !

Alors, pour mon objectif professionnel exact en finance, je ne sais pas trop, mais Quant me paraît beaucoup trop élevé comparé à mon niveau d’études. Je sors d’un lycée qui porte une bonne réputation, que ce soit pour le lycée, mais aussi pour les prépas qu’il propose. Mais je ne suis actuellement pas dans des études qui me permettent de faire Quant (profession qui nécessite aussi bien des qualités en programmation qu’en mathématiques et analyses financières très poussées que ma formation actuelle ne propose pas). Je suis en première année de licence Gestion, donc bien loin des grandes prépas ou grandes écoles… J’hésite par ailleurs à retaper une année pour aller à Paris Dauphine, ce qui pourrait être plus intéressant…

Je connais quelques personnes qui ont essayé de chercher un job en Suisse et qui ont vite abandonné (finalement, ils bossent au Luxembourg :sweat_smile:), mais c’est vrai que le cadre de vie, vu de l’extérieur, fait rêver. Après, c’est vrai qu’il faut prendre du recul et se dire que l’on ne va pas trouver un job suisse dans la seconde où l’on arrive en tant que frontalier et qu’il va falloir de la détermination pour en trouver un… Deux petites questions : sais-tu combien est rémunéré un conseiller bancaire junior en Suisse ? Aurais-tu un conseil pour me construire petit à petit un réseau là-bas (stage possible en banque en tant que Français ?) Par exemple pendant mes vacances d’été…

Je sais aussi qu’il faut que je prenne en compte l’immobilier en tant que frontalier ; une vraie galère pour se loger à Annemasse ! Et le coût de la vie à la frontière est aussi plus important que sur le reste de la métropole, hors Île-de-France.

C’est sûr qu’1M dans 17 ans ne vaudra pas la même chose qu’aujourd’hui. On peut prendre l’exemple de l’immobilier parisien. Il y a 40/45 ans, le m² valait entre 2500 et 4000 euros pour les quartiers les plus chics. Aujourd’hui, il est à 10000 euros !!! Où est la limite ? Y en a-t-il une ? Enfin bref, tout cela pour dire que tu as bien raison sur le fait qu’un million ne vaudra finalement pas grand-chose dans les années à venir sur l’échelle d’une vie. C’est mon objectif avant 35 ans, mais j’espère bien qu’avec les intérêts composés, je serai à bien plus à mes 45 ans !
(J’ai vu les prix de l’immo à Genève, si je devais résumer ma pensée en un seul mot : aberrant).

Pour ce qui est d’habiter en Suisse ou non, je n’en ai, pour être honnête, aucune idée pour le moment… Mais j’aime beaucoup la Suisse, certes pour son côté lucratif, mais aussi pour la propreté et la sérénité. Sur les investissements, le fait de ne pas être imposé sur les plus-values est un gros plus, mais le coût de la vie est aussi très important. Après, je pense qu’il faut peser le pour et le contre avec objectif financier, confort de vie et aussi vie de famille…

Je te remercie. Effectivement, je pense qu’il est important de se prendre le plus tôt possible en main pour réussir. J’ai aussi pas mal d’objectifs d’acquisition. Étant quelqu’un d’assez matérialiste, il faut le reconnaître, j’aime beaucoup l’automobile (McLaren, Porsche), donc pourquoi pas un jour me faire plaisir ! Mais tout plaisir nécessite mérite :muscle:

Petit aparté : je parle uniquement du canton de Genève et je ferme les yeux sur les autres cantons étant donné que ce dernier a un salaire minimum comparé aux autres. Quel est le système pour les autres cantons ?

Bonne année à toi !

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Bonsoir, étant donné que je suis encore rattaché au foyer fiscal de mes parents et qu’avec nos parts de quotient familial, le revenu du foyer dépasse le plafond indiqué par l’état, nous ne respectons pas les conditions requises. Je ne peux donc pas ouvrir de LEP

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Félicitation pour tes ambitions, je vais apporter une réponse car je viens d’avoir 34 ans et je viens d’atteindre grosso modo tes objectifs.

Tout à fait faisable donc selon moi.

Pour ma part cela a été possible via 2 choses :

  • investissement immobilier dès 23 ans (RP puis locatif)
  • création d’entreprise et donc augmentation des revenus.

2014 : achat RP, pas trop grand afin de conserver de la capacité d’emprunt pour du locatif
2015 à 2024 : achat immobilier locatif, avec une moyenne d’environ 1 achat par an, chaque année pendant 10 ans

2015 : création d’une entreprise, en parallèle de mon emploi salarié
2018 : je quitte mon travail pour avoir mon entreprise et mes revenus locatifs comme seules sources de revenus.

