PEA + Assurance vie ou seulement assurance vie

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour,

J’ai 26 ans, et j’ai 100 000 euros à investir.
J’ai pour projet à court/moyen terme d’acquérir ma résidence principale et à long terme de faire fructifier mon épargne en vu de la retraite.

Voilà ma stratégie d’investissement:
70% en ETF MSCI World
30% en fonds euro pour limiter les risques et m’assurer une somme liquide pour constituer un apport pour ma RP

Plusieurs questions:

  • Est ce que cette stratĂ©gie vous semble cohĂ©rente ?
  • Je ne sais pas sur quelle enveloppe fiscale investir: est ce qu’ouvre un PEA pour les 70% d’ETF et une AV en parallèle pour les fonds euros ? Ou n’est ce pas plus utile d’ouvrir qu’une AV pour tout mon investissement ?

Merci d’avance :slight_smile:

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Bonjour,

Le PER (Plan Épargne Retraite) est désormais accessible en tant que particulier. Ça peut être intéressant si tu épargne régulièrement et que tes imposable.

J’ai l’impression que l’assurance vie permet de contenir presque toutes les autres enveloppes (PEA, PER, SCPI, etc…) alors prends tout !

Les 30% euro je trouve pas ça plus sûr pour un investissement long terme, mais comme c’est pour acheter un bien prochainement alors c’est cohérent (pas une épargne long terme donc ok). Mais peut-être tu peux trouver des comptes épargnes mieux rémunérés et sécurisés.

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merci de ta réponse !
tu conseilles donc seulement l’assurance vie ?
t’as des exemples de comptes épargnes mieux rémunérés ?

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Hello @Jules195

Avant toute chose, j’espère que tu as constitué ton épargne de précaution sur un support sécurisé (livret A, LDDS), souvent c’est recommandé d’avoir 3/6 mois de salaire ou dépenses voire plus si jamais tu es entrepreneur, ce qui compte c’est que ça te rassure d’avoir cette somme en cas de pépin :wink:

Si tu as déjà cette épargne de précaution, au vu de ton projet d’achat de RP à court/moyen terme, as-tu déjà estimé quelle somme tu aurais besoin en apport pour ton achat ?

En fonction de l’apport dont tu auras besoin, dans l’ordre de priorité, je remplirai d’abord un livret A au plafond (22500e) et un LDDS (12000) au plafond et mettre le restant pourquoi pas dans des fonds euros dans une ou plusieurs assurances vie (attention aux frais de gestion) si tu veux avoir un ou plusieurs fonds euros, à voir aussi si des comptes à terme pourraient faire l’affaire (voir les conditions de durée de blocage), l’assurance vie avant 8 ans ou le compte à terme, il faudra compter la flat tax à 30% sur les gains (gains qui devraient ne pas non plus être mirobolants sur des fonds euros ou compte à terme).

A garder en tête, sur l’assurance vie sur un contrat français en tout cas, tu as une garantie de 70000 euros par assureur.

Pour la bourse, ouvrir un PEA serait une bonne idée si ce n’est pas déjà fait, c’est une enveloppe intéressante surtout après 5 ans en terme de fiscalité en cas de retrait.
Sur les meilleurs PEA (souvent chez les courtiers ou banque en ligne), tu n’as pas de frais de gestion, uniquement des frais de courtage (achat/vente) et sur PEA c’est limité à 0,5% au pire.

Si tu pars sur du MSCI World, tu trouveras ce que tu veux que le PEA donc ça ferait l’affaire à priori :+1:

Pour le PER, comme proposé par @Romain30 , pourquoi pas si tu souhaitais déduire tes versements sur un PER et réduire temporairement tes impôts, je dis temporairement car si tu déduis les versements, il faudra les rendre à la sortie du PER, c’est à dire à la retraite ou dans des cas anticipés comme l’achat d’une RP ou des cas moins fun (décès, maladie grave). A noter sur un PER c’est un peu comme l’assurance vie, tu as des frais de gestion en plus comparé à un PEA par exemple.

Donc si vraiment ton but pour la partie bourse, c’est investir pour plus tard sans besoin de baisser tes impôts (PER) et/ou succession (Assurance vie), le PEA serait le meilleur choix à mon avis.

Dans tous les cas, fais bien attention aux frais (frais de gestion, versement, frais de garde, …)

Bonne réflexion !

