Patrimoine parents + 70ans

[Fabien243]

Bonjour à toutes et tous,

Voilà plusieurs semaines que je vous lis, que je m’instruis et que j’essaye de faire évoluer ma pensée. Un grand merci !
Prise de conscience récente et tardive pour ma part (40 ans) avec ouverture d’un PEA et j’essaye d’aider mes proches à prendre conscience aussi, dans la mesure de mes petits moyens.

Seulement, aujourd’hui, je viens quérir aide et bons conseils auprès de vous.
Un RDV en banque est posé pour le 1er mars afin d’en savoir plus.

Je vous expose la situation :

Mes parents, tous les deux à la retraite, 70 et 74 ans, propriétaire de leur résidence principale. Aucune culture financière, ont fait confiance à leur banquier (qui change tous les ans).

• LDDS, LEP et Liv A au plafond pour tous les deux. (on y touche pas)

• Une assurance vie PREDISSIME au nom de ma mère datée du 27/09/2006 : 70k
  il semblerait que ce soit :
  25€ d’Amundi Ambition Net ZERO CARBONE-P, tous les mois.
  25€ CPR INVEST - CLIMATE BONDS EURO A, tous les mois.
  20,5k en obligation zero coupon (juin 2024) (héritage) en une seule fois en juin 2024
  42k sur predi-euros (héritage) en une seule fois en juin 2024

• Une assurance vie PREDISSIME 9 SERIE 2 au nom de mon père qui a été modifiée et donc datée du 26/04/2024 (c’est sur celle-ci surtout que je rage) : 38k
  il semblerait que ce soit :
  25€ d’Amundi Ambition Net ZERO CARBONE-P, tous les mois.
  25€ CPR INVEST - CLIMATE BONDS EURO A, tous les mois
  versement 20,5k sur obligation zero coupon (héritage) en une seule fois en juin 2024

• Un CTO ouvert en juin 2024 sur lequel il a été mis 23,5k en « obligation zéro coupon » (je pense, vu les documents)

Voici le patrimoine de mes parents après une vie d’employés.
Ils souhaitent maintenant « sécuriser » cet argent pour leurs enfants (ma soeur et moi) ainsi que leurs petites-filles qui sont deux.
Ce qui « m’inquiète » le plus est l’AV de mon père qui vient juste d’être ouverte, le Crédit Agricole a des frais très importants et je doute que ce soit le meilleur choix.
Les plus assidus auront remarqué que mes parents n’ont pas de PEA.

J’ai très envie de leur faire fermer cette AV mais la question est : où placer cet argent au mieux ?
J’avais d’abord dans l’idée de leur faire prendre une AV chez LINXEA, mais j’ai beau me renseigner, chercher, je ne sais pas laquelle prendre entre Spirit 2 et Avenir 2 et surtout, je n’arrive pas à savoir sur quoi placer cet argent. 50% fonds euros (plus, moins ?) 50% de quoi d’autre ?
A savoir qu’il y aura un abattement de 30,5k étant donné que mes parents ont plus de 70ans.

Il y a aussi le PEA qui peut être intéressant, avec un placement en ETF
Mes parents souhaitent un placement le plus sûr possible avec des avantages fiscaux au possible pour la succession.

Que feriez-vous à notre place ?
Merci à celles et ceux qui auront pris le temps de lire et de répondre.
Dans l’attente de vous lire.

Bonne journée / soirée.

Fab

[Yohann_M]

Bonjour Fabien,

C’est une très bonne chose de se mettre à investir même si cela te semble tard, tu as encore du temps et à ton âge, tu bénéficies en général de revenus confortables dans ta branche de métier grâce à l’expérience. C’est une opportunité parfaite pour faire un peu d’argent à côté de travail si ton objectif est long terme.

Pour tes parents, il me semble important de rappeler qu’à leur âge, l’avantage fiscal de l’assurance vie n’est plus disponible si tu leur fait ouvrir un contrat ailleurs (leur contrat actuel fait bénéficier de 152.500€ par bénéficiaire totalement exonéré d’impôt sur les successions, et avec une imposition des bénéfices relativement faible)
Il faut également garder à l’esprit qu’à leur âge, l’épargne disponible est un bien meilleur placement que des actions ou fonds car plus sécurisés et surtout utilisable à tout moment (on ne le souhaite pas mais possiblement pour payer une maison de retraite par exemple)

Pour optimiser tout cela, tu peux également parler à tes parents à propos du démembrement immobilier qui leur permet de garder l’usage du bien tout en transférant la propriété du bien à leur successeur afin d’optimiser les droits de succession au maximum.

[Maxime_Finance]

Il faut arrêter de croire que les ETF sont des véhicules d’investissements sécurisé, ayant une perf moyenne de 8% par an et ne pouvant pas faire une perf négative pendant plusieurs années …

Les obligations CA permettent de faire entre 3/4% par an, en fonction de l’émission souscrite et permettant donc de répondre à un besoin de sécurisation de leur épargne.

