Bonjour Ă tous,
J’ai 2 enfants de 3 ans et 6 mois qui ont déjà des livrets A. Mais je suis conscient que ce n’est pas un bon placement et j’aimerais leur ouvrir un CTO pour augmenter les rendements.
Cependant je me demande s’il préférable d’ouvrir un CTO pour chaque enfant ou d’ouvrir un CTO pour moi et lors de leur majorité leur faire une donation ?
Merci de vos avis.
Excellente journée !
Pourquoi un CTO ?
Une AV me semblerait mieux, quand ils seront majeur les AV auront déjà les 8 ans pour être optimisé fiscalement.
Parce que avec un CTO (et de manière général) tu peux donner 100k€ par parent et par enfant tous les 15 ans sans payer d’impôts sur les plus value.
Donc concrètement si ton CTO a 100k d’ici leur majorité tu fait une donation et ils paieront 0€ d’impôts. Voilà pour un CTO.
J’ai fait cette stratégie aussi de mon coté pour mes deux enfants.
Je leur ouvrirerai un CTO Ă leur 18 ans et je leur ferai une donation dessus Ă partir de mon CTO
Je crois que les principaux avantages sont
Bonjour Bryan,
Sur la question de fond, peu de courtier permettent d’ouvrir un CTO pour un mineur. Donc il semble plus pratique d’en ouvrir un à votre nom, ou conjoint, puis de procéder à un don de titre le moment venu.
L’AV est également un bon moyen. Les avantages et inconvénients sont résumés dans un autre fil.
Oui, enfin cela implique déjà d’être vivant pour faire la donation. En cas de malheur, la solution CTO impliquera la case impôts lors de la succession. On est également bridé à 100k (suivant les placements ça peut être une vraie limite sur 15 ans).
Chaque solution a ses avantages et inconvénients.
Le gros avantage pour moi d’un CTO au nom des parent à avec donation est que:
1- Tu peux purger la PV avec une donation dans la limite de 100k
2- Tu peux décider du moment du transfer alors que l’AV devient propriété de l’enfant à 18ans. A 18ans l’enfant ne sera pas forcément apte à gérer une grosse somme d’argent et il y a un risque qu’il claque tout. La donation permet de gérer ce risque.
Je ne dirais pas vraiment que la donation permet de gérer le risque de maturité vu le prix à payer dans ce cas. En effet, plus tu attendras qu’il soit mature pour la 1ère donation, plus cela reportera la date pour la possibilité d’en faire une deuxième (avec les risques de décéder entre temps).
Pour l’AV tu peux rajouter une clause de blocage jusqu’à 25 ans. Si entre 18-25 ans l’enfant veut débloquer et utiliser l’argent (pour financer les études par exemple), il aura alors besoin de l’accord des parents. C’est un excellent moyen de combler le manque de maturité à 18 ans, même s’il n’est pas parfait (rien ne prouve qu’il sera mature à 25 ans).
Mais bon, aucune des solutions n’est parfaite ^^
Si tu veux éviter que les enfants claquent tout le fric parle leur des intérêts composés ça va les convaincre directement.
Et puis une bonne base d’éducation financière sera parfait pour limiter ce risque.