Ouverture d'un PEA (quelles lignes choisir ?) & d'un PER (quel PER choisir ?)

[Oliverq]

Hello,
La défiscalisation ne doit pas être un objectif en soi, il y a d’autres facteurs à considérer avant.

Le PER c’est intéressant quand tu as 50 ans, enfants qui ont quitté le foyer fiscal, et que tu es au max de ta TMI et que tu sais que ça va baisser à la retraite.
A 34 ans en TMI 30% (je suis quasi dans ton cas) le PER n’est pas assez intéressant pour justifier les frais d’enveloppe - les mêmes qu’une AV - et le blocage des fonds. En plus, d’ici 30 ans la fiscalité peut tout à fait évoluer quand on voit les mentalités de ceux qui nous gouvernent…

Donc à ta place je ferais full PEA en ETF World, simple et efficace.
Et fermer/bouger ton AV GMF dans une AV solide du type Linxea Spirit 2.

[Bastos_Tck]

J’ai trop de mal a comprendre votre réticence au PER. Sachant que meme si je suis en tranche de 30% je peux quand meme à l’intant T economiser en impot (que la défiscalisation a la sortie change ou pas) et faire travailler ce gain…

Néanmoins, je lis et prends tout vos retours. En effet, je basculerai surement l’AV aussi. J’ai jamais suivi et compris ce que me faisait la GMF, et je veux reprendre la main sur ca.

[Oliverq]

Tu préfères gagner beaucoup ou économiser un peu ? Je te détaille un peu plus mon raisonnement.

Le souci du PER ce n’est pas que l’imposition à la sortie sur versements + PV, totalement incertaine à horizon 30 ans. C’est aussi les frais d’enveloppe qui te défoncent ta performance, de la même manière que sur une AV.
Donc comparé à un PEA qui a zéro frais de gestion et 17,2% d’impôts sur PV à la sortie, il n’y a pas photo, tu vas gagner beaucoup plus à long terme que ce que tu économiserais en décalage d’impôts. Et je ne parle même pas du blocage des fonds en PER.

Tu es en construction de patrimoine, ton objectif clé est de créer de la valeur. Pas de défiscaliser, c’est secondaire. Il faut raisonner d’abord en termes d’allocation d’actifs, et ensuite seulement en termes d’enveloppes et fiscalité.
Tu es fortement investi en immo, tu choisis d’investir en bourse. Très bien, du coup l’enveloppe idéale pour ça est le PEA. 1) parce qu’elle optimise la perf, et 2) parce qu’elle permet aussi de défiscaliser (tes PV).

[Rhist]

Perso, je ne serais pas aussi fermé que @Oliverq si tu disposes d’un autre PER d’Entreprise Collectif que tu pourrais utiliser pour son avantage fiscal sur les primes de participation/intéressement et d’abondement que mettrait en place ton employeur.
Si tu disposes d’un PER d’Entreprise Collectif, tu pourras toucher les trois types de primes précédentes sans fiscalités en les déposant sur ce dernier, puis tous les 3 ans, demander une migration des fonds sur ton PER en nom propre où tu pourras plus sereinement gérer ton allocation d’actifs.
Mais c’est le seul cas or celui décrit par mes prédécesseurs où je lui trouve un intérêt.

[Emmanuel156]

mais le blem avec bourso c’est que c’est 100 mini

[Kaizi]

Malheureusement on ne peut pas profiter de la réduction d’impôt du PER via les primes et congés deposés sur un PERCOL, seul les versements volontaires comptent

[Rhist]

Oui, mais on a une exonération fiscale sur les primes: pas de taxes sur les primes si déposées sur PEE ou PERCO.

[Kaizi]

Yes , je parlais uniquement de la partie réduction du net imposable

[Bastos_Tck]

Je n’ai pas de PERCO, donc débat clos de ce coté ^^

[Thibaut89]

Juste une précision pour être sûr d avoir bien compris.

Dans ma boîte on reçoit un intéressement de 500 euro/ an environ. Si je le verse sur un PERCOL, ces 500 euro ne sont pas déductible de mes revenus imposables ?

Dans le cas où j’ai des congés non pris que j’ai stocké. Si je décide de les mettre sur le PERCOL ce n’est pas déductible non plus ?