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Hello, merci de ta réponse.
Je pense avoir besoin d’entre 20 et 30 000 euros d’apport. Donc si je te suis bien, je peux mettre cette somme sur Livret A + LDDS et le reste sur le PEA pour investir en bourse ?

Arrête moi si je me trompe, mais ce n’est pas mieux rémunérateur de mettre cette somme d’apport dans des fonds euro en AV et aussi investir dans la bourse au travers de l’AV plutôt que le PEA ?

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Hello Jules, pour la bourse aucune hésitation : PEA! Les frais d’assurance vie tournent autour de 1% par an, en PEA c’est 0! Assurance vie c’est bien uniquement pour des questions de successions, lorsque ton patrimoine sera très élevé.

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Si tu investis en bourse, exemple ETF, sur un PEA dans une banque en ligne tu auras bien moins de frais à long terme qu’avec le même type d’ETF investi dans une AV. Car sur ces AV il y a des frais de gestion en plus, au minimum de 0,5% par an.

Si tu es prêt à investir 70.000€ sur un PEA attention cependant, il faut être conscient que ça peut baisser fortement, surtout avec la politique de Trump. Tu dois être prêt par exemple à supporter du -30 ou -40% pendant quelques temps, quelques mois ou quelques années. Car rien n’est prévisible.

Sinon pour les 30k à court terme tu n’as pas beaucoup de solutions : LEP si éligible, Livret A, LDD, fonds en euros sur par exemple bon contrat récent comme l’AV Placement Direct Euro+ (+3,60% en 2024, mais hors prélèvements sociaux et impôts)

Enfin il y a de bonnes SCPI dans l’immo mais ce n’est pas fait pour du court terme.

Et les comptes à terme ce n’est plus intéressant

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Ce n’est pas exactement ça : il y a aussi des AV en ligne avec des frais qui commencent à 0,5% par an. Et beaucoup de PEA avec des frais de garde autour de 0,4% annuel, ceux des banques classiques.

Il faut d’abord choisir le bon courtier avant d’investir

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top merci c’est hyper clair ! j’ai fait des simulations pour les fonds euros en AV, si je retire avant les 8 ans c’est pas forcément plus rentables que LDD donc je pense pas y aller

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Oui je pensais Ă  fortuneo ou BoursoBank qui ont 0 frais.

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Hello @Jules195

Prenons un exemple pour bien comprendre :wink:

En premier, avant toute chose il te faut ton épargne de précaution.

Disons que pour ton épargne de précaution, tu décides d’une somme 10 000 euros.
Tu places cette somme sur un livret A et/ou LDDS.

En second, tu as besoin d’un apport, tu décides d’une somme de 30 000 euros, cette somme doit être placée sur un support sécurisé.

En partant de ces sommes (10 000 euros épargne de précaution + 30 000 euros de futur apport)

Tu as un total de 40 000 euros.

Plafond livret A = 22 950 euros
Plafond LDDS = 12 000 euros

Donc tu pourrais mettre déjà 34 950 euros sur ces supports.

Le restant (5 050 euros) tu pourrais le mettre sur un fonds euros en assurance vie par exemple.

Les livrets A et LDDS sont actuellement à 2,4% net (aucune fiscalité).

Un fond euros aura peut-être une meilleure performance net de frais de gestion (performance brute - frais de gestion du contrat), mais il faut aussi prendre en compte la fiscalité sur les gains quand tu feras un rachat, il faudra prendre cela en compte pour comparer :wink:
Si la performance net de frais de gestion + fiscalité est plus intéressante alors oui tu pourrais choisir le fond euros qui offrirait la meilleure performance.

Normalement sur les fonds euros, les prélèvements sociaux sont fait annuellement (17,2%) donc tu aurais 12,8% sur les gains à payer lors du rachat si c’est fait avant les 8 ans de ton contrat d’assurance vie. Je te laisse vérifier tout cela sur le Web je ne suis pas un expert :wink:

Enfin, le montant restant que tu pourrais investir dans ce que tu souhaites, bourse, crypto, SCPI et d’autres choses.

Un conseil pour l’investissement si tu commences, ce serait de commencer avec des petites sommes et y aller progressivement, le temps de te familiariser et bien comprendre ce dans quoi tu investis :wink:

Bonne réflexion !

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