Je souhaitais juste me remémorer l’ancien temps quand j allais au crédit mutuel en bas de chez moi.
Pour cela je suis allez faire un tour sur le blog Avenue des Investisseurs qui repertorie tous les contrats des AV des banques traditionnelles. ( cachemire 2, nuance 3d, millevie, floriane…)
Frais de versement : 2.5/ 3%/4%…
Frais de gestion : 1%
Frais de fonds : 2%
0 tracker… 0 scpi…
Taux fond euro : 2.15%
Une pensée bienveillante à nos familles, cousins, voisins, collègues, connaissances… qui ont placée leurs économies durement gagnées sur ces contrats…
« Paix à leurs Âmes »,
Sachez et rappelez vous que nous ne sommes pas la norme aujourd’hui…
Merci aux ETF, Finary, AV en ligne, start up digitale next gen… de contribuer simplement et durablement à notre transition financière,
En effet, le monde de la finance c’est bien gavé (et continue encore sur de nombreux clients peu avertis).
Il faut tout de même prendre en considération qu’il fut un temps où le fonds euro rapportait plus de 10 % (encore le cas au début des années 90). Du coup, payer 4 voir 5% de frais d’entrée pouvait sembler accceptable car en 6 mois ils étaient compensés.
Ensuite, il a vu son rendement chuter fortement et de façon continue avec la baisse des taux jusqu’à 2021, cependant, les assureurs/banquiers sont loin d’avoir baissé leur frais à la même vitesse alors que l’informatisation permettait de réduire les coûts de back office.
Au delà des frais, le principal manque à gagner réside dans le fait que les portefeuilles modèles proposés par les banques/assureurs en fonction du profil risque du client, ne contenaient finalement qu’un % très limité en actions américaines (bien loin de leur part dans la capitalisation mondial) et quand on compare l’évolution du SP 500 versus le reste du monde au 20eme siècle ça fait mal.
Allez voir sur le site de la societe generale , l assurance vie haut de gamme ébène
ticket d entrée 150000E
le listing des frais fait froid dans le dos
Je suis allé voir par curiosité. Ce qui me choque le plus c’est les 2.5% de frais sur versements, le reste est cher mais assez standard, tu es à 0.84 d’enveloppe, entre 1.64 et 1.2 (inc. enveloppe) en gestion sous mandat…
En plus, d’expérience, les frais sur versements tu les négocies toujours, je crois que c’est d’ailleurs un peu leur attrape nigots type « je vous fais une remise sur les versements, je peux aller à 0.5% »
Pour avoir eu pas mal de produits comme ça, je n’ai jamais eu plus de 0.5%, parfois même 0 sur versement… je négociais systématiquement ce sujet… en revanche, j’étais nettement plus naïf sur les frais de gestion récurrents et encore plus ceux des fonds.
Entièrement d’accord… Je crois que le pire que j’ai vu c’est une AV Swisslife…
Frais de gestion AV : 1,2%
5 UC européennes (aucune diversification donc)
Frais des UC : entre 1,11% et 3,37%
Rétrocommission : entre 0,4% et 1,1%
Coût moyen total des frais par an : 4%. Évidemment ces fonds sous performent largement leurs indices de référence…
Et cette personne se plaignait d’être toujours en négatif depuis le début de son contrat Mais le conseiller financier est venu chez lui et il était super sympa !
Mais j’ai bien senti qu’ils n’étaient pas du tout à l’aise avec l’idée de s’occuper eux-mêmes de leur patrimoine.
Ils préfèrent déléguer ce service à un professionnel, quitte à ce qu’il se rémunère de manière opaque sur les produits mis en place…on revient à l’éducation financière.
Moi je viens de me rendre compte que les frais de versements de mon AV Abeille conseillée par un CGP de Capfinances (à fuir) étaient de 4,75 %… frais de gestion à 1,5% …et des OPCVM bien chargés en frais aussi (2%)…
J’étais surpris d’être en négatif mais mon CGP (un mec sympa en apparence…) me disait que c’était normal d’être en moins-value au début… tu m’étonnes, il s’est bien gavé sur mon ignorance.
J’ai pris conscience de ça et je suis en train de repartir de zéro… en tentant de me construire une culture de la finance personnelle car c’est le terreau des banquiers, assureurs, CGP… notre ignorance.
J’ai passé 12 ans la tête dans le guidon de mes études de médecine et j’ai négligé cette partie. De nombreux CGP l’ont bien compris.
Mais le conseiller financier est venu chez lui et il était super sympa !