Mes conseils, qui valent ce qu’ils valent mais ont fonctionné pour mon cas :

  • investissement immobilier à crédit le plus tôt possible, en cherchant à réduire les couts, j’ai souvent fait des travaux moi même

  • monter un side business en parallèle de tes études par exemple ùais ce n’est qu’un exemple : aujourd’hui les réseaux sociaux sont un moyen non négligeable de monter une entreprise profitable, tu peux commencer petit, et qui sait un jour ce sera une vraie source de revenus

  • un conseil que j’aurais aimé que l’on me donne à 18 ans : investir ton épargne en bourse, en DCA, etf SP500 ou MSCI WORLD
    Et juste garder une partie de ton épargne (environ 15-20000€) disponible afin de saisir des opportunités de business / investissement immo
    Parfois tu auras besoin d’un peu d’argent disponible de suite pour rassurer une banque dans un investissement immo ou monter un nouveau projet d’entreprise

Bons investissements, bonnes études, et bons projets à toi.

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Salut, et bonne année !

Je ne connais pas le milieu bancaire. Pour un job de conseiller bancaire tu peux chercher sur internet pour les formations. Il y a sûrement une voie par CFC (= apprentissage, très répendu et bien reconnu en Suisse), sinon les grandes banques proposent leurs propres formations. J’imagine que la difficulté pour trouver un job avec un diplôme français serait la connaissance des spécificités suisse et les langues. Ce sera sûrement plus facile de trouver un job international (qui demande moins de connaissance spécifiques à la Suisse).

Un stage d’été ou pendant tes études serait une bonne idée pour te faire connaître et découvrir le milieu. Ne pas hésiter a dépenser un peu d’argent pour ces stages qui peuvent booster la suite de ta carrière.

Au sujet des salaires minimum, il y en a des different par canton. Mais en général il ne faut pas de fier à ça, c’est vraiment un minimum.

Pour la belle voiture, il faut savoir de faire plaisir, même si pour atteindre l’indépendance financière ce sera sûrement un pas en arrière. Tu vois beaucoup de belles voitures et autres produits de luxe en Suisse mais la plupart des gens économisent peu (relativement à leur salaire).

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Quand j’évoquais la diversification, je ne te déconseille pas d’aller sur du full US, je pense qu’on est une majorité à penser qu’ils vont dominer le marché actions sur les prochaines années.
Je réfléchissais juste, sur tes 17 ans de perspectives, que les marchés vont traverser des crises (sectorielles, géographiques, ou global), et que si tu majores d’un Nasdaq x2, auras-tu les nerfs assez solide pour tenir psychologiquement des baisses de 40-50% ?
Comme dit plus haut une majorité de SP500 ou World et un reliquat de Nasdaq x2 en 60/40 ou 80/20 sont pour moi judicieux, mais chaque investisseur place le curseur ou bon lui semble !

Tu as le meilleur allié de l’investisseur avec toi : le temps.
Construit ton allocation en conséquence, tu peux te renseigner sur le portefeuille « All weather » de Ray Dalio, ou Anti-Fragile de Charle Gave, qui ne te seront pas forcément applicable mais tu auras un aperçu d’une allocation diversifié résistante dans le temps.

La question essentiel étant : quel volatilité je suis prêt à assumer pour dormir sereinement en cas de crise ?
L’idée reste de ne pas céder à l’impulsivité quand on voit des gains/pertes conséquents.

Pour ton CTO, fiscalement il est moins intéressant que ton PEA, mais tu ne dois pas avoir une tranche d’imposition très élevé, profite en pour aller chercher du rendement si tu maitrises le sujet trading.
Et une fois que tes revenus vont te faire taper les paliers hauts d’imposition tu devrais pouvoir ré allotir en PEA classique.

Je suis surpris que tu n’intègres pas à minima le Bitcoin dans tes actifs, soit sur l’exchange a faible montant, soit en cold wallet une fois que tu commences a en avoir quelques milliers.
Tu peux regarder du côté du CBBI pour te donner des idées de prix d’achat intéressant à long terme.

Enfin, pour la partie immo, si tu restes en France, ça reste la source d’enrichissement n°1 pour la majorité des classes aisés (le 2ème en pourcentage c’est l’entreprenariat).

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bjr,

a mon gout, le postulat de depart est deja erroné.
Pourquoi 1M ? et pas 900k , ou 800k …? Que veux tu en faire? Quels sont tes buts? certes, des questions un poil philosophique, mais quand tu auras ce million, que feras tu de ta vie?
Le risque de se fixer un montant, c’est de courir derrière tout en laissant passer ta vie…

Peux tu en dire un peu plus sur toi et tes projets ?

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