Je pose la question car je pensais fair ces deux trucs cette année

[Bastos_Tck]

@Oliverq je viens de tilter que j’avais ouvert cette AV le 31/03/2017. Du coup elle va arriver a 8 ans dans un gros mois.
Ai je un interet a la fermer du coup ? Ou ai je plutot interet a la garder ouverte (pour profiter justement - pour je ne sais quelle utilité - des 8 années révolues) et en ouvrir une autre plus rentable ?
J’ai reçu hier le bilan de cette AV mdrr… j’ai un peu en dynamique mais une fois qu’ils m’ont pris tous les frais de gestion etc, ca rend du 0.23%, un truc du genre, et en « régulier/safe » ca sort a peine plus… cest vraiment naze

[Oliverq]

Si j’étais toi, dans un mois je sortirais la somme, en laissant courir quelques cacahuètes dessus du genre 100€, le minimum pour garder le contrat ouvert. Comme ça, tu profites de l’ancienneté du contrat si jamais tu as besoin d’héberger une grosse somme sur le fonds euro pendant quelques mois (vente immo par exemple).

Et rebasculer les fonds en PEA + nouvelle AV chez Linxea selon ta stratégie.

[Bastos_Tck]

En effet, je vais surement faire ca ! Ca me parait cohérent et la meilleure option. Cette AV me servira comme « comtpe dépot » en cas de besoin pour une somme importante.
Et je vais ventiler les 5.5K sur le PEA a l’ouverture (toujours pas fait …) et dans la nouvelle AV.

Des conseils a propos d’ailleurs de l’AV Spirit 2 chez Linxea ?

[Oliverq]

Spirit 2 est clairement leur meilleur contrat : frais de 0,5% seulement, fonds euro pas dégueu, bon choix d’ETF, 100% des loyers SCPI reversés (même si j’aime pas ce support). Sans hésiter !

[Bastos_Tck]

Salut @Oliverq,

Je m’occupe ce week end de lancer mon PEA chez Fortuneo, ainsi que mon AV chez Linxea (a priori, avec le délais de creation etc, elle sera prête d’ici fin mars et l’arrivée a 8ans de mon AV actuelle, donc parfait.

J’ai juste deux questions.

Sur le PEA, je vais placer mes billes sur des ETF. Mais que dois je faire chez Linxea ? Plutot sur du fond euros safe a 3.34% (a priori si j’ai bien compris ce qu’ils avancent) ? Ou dois je aussi placer les fonds en gestion libre sur des ETFs ?

Et sur le PEA, comme précisé plus haut, je pense faire un Lump Sum + DCA. Si j’ai bien compris, Fortuneo rembrouse les frais d’entrée 1 fois par mois pour des virements de plus de 800€ PUIS le premier virement inférieur a 500€ coute 0, c’est bien cela ?
Du coup, cela suppose que chaque mois, le DCA soit sur une seule ligne d’ETF cest ca ?

[Oliverq]

Hello @Bastos_Tck
Top tu pars sur un weekend productif !

Tu y verras plus clair en décidant d’abord de l’allocation souhaitée sur la somme que tu vas placer : le choix d’actifs doit intervenir avant le choix d’enveloppe.

Mettons que tu veuilles placer 10K, et que tu vises quelque chose d’agressif avec 80% en bourse et 20% de sécurisé. Dans ce cas, le mieux est de placer tes 8K sur des ETF en PEA et tes 2K sur ton AV en fonds euro.
Le PEA est bien plus intéressant que l’AV pour les ETF car l’AV va te prélever des frais de 0,5% tous les ans dessus. Ca parait faible mais sur des années c’est énorme en terme d’impact sur tes intérêts composés.

Je ne connais pas les conditions exactes de Fortuneo, je pense qu’il s’agit d’un ordre gratuit par mois et pas de frais d’entrée remboursé. Dans ce cas, oui c’est un peu mieux de faire du DCA sur une seule ligne d’ETF et de la renforcer chaque mois. Mais tu peux aussi avoir 2 lignes et les renforcer 1 mois sur 2 pour profiter de l’ordre gratuit. Ou DCA 2 lignes tous les mois et n’en payer qu’une seule, ces frais d’ordre auront un impact quasi négligeable à long terme de toute façon.

[Bastos_Tck]

Merci pour ton retour toujours super concis et clair

J’ai vu ca chez Fortuneo:

Bon, a voir si c’est cumulable avec l’ordre d’achat gratuit par mois inférieur a 500€.

[Yann90]

Les 100 premiers ordres de moins de 10k et plus de 500e sont gratuits sur fortuneo PEA si tu es un nouveau client, pendant 2 mois.

Fortuneo : profitez des frais de transfert remboursés et des 100 premiers...

[Kaizi]

Hello,

C’est exactement ça, je l’ai appris en le faisant moi même l’année dernière. Il fallait le faire au moins une fois pour savoir. J’y avais mis ma prime de participation et 9 congés.

Seul les versements volontaires peuvent faire baisser le net imposable de l’année