Vous pouvez aujourd’hui investir également dans des etf à travers les contrats d’assurance vie crédit agricole

[Yann90]

Attention à ne pas fermer après 70 ans une assurance vie abondée avant 70 ans!

[Fabien243]

Merci pour vos réponses.
Je prends bonne note du démembrement immobilier et de l’ensemble des infos.

Je suis entièrement d’accord que les performances passées sont les performances passées uniquement et ne conditionnent pas les futures.
Je partais plus dans l’idée de mettre sur MSCI World qui peut potentiellement être meilleur que l’AV bourrée de frais du crédit agricole.

Et justement la deuxième AV a été ouverte après les 70 ans de mon père.

Le questionnement est là, étant donné que l’on a déjà dépassé l’âge de 70 ans à l’ouverture, n’est-ce pas mieux d’avoir cette AV chez linxea ou boursobank par exemple, qui devrait, en toute logique, avoir un rendement meilleur que celle du CA ?

[Ludovic108]

Bonjour
Je vais deterrer le sujet. (J’ai 48ans).

Mes parents ont 77 et 73ans, ils ont un PEL (60 000€), ils veulent le liquider. (Ils sont propriétaires)

Faut-il casser le PEL?

Ils n’ont pas d’or , PEA, PER.
Ils ont une assurance vie.

Qu’elle stratégie nous conseillez-vous ?

[Alexandre_HUMBERT]

Bonsoir,

Impossible de répondre à la question sans connaitre la situation globale (financière, familiale, matrimoniale) ainsi que les objectifs recherchés derrière la cloture du PEL.

Un PEL est très souvent un placement à éviter au vu rendement, de la fiscalité mais pour répondre à la problématique et orienter la réflexion sur d’autres placements, il nous faut plus d’informations.

[Ludovic108]

Bjr.
Mes parents sont propriétaires, ils ont une AV ai cic (je pése en fond euro)
Ils étaient ouvriers toud les 2, donc patrimoine pas foufou.
Pas de crédit, vouture neuve.
Ils sont en bonne santé.
Ils sont mariés.
Je suis fils unique.

Je n’ai pas toutes les données au niveau financier .

Le PEL ne sert à rien, je le sais.
La question est: dans quoi investir si on casse un PEL ? Dans le but de transmission et/ou payer éventuellement une maison de retraite dans qq années si besoin, et booster un peu le rendement.

[SaintBol]

@Ludovic108

Mes parents ont 77 et 73ans, ils ont un PEL (60 000€), ils veulent le liquider. (Ils sont propriétaires)

Faut-il casser le PEL?

Âge et taux du PEL?
Si c’est moisi, un bon fonds € fera mieux l’affaire.

[Ludovic108]

C’est moisi.
Je n’ai pas les détails

[BaptStreet]

Il faut le détail de la situation autour

Mais pour faire simple, pour jouer sur le rendement / La fiscalité successorale tout en ayant du rendement sympa:

• Assurance vie en Fond euros (voir une partie en U.C. obligataire pour grapiller du rendement supplémentaire et si vos parents ont des liquidités à côté)

50% sur une Assurance Vie au nom de M. / 50% idem pour Mme, pas de jaloux et un abattement fiscal sur les sommes versées après 70 ans optimisé (30500€ par assuré).

La clause, à voir selon votre situation.

[Ludovic108]

Qu’elle est la règle sur l’AV pour les versements avant et après 70 ans.?

[Carl8]

@Ludovic108 ,

en espérant que cela puisse répondre à ta question : (source : Assurance-vie : tout savoir et ouvrir le bon contrat - Guide 2025)

Et pour les versements réalisés après 70 ans ?

Les sommes versées par le défunt après l’âge de 70 ans font partie de la succession et sont soumises aux droits de succession, après un abattement de 30 500 € (tous bénéficiaires confondus). C’est l’article 757 B du CGI.

Avantage supplémentaire : les gains sont complètement exonérés de droits de succession ! Ainsi, cette niche fiscale des versements après 70 ans est particulièrement intéressante pour les gros contrats d’assurance vie avec des dizaines voire des centaines de milliers d’euros de plus-values.

Note de Nicolas : en pratique, à l’âge de 70 ans, il est recommandé d’ouvrir une nouvelle assurance vie pour commencer à épargner dessus. Ainsi, on ne mélange pas les versements avant 70 et après 70 ans et on facilite grandement la tâche des assureurs et de l’administration fiscale pour profiter des 2 avantages successoraux avant 70 ans ET après 70 ans. Par ailleurs, pour les contrats ouverts avant le 20/11/1991 et si les versements ont été réalisés par le défunt avant le 13 octobre 1998, l’exonération d’impôt est totale. Pour aller plus loin, vous pouvez lire notre article Assurance vie et succession.